Кредитование малого бизнеса в России

Целевые группы по отраслевому признаку	Продукты
Электроэнергетика	Лизинг, потребительское кредитование
Агропромышленный комплекс	МФ, кредитование под гарантию Правительства Свердловской области
Лесопромышленный и деревообрабатывающий комплекс	МФ, лизинг, кредиты по программе ЕБРР, инвестиционные кредиты
Авиационный транспорт/туристические фирмы	Овердрафт, потребительское кредитование
Железнодорожный транспорт	Лизинг, потребительское кредитование
Автосалоны	Овердрафт, инвестиционный кредит
Машиностроение и военно-промышленный комплекс	МФ, лизинг, потребительское кредитование
Металлургия	МФ, лизинг, инвестиционный кредит, потребительское кредитование
Строительный комплекс	МФ, лизинг, инвестиционный кредит
Страховые компании	потребительское кредитование
Предприятия связи	МФ, овердрафт, потребительское кредитование
Торговля – розница	овердрафт, инвестиционный кредит, потребительское кредитование
Учебные и научные учреждения	потребительское кредитование
Администрации муниципальных образований	потребительское кредитование
Подразделения Пенсионного фонда	потребительское кредитование
Особо значимые клиенты, не вошедшие в указанные группы	МФ, лизинг, инвестиционный кредит, потребительское кредитование

 

 

Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1. Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

• неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

• низкий уровень менеджмента на предприятии.

2. Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

- диверсификация за счет  увеличения объемов кредитования  предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

- снижение в портфеле  доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически  взаимосвязанных заемщиков (с суммой  задолженности свыше 5% от капитала  банка).

Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1. При оценке заемщика – юридического лица:

• финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

• кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;

• отраслевые риски;

• валютный риск;

• кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;

• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2. При оценке заемщика – физического лица:

• платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;

• кредитная история;

 

• приемлемое и достаточное обеспечение.

3. Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

• платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;

• ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;

• положительная кредитная история;

• благонадежность и репутация заемщика.

Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:

• достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;

• востребованность в данное время на данной территории;

• обеспечение сохранности и контроля за ним;

• свободный для Банка доступ;

• отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;

• наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года – процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

Виды залога:

• залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;

• залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);

• залог прав (в том числе на вклады в ОАО «Уралтрансбанк», на валютную выручку). Залог прав на акции (блокирующего пакета с правом участия в управлении предприятием) и залог ценных бумаг (с обязательной мотивацией рыночной стоимости) – только по согласованию с Кредитным комитетом Головного банка.

С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.

 

Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных операций.

Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную. На основе анализа просроченной задолженности планируется в этом году организовать работу в соответствии с «Программой погашения просроченной и проблемной задолженности на 2008 год».

По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.

В целях унификации характеристик, все кредиты в ОАО «Уралтрансбанк» субъектам малого бизнеса делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита [44].

1) Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей.

Максимальный срок по экспресс-кредитам - 12 месяцев.

Размер ежемесячного взноса по кредиту составляет максимально 70% от средней ежемесячной чистой прибыли после вычета расходов на семью.

Целевая группа заемщиков - это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро и без всяких проволочек, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств.

Объектом залогового обеспечения может служить только быстро оформляемое обеспечения:

- товар в обороте (до 50%). Это могут быть, практически любые  товары, исключая скоропортящиеся;

- оборудование;

- личное имущество (электробытовые  приборы, мебель - залог, ювелирные изделия - заклад);

- автотранспортное средство;

- поручительство супруга(и) обязательно.

- в случае если поручители  обладают высокой платежеспособностью  и хорошей деловой репутацией, кредит может быть выдан под  поручительства 2-х лиц без обеспечения. В данном случае сумма кредита  не должна превышать 30000рублей

2) Микро-кредиты в размере  до 600 тысяч рублей (или эквивалент  в долларах США/евро), предоставляется  на срок до 24 месяцев.

Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;

 

• приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

• покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

Кредит предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;

• овердрафт;

• гарантия.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

3) Смол-кредиты в размере от 600000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 6 млн. рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок от 36 до 60 месяцев.

Процентная ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;

• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;

• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

• покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать:

 

• акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;

• залогодатели – юридические лица/физические лица;

• взаимосвязанные компании.