Кредитование малого бизнеса в России

 

Отметим, что данная программа не была реализована в том виде, как предполагалось изначально. Несмотря на то, что выделение 3 миллиардов рублей под государственные гарантии было заложено в бюджете 2004 года, до конца года Министерство финансов России не предоставил документы по реализации госгарантий.

Тем не менее, РосБР осуществляет кредитование малого бизнеса из собственных средств. На начало 2005 года банк выдал через систему уполномоченных региональных банков кредиты на сумму 971,6 миллионов рублей. Всего по данной программе финансовые ресурсы могли получить малые предприятия в 24 российских регионах.

В частности, для предоставления ссуд малому бизнесу в Северо-Западном регионе РосБР открыл кредитную линию Балтинвестбанку. В среднем ставка по рублевым кредитам составляет 18-19% годовых, а маржа РосБР по кредитам уполномоченным банкам не превышает 2%. Для расширения объема кредитования субъектов малого предпринимательства РосБР собирается заключить аналогичные договоры еще с 16 банками Санкт-Петербурге. В рамках этой программы банки-агенты получают возможность расширить клиентскую базу, привлечь среднесрочные финансовые ресурсы (на срок до 2 лет).

На начало 2007 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тысяч кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ.

Стратегией Уралтрансбанка является развитие услуг малому и среднему бизнесу, а также населению через активное территориальное развитие в малых и средних городах Уральского региона.

Предпосылками успеха стратегии являются:

1. концентрация на наиболее прибыльных сегментах банковского бизнеса (кредитование малых, средних предприятий и розничном бизнесе);

2. активное развитие сети продаж банка в регионах присутствия (фокус на малые и средние города с большим потенциалом роста продаж и низким уровнем конкуренции);

3. предложение современных высокотехнологичных продуктов, созданных на основе западного опыта.

В ближайших планах развития региональной сети Уралтрансбанка на 2008 год запланировано открыть 14 новых подразделений банка, в т.ч.

В крупнейших городах Урала:

• Филиалы: гг. Пермь, Челябинск, Курган;

В городах областного подчинения:

• Дополнительные офисы с кассой в гг. Тобольск, Ишим, Первоуральск, Алапаевск;

• Дополнительные офисы без кассы в городах: Качканар, Ревда, Невьянск, Нижние Серьги;

• Кредитно-кассовый офис с кассой в городе Магнитогорск;

• Кредитно-кассовые офисы без кассы в городах: Верхний Уфалей и Кунгур.

Что касается самого процесса создания банковских бизнес-единиц, будь это дополнительный офис или филиал, то за прошедший II и III квартал 2006 года Уралтрансбанк смог отработать необходимый «стандарт открытия». Который, прежде всего, включает маркетинг территории с выездом специалистов на предполагаемое место открытия. На основе маркетинговой информации руководителями банка принимается решение об открытии новой бизнес-единицы на данной территории, исходя из ее прибыльности.

Свою миссию банк видит в конкретном участии и вкладе в развитие социально-экономического положения территорий. Можно назвать несколько ключевых направлений такого участия. Во-первых, это сотрудничество с исполнительными органами власти в рамках приоритетных программ местных администраций. Такие программы приводят к расширению налогооблагаемой базы и росту доходов бюджетов за счет оживления экономики, что является базой для повышения социальной защищенности населения. Второй составляющей является обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса, этого действительно «реального» сектора экономики на местах. И третьей неотъемлемой составляющей нашей миссии является обслуживание населения с использованием самых современных и удобных банковских инструментов.

В условиях все возрастающего уровня конкуренции между банками Уралтрансбанк считает принципиально важным для себя продолжать качественно наращивать масштабы своего бизнеса как за счет роста объемов в «точках присутствия», который будет обусловлен расширением продуктового ряда и повышением технологичности банковского сервиса, так и за счет экстенсивного расширения самой сети.

 

Так, удельный вес чистых активов филиалов на 01.01.2008 г. в суммарных активах банка планируется наращивать опережающими темпами с тем, чтобы они превысили 50 % активов (на 01.10.2006 г. 3007840 тыс. руб. или 46 %), в т.ч. портфель ссудной задолженности филиалов должен достигнуть 60 % кредитных вложений банка в целом (на 01.10.2006 г. 1966931 тыс. руб. или 43 %).

2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ  КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА (НА ПРИМЕРЕ ФОАО «УРАЛТРАНСБАНК»)

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ОАО «УРАЛТРАНСБАНК»

Решением собрания учредителей-пайщиков создан Коммерческий банк «Уралтрансбанк», зарегистрирован Государственным банком РСФСР 15 ноября 1990 года, регистрационный номер 812 [62].

15 ноября 1991 года на основании  решения учредительного собрания  Коммерческий банк «Уралтрансбанк» преобразован в Акционерный Уральский Транспортный банк, действующий в форме акционерного общества открытого типа.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: открытое акционерное общество «Уральский транспортный банк». Сокращенное название ОАО «Уралтрансбанк».

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.

Банк осуществляет следующие операции:

- привлекает денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещает указанные  в предшествующем абзаце настоящего  пункта привлеченные средства  от своего имени и за свой  счет;

- открывает и ведет  банковские счета физических  и юридических лиц;

- осуществляет расчеты  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков - корреспондентов, по их банковским  счетам;

- инкассирует денежные  средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупает и продает  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекает во вклады  и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

ОАО «Уралтрансбанк» - один из немногих банков в Свердловской области, акционером которого является Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

«Уралтрансбанк - сильный региональный банк с хорошей долей рынка, которому нужен дополнительный капитал, поэтому мы его и поддерживаем» - заявил Директор ЕБРР по работе с финансовыми институтами Курт Гайгер. Иностранные инвестиции позволяют банку предлагать предприятиям кредиты по более выгодным условиям, гарантируют стабильность банку вне зависимости от экономической ситуации в России.

Кредитование малого и среднего бизнеса – основное стратегическое направление Уралтрансбанка. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. до 6 млн. рублей на выгодных для клиента условиях. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц, а в 2008 планируется не меньше 100. «Это наша ниша, которую совместно с ЕБРР мы очень серьезно освоили. Я считаю, что сегодня в Свердловской области по кредитованию нам просто нет равных!» - пояснил председатель Правления Уралтрансбанка Заводов В.Г.

 

Широкий спектр услуг Уралтрансбанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Уралтрансбанку занять достойное место в лидирующей пятерке уральских банков.

По состоянию на 01.11.2007 года акционерами, владеющими более 5% уставного капитала ОАО «Уралтрансбанк» являются:

Рисунок 5 – Структура акционеров ОАО «Уралтрансбанк»

на 01.10.2007 года

Уралтрансбанк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж. Банк такого уровня, как ОАО «Уралтрансбанк», тратит на свое развитие несколько десятков миллионов долларов в год, и это объективно обоснованные затраты.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Уралтрансбанка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. За три последних года остатки на счетах вкладов Уралтрансбанка увеличились в 9 раз. За счет этого он в 2 раза увеличил свое присутствие на рынке частных вкладов. В настоящее время Уралтрансбанк уверенно занимает 1 позицию в рейтинге уральских банков по абсолютному объему привлеченных средств.

Развитая филиальная сеть Уралтрансбанка – делает его услуги доступными в 23 городах области. Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов.

В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в 11 филиалах ОАО «Уралтрансбанк» по уральскому региону.

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Кредитная политика ОАО « Уралтрансбанк» (далее - «Банк») на 2007 год (далее – «Кредитная политика») определяется в соответствии со Стратегическим планом развития ОАО «Уралтрансбанк» в 2007 – 2010 годах.

Основная цель Кредитной политики на 2007 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Уралтрансбанк занял лидирующие позиции (Таблица 3):

Таблица 3 – Регламент кредитной политики в разрезе продуктов [66, С.5]

Виды кредитных продуктов	Общее увеличение  портфеля за год (млн.руб.)
Кредитование малого бизнеса	892
Потребительское кредитование	1421
Инвестиционное кредитование малых и средних предприятий	782
Международное финансирование	346
Микрокредитование малого бизнеса (экспресс-кредиты)	852
Среднесрочное кредитование малого и среднего бизнеса	360
Потребительское кредитование	987

 

 

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Скачать архив | Похожие работы

 

 

Смотрите также: Проблемы и пути совершенствования банковского кредитования (Диплом) (Диплом, 2009) и Развитие малого предпринимательства (Диплом, 2008)

 

Поставлена цель стать лидерами рынка:

• в Уральском федеральном округе – по продукту «экспресс-кредитование» малого бизнеса

• в Свердловской области – по продукту «Доступный кредит» (потребительское кредитование)

Продукт «Экспресс-кредитование» (микрокредитование) является уникальным продуктом для уральского рынка. Кроме банков, работающих в регионе по программе ЕБРР (Челиндбанк, Уралсиб, КМБ-Банк, УТБ), никто не предоставляет подобные услуги на рынке. Учитывая накопленный опыт и широкую филиальную сеть Уралтрансбанк имеет все возможности для выхода на ведущие позиции по данному продукту

Отраслевым целевым группам будут предлагаться следующие кредитные продукты (Таблица 4):

Таблица 4 - Регламент кредитной политики в разрезе по отраслям [66, С.5]