Операції комерційних банків щодо залучення вкладів населення

Протягом пільгового періоду  проценти сплачуються в повному  обсязі.

«Ощадний»:

1. Термін вкладу: 3,6 місяців, 367 днів.

2. Валюта вкладу: гривня, долари США, євро.

3. Мінімальна сума вкладу: 500 грн. / 100 дол.США/євро.

4. Перший внесок — протягом  тридцяти днів з дати відкриття  вкладу.

5. Вклад з автоматичною  пролонгацією.

6. За вибором клієнта:  щомісячна сплата процентів на  картковий або поточний рахунок клієнта, або щомісячна капіталізація.

7. Мінімальна сума поповнення  вкладу: 100 грн./ 20 дол.США/євро.

Поповнення може бути готівковим або безготівковим:

— у тому числі шляхом встановлення постійного доручення  на перерахування з карткового або  поточного рахунку;

— за допомогою пластикової  картки через кіоски самообслуговування.

— через систему інтернет-банкінгу «РайффайзенОнлайн».

8. Можливість часткового  зняття коштів протягом пільгового  періоду (7 днів після пролонгації), крім залишку мінімальної суми  вкладу.

9. При достроковому закритті  вкладу здійснюється перерахунок  нарахованих процентів з початку дії договору про вклад або з дати останньої пролонгації (для пролонгованого договору) за спеціальною підвищеною ставкою, затвердженою діючими тарифами банку для вкладу на вимогу «Універсальний» для відповідного ярусу.За видачу вкладу протягом 1-го місяця з дати відкриття вкладу сплачується комісія за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 0,5% від суми вкладу. Протягом пільгового періоду проценти сплачуються в повному обсязі.

«Бонус»:

1. Процентна ставка зростає  щомісяця.

2. Термін вкладу: 1 місяць + п’ять обов’язкових пролонгацій.

3. Валюта вкладу: гривня, долари США.

4. Мінімальна сума вклада: 2 тис.грн./ 500 дол.США.

5. Перший внесок — протягом  семи днів з дати відкриття  вкладу

6. За вибором клієнта:  щомісячна сплата процентів на  картковий або поточний рахунок клієнта, або щомісячна капіталізація.

7. Поповнення не передбачено.

8. Можливість часткового  зняття коштів (тільки один раз  протягом 7 днів після закінчення кожного повного місяця (пільговий період ), крім залишку мінімальної суми вкладу.

9. При частковому знятті  коштів або достроковому закритті  вкладів, протягом кожного пільгового періоду, виплачені або капіталізовані проценти сплачуються в повному обсязі.

При достроковому закритті вкладів, після пільгового періоду, з дати пролонгації до дати повернення вкладу проценти нараховуються за ставкою що діє для поточного рахунку.

За видачу вкладу протягом 1-го місяця з дати відкриття вкладу сплачується комісія за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 0,5% від  суми вкладу.

Протягом пільгового періоду  проценти сплачуються в повному  обсязі.

Райффайзен Банк Аваль  пропонує клієнтам ефективне використання тимчасово вільних коштів — розміщення на депозитних рахунках на різні строки з можливістю поповнення вкладу та дострокового зняття коштів. Депозитні рахунки відкриваються в гривні, доларах США чи євро[16].

 

2.2. Участь банків у  Фондігарантуваннявкладівфізичнихосіб

 

У 1998 році Президентом Українибув підписаний Указ  «Про заходи щодозахисту прав фізичнихосіб – вкладниківкомерційнихбанків», якимбулозатвердженеПоложення про порядок створення Фонду гарантуваннявкладівфізичнихосіб, формування та використанняйогокоштів. Також Указом буловстановлено, що в разінедоступності вкладу в комерційному банку фізичнійособігарантуєтьсявідшкодування за вкладом, включаючивідсотки, у розмірі вкладу, але не більше 500 гривень. 

20 вересня 2001 року Верховна  Рада Україниприйняла Закон України  «Про Фонд гарантуваннявкладівфізичнихосіб», якийнабувчинності 24 жовтня 2001 року. Даним Законом булопередбачено,  що Фонд гарантує кожному вкладникуучасника  (тимчасовогоучасника) Фонду відшкодуваннякоштів  за його вкладами, включаючивідсотки,  в розмірівкладів на день настаннянедоступностівкладів, але не більше 1200 гривень по  вкладах у кожному із таких  учасників. Зазначенийрозмірвідшкодуваннякоштів  за вкладами, включаючивідсотки,  за рахуноккоштів Фонду міг  бути збільшений за рішеннямадміністративної  ради Фонду залежновідтенденційрозвитку ринку ресурсів, залученихвідвкладниківучасників (тимчасовихучасників) Фонду.

23 лютого 2012 року Верховна  Рада Україниприйняла Закон України  «Про систему гарантуваннявкладівфізичнихосіб», якийнабувчинності 22 вересня 2012 року. Цей Закон розширивповноваження Фонду гарантуваннявкладівфізичнихосіб, зокрема в частиніщодовиведеннянеплатоспроможнихбанків з ринку шляхом здійсненнятимчасовоїадміністрації та ліквідаціїнеплатоспроможнихбанків. Також Законом передбаченоумови, при настанніяких банк може бути віднесено до категоріїпроблемних та неплатоспроможних. Банки, якіперебували в статусітимчасовогоучасника Фонду набули статусу учасників Фонду, оскільки Закон не передбачаєпереведенняучасників Фонду до категорії «тимчасовихучасників» Фонду, тим самим, скасовуючипоняттятимчасовогоучасника Фонду як такого. Учасниками Фонду є банки, участь яких у Фонді є обов’язковою, та якінабувають статусу учасника Фонду в день отримання ними банківськоїліцензії. Таким чином, банки, якімаютьбанківськуліцензію, є учасниками Фонду, окрім АТ «Ощадбанк».

Фонд гарантуваннявкладівфізичнихосібфункціонує  на засадах, встановлених Законом Українивід 23 лютого 2012 року N 4452-VI «Про систему гарантуваннявкладівфізичнихосіб».

Фонд є установою, щовиконуєспеціальніфункції у сферігарантуваннявкладівфізичнихосіб та виведеннянеплатоспроможнихбанків з ринку.

 Фонд є юридичноюособоюпублічного права.

 Фонд заснований з  метою захисту прав та законнихінтересіввкладниківбанків.

Основнимзавданням Фонду  є забезпеченняфункціонуваннясистемигарантуваннявкладівфізичнихосіб та виведеннянеплатоспроможнихбанків з ринку.

На виконаннясвого основного  завдання Фонд здійснюєтакіфункції:

1) ведереєстручасників Фонду;

2) акумулюєкошти, отримані  з джерел, визначенихстаттею 19 Закону  України «Про систему гарантуваннявкладівфізичнихосіб», здійснює контроль за повнотою  і своєчасністюперерахуваннязборівкожнимучасником  Фонду;

3) інвестуєкошти Фонду  в державніцінніпапериУкраїни;

4) здійснює заходи щодоорганізаціївиплатвідшкодувань  за вкладами в разіприйняттярішення  про відкликаннябанківськоїліцензії  та ліквідацію банку;

5) здійснюєрегулюванняучастібанківусистемігарантуваннявкладівфізичнихосіб;

6) бере участь в інспекційнихперевіркахпроблемнихбанків  за пропозицієюНаціонального банку  України;

7) застосовує до банків  та їхкерівниківвідповіднофінансовісанкції  і накладаєадміністративніштрафи;

8) здійснює процедуру  виведеннянеплатоспроможнихбанків  з ринку, у тому числі шляхом  здійсненнятимчасовоїадміністрації  та ліквідаціїбанків, організовуєвідчуженняактивів  і зобов’язаньнеплатоспроможного  банку, продаж неплатоспроможного банку абостворення та продаж перехідного банку;

9) здійснюєперевіркибанківщододотриманнязаконодавства  про систему гарантуваннявкладівфізичнихосіб;

10) надаєфінансовупідтримкуприймаючому  банку;

11) здійснюєпрогнозуванняпотенційнихвитрат  Фонду на виведеннянеплатоспроможнихбанків  з ринку та відшкодуваннякоштіввкладникам. 

Реквізити поточного рахунку  фонду:

1) Одержувач: Фонд гарантуваннявкладівфізичнихосіб; 
2) код ЄДРПОУ – 21708016; 
3) П/р №   32303320301в ОПЕРУ НБУ м. Київ; 
4) МФО 300001.

Динаміка кількості  учасників Фонду гарантування вкладів  фізичних осіб протягом 2013 року:

Дані про вклади фізичних осіб в учасниках Фонду  гарантування вкладів фізичних осіб протягом 2012 року:

Динаміка фінансових ресурсів Фонду за 2012 рік, млн.грн.:

Статистика виплат вкладникам гарантованих сум відшкодувань:

Станом на 1 січня 2013 р. кількість учасників Фонду становить 174 Загальна сума коштів, що акумульовані Фондом, станом на 1 січня 2013року складає 6 092,1 млн. грн.

Кожному вкладнику банку  Фонд гарантує відшкодування коштів за його вкладом та відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення Національним банком України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних, у розмірі загальної суми вкладів, але не більше 200 тисяч гривень.

Фонд гарантує кошти у  готівковій і безготівковій формі  у валюті України або в іноземній  валюті, розміщені вкладниками на умовах договору банківського вкладу, банківського рахунку або шляхом оформлення іменного депозитного сертифікату. Виплати гарантованої суми здійснюється Фондом у національній валюті України.

Вклади гарантуються окремо у кожному із банків. У разі розміщення декількох вкладів в одному банку гарантується сума всіх вкладів, але не більше визначеного законодавством розміру.

Фонд гарантує відшкодування  коштів за вкладом, який вкладник має  в банку, що в подальшому реорганізувався  шляхом перетворення, на тих самих  умовах, що і до реорганізації.

Вклади, передані перехідному  банку, гарантуються Фондом на тих самих  умовах, що існували до дня їх передачі.

Фонд не гарантує кошти:

1) передані банку в  довірче управління;

2) за вкладом у розмірі  менше 10 гривень;

3) за вкладом, підтвердженим  ощадним (депозитним) сертифікатом  на пред'явника;

4) розміщені на вклад  у банку особою, яка була членом  спостережної (наглядової) ради, правління  (ради директорів), ревізійної комісії  банку, якщо з дня її звільнення  з посади до дня прийняття  Національним банком України  рішення про віднесення такого  банку до категорії неплатоспроможних  не минув один рік;

5) розміщені на вклад  у банку особою, яка надавала  банку професійні послуги як  аудитор, юридичний радник, суб'єкт оціночної діяльності, якщо ці послуги мали безпосередній вплив на виникнення ознак неплатоспроможності банку і якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік;

6) розміщені на вклад  власником істотної участі банку;

7) розміщені на вклад  особою, яка на індивідуальній  основі отримує від банку проценти за вкладом на більш сприятливих договірних умовах, ніж звичайні, або має інші фінансові привілеї від банку;

8) за вкладом у банку,  що є предметом застави та  забезпечує виконання зобов'язань  вкладника перед цим банком, в  обсязі таких зобов'язань;

9) за вкладами у філіях  іноземних банків;

10) за вкладами у банківських  металах;

11) розміщені на рахунках  фізичних осіб – суб’єктів  підприємницької діяльності.

Вкладник набуває право  на одержання гарантованої суми відшкодування  коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду в межах граничного розміру відшкодування коштів за вкладами після прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.[17]

 

2.3. Шляхи удосконалення депозитної політики на сучасному етапі

З метою стабілізації ситуації на депозитному ринку та нейтралізації  впливу зовнішньої фінансової кризи  на фінансову систему НБУ було прийнято постанову «Про додаткові заходи щодо діяльності банків», в якій відмічено, що комерційні банки можуть виконувати свої зобов’язання за всіма типами договорів із залучення коштів у будь-якій валюті лише в разі настання строку завершення зобов’язань.[Постанова НБУ „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” № 319 від 11.10.2008 р.]. Також згідно з постановою НБУ „Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України ” фонд гарантує повернути кожному вкладнику не менш ніж 150000 грн.[2].

На сьогодні міжнародна фінансова  криза певним чином торкнулася й  України. Часта зміна курсу  долара, чутки про близькість до банкрутства  окремих великих банків схвилювали багатьох українців: чимало наших співгромадян має гривневі та валютні заощадження. Основною проблемою є те, що вкладники, втративши довіру до банківських  установ, почали забирати гроші з  депозитних рахунків. В жовтні 2008р. відтік коштів складав 18 млрд. грн. Це значно ускладнило подальшу депозитну та кредитну політики.

Депозитна політика комерційного банку виступає складовою банківського менеджменту, це комплекс заходів по формуванню депозитного портфеля, а також різноманітні форми та методи щодо реалізації конкурентних позицій на ринку депозитних послуг з метою забезпечення необхідних обсягів депозитних ресурсів.

Банківська система України  знаходиться на етапі сегментації  ринку банківських послуг між окремими банківськими інститутами, яка, в свою чергу, забезпечується відповідною політикою комерційних банків.  Існує тісний взаємозв’язок між розвитком депозитного ринку та процесами стабілізації грошової одиниці, грошово-кредитного ринку, зростанням грошових доходів населення та соціально-економічним зростання загалом. Так, зокрема, монетарна база протягом 2009 р. зросла на 30,1%, грошова маса – на 46,5%. Рівень монетизації підвищився з 24,45 до 30,27%. Він поглинув близько 62% приросту грошової маси, ще приблизно 21% припадає на приріст реального ВВП, решта – на зростання цін. Інфляція за 2009 р. склала 8,2%. Відбулись кількісні та якісні зрушення у структурі грошової маси. Зокрема, питома вага готівки у загальному її обсязі скоротилась з 34,8% на початку 2010 р. до 33,5% за станом на 1 серпня 2010 р. Саме дані процеси склали матеріальні передумови посилення ролі депозитного ринку в фінансовій діяльності комерційного банку і визначають необхідність та важливість розробки ефективної депозитної політики[7,с.138].