Потребительский кредит

 
ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В  то же время "kreditum" переводится  как "верую", "доверяю". В широком  смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа.

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена  тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень  жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому  прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране.

Естественно, кредит сам  по себе не может обращаться в экономической  системе. Для осуществления кредитных  операций создаются специальные  институты – банки.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение  и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Целью курсовой работы является рассмотрение понятия и видов потребительского кредита, рассмотрение зарубежного опыта потребительского кредитования, а также его развития в Республике Беларусь. Для этого поставлены следующие задачи:

• раскрыть сущность потребительского кредита;
• дать классификацию видов потребительского кредита;
• исследовать зарубежный опыт потребительского кредитования;
• проанализировать сложившуюся ситуацию предоставления потребительского кредита в Республике Беларуси, выявить проблемы и рассмотреть возможные пути решения этих проблем.

Объектом исследования является потребительский кредит. Предметом  исследования является виды потребительского кредита и пути совершенствования  потребительского кредитования в РБ. 
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования

 

 

1.1 Понятие потребительского кредита

 

Сейчас в нашей жизни  потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский  кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни. Это кредит, который  даёт физическим лицам:

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки  в удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в  момент покупки нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные  карточки и расходные счета  являются более удобным и надёжным  средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами при покупке  товаров или, например, во время  путешествия;

- помощь: кредит позволяет  оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Однако нужно отметить, что потребительский кредит имеет  свои недостатки, о которых не стоит  забывать:

• иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что  приводит к чрезмерным тратам и в  итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

• покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем  при оплате наличными, так как  приходится выплачивать проценты;

• люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Итак, дадим определение потребительского кредита – это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения [4, с.210]. Также потребительский кредит можно определить как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [10, с.157].

Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь  только в будущем при условии  накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката) и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики – физические лица. Причем нужно отметить, что между населением и банками может существовать посредник, например, торговая организация. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

 

 

1.2 Виды потребительских  кредитов

 

Перечень потребительских  кредитов достаточно многочисленный, их можно классифицировать по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации  предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения  кредита - на погашаемые постепенно или  разовым платежом;

ж) срокам выдачи – на краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• Инвестиционные (кредиты на строительство, кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и др.);
• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды;
• чековые и др.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования). Размеры таких кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика- физического лица [13, с.345].

К  потребительскому кредиту  относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность  чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность [12, с.215].

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских карточек. Банковская пластиковая карточка- это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке. Пластиковые карточки подразделяются на:

• дебитные (клиент располагает только своими средствами)
• кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка)

В ряде случаев, если это  предусмотрено договором между  банком и клиентом, допускается образование  отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое  возникает в результате проведенного владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. В таком случае говорят об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным  с точки зрения стоимости и  сроков кредитования является потребительское  кредитование с использованием кредитной карточки [13, с.87]. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.

Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [4, с.217].

К потребительскому кредиту  относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от  стоимости имущества, сдаваемого в ломбард.

По способу погашения  кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку  называются долго- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров. Кредиты, погашаемые единовременно – это краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными — от 5000 до 10 000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов [16, с.64].