Проблемы и перспективы кредитования в Казахстане

Если вновь  образовавшаяся просроченная задолженность  внутри текущего месяца не погасилась, несмотря на принятые оперативные меры, и осталась непогашенной по состоянию на 1 число, кредитный офицер филиала должен: 

1. предоставить  в Департамент кредитования, своему  куратору объяснительное письмо  за свой подписью и подписью  Директора филиала с отражением  информации о выдаче кредита, причинах, способствовавших созданию проблемного кредита на стадии его выдачи и в последующем - в ходе обслуживания долга, обо всех проведенных мероприятиях по его мониторингу и планируемые филиалом мероприятия по взысканию ссудной задолженности;  

2. до полного погашения просроченной задолженности по состоянию на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о выполнении плана мероприятий или о причинах невыполнения. При отсутствии каких-либо положительных сдвигов в проведенной работе по взысканию просрочки с конкретного заемщика (не восстановлена его платежеспособность или не хочет платить), необходимо: 

1. произвести  переговоры с заемщиком о подписании  мирового соглашения о добровольной  реализации залогового имущества  с одновременным погашением просрочки (с обязательным документированием результатов переговоров по физическим лицам у нотариуса);  

2. при не достижении  обоюдного согласия, при содействии  специалистов по проблемным кредитам  и юридической службы провести  работу по внесудебной реализации залогового имущества на основании действующего законодательства и внутренних нормативных документов по данному вопросу; 

3. при невозможности  (по каким -либо объективным  причинам погашения долга путем  вышеизложенных действий, необходимо в установленном порядке провести работу по погашению просроченной задолженности в судебном порядке (претензии, иск и так продолжается); 

4. по кредитам, обеспеченным гарантиями, предъявлять  требования к гарантам; 

5. по физическим  лицам обратиться в суд за вынесением приказа (в случае, если договор займа заверен нотариально);  

6. по кредитам, обеспеченным поручительствами, предъявит!  требования к поручителям. 

По заемщику ЗАО "Актау- Трейд" в течение  всего периода кредитования проводился ежемесячный мониторинг, обусловленный крупной суммой кредита. 

Полученные денежные кредитные ресурсы использовались по назначению. Реализация кредитуемого проекта проходила согласно ожидаемым  результатам. Выплата ежемесячного вознаграждения по кредиту осуществлялась согласно графику. 

Сумма основного  долга и вознаграждения за последний месяц кредитования была досрочно погашена за 2 недели до наступления срока погашения. 

ЗАО "Актау - Трейд", являясь неоднократным клиентом - заемщиком АО "Банк ЦентрКредит", показал себя с положительной  стороны, установил доверительные кредитные отношения с вышеуказанным банком и в будущем при получении очередного кредита может претендовать на более низкую ставку вознаграждения.

 

2.4 Кредитный  рынок Республики Казахстан: анализ  состояния и развития

 

Кредитные операции коммерческих банков составляют преобладающую часть банковских активов и приносят банкам максимальную прибыль. 

Однако с этим видом операций связано и большинство  рисков. Проанализируем состояние и  развитие кредитного рынка Казахстана за период 2004-2007 годы.

 

Таблица 2.3  

 Наименование 2004 2005 2006 2007

мдлр. тенге изм. в % млрд. тенге изм. в %  млрд.

тенге 

изм. в %  млрд.

тенге 

изм. в %   Всего кредитов на конец периода 93,4 130,3 148,8 159,3 276,2 185,6 489,8 177,3   В- тенге 53,1 127,8 68,5 129,0 135,3 197,5 141,3 104,4   В СКВ 40,3 133,9 80,3 199,3 140,9 175,5 348,5 247,3   Краткосрочные 57,9 113,1 75,4 130,2 143,2 189,9 241,1 168,4   Средне и долгосрочные 35,5 173,3 73,4 206,8 133,0 181,2 248,7 187,0

По данным Национального  Банка Республики Казахстан, на конец  марта 2007 года объем кредитов банков экономике составил 588,7 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 20,2 %. 

Улучшение экономической  ситуации оказывает позитивное влияние  на функционирование кредитного рынка  в Казахстане. 

Рост ресурсной  базы банков за счет основного источника - депозитов -позволил банкам увеличить объемы операций по кредитованию реального сектора экономики. 

В диаграмме 2.1 представлена динамика средне- долгосрочных кредитов по объектам кредитования за период 2004-2007 годы. Анализ данной диаграммы наглядно свидетельствует о том, на какие цели используются банковские кредиты. При этом наибольшее количество кредитов используется на пополнение оборотных средств предприятий. Динамика за анализируемый период свидетельствует о серьезных переменах в объектах кредитования.  

Значительно возрос объем кредитов, направляемых на потребительские  цели граждан, а также вложения в  ценные бумаги. При этом на отдельные  цели (основные фонды и строительства  жилья) динамика роста кредитов равномерна, по иным наблюдается снижение объема кредитов в 2007 году по сравнению с 2005 годом.

 

Диаграмма 2.1 

 

 

На диаграмме 2.2 представлена динамика кредитов по объектам кредитования за 2004-2007 годы. Сравнивая  ее данные с диаграммой 2.1, можно  сделать вывод о значительном увеличении объемов средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными. Это положительный фактор.

Увеличение ресурсной  базы коммерческих банков способствует росту объема кредитов экономике, а  удлинение их сроков свидетельствует  об увеличении объемов инвестиций, направляемых на производственные цели. 

Диаграмма 2.2 

 

 

Следующим этапом будет анализ структуры кредитов по отраслям экономики. На диаграмме 2.3 представлена структура краткосрочных  кредитов по отраслям экономики в 2007 году. Отрасли промышленности и торговли находятся практически на одном уровне (34 % и 35 % соответственно), сельское хозяйство уступает, составляя всего 10%. На диаграмме 2.4 представлена динамика краткосрочных кредитов за аналогичный периодвремени с 2004 по 2007 годы. При этом мы наблюдаем резкий скачок объемов кредитов в 2007 году, особенно по отраслям промышленности, торговли, сельского хозяйства и связи. Это связано с благоприятной экономической ситуацией в стране и грамотной политикой кредитных институтов.

В 2004 году объем кредитов коммерческих банков экономике увеличился на 59,2 % (без учета курсовой разницы - рост на 25,4%) и достиг 148,7 млрд. тенге. В течение года в структуре кредитов значительно выросла доля кредитов в иностранной валюте. Это обусловлено действиями банков по минимизации валютного риска. Банками активно практиковалась выдача кредитов либо в иностранной валюте, либо в национальной валюте с обязательной привязкой к валютному эквиваленту. И хотя стабилизация обменного курса во второй половине года способствовала возобновлению кредитования банками реального сектора в национальной валюте, к концу года доля кредитов в иностранной валюте сохранилась очень высокой.

Удельный вес  кредитов в иностранной валюте в  общем объеме кредитов экономике  с начала года увеличился с 43,2% до 54%.

Кредиты в национальной валюте составили 68,4 млрд. тенге и  увеличились на 20,6%.

Положительным является факт, что в течение 2004 года доля средне- и долгосрочных кредитов в общем объеме значительно возросла с 38% до 49,4%. Увеличение сроков предоставляемых кредитов позволит обеспечить финансирование производственных отраслей и проектов, требующих долгосрочного инвестирования. Объем средне- и долгосрочных кредитов банков возрос более чем в два раза и составил 73,4 млрд. тенге.

Грамотный и квалифицированный подход банков к выбору кредитных проектов и жесткие требования Национального банка к банкам по соблюдению качества ссудного портфеля позволили снизить к концу 2004 года общую долю просроченных долгов. Удельный вес кредитов, не возвращенных в срок заемщиками, в общем объеме кредитов экономике снизился с 8% до 6,4%.

В течение 2004 года банками субъектам малого предпринимательства  было выдано новых кредитов на сумму 72,6 млрд. тенге, что на 36,7% превышает  объем кредитов, предоставленных в 2002 году. При этом на фоне существенного увеличения общего объема кредитов экономике удельный вес кредитов малому предпринимательству изменился незначительно (с 26% до 26,8%).

Произошла переориентация банков на средне- и долгосрочные инвестиции при кредитовании субъектов малого бизнеса. Удельный вес средне и долгосрочных кредитов малому предпринимательству в общем объеме кредитов малому бизнесу увеличился с 27,4% до 48,8%. Удлинение сроков кредитов является положительным моментом, поскольку именно среднесрочные и долгосрочные ресурсы используются в качестве инвестиционного капитала и способствуют решению производственных проблем.

Развитие банковского  сектора в 2005 году происходило в  условиях, отличных от 2004 года. Прежде всего, необходимо отметить стабильность курса национальной валюты, а также снижение доходности финансовых инструментов. Кроме того, значительное влияние на изменение структуры баланса и доходности банков существенное влияние оказало внедрение системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц.

За 2005 год размер совокупных активов банков вырос  на 187,1 млрд. тенге, составив на 1.01.05 года 528,2 млрд. тенге, увеличившись за год  на 48,1%. При этом доля активов, деноминированных в иностранной валюте, снизилась  с 52,8% (180,1 млрд. тенге) до 48,4% (255,4 млрд. тенге), что обусловлено снижением темпов девальвации тенге.

В 2005 году объем  кредитов банков второго уровня экономике  Республики Казахстан составил 276,2 млрд. тенге, превысив объем кредитов в 2004 году на 127,4 млрд. тенге, или на 85 %. Из них в национальной валюте выдано кредитов на сумму 135,3 млрд. тенге, что почти в 2 раза (на 97,5%) превышает показатель 2004 года. Кредиты, выданные в валюте, составили в 2005 году 140,9 млрд. тенге - это на 75,7 % больше показателя прошлого года. Положительным является момент, что прирост кредитов, выданных в тенге, развивается опережающими темпами по сравнению с кредитами, выданными в валюте (97,5% и 75,7% соответственно).

Также в 2005 году продолжается работа коммерческих банков по поддержке малого бизнеса. Субъектам малого предпринимательства выдано кредитов на общую сумму 74 222 млн. тенге. Это превышает соответствующий показатель 2004 года более, чем в два раза21.

В 2007 году кредитный  рынок Казахстана также динамично развивается. Сохраняется тенденция устойчивого роста объемов выданных кредитов экономике республики.

Неуклонный рост ресурсной базы банков способствует быстрому увеличению их активов. В настоящее  время активы банковской системы  достигли 817,8 млрд. тенге (5,37 млрд. долларов США).

Банки достаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. В настоящее время  более 60 % активов банков направлено на кредитование экономики, тогда как  год назад данный показатель не превышал 53 %. Учитывая высокую ликвидность банковской деятельности, данный факт следует оценивать положительно. В универсальных банках развитых стран кредитный портфель в структуре активов также занимает 60-65%.

Качество активов  и кредитного портфеля банков также  не вызывает опасений. В последние годы в совокупном кредитном портфеле банков доля безнадежных кредитов не превышает 2-2,5%, тогда как доля стандартных кредитов составляет около 70 %. Сохранение таких показателей во многом связано с грамотной работой самих банков на фоне жестких требований Национального банка к качеству кредитного портфеля.

В 2007 году произошли  качественные изменения в банковском секторе. На 1 марта 2007 года в Казахстане действовало 32 банка. За три месяца суммарный объем собственного капитала банков с начала года увеличился на 18,4 % до 147,4 млрд. тенге (около 954 млн. долларов). Депозиты резидентов в банках выросли на 19,2% и достигли 530,4 млрд. тенге (более 3,4 млрд. долларов). Объем вкладов населения (с учетом нерезидентов) вырос на 25,4% до 233,3 млрд. тенге. Значительный рост ресурсной базы банков способствовал быстрому росту объемов кредитов, выданных реальному сектору экономики.

Положительные тенденции наблюдаются и в  структуре кредитного портфеля. Удельный вес среднесрочных и долгосрочных кредитов увеличился с 50,8% до 56,6%, удельный вес кредитов в национальной валюте вырос с 28,8% до 33,2 %. При этом, кредиты малому предпринимательству увеличились на 20,1% и составили 24,9% от общего объема кредитов экономике.

Таким образом, на данном этапе финансовый сектор находится на качественно новом уровне своего развития, что было отмечено присвоением Казахстану рейтинга инвестиционного уровня: международное рейтинговое агентство "Модис инвесторе Сервис" 19 сентября 2007г. повысило кредитный рейтинг Казахстана по облигациям в иностранной валюте до уровня "ВааЗ".

Сохраняющиеся позитивные тенденции позволяют  нам утверждать о том, что уже  в ближайшие годы казахстанская  банковская система с этапа активного  реформирования и перехода к международным  стандартам может перейти к новому этапу устойчивого развития и совершенствования международных стандартов.

 

III. Современные  проблемы и перспективы кредитования  в Казахстане

 

3.1 Структура  кредитной системы Республики  Казахстан

 

Дальнейшее устойчивое развитие экономики республики Казахстан во многом будет определяться наличием кредитных ресурсов в банках второго уровня, что в свою очередь объясняется особенностями структуры кредитной системы Казахстана на современном этапе развития, где банки фактически являются монополистами на рынке кредитных услуг (см. таб. 3.1). Несмотря на перспективы опережающего развития других элементов кредитной системы (и снижения тем самым удельного веса банков второго уровня), роль и значение банковской системы трудно переоценить.