Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

3. Передача  проблемной задолженности для  взыскания независимым коллекторским  агентствам, специализирующимся на  работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском  кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения  по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения  данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную  политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой  недобросовестной конкуренции и  нарушениями закона о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг борется  ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые  скрывают или необъективно информируют  потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных платежах.

 

Заключение

 

В последние несколько  лет в России сложились благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи  с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных  направлений деятельности банков, когда  они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее  время потребительское кредитование активно развивается в нашей  стране, что положительно сказывается  на экономике как банковского  сектора, так и экономике России в целом.

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский  кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним  из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды  под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах  срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются  эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные  отличия потребительского кредита  от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах  потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка  и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все  ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее  время потребительский кредит в  очень быстрых темпах завоевал доверие  и получил большое распространение  в нашей стране. Уже сейчас рынок  кредитования в РФ населения развивается  ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Но наряду с заманчивыми перспективами  существует большое количество проблем  связанных с потребительским  кредитованием.

Проблемы  российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора  информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Роль  потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых  кредитов и улучшении условий  жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как  стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать  как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена  кризиса еще сложнее.

 

 

Список  литературы

 

1. Конституция Российской Федерации – М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).
3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. – 2001. №7, С.6-15.
4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. – 2001. -№9.
5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.
6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. – 2004. - №11.
7. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями).
8. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.
9. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.
10. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.
11. Бюллетень банковской статистики за 2001-2006 гг.
12. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.
13. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.
14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003..
15. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика. 2001.
16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер. 2002.
17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой – М.: Экономика. 2004
18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.
19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2001.
20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2003.
21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004.
22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2000. - № 20.
23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.
24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6.
25. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002.
26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. - №6.
27. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2004
28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.
29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
30. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2004. - №2.
31. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2004. - №2.
32. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. – 2002. - №4.
33. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. – 2004. - №1.
34. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. – 2005. - №6.
35. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2005. - №1.
36. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2006. -№6.
37. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2003. - №9.
38. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001.
39. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой – М.: Брист, - 2000.
40. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2004.

 

Приложение 1

 

Реквизиты

Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (закрытое акционерное общество)

Адрес: 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д. 11, стр. 13-14

Генеральная лицензия: 2179, дата выдачи 04.12.2003

Дата регистрации в Банке России: 28.10.1992, дата выдачи последней 
лицензии: 04.12.2003

Основной государственный регистрационный номер: 1037711013295 (04.12.2003)

ИНН: 7744003399, КПП: 775001001

ОКПО: 29310827

К/С: 30101810500000000297 в Отделении № 2 Московского ГТУ Банка России

БИК: 044585297

Устав:

• Дата регистрации последних изменений в устав: 07.02.2006
• Уставный капитал 1 697 000 000 руб., дата регистрации изменения размера уставного капитала в Банке России: 29.12.2005

Лицензии (дата выдачи/последней замены):

• Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 2179 от 04.12.03.
• Лицензия Центрального банка Российской Федерации на право привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов № 2179 от 04.12.03.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление депозитарной деятельности № 177-04186-000100 от 20.12.00.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177-03661-001000 от 07.12.00.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление брокерской деятельности № 177-03454-100000 от 07.12.00.
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг ФСФР России на осуществление дилерской деятельности № 177-03557-010000 от 07.12.00.
• Лицензия биржевого посредника Комиссии по товарным биржам при ФСФР России на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации № 684 от 23.12.04.
• Уведомление на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта № 25 от 01.06.04.
• Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 409 У от 27.01.04.
• Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 408 Р от 27.01.04.
• Лицензия Центра ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 407 Х от 27.01.04.
• Лицензия ФСФР России на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00061 от 17.05.05.

 

Приложение 2

 

Таблица 1

Информация об акционерах Русского Банка Развития

Наименование	Процентная доля
Общество с ограниченной ответственностью «Мединвесттехника»	18 %
Общество с ограниченной ответственностью «Монтажспецавтоматика»	10,6 %
Общество с ограниченной ответственностью «Техэнергокомплекс»	10,6 %
Общество с ограниченной ответственностью «Лексингтон»	10,5 %
Общество с ограниченной ответственностью «Внешагроэкспорт»	10,5 %
Общество с ограниченной ответственностью   НПО «ЦветМетКомплект»	10 %
Общество с ограниченной ответственностью   «ПДК Авиасервис»	10 %
Закрытое акционерное общество «МПК Автотехника»	9,8 %
Закрытое акционерное общество «Машпромпроект»	7 %
Общество с ограниченной ответственностью «Производственное объединение «Аэродинамика»	3 %

¹ Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217.

² Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2002. Стр. 123.

³ “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. Стр. 146.

⁴ Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. Стр. 178.

⁵ Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. Стр. 143.

⁶ Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2001. Стр. 156.

⁷ Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2002. Стр. 89-92.

⁸ Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. Стр. 123-125.

⁹ Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. в редакции от 03.02.96.    №17-ФЗ