Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

Цифры, прямо скажем, впечатляющие. Но это по российским меркам. Если же говорить о развитых экономических странах, то нам еще очень и очень далеко до их показателей. Например, в Соединенных Штатах Америки объемы потребительских кредитов ежемесячно возрастают более чем на 120 млрд. рублей (для простоты сравнения допустим вольный перевод их $4 млрд. в наши родные рубли). Поэтому, говорить о буме кредитования в России, пожалуй, еще рановато. А вот утверждать, что меняется отношение нашего человека к своим потребностям и возможностям, вполне допустимо. И главные составляющие этой перемены - постепенный, но все же рост экономики; небольшое увеличение материального достатка.

Большой объем кредитования населения нашей страны приходится на Сберегательный банк России, который объявил 2006 год годом кредитования физических лиц. Так, количество заемщиков-частных клиентов банка увеличилось за 2006 год с 2,5 млн. до 3,5 млн. человек. По состоянию на 1.10.2006 г. общий объем кредитов, выданных СБ РФ гражданам в рублях и иностранной валюте, составил 229,5 млрд. руб.

Быстрыми темпами идет этот процесс и на юге России. Юго-Западный банк Сбербанка России, обслуживающий территорию Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея, в 2006 году выдал частным клиентам кредитов на общую сумму 7,7 млрд. рублей.

В настоящее банки могут предложить населению более 20 видов различных кредитов, 5 из которых внедрены Сбербанком в уходящем году. Это новые кредитные продукты, относящиеся к категории потребительских - "Доверительный", "Единовременный", "Возобновляемый", "Пенсионный", а также уже получивший широкую известность кредит "Молодая семья", предназначенный для решения жилищной проблемы молодежи.

Кроме того, принимая во внимание конъюнктуру рынка и пожелания клиентов, произошло выделение из "Связанного кредитования" в отдельные, самостоятельные виды "Автокредита" и "Товарного кредита".

Надо четко представлять, что, получая в кредит денежные средства, человек должен будет вернуть их в строго определенное договором время. Наверное, любой из нас не будет одалживать деньги незнакомым людям или тем, кто, по имеющимся сведениям, не сможет расплатиться по долгу или имеет плохую репутацию. Так же и в банке. Предоставляя кредит, любое финансово-кредитное учреждение требует твердых гарантий его возврата. Прежде всего, стабильный источник дохода заемщика и обеспечение возврата кредита.

Банки принимают различные виды обеспечения возврата кредита. Среди них - поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог ликвидного имущества граждан и другие.

 

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования

 

2.1 Современное состояние потребительского кредита

Направление развития современного потребительского кредитования - максимальное удовлетворение запросов населения России.

В гонке  на увеличение спроса на потребительские  кредиты, банки придумывают все  новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит  без первоначального взноса», «бесплатный  кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться  в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик  успокаивает себя тем, что, вроде  бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация - распространенный способ включения процентов в  живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и  в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый  процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки  наращивают доход, а магазины - объем продаж.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского  бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Российскими исследователями замечено, что в  среднем один банк за год предоставляет  своим клиентам 11-13 млн. рублей на нужды  кредитования.

По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и  тут же приобретают все необходимое  буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, - все это становится объектом приобретения в рассрочку.

Россияне  в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем  в среднем по выборке, покупают в  кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки  населения в ходу телефоны и разнообразная  оргтехника. А вот респонденты  старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо  чаще, чем остальные, берут кредиты  на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой  техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов (48 %), брали  его для приобретения приборов домашнего  обихода.

При этом 19% граждан покупали в кредит видеотехнику, 16% из общего числа заемщиков заявили, что пользовались кредитом для покупки  мобильного телефона. Еще 13% респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных  кредитных направлений, то среди  них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

2.2 Проблемы и перспективные  направления в потребительском  кредитовании в современных условиях  в РФ

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует  расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию  товара;

- Способствует  перераспределению доходов не  только в пространстве (между  различными участниками процессов  производства и потребления), но  и во времени.

Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

Сокращает временные  разрывы между потребностью в  определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

Сокращает издержки обращения, связанные с хранением  товаров.

Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью  кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами  в банки, а последние путём  предоставления ссуд пускают их в  оборот. Оборот денег ускоряется также  тем, что покупка товаров в  кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег, а  долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Дает возможность  производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время  потребительский кредит может оказывать  и отрицательное влияние на экономические  процессы:

- На уровне  индивида потребительский кредит  создает иллюзию богатства и  приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме  того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило,  покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными.  Увеличение расходов связано  с необходимостью оплаты процентов  за пользование кредитом.

- На макроуровне  потребительский кредит, временно  форсируя рост производства и  создавая видимость высокой конъюнктуры,  в конечном счёте, может способствовать  выходу производства за рамки  платёжеспособного спроса населения,  нарастанию перепроизводства и  обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования  зависит от экономического цикла.  На стадии подъема население  увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в  период спада - резко снижает,  в период депрессии - стабилизирует,  а затем повышает объемы покупок  товаров в кредит. Потребительский  кредит в период подъема может  способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться  с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном  обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности  работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также  достижения плановых показателей.

Развитие кредитных  операций производится в рамках общей  стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости  конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- Несовершенство  отечественного законодательства

- Насыщение рынка  потребительского кредитования. Практически  все платежеспособное население  уже имеет потребительские кредиты  и не может, или по каким-либо  причинам не хочет брать новые.  С другой стороны, на кредиты  существует большой спрос среди  потребителей, значительного опыта  работы с которыми большинство  банков не имеет. Речь идет  о заемщиках с неофициальным  доходом и индивидуальных предпринимателях.

- Проблема невозврата  потребительских кредитов. Она связана  с отсутствием в России эффективной  системы взыскания долгов (независимые  коллекторские агентства слишком  малы и не проходили испытание  кризисом).

- До сих пор  потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои  кредитные продукты, (для увеличения  объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью  раскрывают информацию о реальных  размерах процентных ставок, взимаемых  за пользование кредитом, комиссиях  и других скрытых дополнительных  выплатах по кредиту.

- Кредиты в  банках сильно растянуты. От  момента подачи документов до  выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида  кредита.

В целом, видится  три основных направления решения  рассматриваемых проблем в сфере  потребительского кредитования:

- Законодательное  урегулирование вопросов, связанных  с обеспечением надлежащего информирования  кредитными организациями населения  об условиях предоставления потребительских  кредитов.

- Ориентация  на долгосрочные отношения с  потребителем.

- Разработка  новых инструментов и подходов  для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время  ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления  населения об услугах кредитных  организаций, повышения доверия  к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает  новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного  на регулирование отношений, возникающих  между потребителями и кредиторами  при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений  является развитие программ кредитных  карт. Развитию именно этого направления  уделяется особое внимание. Это связано  с тремя основными факторами: