Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

1. Необходимостью  привлечения постоянных покупателей

2. Относительная  незанятость этого сегмента рынка

3. Огромные перспективы  в будущем (например в США  на человека приходится 4,1 пластиковая  карта, а в России 0,1)

«За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход  на безналичную систему оплаты естественен» - подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный  менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных  карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного  позже, чем рынок потребительских  кредитов. Россиянам можно ожидать  интересных акций и предложений  по кредитным картам, что в сущности уже и происходит.

Однако на данный момент приоритет в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Росту этого  сегмента будет способствовать развитие и повышение уровня сервиса, а  так же активное повышение технологичности  и развитие каналов взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс  обслуживания. На специальные предложения  смогут рассчитывать те заемщики, которые  уже являются клиентом банка, пользуясь  его программами.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные  ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных  дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку  основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение  доходов и издержек. Это максимально  консервативный подход, при котором  умеренный рост возможен по отдельным  направлениям.

2.3 Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимо-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются следующие.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в течение 6 месяцев. (На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Овердрафт (англ, overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта. Это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно 4 - 6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике.

Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт -это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.

Для открытия текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах. Таким образом, кредит по текущему счету может использоваться для финансирования не только мелких, но и относительно крупных затрат.

Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Данный вид кредита по способу выдачи относится к револьверным.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющий заемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет — максимальный для подобного рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что несмотря на то, что средства предоставляются на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредитная линия - это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальной потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными ссудами. Ссуды обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут быть возобновлены.

Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В британских банках, например, в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 Евро на весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. Анализ среднего уровня процентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению с другими видами ссуд свидетельствует о том, что этот уровень можно отнести к средним. Аналогичная ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в 2001г. составляла в среднем 12-14%. Сумма процентов за пользование ссудой взыскивается автоматически со счета клиента в конце каждого квартала.

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую «кредитную зону» текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования ссудой.

1. Банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоны» начисляются ежеквартально. Процентная ставка может изменяться в зависимости от изменения учетной процентной ставки и общего уровня процентных ставок банка. Данные о действующих процентных ставках и банковских комиссионных публикуются в печати и сообщаются клиентам в отделениях банка.