Пути развития денежного обращения переходной экономики на примере России

В результате проведения кредитной реформы кредитно-денежный механизм в целом стал адекватен сложившейся административно-командной системе управления.

С целью дальнейшего совершенствования кредитной системы в апреле 1959 года банки долгосрочных вложений были реорганизованы. Сельхозбанк, цекомбанк и местные коммунальные банки были закрыты, а их функции переданы Госбанку и Промбанку, который был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР), таким образом, с 1959 г. народное хозяйство СССР стали обслуживать Госбанк СССР и Стройбанк СССР.

1.3. Проблемы  денежного обращения в переходной  экономике

В условиях административно-командной системы кредитные отношения носили формальный характер Госбанк СССР обладал почти неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Средства этого фонда распределялись централизованно, в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным образом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

До 1987 года банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Госбанк СССР, который обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы, которые распределялись централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась к распределению кредитов в соответствии с инструкциями на цели, предусмотренные планом. Длительное господство административно-командной системы вызывало все большее отставание экономики СССР от экономики развитых стран.

Реорганизация банковской системы 1987 г. предусматривала изменение ее организационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала в себя:

• создание двухуровневой банковской системы в составе центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, обслуживающих хозяйство;
• перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;
• совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Реформой предполагалось отделить эмиссионную деятельность Госбанка от деятельности по кредитованию хозяйства. На Госбанк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.

Система банков включала в себя:

• Государственный банк СССР (Госбанк СССР);
• Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

Главной целью преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Но реорганизация не затрагивала экономические отношения по существу. Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. Не изменились принципиально кредитные отношения: сохранился административный метод распределения ресурсов, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними.

Второй этап банковской реформы был направлен на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 году созданием первых коммерческих банков. Первый коммерческий банк в России был зарегистрирован 26 августа 1988 года в Ленинграде под названием «Патент». Сейчас это банк «Викинг» - небольшой по размерам, но достаточно устойчивый.

Второй этап реформы начался по инициативе «снизу». Основной его задачей явилось создание рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предприимчивости в кредитной сфере.

Задачи второго этапа реформ:

• создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства;
• создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.

Для решения этих задач были изменены статус Госбанка и его роль в экономике. Госбанк был выведен из подчинения Правительству и получил необходимую экономическую независимость. 13 июля 1990 года на базе республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Госбанк РСФСР (Банк России). После упразднения в 1991 году Госбанка СССР все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Банку России.

В ходе второго этапа банковской реформы не только реорганизовалась структура банков, но и происходили глубокие изменения в характере кредитных отношений, утверждались новые методы кредитной работы. В результате сформировалась двухуровневая банковская система:

* первый  уровень – Центральный банк  Российской Федерации;

* второй  уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения.

В настоящее время банковская система переживает процесс постоянных изменений, которые выражаются в сокращении количества банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Филиальная сеть отечественных банков не так многочисленна, но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большей активностью на рынке банковских услуг.

По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный объем капитал 200 крупнейших российских банков меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:

• биржевые. Они обслуживают биржевые операции и иногда торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный банк);
• страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают (Русский страховой банк и др.);
• ипотечные (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк);
• земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк);
• инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества);
• залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог;
• конверсионные. Их цель – поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк);
• трастовые. Такие банки зарабатывают деньги по оказанию услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк).

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий, пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, медицинским, учебным и культурным учреждениям.

Основные направления деятельности Правительства и Банка России по совершенствованию банковской системы:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• повышение эффективности банковского регулирования и надзора;
• развитие конкурентоспособной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере;
• повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

Реформирование банковского сектора способствует реализации программы социально-экономического развития страны, прежде всего по преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

2. Пути  развития денежного обращения переходной экономики на примере России.

2.1. Этапы  развития систем расчетов по  пластиковым картам.

В последние годы некоторые эксперты отмечают появление нового типа денежных систем, основанных на электронных деньгах, которые представляют собой разновидность частных небанковских денег. Они не включаются в показатели денежной массы.

Электронные деньги представляют собой не записи на бумажных носителях информации, а записи в форме электронных сигналов, что позволяет, в свою очередь, повысить долю безналичного оборота в совокупном денежном обороте, ускорить расчеты, обеспечить лучший контроль банков и налоговых органов за денежным оборотом, добиться существенной экономии издержек обращения.

Интересные мысли об эволюции денежно-кредитной системы содержатся в работе Е. Эпштейна "Эмиссионные "кредитные банки" в новейшей эволюции народного хозяйства", опубликованной в начале прошлого века.

Так, историю платежных и меновых знаков за время выполнения благородным металлом функции денег он делит на четыре главных периода. Первый, очень продолжительный, включает время, в течение которого в обращении находились сначала только слитки, а затем монеты определенного веса и процентного содержания благородного металла. На этом этапе не было доверия к деньгам. Правительства пытались уменьшить золотое содержание металла. Второй период ознаменован появлением первых банков. Они брали на хранение золото и взамен выдавали депозитные расписки. Для этого периода характерно доверие к депозитным распискам банков. Без доверия к банкам их осуществление было бы невозможно. Доверяли банкам, но не деньгам. Но и этот период, по словам Эпштейна, закончился неблагополучно, главным образом из-за того, что правительства использовали банки для удовлетворения своих разнородных потребностей. "Исход из сложившегося положения ранее других стран был найден в Англии, кредиторы которой в 1694 г. вступили в соглашение с правительством об учреждении акционерного банка, получившего право выпуска банкнот, обмениваемых по первому требованию на металл".

С создания центрального банка, по мнению Е. Эпштейна, начинается третий период, а выпуском в обращение бумажных денег и ценных бумаг - четвертый. К началу 1913 г. мировой объем ценных бумаг уже превышал 800 млрд. марок. Отсюда следовал вывод, что государства должны отказаться от металлического покрытия денежной эмиссии, как, впрочем, и от сдерживания кредитной экспансии банков, и от требований центральных банков о создании обязательных резервов. Е. Эпштейн считал, что есть один путь избежать банковских кризисов - это создание атмосферы, благоприятствующей восстановлению доверия к банкам.

В свою очередь, К. Маркс писал про товарообмен, предвидя "электронные деньги": "Реальность, которую меновая стоимость товаров получает в этом процессе и которую золото представляет в своем обращении, есть только реальность электрической искры. Хотя это действительно золото, функционирует оно здесь лишь как кажущееся золото и поэтому может быть замещено в этой функции знаком самого себя".

Так мы приходим к осознанию того, что финансовому праву необходимо иметь свою собственную концепцию денег, которой, разумеется, у нынешнего финансового права нет, но которую можно конституировать, опираясь на двухтысячелетнюю традицию цивилистики. Однако здесь нам не избежать столкновения с экономическими теориями денег. Так, для всех неоклассических течений экономической мысли "деньги" - это просто величина, количеством которой нельзя пренебречь. Другими словами, деньги лишь репрезентируют товары, обмениваемые посредством денег. Это т.н. называемая количественная теория денег, которая восходит к физиократам и Адаму Смиту и имеет скрытый полемический контекст. Она направлена против идеологически упрощенного тезиса меркантилистов, согласно которому "деньги суть богатство". Этот "меркантилистский" подход можно назвать качественной теорией денег, хотя экономисты этот термин не употребляют.