Современное состояние рынка потребительского кредитования Тамбовской области

Валютный риск, или риск курсовых потерь, связан с созданием транснациональных предприятий и банковских учреждений и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов.

Процентный риск - риск подверженности финансового положения банка воздействию неблагоприятного изменения процентных ставок. Этот риск влияет на доходы банка, стоимость активов, обязательств. Причины возникновения процентного риска: неправильный выбор разновидностей процентных ставок, изменения в процентной политике ЦБ РФ, ошибки в установлении цен на депозиты и кредиты.

Риск ликвидности - риск убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме. Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организацией.

Рыночный риск - вероятность появления у коммерческого банка финансовых потерь по балансовым и забалансовым операциям в результате неблагоприятного изменения рыночных цен. [19]

Риск инфляции оказывает неоднозначное воздействие на банк. Наиболее очевидным является отрицательное влияние инфляции, проявляющееся в обесценении банковских активов, большую часть которых составляют денежные средства и финансовые вложения. Тем не менее, высокая инфляция может в значительной степени повышать доходность банковских операций при стремительном росте объема денежной массы.

Риск неплатежеспособности является как бы производным от всех других рисков. Он связан с опасностью того, что банк не сможет выполнить свои обязательства, потому что объемы накопленных убытков и потерь превысят его собственный капитал. Однако риск неплатежеспособности может проявиться в менее серьезном случае, когда банковского капитала оказывается недостаточно, чтобы банк мог продолжать наращивать объем своих активных или пассивных операций. [15]

Функциональные риски возникают вследствие невозможности своевременно и в полном объеме контролировать финансово-хозяйственную деятельность, собирать и анализировать соответствующую информацию. Они опасны не меньше, чем финансовые риски, но их труднее определить количественно. В конечном итоге функциональные риски также приводят к финансовым потерям. К таким рискам относятся риск операционных расходов, технологический и стратегический риски.

Риск операционных расходов - риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и требованиям действующего законодательства, внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок.

Технологический риск, связан с использованием в деятельности банка различной техники и технологий. При нем возможны потери из-за расходов на устранение неполадок в работе оборудования, а также из-за несанкционированного доступа к ключевой внутрибанковской информации. Типичные примеры случаев проявления технологического риска - компьютерное мошенничество и сбои в системе электронных платежей.

Стратегический риск - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате ошибок допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации.

К прочим видам рисков относятся те нефинансовые риски, которые, являются внешними по отношению к банку. Влияние этой группы на результативность работы банка исключительно велико, а управление ими наиболее трудно.

Правовой риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие: несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров; допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности.

Риск потери деловой репутации кредитной организации - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Информационный риск - риск, который определяется надежностью поступаемой и находящейся в банке информации. [19]

Помимо этой существует и другая классификация согласно которой основными элементами банковского риска являются клиент (заемщик) – физическое лицо, банковский кредитный продукт, организационная структура банка и внешняя среда.

К рискам, связанным с заемщиком – физическим лицом относятся:

• несвоевременная выплата заработной платы;
• потеря основного места работы;
• уменьшение социальных выплат или льгот;
• увеличение числа иждивенцев;
• утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту;
• мошенничество со стороны заемщика;
• потеря дееспособности или изменение правоспособности и т. д.

В рамках рисков заемщика помимо рисков, связанных с порядком исполнения им своих обязательств (кредитный риск и риск отсрочки платежа), необходимо выделение рисков, связанных с его социально-личностными характеристиками (например, возраст, семейное положение, уровень образования, сфера деятельности и так далее).

Риски кредитного продукта включают:

• риски, связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитных продуктов, - стратегический риск, операционный риск, риск потери деловой репутации, а также риски организации кредитного процесса, объединяющие некоторые стороны кредитного, операционного и иных рисков. Необходимость обособления рисков организации кредитного процесса обусловлена спецификой кредитования физических лиц. К данным рискам следует относить риски, связанные с порядком принятия кредитных решений и организацией кредитного скоринга, риски выбора стратегии управления кредитных портфелем (разработка системы определения кредитоспособности клиента, выбор стратегии ценообразования, лимитирование сумм кредитов, управление убытками по кредитам в целом), риски, связанные с процедурой работы с просроченной задолженностью;
• риски, связанные с отдельными видами кредитных услуг, – это вероятность того, что кредитные услуги, предоставляемые банком физическим лицам, будут состоять из элементов с высоким значением риска и /или того, что взаимодействие элементов кредитной услуги приведет к увеличению риска.

К основным рискам, связанным с организационной структурой банка принято относить несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и т. д.

К рискам, связанным с внешней средой, относятся негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.  

Изучение рисков, связанных с заемщиком, привело к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности физических лиц от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды, то есть внешних факторов. Это связано с тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. В то же время, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

Особенности рисков, связанных с кредитным продуктом и организационной структурой банка предопределяют более высокий уровень операционного  и стратегического рисков при кредитовании частных лиц по сравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков. Так, высокие требования к компетенции руководящего состава при потребительском кредитовании повышают уровень стратегического риска. Вместе с тем, большой объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Это обуславливает значительную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий со стороны персонала и существенное количество различных ошибок. Помимо этого, для проведения операций с частными лицами требуется разветвленная сеть филиалов и отделений, что, непосредственно, снижает возможности контроля со стороны головной организации. Все это приводит к повышению уровня операционного риска по сравнению с другими сферами деятельности банков. [10]

Итак, все риски потребительского кредитования связанны с внешней средой, и, следовательно, очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. А именно, необходимо наличие и стабильное функционирование следующих институтов:

• бюро кредитных историй;
• организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному долгу и процентам;
• институтов повышения квалификации сотрудников, занятых в сфере кредитования физических лиц.

Риски внешней среды в значительной степени предопределяют риски организационной структуры банка и риски заемщика. Так, количественные  и качественные характеристики персонала банка в большей степени определяются существующим на рынке труда предложением. Помимо этого, платежеспособность физических лиц (заемщиков) имеет высокую зависимость от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Принимая во внимание, что разработка и реализация кредитной услуги физическому лицу осуществляется персоналом банка, становится очевидным, что на риски, связанные с кредитной услугой, первоочередное влияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а риски внешней среды – опосредованное.  

Таким образом, мы видим, что спектр банковских рисков весьма разнообразен. Каждый риск представляет определенную опасность для банка, а чрезмерная концентрация рисков негативно сказывается на деятельности банка в целом. Поэтому, очень важно уметь правильно оценивать и управлять банковскими рисками для поддержания деятельности банка.

3. Методология выдачи и погашения потребительских кредитов в России

Особенность современной системы потребительского кредитования заключается в ее зависимости не только от собственных и привлеченных средств банка, но и от специальных нормативов, устанавливаемых Центральным банком. Поэтому банки не имеют реальной возможности и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается.  Все это обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. [21]

В процессе кредитования можно выделить следующие этапы:

1. подготовительный этап;
2. рассмотрения кредитной заявки;
3. оформления кредитной документации;
4. контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)
1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита и заполняется кредитная заявка, содержащая данные о клиенте и необходимой сумме.

В процессе этих переговоров необходимо:

1. установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;
2. определить цель кредита;
3. выбрать соответствующие вид и метод кредитования;
4. на основе предварительного анализа финансового положения заемщика оценить уровень кредитного риска;
5. оперативно принять решение по данной кредитной заявке;
6. в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления кредита.

Для оформления кредита клиент предоставляет следующие документы:

• документы, удостоверяющие личность - паспорт гражданина РФ, а также дополнительный документ (на выбор заемщика): водительское удостоверение, страховое свидетельство пенсионного фонда РФ, заграничный паспорт или военный билет;
• документы, подтверждающие платежеспособность клиента – справка о доходах по форме банке, по форме 2-НДФЛ и др.
• документы, подтверждающие занятость – копия трудовой книжки, справка с места службы и др.

Поскольку в разных банках клиенту требуется предоставить различное количество документов, данный список документов может быть расширен или сужен. [39]

2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком информация. Помимо анализа финансового состояния самого заемщика, анализируется, также, состояние тех людей, кто проживает с ним совместно, рассчитывается совокупный доход семьи, обязательства перед другими организациями, обязательные платежи в бюджет и прочие показатели, после чего делается вывод о финансовой благонадежности клиента. Однако, финансовое благополучие, еще не залог получения кредита, помимо прочего, клиента проверяют на причастность к экономическим преступлениям, отношение к воинской повинности, стаж на текущем месте работы и др.

Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.

Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный — в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься: