Современное состояние рынка потребительского кредитования Тамбовской области

Доля заемщиков в возрасте 18–24 лет среди всех имеющих кредиты россиян увеличилась с 8% до 10%, выяснили аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Больше всего кредитов молодежь берет на покупку потребительских товаров – 58% общей задолженности заемщиков до 24 лет. Популярность у заемщиков до 24 лет набирают кредитные карты – их доля составила по итогам 2013 года 19%. Однако рост спроса на кредитные карты тут же способствовал увеличению просроченной задолженности. Доля просроченных кредитов молодежи в сегменте кредитных карт увеличилась с 8,53% до 13,23%, то есть на 4,70%. Итак, расширение возрастного диапазона заемщиков привело к возникновению такой проблемы как рост просроченной задолженности.

Современная молодежь, несмотря на возможность пользоваться столь «продвинутыми» технологиями, имеет крайне скудные представления о принципах распоряжения своими финансами. Согласно данным портала Соцопрос.ру, только 44% учащихся вузов и начинающих специалистов заявили о том, что ведут строгий учет своих доходов и расходов. Чтобы не попасть с долговую яму, молодые люди должны уметь ограничивать себя в затратах, что, разумеется, с появлением виртуальных денег стало трудной задачей для взрослых. Лучшим способом для разумных расходов является получение предоплаченной банковской карты. Она позволяет клиенту тратить в месяц лишь определенную сумму денег. Так, молодой человек будет учиться рационально распределять свои затраты, не выходя за установленный лимит. [40]

Проблема роста просроченной задолженности актуальна и в банках, где расширения возрастного диапазона заемщиков не произошло.  Увеличение объемов просроченной задолженности также обусловлено снижением банками требований к заемщикам в условиях ожесточающейся межбанковской конкуренции. Данная проблема тесно связана с проблемой высокой закредитованности населения.

Количество заемщиков, имеющих более пяти кредитов, составляет 450 тыс. человек (по данным на 1 июля 2013 года), сообщил генеральный директор НБКИ Александр Викулин в пресс-релизе Бюро, и их кредитная активность серьезно влияет на общие показатели по рынку. 

Елена Докучаева, член совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн» также говорит о закредитованности населения: «в среднем более 45% ежемесячного дохода россиянина тратится на погашение кредитных обязательств, а это уже совсем близко к критическому уровню в 50% (в 2012 году этот показатель составлял 40,8%)». Не погасив в срок, к примеру, два кредитных платежа, у заемщика уменьшается возможность погашения просрочки без дополнительных займов. А новый займ может только усугубить ситуацию и повысить риск нового выхода на просрочку. «Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам», - считает эксперт Елена Докучаева.

Универсальным показателем, который позволяет измерить уровень просроченной задолженности у населения, может считаться Индекс кредитного здоровья (Credit Health Index). НБКИ и Компания по созданию программного обеспечения для аналитики FICO рассчитали, что этот коэффициент достиг своего наименьшего значения, начиная с 2010 года, и составил всего 104 пункта (по данным на 1 июля 2013 года). Отметим, что Индекс кредитного здоровья рассчитывается исходя из доли просроченных долговых обязательств по отношению к общему объему задолженности. Просрочкой для расчета считается кредит, по которому не поступало платежей в течение 60 дней за последние полгода. Чем выше Индекс, тем меньше просроченных займов, и наоборот. Заметим, что в июле 2012 года Индекс кредитного здоровья был на уровне 113, а июле 2011года – 114, а июле 2010 года – 107. В текущей ситуации кредиторы должны более детально рассматривать возможность выдачи кредита уже действующим клиентам, не повышая кредитную нагрузку на них до критической отметки. Для этого необходимы инновационные механизмы риск-менеджмента, основанные на оценке кредитной истории каждого заемщика. [41]

Итак, основными причинами роста просроченной задолженности являются - привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения, снижение качества кредитной дисциплины заемщиков, снижение  банками требований к заемщикам, ставка банков на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) и др.

В рамках решения проблемы роста просроченной задолженности при потребительском кредитовании следует применить несколько мер.

Во-первых, данные о каждом заемщике целесообразно объединить в единую базу, и закрепить это на законодательном уровне. В базу следует внести сведения ГИБДД, долговые обязательства по налогам и коммунальным платежам, кредитные истории, информацию о банковских счетах, данные сотовых операторов и адресных бюро, данные о собственности и задолженностях в других регионах. Актуальность и прозрачность данных о заемщике позволит ФССП намного эффективнее исполнять решения судов и будет мотивировать заемщика возвращать долги в досудебном порядке.

Во-вторых, для улучшения процесса взыскания, необходимо повысить эффективность исполнительные производства, увеличив штат судебных приставов-исполнителей, расширив их полномочия и привязав их премирование к успешному взысканию в процентном соотношении. При этом часть функционала, по взысканию небольших сумм и выполнение незначимых действий передать в работу коммерческим структурам.

В-третьих, ускорение судебных процессов по кредитным и долговым обязательствам, изменение работы (возможно, в сторону упрощения) для работы с большим объемом исков по денежным требованиям. [30]

В-четвертых, активная реализация банковских программ по погашению просроченной задолженности.  Например, Сбербанк России запустил программу, в рамках которой клиенты банка, у которых имеется просроченная задолженности, могут избежать выплаты неустоек. Для того, чтобы банк простил неустойки, нужно прийти в отделение, написать заявление и погасить имеющуюся задолженность до 31 декабря 2013 г. Если кредит находится на этапе досудебного взыскания или на стадии судебного рассмотрения и при этом отсутствует вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности, Сбербанк отменит все виды неустоек в полном объёме. [43]

Распространенной проблемой при потребительском кредитовании является низкий уровень финансовой грамотности населения. По данным портала Соцопрос.ру, 60% опрошенных признались, что хотели бы иметь возможность получать консультации по экономическим вопросам, проводимые, например, в институтах или на организованных специализированными учреждениями семинарах. Разумеется, население с большим доверием относится к информации, предоставляемой ей СМИ или сетью Интернет. Однако работники портала Соцопрос.ру пришли к выводу, что каждый второй пользователь испытывает затруднение с поиском достоверных, правдивых и полезных знаний. К сожалению, отличить сегодня дельные советы от проплаченных рекламодателями бывает крайне сложно. [40]

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Для повышения финансовой грамотности населению необходимо использовать следующие интернет-ресурсы:

1. Информационный  портал Банки.ру - крупнейший банковский сайт России. Повышению финансовой грамотности населения полностью посвящен раздел «Банковский словарь», в котором разъясняются финансовые и экономические понятия и термины, даются практические рекомендации потребителям финансовых услуг.

2. «Город финансов» – портал, созданный в рамках общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России».

3. «ФинграмТВ» - проект Ассоциации российских банков. Интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.

4. «Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России».

5. «Финграмота.com» – официальный сайт Союза заемщиков и вкладчиков России.

6. «Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ.

7. «Финансовая грамота» - совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi. [33]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

    Классификация  потребительских кредитов может  быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам  кредитования, по видам заемщика, по срокам кредитования, по видам  обеспечения, по методу погашения, по целевой направленности, по  методу взимания процентов.

Банковская деятельность при кредитовании физических лиц подвержена большому числу рисков. Банковские риски при потребительском кредитовании можно разделить на финансовые, функциональные и прочие виды рисков. Согласно другой классификации выделяют 4 вида банковских рисков – риски, связанные с заемщиком, риски кредитного продукта, риски связанные с организационной структурой банка, и внешние риски. Исследование рисков, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Это обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Итак, спектр банковских рисков весьма разнообразен. Каждый риск представляет определенную опасность для банка, а чрезмерная концентрация рисков негативно сказывается на деятельности банка в целом.

В процессе кредитования можно выделить 4 основных этапа: подготовительный этап, рассмотрения кредитной заявки, оформления кредитной документации, контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита). Что касается погашения кредита, то как правило используют два основных способа: аннуитетный и дифференцированный. Наиболее распространенной является аннуитетная система погашения потребительских кредитов, поскольку она является удобной и для заемщика, так как для него составляется график платежей, где указано какую сумму нужно выплатить за каждый конкретный месяц.

Современное состояние потребительского рынка в РФ характеризуется продолжающимся ростом, который по свои объемам опережает даже рынок кредитов юридическим лицам. Росту рынка потребительского кредитования способствуют: снижение стоимости кредита; бурное развитие розничной торговли, развитие инфраструктуры, позволяющей использовать кредитные карты; рост доходов населения - вывод зарплат из «серой» и «черной» зон; общее развитие российской экономики.

Итак, результаты исследования показали, что ценностно-нормативные установки жителей города Тамбова по отношению к кредиту зависят от возраста: чем старше человек, тем негативнее его отношение к кредиту. Мы также увидели, что 68% респондентов города Тамбова пользуются потребительскими кредитами, что в целом совпадает с общероссийской тенденцией. Среди них активнее всех потребительскими кредитами пользуются респонденты с высоким доходом (100% респондентов - для покупки автомобиля) и с минимальным доходом (80% - для приобретения недвижимости). Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает перед гражданами возможность получения денежных средств в кредит 32% респондентов не пользуются потребительскими кредитами, так как считают высокой процентную ставку по кредитам в регионе. Анкетирование показало, что большинство респондентов (58%), в ситуации, когда необходимы денежные средства обращаются в банк, а не к родственникам или знакомым и выявило тенденцию - с ростом дохода количество людей обратившихся в банк за денежными средствами увеличивается с 38% до 88%. Результаты анкетирования также выявили невысокую закредитованность населения (только 40% опрошенных имеют непогашенные кредиты, по сравнению с Челябинской областью, где, по данным НБКИ, таких 85%), следовательно, в Тамбовской области еще возможно увеличение объемов потребительского кредитования за счет традиционных заемщиков. Большинство граждан города Тамбова при выборе банка, в первую очередь обращают внимание, на размер процентных ставок, а во вторую – на репутацию, надежность банка. По данным исследования, уровень потребности населения города Тамбова в кредите в регионе достаточно высок, и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в случае задержки с выплатами.