Современное состояние рынка потребительского кредитования Тамбовской области

• либо посредством последовательного одобрения;
• либо посредством одобрения кредитным комитетом.

В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.

3. Оформление кредитной документации и выдачи кредита.

В случае положительного заключения банка о выдаче ссуды работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита и заводят специальное досье на клиента заемщика (кредитное дело).

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства. [13]

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы – рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). [17]

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем оговаривается экономическая и юридическая ответственность сторон. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, кредитный договор – соглашение в письменной форме, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1, ст.819]

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Предоставление денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. [5]

4. Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита)

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк осуществляет:

• оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования;
• проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска — ежемесячно);
• контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита — за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;
• ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;
• ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;
• ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. [39]

Банки применяют несколько способов погашения потребительских кредитов. Большинство используют аннуитетный способ. Такой способ означает, что клиент должен выплачивать банку каждый месяц одинаковую сумму. Одна часть этой суммы будет идти на погашение суммы кредита, а другая часть — на выплату процентов. При этом часть суммы, которая идет на оплату суммы кредита, с каждым месяцем будет увеличиваться, а вторая часть суммы, которая шла на погашение процентов — уменьшаться, поскольку проценты будут начисляться уже на остаток долга. В некоторых банках за обслуживание ссудного счета начисляется ежемесячная комиссия. В случае аннуитетного способа погашения потребительского кредита эта комиссия будет включена в ежемесячный платеж. [5]

Для погашения потребительского кредита также используют дифференцированную схему. В данном случае сумма ежемесячного платежа будет разной. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а потом уменьшается с каждым месяцем по мере погашения долга.

Почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему погашения потребительских кредитов. Эта система является удобной и для заемщика, так как для него составляется график платежей, где указано какую сумму нужно выплатить за каждый конкретный месяц.

Также у клиента есть возможность погасить потребительский кредит раньше установленного срока. Однако существует ряд нюансов. Для банков, при выдаче кредитов, основным источником дохода являются проценты, следовательно, они не очень заинтересованы в досрочном погашении кредита. Поэтому некоторые банки устанавливают ограничения на досрочное погашение кредита, в течение определенного срока клиент не может его погасить. Этот срок может длиться от одного до шести месяцев.

Другие банки разрешают погашать потребительский кредит досрочно уже на следующий день после получения кредита. Однако при этом некоторые из них взимают дополнительный платеж за досрочное погашение кредита. Сумма платежа колеблется от 1% до 10% от размера досрочного погашения. Есть банки, которые предоставляют возможность частичного досрочного погашения. Чаще всего банк устанавливает минимальную сумму для частичного погашения, после выплаты которой, клиенту делают перерасчет задолженности и соответственно сумма ежемесячных выплат становится меньше.

При не поступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п. [7]

Таким образом, мы видим, что в процессе кредитования можно выделить 4 основных этапа: подготовительный этап, рассмотрения кредитной заявки, оформления кредитной документации, контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита). Что касается погашения кредита, то как правило используют два основных способа: аннуитетный и дифференцированный. Наиболее распространенной является аннуитетная система погашения потребительских кредитов, поскольку она является удобной и для заемщика, так как для него составляется график платежей, где указано какую сумму нужно выплатить за каждый конкретный месяц.

 

Глава 2. Мониторинг кредитного рынка РФ: основные направления работы с физическими лицами при потребительском кредитовании

 

2.1. Анализ рынка  потребительского кредитования

 

Рынок потребительских кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012-13 гг., что и обеспечило ему рост. Популярность потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента – возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса. [33]

За период с 01.11.2012 по 01.11.2013 портфель потребительских кредитов населению вырос на 35% и составил порядка 8,4 трлн. рублей.

Таблица 2.1.

Рейтинг 20 банков по кредитам физлиц на 1 ноября 2013 года

№	Название банка	Ноябрь, 2013, тыс. рублей	Ноябрь, 2012, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
1	Сбербанк России	3 151 964 521	2 448 987 574	702 976 947	28,7
2	ВТБ 24	953 989 375	743 418 219	210 571 156	28,32
3	Хоум Кредит Банк	304 235 286	203 611 940	100 623 346	49,42
4	Русский Стандарт	261 464 647	172 168 588	89 296 059	51,87
5	Газпромбанк	244 745 246	158 502 239	86 243 007	54,41
6	Россельхозбанк	242 954 958	191 155 526	51 799 432	27,1
7	Росбанк	235 966 936	211 244 640	24 722 296	11,7
8	Альфа-Банк	211 489 742	140 247 736	71 242 006	50,8
9	Восточный Экспресс Банк	195 344 846	161 206 189	34 138 657	21,18
10	Райффайзенбанк	171 620 103	119 000 915	52 619 188	44,22
11	ЮниКредит Банк	135 496 794	106 137 380	29 359 414	27,66
12	Банк Москвы	130 872 571	93 716 624	37 155 947	39,65
13	Транскредитбанк	129 110 127	113 698 567	15 411 560	13,55
14	Уралсиб	126 292 678	94 059 614	32 233 064	34,27
15	ОТП Банк	124 880 129	101 034 201	23 845 928	23,6
16	Национальный Банк «Траст»	113 167 014	92 964 912	20 202 102	21,73
17	Русфинанс Банк	106 936 520	105 263 694	1 672 826	1,59
18	Кредит Европа Банк	101 600 091	74 658 583	26 941 508	36,09
19	Московский Кредитный Банк	88 170 753	46 358 575	41 812 178	90,19
20	Ренессанс Кредит	84 133 159	68 460 434	15 672 725	22,89

 

Таблица 2.2.

Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам за период с 1.11.2012 по 1.11.2013

Объем кредитов выданных:	На 1 ноября 2013 года, млн. руб.	На 1 ноября 2012 года, млн. руб.	Изменение			Доля в общем кредитном портфеле, в %
						На 1 ноября 2013 года, %	На 1 ноября 2012 года,%
			В млн. руб	в %
Физическим лицам	8 398 221	6 231 895	2 166 326		35%	33%	29%
Юридическим лицам	17 163 917	15 126 446	2 037 471		13%	67%	71%
Всего	25 562 138	21 358 341	4 203 797		20%	-	-

 

Из таблицы видно, что объем кредитов выданных физическим лицам за период с 1.11.2012 по 1.11.2013 по сравнению  портфелем кредитов юридическим лицам увеличился на 2166326 млн. руб., в то время как портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 2037471 млн. руб. Таким образом прирост портфеля потребительских кредитов оказался выше кредитов малому и среднему бизнесу на 128854 млн. руб. (22%). Также мы видим, что доля кредитов физлицам в общем кредитном портфеле возросла с 29% - на 1.11.2012 до 33% - на 1.11.2013. Итак, можно сделать вывод, что за период с с 1.11.2012 по 1.11.2013 произошел устойчивый рост объемов потребительского кредитования.

Одной из причин роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые даже за период с 1.01.2013 снизились на несколько процентных пунктов. (Рис. 2.3.) Согласно опросу рейтингового агентства «Эксперт РА», только 25% из всех банков повысили процентные ставки по потребительским кредитам в первом полугодии 2013 года, тогда как больше половины заявили, что ставки не менялись либо снизились.

Выделяют три основных фактора, которые стимулируют снижение ставок:

1. Ограничение Центробанком доходности по депозитам, ведь именно вклады населения являются одним из источником кредитных ресурсов.
2. Повышения Центробанком финансовых требований, к банкам, выдающим дорогие кредиты. Если, например, по потребительскому кредиту устанавливается высокая процентная ставка более 25%, то устанавливаются более высокие требование к резерву и банку становится невыгодным выдавать кредит под такой высокий процент.
3. Рост конкуренции и дальнейшее развитие партнерских программ. [32]