Современные тенденции развития банковской системы Российской Федерации (на примере ОАО «Альфа-банка»)

Процесс стирания различий между банками и другими  кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.

В зависимости  от соподчиненности согласно банковскому  законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип  характерен в основном как для  стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи  банков в двух плоскостях:

1)   вертикальной  — соподчиненность банков в  банковской системе;

2)  горизонтальной  — равноправие банков на каждой  ступени. Первый уровень занимает  Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень — это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская  система характеризуется следующими признаками²³:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие

  единым целям;

• имеет специфические  свойства;

• способна к  взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает  как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой  системой.

Известно несколько  типов банковской системы: распределительная, рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (см. таблицу 1).

Таблица 1

Типы  банковской системы²⁴

Типы банковской системы	Характеристика
Распределительная	Государство —  собственник банков. Монополия государства  на формирование банков. Одноуровневая система. Централизованная схема управления. Политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка. Банки подотчетны правительству
Рыночная	Отсутствие  монополии государства на банки. Многообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом
Система переход-ного периода	Содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито

 

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

К элементам банковской системы специалисты относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская  инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др²⁵.

1. Информационное  обеспечение. В условиях рынка  банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также  экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая  банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

2.  Методическое  обеспечение. В силу переходного  периода, когда старые инструкции  бывшего Государственного банка  СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

3.  Научное  обеспечение. Оно затрагивает  как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

4.  Кадровое  обеспечение. В России существует  сеть специальных высших учебных  заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современные тенденции развития банковской системы

Российской  Федерации (на примере ОАО «Альфа-банк»)

 

2.1. Проблемы современного развития банковской системы России

 

Финансово-экономический  кризис постепенно становится достоянием истории. Эти события последних двух-трех лет во многом поучительны и заставляют серьезно задуматься о том, какие уроки мы должны извлечь, как сделать российскую банковскую систему и весь финансовый сектор более устойчивыми и лучше отвечающими потребностям развития общества и модернизации экономики, как подготовиться к возможным в будущем периодам финансовой нестабильности.

Последний кризис привел к  осознанию пробелов, слабых мест как  в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов, смягчения последствий кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире. Развернулось беспрецедентное по своим масштабам международное сотрудничество на всех уровнях, включая президентов и глав правительств, министров финансов и руководителей центральных банков, банковских регуляторов и страховщиков депозитов из разных стран. Их усилия нацелены на то, чтобы сделать мировую финансовую систему менее подверженной кризисам, а национальные банковские системы эффективнее, устойчивее и прозрачнее.

Можно сформулировать несколько  уроков последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся как в нашей стране, так и во многих зарубежных государствах.

• Первое - финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном мире способен стать его первопричиной. Поэтому для поддержания устойчивого развития экономики (или предотвращения ее спада) чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы, финансовых рынков, обеспечение их ликвидности, а также бесперебойности выполнения ими своих функций.

• Второе - к системным  банковским кризисам, так же, как  и к возникновению проблем у отдельных банков (особенно системно значимых), необходимо готовиться заранее, наделяя надзорный орган и других участников системы поддержания финансовой стабильности необходимыми полномочиями, широким инструментарием и достаточными ресурсами, включая механизм раннего выявления проблемных банков, немедленного надзорного воздействия, упорядоченной ликвидации системно значимых несостоятельных кредитных организаций. То, что мы наблюдали в первой фазе развития кризиса, - это были в большинстве случаев вынужденные действия, в условиях отсутствия заранее подготовленных инструментов урегулирования возникающих проблем. Так было и в США, и в Великобритании, и в России.

• Третье - необходима комплексная  система регулирования и надзора, обеспечивающая своевременное выявление и адекватное реагирование на системные риски и угрозы, возникающие из-за появления финансовых инноваций, распространения новых финансовых продуктов, изменения бизнес-процессов и практики деятельности финансовых организаций. Результатом осознания этой необходимости стало, в частности, создание Совета по надзору за финансовой стабильностью в США, Европейского совета по системным рискам, Совета по финансовому регулированию и системным рискам во Франции.

• Четвертое - крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима пруденциального регулирования и надзора, а также урегулирования несостоятельности. При этом никакая финансовая организация не должна считаться «слишком большой и слишком сложной, чтобы обанкротиться». Недостаточная же эффективность консолидированного надзора в условиях непрозрачности структуры собственности и внутригрупповых взаимосвязей может увеличивать системные риски, подвергая угрозе устойчивость финансовой системы в целом.

О необходимости особого внимания к системно значимым финансовым институтам свидетельствует как работа, проводимая в данной области Советом финансовой стабильности, опубликовавшим в ноябре 2010 г. рекомендации по усилению надзора за такими институтами, так и решения «большой двадцатки», которая на своем саммите в Сеуле одобрила эти рекомендации, отметив, что для уменьшения моральных рисков, создаваемых системно значимыми финансовыми институтами, и решения проблемы «слишком крупных, чтобы обанкротиться» требуется комплексная система, сочетающая:

• механизм процедуры банкротства и другие меры, обеспечивающие возможность быстрой и безопасной ликвидации всех финансовых институтов без дестабилизации финансовой системы, не подвергая налогоплательщиков риску убытков;
• требование о том, что системно значимые финансовые институты должны иметь более широкий ряд инструментов для покрытия убытков с тем, чтобы учесть больший риск, который банкротство этих фирм создает для глобальной финансовой системы;
• прочную базовую инфраструктуру финансового рынка для уменьшения риска цепной реакции, связанного с банкротством отдельных фирм;
• другие дополнительные пруденциальные и иные требования, устанавливаемые национальными органами, которые в некоторых ситуациях могут включать дополнительные отчисления ликвидных средств, более жесткие ограничения крупных открытых позиций, сборы и структурные меры.

Следует отметить, что нашей стране в этой сфере  предстоит еще многое сделать. Было бы целесообразно определить понятие «системно значимого финансового института (группы)»; нуждается в более четкой проработке политика государства в отношении таких организаций. Действие Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (с изм. и доп. от 19.07.2009), наделившего Банк России и Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) широкими полномочиями по санации банков, пока ограничивается 2011 годом. Кроме того, закон касается только банковских институтов, но не финансовых групп.

• Пятое - за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли правительства и центральные банки к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого может служить ситуация в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации удалось достаточно быстро и эффективно решить проблему с ликвидностью банковского сектора, но глубинные проблемы, связанные с низким качеством активов, во многом остаются не разрешенными. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика работы Агентства по страхованию вкладов также свидетельствует о том, что реальность намного печальнее картины, которая у всех на виду. Типичный пример - банк «ВЕФК», входивший в число 50 крупнейших российских банков. Проведенный детальный анализ состояния активов этой кредитной организации, переданной Агентству для санации, выявил, что ее кредитный портфель состоял, в основном, из необеспеченных кредитов связанным лицам, что стало основанием для возбуждения уголовного дела в отношении контролировавшего банк лица.

И, наконец, шестое - эффективное функционирование системы страхования вкладов способно оказывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе. Это подтверждает и отечественный опыт, и мировая практика в целом. Не зря в числе основных документов, которые Форум финансовой стабильности (предшественник Совета финансовой стабильности) в апреле 2008 г. поручил подготовить Базельскому комитету по банковскому надзору и Международной ассоциации страховщиков депозитов, был комплекс международных принципов для эффективных систем страхования депозитов. Эти принципы, одобренные в июне 2009 г., теперь будут использоваться Международным валютным фондом и Всемирным банком для оценки национальных финансовых систем. Для нас они - ориентир в планах развития российской системы страхования вкладов.