Привлеченные ресурсы коммерческого банка: аспекты и перспективы развития

 

 

Рис. 9 Динамика вкладов  населения по размеру вкладов  в 2005–2007 гг., млрд руб., по полугодиям

 

Изменение долей крупных, средних и малых банков на рынке вкладов

Российский рынок вкладов характеризуется  доминированием одного крупного участника  – Сбербанка России, на который  приходится более половины рынка  вкладов. Поэтому в данном разделе  отдельно рассматривается поведение главного участника, а также изменение долей и реакция остальных банков. В целях анализа для данного раздела крупные банки определены как 30 крупнейших банков на рынке вкладов, за исключением Сбербанка России, средние банки – банки, занимающие места с 31-го по 200-е по объему вкладов, и малые банки, находящиеся ниже 200-го места.

 

Рис. 10 Доля Сбербанка  России на рынке вкладов в 2002–2007 гг., %, по итогам года

На протяжении всего  рассматриваемого периода наблюдалось  уменьшение доли Сбербанка России на рынке вкладов: в 2003 г. она снизилась на 4,1 п.п., в 2004 г. на 3,2 п.п. При этом максимальное сокращение наблюдалось в 2005 г. – на следующий год после введения ССВ – на 5,5 п.п.

При этом, если в 2003 г. и 2004 г. сокращение доли Сбербанка сопровождалось, в первую очередь, ростом доли средних банков с 9,6 до 13,8%, то в 2005 г. произошел заметный рост доли крупных банков – за год сразу на 5 п.п. с 21,1 до 26,1%.

 

 

Рис. 11 Доля на рынке вкладов: крупных, средних и малых банков в 2002–2007 гг., %, по итогам года

Вслед за этим последовала  ответная реакция Сбербанка –  в феврале 2006 г. процентные ставки по вкладам были повышены, что сделало  ситуацию на рынке вкладов конкурентной, и снижение доли Сбербанка с этого  момента практически прекратилось – за 2 года доля Сбербанка сократилась лишь на 2 п.п. Одновременно перестала увеличиваться доля крупных банков. За 2 года она даже немного снизилась – на 0,7 п.п.

В этих условиях доля средних  банков, предлагающих более привлекательные  ставки по вкладам, равномерно росла на протяжении всего периода наблюдений: с 9,6 до 17,2%. Доля самых мелких банков менялась незначительно и последние 5 лет колебалась в районе 5,5%.

Таким образом, введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, вело к повышению ее устойчивости. А 2004 г. – год начала функционирования ССВ – можно рассматривать как важный в процессе развития российского банковского сектора. В этот год произошел так называемый летний «кризис доверия», началось включение банков в ССВ и исчезли монопольные государственные гарантии по вкладам в Сбербанке.

Подведем краткие итоги  исследования факторов влияния.

Первое – введение ССВ позволило российской банковской системе быстро и безболезненно оправиться от летнего шока 2004 г. и в короткие сроки восстановить доверие вкладчиков, в результате чего темпы прироста вкладов в 2005 г. выросли до 39%, против 30% в 2004 году.

Второе – введение ССВ привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения. Один из косвенных примеров – в 2007 г., несмотря на кризис ликвидности на мировых финансовых рынках, темпы прироста вкладов в России остались практически неизменными. Здесь есть и другая важная составляющая, тесно связанная с понятием «социальная стабильность». С момента создания ССВ произошло 25 страховых случаев, по которым были осуществлены выплаты в объеме 350 млн руб. (14 млн дол. США). При этом каждый раз страховые выплаты начинались не позднее двух недель после отзыва у банка лицензии. Ни паники, ни очередей вкладчиков не наблюдается.

Третье – увеличились и ускорились абсолютные приросты вкладов населения. Это и есть финансовая составляющая, характеризующая трансформацию роста доверия в конкретное денежное выражение. На фоне этих приростов увеличилась доля денежных доходов населения, направляемая в организованные сбережения. Выросла также доля долгосрочных депозитов в структуре вкладов и, в свою очередь, укрупнились размеры депозитов.

Четвертое – введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов и росту доли средних банков на нем.

Таким образом, можно  констатировать, что в результате введения системы страхования банковских вкладов физических лиц российский рынок вкладов стал более зрелым, конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.

 

 

 

 

Заключение

 

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную  роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение  средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены  теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения  ресурсов, более детально рассмотрена  классификация депозитных источников, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке региона, а также  изучена деятельность Мытищинского ОСБ № 7810 в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на рынке региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных  средств граждан во вклады. Анализируя региональный рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля растет.

В деятельности Мытищинского отделения можно отметить как  позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Исследование организации  взаимоотношений Мытищинского ОСБ  № 7810 с населением по формированию ресурсной базы позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию деятельности отделения.

Для совершенствования  системы привлечения населения  необходимо активизировать свою работу с вкладчиками, поставить её на совершенно новый уровень.

В российской банковской практике практически не используются депозиты с диверсификацией валюты вклада, которые, по моему мнению, смогли бы заинтересовать вкладчика. По таким  вкладам целесообразно было бы диверсифицировать  валюту вклада в несколько наиболее устойчивых валют с определением удельного веса каждой валюты в сумме вклада. Например, можно было бы открывать счета по валютным вкладам в евро –60% и фунтах стерлингах – 40%. Виды валют, в которых клиент хотел бы разместить свои средства в банке на подобного рода депозитном вкладе, он мог бы выбрать самостоятельно или предоставить право банку решать в каких валютах целесообразно выразить его депозит.

Так же для оптимизации  работы отделения с населением можно  предложить следующее:

1) свести к минимуму  потери времени клиентов (повышение  уровня автоматизации филиалов);

2) расширить перечень  существующих вкладов, ориентируясь  на различные слои населения  с разным уровнем доходов;

3) пересмотреть стратегию  банка в отношении сберегательных сертификатов;

4) увеличить количество  точек обслуживания клиентов  в местах концентрации спроса  на банковские продукты и услуги;

5) провести повышение  уровня подготовки и квалификации  работников, непосредственно обслуживающих  клиентов банка.

Для совершенствования деятельности банка в области развития банковских карт можно внести следующие предложения:

1) совершенствование  программно-технического обеспечения,  позволяющее наиболее полно автоматизировать  процесс эмиссии банковских карт  и обработки операций по ним;

2) развитие эквайринга;

3) проведение рекламных  кампаний и конкурсов, стимулирующих  привлечение клиентов на международные  банковские карты;

4) установка банкоматов  в близи больших торговых точек  (рынок, торговые дома), что позволит  увеличить остатки средств на данных счетах. Отпадет необходимость носить клиентам с собой большое количество денег наличными, если всегда, в нужный момент, можно снять необходимую сумму;

5) развитие зарплатных  проектов.

Доверяя, свои денежные средства или, заключая сделку с финансово-кредитным учреждением, клиент выше всего ценит, конечно же, надёжность. Именно на этот фактор нужно продолжать делать акцент отделению и использовать это в рекламных компаниях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон № 86-ФЗ  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ).

2. Федеральный закон № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 г. (в ред. Федеральных законов от 13.03.2002 № 28-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 09.12.2002 № 164-ФЗ, от 10.01.2003 № 17-ФЗ, от 27.02.2003 № 29-ФЗ, от 11.03.2003 № 32-ФЗ, от 26.03.2003 № 36-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ).

3. Федеральный закон  № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации» от 23 декабря 2003 г.

4. Федеральный закон  № 48-ФЗ «О переводном и простом  векселе» от 11 марта 1997 г.

5. Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).

6. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2008. -672с.

7. Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под  ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2007. -462 с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 422с.

9. Жарковская Е.А., Арендс  И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2006.-399 -с.

10.  Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2007. -390 с.

11. Колтынюк Б.А. Ценные  бумаги. Учебник. СПб.: Издательство  Михайлова В.А., 2007. -303 с.

12. Коробова Г.Г. Банковское  дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2007. -368 с.

13. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 2008. -362 с.

14. Печникова А.В., Маркова  О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские  операции: учебник. – М.: ИД «ФОРУМ»:  ИНФРА-М, 2007. -368С.

15. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс»,2007 г. -416 с.

16. Соколова О.В. Финансы,  деньги, статистика. -М.: Издательство  Юристъ, 2006. -789 с.

17. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2006. -789 с.

18. Эриашвили Н.Д., Банковское  право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2008. -632 с.

19. Инструкция № 1-2-р  «О порядке совершения в Сбербанке  России операций по вкладам  физических лиц» от 16 октября  2007 г. (Редакция 7).

20. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 2007 г.

21. Инструкция ЦБ №  110-И «Об обязательных нормативах  банков» от 16 января 2008 г.

22. Инструкция ЦБ №  109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.

23. Концепция развития  Сберегательного банка до 2008 года. М:, 2005.

24. Положение № 37 «Об  обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. (в ред. Указаний ЦБ РФ № 1143-У от 29.04.2002, от 01.12.2003 №1347-У).

25. Положения № 51 «Об  обязательных резервах Сберегательного  банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Феде-рации» от 4 ноября 2003 г.

26. Положение ЦБ РФ  № 23-П «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских  карт и осуществления расчетов  по операциям, совершаемым с  их использованием» от 9 апреля 1998 г. (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У) (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У).