Проведение исследований в банке

Для достижения цели исследования поставлены следующие задачи:

- раскрыть сущность и функции расчетно-кассовых операций банка;

- выделить принципы организации системы расчетов и виды платежных операций;

- обозначить основные этапы открытия и ведения счетов физических лиц;

- охарактеризовать основные аспекты проведения кассовых операций;

- проследить современные тенденции в технологии банковского обслуживания;

- дать характеристику организации работы с юридическими лицами в банке ОАО «УБРиР»;

- проанализировать операции расчетно-кассового обслуживания банка ОАО «УБРиР»;

- сформулировать рекомендации по совершенствованию расчетно-кассового обслуживания в ОАО «УБРиР».

Предметом исследования являются банковские операции как процесс предоставления банковских продуктов и услуг в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Объектом исследования являются операции расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов банком ОАО «УБРиР».

Для того чтобы провести исследования необходимо выбрать метод этого самого исследования. Применение целого ряда методов позволяет всесторонне изучить исследуемую проблему, все ее аспекты и параметры. В данном случае необходимо выбрать такие методы как:

Наблюдение - это очень доступный метод, но он имеет свои недостатки, связанные с тем, что на результаты наблюдения оказывают влияние личностные особенности (установки, интересы, психические состояния) исследователя.

Наблюдение проводится обычно по заранее намеченному плану с выделением конкретных объектов наблюдения. Можно выделить следующие этапы наблюдения:

- определение задач и цели (для чего, с какой целью ведется наблюдение);

-  выбор объекта, предмета и ситуации (что наблюдать);

- выбор способа наблюдения, наименее влияющего на исследуемый объект и наиболее обеспечивающий сбор необходимой информации (как наблюдать);

-  выбор способов регистрации наблюдаемого (как вести записи);

- обработка и интерпретация полученной информации (каков результат).

Различают наблюдение включенное, когда исследователь становится членом той группы, в которой ведется наблюдение, и невключенное - «со стороны»; открытое и скрытое (инкогнито); сплошное и выборочное.

Методы опроса - беседа, интервью, анкетирование.

Беседа - самостоятельный или дополнительный метод исследования, применяемый с целью получения необходимой информации или разъяснения того, что не было достаточно ясным при наблюдении. Беседа проводится по заранее намеченному плану с выделением вопросов, требующих выяснения. Она ведется в свободной форме без записи ответов собеседника.

Анкетирование - метод массового сбора материала с помощью анкеты. Те, кому адресованы анкеты, дают письменные ответы на вопросы. Беседу и интервью называют опросом «лицом к лицу», анкетирование - заочным опросом.

Результативность беседы, интервьюирования и анкетирования во многом зависит от содержания и структуры задаваемых вопросов. План беседы, интервью и анкета — это перечень вопросов (вопросник). Разработка вопросника предполагает определение характера информации, которую необходимо получить; формулирование приблизительного ряда вопросов, которые должны быть заданы; составление первого плана вопросника и его предварительная проверка путем пробного исследования; исправление вопросника и окончательное его редактирование.

2.2 Факторы, влияющие на принятие решений

Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для его осуществления имеются следующие возможности:

- использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;

- убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;

- предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства, для этого:

1) Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение особенностей, характерных черт вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет выявить сильные и слабые стороны конкретной услуги на определенном рыночном сегменте;

2) Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе:

- товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном, придерживаются универсальные банки;

-узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки.

Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и банк предпринимает такие шаги, как:

- изучение демографических рисков (для новых социальных групп населения);

- анализ рынка розничных организаций (контрагентов, конкурентов);

- анализ специфики отдельных географических рынков.

Данную стратегию могут позволить себе банки, имеющие необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы и предоставляемые ими услуги отличаются высоким качеством и конкурентоспособностью. Стратегия диверсификации часто выражается во внедрении новых банковских услуг и на этой основе завоевание новых рынков.

Выбор банком целей своей товарной политики зависит от ряда внутренних и внешних факторов.

Среди этих факторов:

- размер основного и оборотного капитала банка;

- численность, структура и уровень квалификации работающих;

- инфляция;

- налоги отчисляемые в бюджет;

- размер и условия получения межбанковских и централизованных кредитов;

- таможенная политика государства;

- степень развития первичного и вторичного фондового рынка и другие.

3 Проведение исследований в банке в соответствии с темой работы

3.1 Отличие вторичной и первичной информации

При проведении маркетинговых исследований применяется 2 вида информации: первичная и вторичная. Вторичная информация - это данные, собранные ранее любой другой организацией для целей, не связанных с целью данного маркетингового исследования. Она сосредоточена во внешних и внутренних источниках. К внутренним источникам информации относятся: бухгалтерская отчетность, обзоры рекламации покупателей, сведения торговых агентов и других специалистов. Внешние источники информации: данные международных организаций, официальной статистики государства и правительства, научных исследователей, данные с выставок и ярмарок, данные с конференций и совещаний. Достоинства вторичной информации: быстрота получения, возможность анализа альтернативных источников, дешевизна сбора и достоверность информации. Недостатки: быстрая устареваемость, несоответствие информации поставленной цели исследования и возможная предвзятость учреждений.

Первичная информация собирается в случаях, когда вторичные данные не дают информации, достаточной для проведения маркетинговых исследований. К первичной информации относят неопубликованные данные, полученные самими исследователями. Их получают способами наблюдения, эксперимента, интервью. Достоинства: высокая надежность собранных данных. Недостаток: значительные стоимостные и временные затраты на ее получение.

3.2 Сущность и функции расчетно-кассовых операций банка «УБРиР»

Закон «О банках и банковской деятельности» определяет перечень основных банковских операций. К ним относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Практически все из перечисленных банковских операций осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий клиентов в операционном подразделении банка «УБРиР».

Сущность расчетно-кассовых операций банка заключается в оперативном, точном, высокотехнологичном осуществлении расчетов в налично-денежной и безналичной форме в соответствии с действующим банковским законодательством, нормативными документами Банка России и внутрибанковскими правилами и документооборотом конкретного банка.

Основные функции расчетно-кассовых операций заключаются в следующем:

- организации работы по обслуживанию счетов клиентов различных правовых категорий с обеспечением должного уровня сервиса, конфиденциальности, срочности и законности;

- организации безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным, текущим, по счетам предприятий и организаций различных форм собственности;

- оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по вопросам, входящим в компетенцию отдела.

3.3 Принципы организации системы расчетов и виды платежных операций в банке «УБРиР»

Все банковские операции делятся на операции наличными и операции безналичными денежными средствами.

Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самому банку, так и его клиентам, пребывает в безналичной форме, то есть постоянно находится в движении и числится на счетах других субъектов экономики, которые временно используют их в своей деятельности.

Система организации безналичных расчетов базируется на трех составляющих:

1) совокупность принципов организации безналичных расчетов, обязательных для соблюдения всеми её субъектами хозяйственных отношений;

2) система счетов, позволяющая осуществлять платежи и расчеты в безналичной форме;

3) система платежных форм, документов и правил документооборота.

Организация и бесперебойность расчетов обеспечивается своевременным выставлением требования платежа; акцепта платежей клиентами; свободного выбора форм, видов и схем расчетов.

Среди ключевых принципов безналичных расчетов можно выделить:

- принцип срочности;

- принцип безусловного выполнения обязательств;

- принцип обеспеченности, принцип имущественной ответственности;

- принцип многообразия форм расчетов.

Осуществление безналичных расчетов по счетам клиентов происходит следующих формах, установленных законодательством:

- расчеты платежными поручениями;

- расчеты по аккредитиву;

- расчеты чеками;

- расчеты по инкассо.

В соответствии с данными формами расчетов, платежные операции могут осуществляться с применением: платежных поручений, аккредитивов, чеков, платежных требований, инкассовых поручений.

Оплата расчетных и кассовых документов производится в рамках операционного дня, установленного банком и в пределах наличия средств на счете плательщика на начало дня (по возможности с учетом поступления средств текущим днем) или в пределах суммы «овердрафта», определенной договором.

3.4 Открытие и ведение счетов юридических лиц банка «УБРиР»

Для ведения полноценной деятельности любой фирме необходимо иметь банковский счет.

Открытие юридическим лицам банковских счетов производится банком при условии наличия у клиента правоспособности. Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление пакета необходимых документов.

Открытие банковского счета завершается, а банковский счет является открытым с внесением записи об его в Книгу регистрации открытых счетов. Такая запись должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

Юридическим лицам открываются расчетные счета. Для открытия расчетного счета юридическому лицу - резиденту в банк представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;