Социальная востребованность финансовых услуг в России

«Социальная и экономическая стабильность общества достигается путем нахождения баланса между интересами граждан страны, как различных коммерческих организаций, так и всего общества1». Такой баланс изображен на Рисунке 1.

Рисунок 1. Баланс интересов компании и потребителей.

 Касательно финансовых компании  это значит, что необходимо разработать  и предложить такие услуги, которые  удовлетворят запросы конкретных  потребителей, у которых был бы  постоянный спрос, был рентабельным  для компаний и которые бы  способствовали социально-экономическому  прогрессу общества. Механизмы финансовой  деятельности дают возможность  совмещать интересы противоречивых  групп. Финансовые учреждения аккумулируют  финансовые средства, которые находятся  в разном количестве у населения,  и превращают их в крупные  денежные потоки, используемые как  для текущих потребностей общества, так и для создания финансовой  базы расширения и модернизации  производства для создания новой  продукции и оказания различных  социальных услуг населению.

«Финансовые компании – база и важнейшая часть всей финансовой инфраструктуры рыночной экономики страны2». Их роль заключается в обеспечении условий нормальной и стабильной жизнедеятельности государства и в повышении уровня жизни населения. Финансовые учреждения создают ту часть общественных отношений, которые в большей степени связаны с обязательностью и аккуратностью при соблюдении законодательства страны и общепринятых принципов деловых отношений. Финансовые компании должны быть самыми надежными партнерами тех, кто нуждается в их услугах.

2. Роль рынка финансовых услуг в решении социально значимых вопросов

Функционирование финансовой системы позволяет защитить и обеспечить устойчивость российского рубля, который эмитируется исключительно Центральным Банком России; объединить экономическое пространство России; сделать свободным перемещение финансовых средств по территории России; обеспечить долгосрочные инвестиции и покупку государственных облигаций; обеспечить кредитами населения и доступа к благам; организовать социальную защиту населения за счет страхования; сделать эффективным денежно-кредитный и инвестиционный процесс, платежно-расчетные отношения, в частности безналичные расчеты между субъектами экономической деятельности; обеспечить внешнеэкономическую деятельность, создать организационные и правовые условия вхождения российских кредитных организаций в международную финансовую систему; обеспечить надежное финансовое обслуживание организаций и компаний, общественных организаций, физических лиц и государственных органов власти и оказание им других услуг в денежно-кредитной сфере.

Все задачи, которые были перечислены выше, наделяются элементы, которые образуют финансовую систему страны. «Среди них можно выделить следующие элементы: оказание финансовых услуг, организация денежного обращения, осуществление наличных и безналичных расчетов; использование разных методов и инструментов Центральным Банком России для денежно-кредитного регулирования, финансового надзора и финансового регулирования; выполнение иных других функций публичного или правового характера3».

Реализация национальных проектов в современных условиях, которые затрагивают такие сферы как образование, здравоохранение, проблемы демографии, агропромышленный комплекс и дефицит доступного жилья для граждан, говорит о том, что приоритеты страны смещаются в сторону поддержки и развития социальной сферы страны. Рост на потребительских рынках ведет за собой расширение спроса населения на заемные средства, как следствие становятся больше кредитные портфели наших банков, что влечет за собой улучшение технологической инфраструктуры финансового сервиса и как результат, инициируется увеличение эффективности функционирования и рост качества услуг в социальной сфере.

«В нынешних условиях значение рынка финансовых услуг для решения социальных проблем в полной мере связано с развитием и увеличением количества и качества финансовых услуг на потребительском рынке, а также решение такой проблемы, как информационный разрыв между компаниями и потребителями4». Здесь необходимо внедрять инновационные финансовые технологии обслуживания клиентов, выбор инструментов, которые повышают востребованность финансовых услуг. Однако, можно заметить, что рынок финансовых услуг в российских условиях до сих пор остается одной из недостаточно развитых областей.  Увеличение реальных доходов граждан создает предпосылки для роста роли розничного рынка финансовых услуг, но такие услуги не получили большого распространения.  Удовлетворение всех потребителей финансовых услуг с минимальными издержками на обслуживание каждого клиента требует появления совершенно новой модели розничного бизнеса, который будет прост и популярен среди населения.

В такой ситуации важность влияния рынка финансовых услуг для решения социальных проблем, которые неразрывно связаны с переориентацией финансового рынка услуг на удовлетворение потребностей именно населения страны и нахождением новых путей для развития обслуживания как физических лиц, так и юридических, за счет создания и продвижения новых финансовых услуг на рынок.

Например, основная социальная роль страхования – это помощь населению и предприятиям в преодолении последствий неблагоприятных событий (НС), ущерб от которых превышает их финансовые возможности или после наступления которых они не могут действовать по-прежнему. 

К числу НС, от которых лучше всего защищает страховой полис, относятся:

• Смерть,
• Тяжелые болезни или заболевания с потерей трудоспособности,
• Аварии с полным или частичным уничтожением дорогого имущества,
• Уничтожение дорогостоящего оборудования.

Страхование помогает предприятиям сохранить основные фонды, складские запасы, коллектив и интеллектуальные ресурсы.

Страхование помимо финансовой содержит сервисную составляющую, которая имеет самостоятельную ценность для потребителей – это, например, организация ремонта автомобиля при страховании КАСКО.

Конкурентами страхования в части защиты интересов населения и предприятий являются самострахование и банковские продукты (кредиты, например), однако они не обладают универсальным характером.

К сожалению, на сегодняшний день очень мало информации можно найти в книгах о социальной востребованности финансовых услуг, поскольку данная тематика стала актуальна в последние годы и не имеет под собой еще твердой теоретической базы.

1.3 Государственный социальный заказ на финансовые услуги

Государственный социальный заказ – экономико-правовая форма реализации государственных планов и программ, направленная на удовлетворение социальных потребностей граждан, обеспеченная бюджетным финансированием и основанная на договорных отношениях между органами власти и субъектами гражданских правоотношений независимо от формы собственности и подчиненности.

Государственный социальный заказ обязан осуществляться согласно принципу оплаты договора на покупку определенных услуг. Обычно под таки заказом понимается какая-либо услуга либо проект, заказчик должен сформулировать свой заказ в виде задания с определенными и достаточно конкретными требованиями и желаниями, которые он бы хотел видеть в результате, а также максимальную сумму денег, которую он готов заплатить за оказанные услуги. Такой заказ обычно отдается наиболее лучшему поставщику услуг, такой поставщик определяется на конкурсной основе.

Между заказчиком и поставщиком заключается договор, на основании которого поставщик обязан соблюсти все требуемые правила, выполнить заказ согласно нормам технического задания.

Необходимо сказать, что социальная функция в большинстве случаев реализуется через систему банков, но необходимо учитывать, что это происходит под контролем государственного капитала, согласно социальной политики по осуществлению определенных программ (поддержка малого бизнеса, населения некоторых регионов финансовыми услугами, ипотечное кредитование и другие). Данный вывод можно сделать, проанализировав миссии некоторых банков, например, Сбербанк РФ, Россельхозбанк и другие. Так в условиях кризиса многие направления, которые были указаны выше, частные банки не обязуются выполнять, но для крупные государственных банков эти направления так и остаются в приоритете, даже в условиях кризиса.  Также необходимо сказать о том, что мотивация как государственных, так и частных банков дает возможность решить задачи, для решения которых недостаточно только движения капитала, это, конечно же, поднимает значение социальных функций банка, а это в свою очередь характеризует развитие как постиндустриальное и показывает направленность на уменьшение социальных рисков, в условиях конкуренции, данная ситуация, как известно, для России в роли социального государства. 

В наши дни происходит переход к социально-ориентировочной экономической модели, в связи с этим возрастает значение институциональных механизмов, которые обеспечивают связь между хозяйствующими субъектами, органами гос. власти на микро- и макроуровне, а они бы в свою очередь позволили реализацию развития возможностей субъектов обеспечивали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков. Конечно же, развитие финансовых услуг может быть возможно лишь в том случае, если будут одновременно удовлетворены интересы и социальных и институциональных субъектов, иначе говоря будут удовлетворены как клиенты банков, так и государство: общество получает доход, который мультиплицируется в результате трансляции; банки или кредитные организации создают банковские продукты и услуги, которые соотносятся по стоимости с доходами потребителей финансовых услуг. Глубина включения финансового сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги. 

В качестве примера можно привести ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, обязательное страхование опасных производственных объектов. В соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ОСАГО был призван защитить интересы автовладельцев в случае причинения ущерба их имуществу или здоровью.

В начале июня Госдума обещает принять поправки к закону об ОСАГО во втором чтении. Таким образом, споры о законопроекте, который был принят в первом чтении 19 апреля 2013 года.

Таким образом, государство может как приобрести, так и субсидировать какую-либо деятельность. Например, государство собирается субсидировать страхование недвижимости в зонах катастроф. Приобретателем услуги в данном случае может являться и третье лицо, так в социальной сфере это означает, что население будет потребителем некоторых соц. благ. В данной ситуации возможно использование как первого, так и второго метода расходования бюджетных средств, даже несмотря на их различия в правовом значении. Необходимо сказать, что эти два метода дополняют друг друга, а вовсе не исключают.

Существует три основных механизма осуществления государственного социального заказа, которые изображены на Рисунке 2.

Рисунок 2. Основные механизмы осуществления государственного социального заказа

Государственные закупки социальных услуг - процесс, в ходе которого государственные органы закупают социальные услуги для своего населения у организаций, оказывающих данные услуги. Распорядителем бюджетных средств является заказчик услуг в пользу потребителей услуги выполнение заказа по минимальной цене. 

«Сформированное заказчиком задание является предметом заказа, он включает в себя определённые стандарты, ожидания от выполненного заказа, расчет максимальной стоимости оказываемых услуг5». Бюджетный заказ приедается наилучшему поставщику услуг, согласно конкурсной основе, такой заказ могут выполнять как некоммерческие, так индивидуальные предприниматели, предварительно обеспеченные договором о взаимоотношениях заказчика и поставщика.

Закупки социальных услуг оптимальны в следующих случаях:

• Если заказчик точно знает и определился в том, какая именно услуга ему нужна для решения некоторой социальной проблемы, также ему требуется гарантии о качестве предоставляемых услуг;

• Если потребитель некомпетентен или не может выбрать поставщика услуг, к примеру реабилитация подростков, психическая помощь;

• Если на рынке среди поставщиков услуг нет конкуренции;

Проект, несущий в себе скоординированное задачи, которые способствуют достижению социально значимой цели с конкретными сроками, затратами и параметрами, называется предметом заказа.

Этот механизм реализации социального заказа направлен на поддержку и апробацию новых социальных технологий решения определенных социальных проблем, которые в свою очередь определяются заказчиком, заказчик не формирует задание на определённые услуги, именно потому, что ищет новые пути решения социальных проблем, или же дает свободу выбора действий.

В наше время активизация процесса, связанного с распространением принципов социальной политики различных организаций , зависит от множества факторов среди которых можно выделить такие как давление гражданского общества, принятие законов, новые рыночные механизмы, а также новые инструменты управления рисками. Необходимо добавить, что социальная ответственность стала фактором, который определяет репетицию фирмы, большинство крупнейших компаний, известных во всем мире составляют и публикуют отчеты о устойчивом развитии, в которых также описана забота о сотрудниках, окружающей среде.

Эффективная социальная политика гарантирует банкам конкурентоспособность, а также шанс выживания в сложнейших обстоятельствах, а также обеспечивать свое функционирование. Только социально ответственный бизнес обеспечит себе положительное социальное окружение, стабилизирует внешние условия, повысит доверие общества. Распространению социальной ответственности во всем мире способствует глобализация, которая изменяет роль банков в обществе. В то время, когда рынки углубляют взаимосвязь между собой, сообществами и людьми, банки обязаны решать социальные, экологические и управленческие проблемы.