Социальная востребованность финансовых услуг в России

Исследование, которое было проведено Консультативной группой помощи бедным,  выделило несколько разных выгод обращения к такой группе, которая состояла из 29 компаний-доноров, которые занимались микрофинансированием. Например, в Сальвадоре при помощи Фона международной помощи населению недельный доход клиентов увеличился примерно на 146%. Благодаря SHARE, в Индии половина клиентов компании повысили свой уровень доходов и вырвались из бедности. В банке «Грамин» 98-99% девочек окончили школу, когда в других местах этот показатель составляет 60%.

Исследование, проведенное Росгосстрахом в 2013 году по финансовому поведению населения показало, что 32,9% респондентов хранит свои сбережения на банковском вкладе в рублях и 14,4 хранит наличными. Результаты показаны на Рисунке 4.

Рисунок 4. В каком виде Вы храните сбережения в своей семье?

Самыми главными целями накопления стали покупка квартиры (6,7%), поддержка детей (7,0%), накопить к пенсии (7,6%), на случай непредвиденных обстоятельств (18,8%) (см. Приложение 2). Что касаемо планов сбережения денег, то 69,6% респондентов ответили, что не планируют сберегать. Если же говорить о намеренности инвестировать, то 43,9% готовы инвестировать на срок не более 3 лет и 42,6% не хотели бы инвестировать (см. Приложение 3). Наиболее важными целями получения кредита были автокредит (10%),  квартира (6,4%) (см. Приложение 4). Что касается намерения взять кредит, то 86,2% ответили, что не собираются брать кредит.

«Поддержка со стороны государства микрофинансирования в течение нескольких лет поменяла все финансовую картину в некоторых странах11». Многие клиенты микрофинансовых компаний стали обычными клиентами банков, которые ранее не предоставляли свои услуги по определенным причинам. В различных странах  число клиентов микрофинансовых компаний превышает число всех клиентов финансовых учреждений (например Боливия, Кыргызстан и Уганда). В Боливии фонды действующих микрофинансовых учреждений, которые выдают деньги только мелким предприятиям и семьям с низким уровнем доходов, увеличились с 2003 по 2013 год на 298%, что в 8 раз больше темпа роста обычного коммерческого банка.  К 2013 количество клиентов микрофинансовых учреждений было в 2,5 раза больше, чем клиентов банка. В микромифансовых учреждениях сберегали свои деньги около 798 тысяч боливийцев,  в то время как в банках сберегали около 657 тысяч человек.

Ныне существующие формы микрофинансового кредитования не только помогают бороться с бедностью, но и создают инструменты, которые необходимы для создания условий, которые были бы благоприятны для бизнеса. Микрофинансирование создает такие условия, что бедные слои населения снабжены финансовыми средства для участия в социально-экономических инициативах.

Удобство и легкость доступа к финансовым услугам дает возможность населению с низким уровнем доходов  участвовать как в социальных, так и коммерческих схемах, выступать в роли поставщиков и потребителей, или же в обоих качествах одновременно.

Многие эксперты уверены в том, что микрофинансирование более эффективно в таких странах, где социальные, экономические и политические условия дают возможность небольшим предприятиям добиться успеха на уровне, который выходит за предел обычного выживания. Именно от политики государства зависит в большей степени создание таких условий.

Одну из важных ролей в развитии микрофинансового кредитования играют различные технологии, которые бы помогли автоматизировать процесс микрофинансирования. Такая технология существенно повысит уровень эффективности и, возможно, позволит бедным создать более прибыльное предприятие или компанию.

Главным вопросом является определение микрокредита, поскольку до сих пор нет четкого понимая. Честно говоря, отношение к микрофинансированию имеют не только малые предприятия и микропредприятия. Если рассматривать с точки зрения классической теории, то микрофинансовый сектор, который распространяется в нашей стране, на самом деле является миллифинансированием.

Что касаемо классического микрофинансирования, то здесь все-таки предполагается специальный институт, который будет независимым и будет работать только в своей нише- с населением, у которого низкие и непостоянные доходы.

Микрофинансовые организацию на данный момент создают свое бюро кредитный историй. Судя по тому, на каких условиях они выдают займы, заглянуть в его записи будет интересно не только МФО, но и банкирам. Новая структура будет фиксировать насколько аккуратно обслуживает долг заемщик.

2.2 Ипотечное кредитование, как особый вид социального

кредитования

Кардинальные изменения, которые произошли в последнее время в социальной и экономической обстановке России, требуют поиска новых источников для финансирования приобретения и строительства объектов недвижимости. Ипотечное кредитование является ключом для решения этих проблем. Ипотечный кредит, который обеспечивается собственностью граждан на недвижимость, является одним из эффективных способов для привлечения денег на рынок жилья, простимулирует строительство и такие секторы промышленности, которые напрямую или косвенно связаны со строительством, позволит увеличить количество рабочих мест, повышает доходы бюджетов всех уровней, а также населения страны. В таком случае, ипотечное кредитование выступает как один из факторов роста экономики страны.

Однако существуют целый ряд проблем, с которыми сталкивается система ипотечного кредитования в России. В настоящее время заметно отсутствие рыночных инструментов и механизмов, которые бы способствовали развитию системы. В России необходимо решить большое количество вопросов за короткий промежуток времени, хотя в других странах мира этот процесс происходил на протяжении долгих лет.

На данный момент времени, в собственности россиян находится около 60% жилищного фонда России. Именно этот фактор послужил началом для преобразований и трансформаций на рынке жилья России. Однако появились проблемы, которые возникли в связи с реформами, и до сих пор не решены.

В первую очередь, на рынке ипотечных кредитов правительство России недостаточно активно участвует для улучшения ситуации.  Главной причиной такого не участия правительства на рынке ипотечных кредитов является дефицит федерального бюджета страны, начиная с 2009 года. Динами доходов и расходов бюджета сраны изображена на Рисунке 5.

Рисунок 5. Динамика доходов и расходов федерального бюджета с

2000 по 2013 год

На этом фоне стали развиваться кредитные кооперативы ( кредитные союзы или кооперативные банки). Динамика рынка жилищного страхования идет в сторону увеличения (см. Приложение 5). Они служат, в первую очередь, для создания реальных возможностей для населения, которые не имеют другой возможности решения своей жилищной проблемы через получение ипотечного кредита. Такие союзы могут кредитовать не только населения, но и сельское хозяйство и различные предприятия.

«Главной целью создания кредитных союзов является кооперация вкладчиков в такое общество, где каждому члену будет оказана взаимопомощь для получения ипотеки12».

Условия, на которых предоставляются государственные жилищные сертификаты, создают возможности владельцам сертификатов объединиться в кредитный кооператив. Аккумулируя средства для выдачи кредита, кредитный кооператив дает собственникам сертификата дешевле кредит для приобретения жилья, которые лучше, чем то, которое можно получить с учетом субсидий. Такой сертификат составляет около 55-60% от стоимости жилья, отсюда получается, что член такого кооператива тратит меньше времени на ожидание, чем в обычном случае.

Для решения проблемы необходимо решить проблему создания группы институциональных инвесторов. Следуют на законодательном уровне закрепить такое понятие, как «эмиссионная ипотечная ценная бумага», которая будет включать в себя требования по обеспечению этих бумаг, а также полноту и порядок лицензирования и т д. Необходимо создать правила для выпуска и обращения таких ипотечных эмиссионных ценных бумаг.

На данный момент ипотечное кредитование в России развивается по направлениям, практически невзаимосвязанных между собой, и поэтому независимо функционирующим направлениям, которые изображены на Рисунке 6.

Рисунок 6. Направления развития ипотечного кредитования в России

Создание государственной программы связано с формированием специальных организаций, которые бы работали на вторичном рынке для создания механизма рефинансирования ипотечных кредитов. В этом случае делается упор на формирование двухуровневой системы на федеральном уровне с привлечением средств инвесторов на вторичном рынке ипотечных кредитов.

«В создании такой системы правительство создало три института вторичного рынка13». Такими институтами стали российское ипотечное агентство, московское ипотечное агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Но обязательным и необходимым для эффективного функционирования такой системы является формирование институциональной среды, где инициатива должна идти от государства.

Получается, что в последние годы активно занимается запуском в России ипотечного механизма. Здесь особое внимание уделяется именно формированию вторичного рынка и созданию институциональной среды. 

Вместе с разработкой общефедеральных программ развития кредитования государственными органами, российские регионы осуществляют попытки применить разные модели ипотечного кредитования. Делая упор на международный опыт развития ипотечного кредитования, главное отличие заключается в источнике инициативы развития такого вида кредитования, потребительскими недостатками и достоинствами, продвижением в осуществлении работ, возможным охватом населения в будущем.

Одним из важных вариантов аккумуляции кредитных ресурсов в границах такой модели кредитования выступает система «стройсбережений». Стоит заметить, что величина процентов, которые выплачиваются населению по их сбережениям ниже рыночного. Получается, что ипотечные институты получают возможность предоставления ипотечного кредита на более интересных для потребителя условиях, чем те компании, которые уже существуют на рынке. Зачастую данная модель в целях стимулирования накоплений граждан дополняется различными дотациями, как для вкладчиков, так и для банков.  Существуют различные модели ипотечного кредитования на сегодняшний день.

Рассмотрим усеченно-открытую модель. Такая модель основана на том, что выдача ипотечного кредита производится гражданам под залог своего имущества ( в основном недвижимого имущества).

Главное преимущество данной модели- простота в организации деятельности компаний, которые предоставляют ипотечные кредиты данным способом, которые функционируют на первичном рынке кредитования и осуществляют свою работу методом «банк-заемщик».

Несильная развитость финансовой системы России обуславливает вовсе небольшой уровень распространения такой модели кредитования. Такое положение связывают с тем, что банки не готовы и не заинтересованы развивать такие отношения с клиентом. Большое влияние на количество операций по такой модели ограничивается высоким уровнем стоимости ипотечных кредитов. Следствием этого является малопривлекательность и недоступность для большей части населения.

Рассмотрим следующую модель- расширенно-открытую модель (или модель вторичного рынка ипотечного кредитования). Создание такой модели связано напрямую с агентством по ипотечному кредитованию и созданием эффективного механизма рефинансирования уже ранее выданных ипотечных кредитов за счет эмиссии и обращения облигаций.

 Данная модель основана  на использовании модели воспроизводства. Есть некие важные условия, которые  обеспечивают нормальное функционирование  такой модели:

• Такая модель применяется только тогда, когда экономика находится в стабильном положении;
• Существует доверие инвесторов к кредитно-финансовой системе государства и ее надежность неоспорима;
• Существует развитый фондовый рынок;
• Большая часть населения можно отнести к платежеспособной группе со стабильным реальным доходом;
• Большая часть населения экономически активно и образовано, может свободно оперировать финансовыми инструментами;
• Идет сильная поддержка от государства, которое гарантирует устойчивость отношений, которые присуще ипотеке.

Следующая модель, которую мы рассмотрим- модель кредитования через банк.  Это является общепринятой моделью ипотечного кредитования во всем мире, с помощью которой существуют большое количество ипотечных программ.

«Такая модель зависит от того, каким способом реализуются участников рынка функции. Модель кредитования через ипотечный банк делится на два организации процесса кредитования: 1) модель депозитного института; 2) модель ипотечной организации14».

Рассмотрим внимательно первую модель. Ее механизм заключается в следующем: банки собирают денежные средства и сбережения граждан, и эти самые собранные средства выделяют на ипотечные кредиты с последующим их обслуживанием населению. Клиент такого банка должен иметь на вкладе от 30% до 50%  от стоимости жилья, только после достижения этой суммы клиент получает возможность получить ипотечный кредит на оставшуюся стоимость жилья.  Существует практика, когда стоимость недвижимости разделяют на три составные части: собственные средства клиента банка, ипотечный кредит и накопительный вклад. Зачастую к этим составляющим могут быть подключены и другие средства. Например, государственные субсидии или государственный жилищный сертификат.

В нашей страну успешнее всех реализовывает модель депозитного института Ипотечный акционерный банк (ИАБ).  На начальном этапе подготовки к предоставлению ипотечного кредитования, правление банка организовало семейные накопительные счета для акционеров банка.   Такая система позволяет накапливать средства акционерами банка для того, чтобы получить ипотечный кредит в дальнейшем на приобретение недвижимости. Между клиентом и банком заключается контракт, в котором оговариваются детали. Такими деталями могут быть условия как предоставления льготного кредита, так и условия и порядок накопления средств для приобретения недвижимости. Обычно срок такого контракта колеблется от 1 до 10 лет. Если же клиент выполняет условия банка, то он ему дается возможность получить кредит на покупку жилья по сниженной процентной ставке и на срок, который зависит от времени накопления денежных средств.