Социальная востребованность финансовых услуг в России

Формирование спроса населения на получение ипотечного кредита должно происходить через определенные действия банка путем информирования покупателей жилья и потенциальных покупателей жилья о надежности банка, цене услуги, гарантиях банка, экономические параметры и дополнительных услугах. Для продвижения своих услуг банку следует использовать рекламу, чтобы повлиять на общественное мнение. При этом следует учитывать различные особенности человека или отдельной группы потенциальных клиентов.

Для того, чтобы перевести людей из потенциальных клиентов в реальных, банку необходимо приложить максимум усилий, чтобы подтолкнуть людей к своей услуге для решения своих проблем. Только через убеждение клиентов банку удастся получить нового потребителя ипотечного кредита. В связи с этим, банк должен на регулярной основе производить мероприятия, которые будут направленны на формирование спроса на ипотеку.

Кроме этого, банк должен заманить на свою сторону потенциальных клиентов и создать баланс для получения поддержки собственной ипотечной программы, чтобы эти же потребители отдавали свою предпочтение при выборе тому или иному банку. Всем финансовым компаниям следует научиться преодолевать неприятие риска, который связан с новой услугой. Многие не берут на себя риски выбора между тем, чтобы взять деньги в банке или у знакомых. Для решения этой проблемы банкам и другим финансовым учреждениям следует поддерживать свой собственный имидж.

Анализируя все выше сказанное, можно сделать выводы о том, что в России формируется как спрос на ипотечные кредиты, так и развивается предложение различных финансовых услуг. Рынок ипотечных кредитов находится еще далеко от своего насыщения. Важно исследовать потенциальных потребителей ипотечных кредитов, их предпочтения, желания, социально-демографический портрет. Такие действия позволят компаниям наиболее эффективно построить свой бизнес и найти баланс между спросом и предложением на рынке ипотечного кредитования.

 

3.2 Основные направления развития системы страхования частных вкладов

К концу 2005 года был окончательно завершен важнейший этап создании систем страхования вкладов в России, исходя из данных на 2006 год около 78% банков подав ходатайство вступили в данную систему, а также необходимо ответить, что в данных банках сосредоточено 98% вкладов физических лиц России. Таким образом получилось, что большая масса вкладов на данный момент уже застрахована.

Если банк по какие-либо причинам не может возвратить вкладчикам их денежные средства, то специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит денежную сумму за банк, в этом и заключается суть данной системы. Не более 700 тысяч рублей государство обязуется компенсировать, не зависимо от того сколько счетов было у вкладчика.

Оставшиеся 22% банков, которые не рецензированы Центральным Банком и не вступили в новую систему, часть из которых сами отозвали свои ходатайства, а другая часть не соответствует определенным требованиям, для таких банков имеется дополнительный шанс, ЦБ в свою очередь проведет повторную проверку. Одном из последствий данной реформы является то, что новая система страхования привлекает вкладчиков и стимулирует их активность.

На данный момент большая часть граждан нашей страны относиться к банкам настороженно, многие люди все также хранят свои сбережения в наличном виде у себя дома. Так разные оценки говорят, что сейчас 60-75 млрд. рублей находится на руках у населения. Но несмотря на это ситуация идет к лучшему, отчасти это заслуга системы страхования вкладов.

По заказу АСВ было проведено социологическое исследование, оно показало, что после того как вступил в силу закон о страховании банков доверие к банками повысилось, кроме этого 8% вкладчиков уже в 2005 году стали увеличивать свои вклады, а 45% из них сделали это из-за введенной системы страхования. Теперь происходит оживление процессов специализации и реорганизации. Некоторая часть банков, которые привлекали вклады населения дали добровольный отказ от страхования, таким образом эти банки имеют две линии развития: 1) сосредоточится на работе с корпоративными клиентами 2) слиться с другими банками.

Но, как и любое нововведение и система страхования вызывала опасения. Фонд страхования вкладов создается за счет финансирования государства, а также выплат этих самых банков, а это в свою очередь повышает себестоимость привлечения вкладов для данных банков. Некоторые аналитики считают, что в будущем будет происходить подорожание кредитов, но и будут снижаться проценты по вкладам.

Представители АСВ утверждают, что снижение ставок по вкладам было спровоцировано рядом других причин, но формально можно сказать, что ставки никаким образом не связаны с тем, входит банк или нет в систему страхования.

Повышение социальной защищенности пожилых людей, которая происходит за счет вступления в силу Закона, можно считать условным, так как ставки по пенсионным вкладам на порядок выше чем на другие, то помимо средств пенсионеров на их счетах хранят деньги их близкие, обычно эти средства превышают 700 тыс. руб. Необходимо заметить, что согласно гражданскому законодательству наследники могут получить деньги со счета пенсионера, только по прошествии 6 месяцев с момента смерти вкладчика. В данном законном положение заключается некоторая экономическая задача, суть которой в том, что это позволяет обеспечивать страховой минимум, а также показывает определенный путь для внедрения финансово продукта и его разработку, а они в свою очередь устранят некие недочеты. Так и есть, максимальная планка возмещения по вкладам является необъяснимо низкой.

Страховые компании никак не задействованы в страховании вкладов.  Существует отличие между системой страхования владельцев транспортных средств и системой обязательного страхования вкладов, в отличии от первой система вторая не учитывает страховые организации.  Выступающее в роли страховщика, компания по страхованию вкладов, опирается на положения Закона о страховании вкладов физлиц, в данном законе были соблюдены соответствующие требования страхования, раскрытые в ст. 942 ПС РФ, а также закон «О некоммерческих организациях» ФЗ. Благодаря тому, что в системе страхования вкладов (ССВ) отсутствуют страховые организации разработка нового продукта страхования будет более эффективна.

Проанализировав Закон, можно выделить ряд характерных особенностей, которые в свою очередь помогают внедрять добровольное страхование вкладов и депозитов. Это может быть принято в качестве дополнения к Закону и применяться к сбережениям граждан или же как отдельный инструмент, который будет касаться юридических лиц и привлекать их средства:

•  ССВ защищаются только вклады физических лиц
• Не задействованы страховые компании
• Не указано, кто (помимо вкладчика) имеет право на возмещение вклада
• Размеры возмещения не превышают 700 тыс. руб.
• Инвестиционная деятельность агентств страхования находится под сомнение.

Если не смотреть на недостатки в данном Законе, то можно сказать, что он позволил повысить социальную защищенность населения, уменьшить риск ухудшения финансовых положений вкладчиков из=за их взаимодействий с банками, этот закон ставит в выигрышное положение не только население, но и государство, так как за больше средств будут вовлечены в финансовый оборот. Но до сих пор непонятно одно, чему радуются коммерческие банки, вступив в систему страхования вкладов. Получению положительного заключения от Банка России? Но ведь положительный ответ получат практически все коммерческие банки, так как они полностью соблюдают требования ЦБ.

В систему страхования Сбербанк планировалось ввести в 2007 году, но он был введен в 2005 году, многие аналитики объясняют это как «расплату» за некоторые его действия на момент кризиса летом 2004 года.

Тем не менее, в коммерческих банков пассивов может и не прибавиться, ведь никто не дает гарантий, что вкладчик выберет именного его для размещения свои средств. Необходимо отметить, что только в московском регионе существуют и работают около 700 банков, и почти каждый из них войдет в данную систему, а если еще и учесть количество филиалов или розничных сетей, то количество этих банков увеличивается до нескольких тысяч.  Необходимо понимать, что, чтобы привлечь вкладчиков и их средства, необходимо разработать нестандартные и новые механизмы гарантии.

Суть модели добровольного страхования банковских вкладов можно отразить в следующем. Банк может предложить вкладчикам защиту от риска потерять воженную сумму даже свыше 700 тыс. руб. или даже всю сумму депозита юр. лиц.  Плюс ко всему, банк обязан взять на себя расходы на уплату премий за вкладчиков (юр. лиц). Обанкротиться одновременно страховая компания и банк могут только в том случае, если наступит системный кризис страны, следуя из этого риск этого минимален. Данная модель позволяет обеспечить защиту от правовых рисков.

В качестве объектов представлены вклады граждан в размере от 700 тыс. руб. и депозиты юр. лиц на всю сумму и фиксированный срок. Необходимо добавить, что фиксированный срок выбран не случайным образом, именно потому, что вклады граждан до востребования не превышают 700 тыс. руб., т. е. они попадают под действие Закона. Немало важно то, что банк имеет больший интерес к долгосрочным пассивам, а страховая компания к большому объему страховых премий, вот откуда берется некий определённый срок.  

В качестве предмета можно рассматривать имущественные интересы кредитора, ответственность банка согласно договору, риски физических граждан и юридических лиц. При выборе некой схемы, выделяется формальный плательщик страховой премии, но в любом случае данную премию выплачивает банк. Существует две схемы  исполнения:

В первом случае это делается за счет прибыли вкладчика, ответственность страхуется с помощью договора или за счет имущества вкладчика.

Во втором случае с распоряжения вкладчика банк страхует его вклад за счет процентов по вкладу. Эта схема я является более словно в плане организации, но при данной схеме выполняются все положения ст. 426 ГК РФ.

В наше время население имеет небольшой выбор:

1. Размещение в банках со ставкой к сумме 5-6%
2. Диверсификация по некоторой сумме в различные коммерческие банки
3. Размещение крупных сумм в коммерческих банках и надежда на их сохранение

Помимо всего обанкротиться одновременно страховая компания и банк могут только в том случае, если наступит системный кризис страны, следуя из этого риск этого минимален. Так развитие добровольного страхование привлечет в экономику незадействованные ресурсы, также укрепиться банковская система и повыситься уровень социальной защищенности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В выпускной квалификационной работе раскрыты главные отличительные черты рынка финансовых услуг и была выделена социальная составляющая финансовой системы. В работе четко отражены отличительные черты рынка финансовых услуг от других рынков.

Вместе с выделениям особенностей рынка финансовых услуг рассматривается социальная сторона рынка финансовых услуг.  Социальная составляющая рынка финансовых услуг рассматривается как в широком, так и в узком смысле слова. Если же говорить о широком смысле, то социальная составляющая рынка финансовых услуг проявляется в том, что производятся услуги, которые важны для обеспечения хозяйственного оборота финансовые средства. Финансовые компании, которые осуществляют расчеты и кредитование, предоставляют свои услуги практически всему населению. Такое явление ставит финансовые учреждения в такое положение, когда финансовые услуги носят социальный характер, а финансовые компании рассматриваются уже как социальные институты. Перенаправляя денежные средства из отрасли в отрасль, из компании в компанию, из банка в банк, такие действия способствуют социальной стабильности и экономическому развитию государства. Но именно финансовые компании могут спровоцировать в обществе кризисные явления, финансовое обнищание населения, следствием чего становится нестабильная ситуация в обществе.

Социальная политика государства осуществляется через функционирование социальной сфера, представляющей собой совокупность различных отраслей и институтов, которые выполняют общую функцию – удовлетворить различные социальные потребности граждан. Для функционирования социальной сферы необходимо использовать большие ресурсы, которые выступают сначала в виде денег, являющиеся в современной экономике страны главным ресурсом. Такой ресурс создается банками, имеет высокую ликвидность при правильном функционировании денежного обращения и стабильного функционирования финансового рынка.  Через финансовые компании деньги перетекают из таких секторов экономики, где они не требуются временно или эти деньги могут быть использованные более эффективно в другом секторе экономики. Благодаря таким действиям компаний появляются рабочие места, растут налоговые отчисления в бюджет, уменьшается безработица и увеличивается финансирование социальной политики государства.

Развивающийся рынок финансовых услуг в России доказывает со временем, что в его деятельности есть не только экономическая составляющая, но и социальная. Финансовый рынок вносит большой вклад в создание ВВП, тем самым обеспечиваются возможности для удовлетворения разнообразных потребностей граждан. Рынок финансовых услуг повышает качество жизни населения страны и способствует социальному прогрессу. На данный момент практически невозможно представить возможность решения социальных проблем без привлечения рынка финансовых услуг.

К числу финансовых услуг можно отнести следующие услуги:  финансовые услуги на потребительском рынке; кредитование бизнеса; микрофинансирование; создание доступного рынка недвижимости; участие в национальных проектов правительства; предоставление страховых услуг и т д.