Особенности страхования имущества юридических лиц

Субъектами  страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Срок  страхования имущества устанавливается  исходя из интересов страхователя от 1 месяца до 1 года и более [19,с. 86].

Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и  личного страхования, если вред нанесен  жизни и здоровью граждан. Но в  отличие от имущественного и личного  страхования страхование ответственности  должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

На основании  положения о добровольном страховании  имущества юридического лица выделяют следующие правила. При страховании от всех рисков, кроме поломок:

а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования), а  также отдельные помещения в  них (офисы, лаборатории, кабинеты, цехи и  т.д.), объекты капитального строительства;

б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические  установки);

в) хозяйственные  постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и  т.д.);

г) оборудование (коммуникации, системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и т.д.), передвижные строительные, сельскохозяйственные, железнодорожные машины, вагоны, полувагоны, платформы, цистерны, а также контейнеры, поддоны, возвратная тара и другие аналогичные средства;

д) продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

е) инвентарь, предметы интерьера, мебель, электробытовые приборы.

При страховании  от поломок –  имущество, числящееся на балансе предприятия по видам:

а) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические  установки);

б) передаточные устройства;

в) рабочие  машины и оборудование;

г) силовые  машины и оборудование;

д) вычислительная техника (ЭВМ, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника, точная механика и оптика; аппаратно-студийные блоки, используемые в фото-, кино-, видеостудиях);

е) измерительные  и регулирующие приборы и оборудование, лабораторное оборудование.

Страховая защита предоставляется в отношении  этого имущества, если оно находятся  в рабочем состоянии, является замкнутым  участком производства либо его отдельным  объектом.

Имущество считается застрахованным по адресу его местонахождения (место страхования), указанному в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается  с места страхования, страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика в 3-х дневный срок, иначе страховая защита прекращается, за исключением передвижных строительных, сельскохозяйственных, железнодорожных машин, вагонов, полувагонов, платформ, цистерн, а также контейнеров, поддонов, возвратной тары и других аналогичных средств для перевозки грузов.

На страхование не принимаются:

• здания и сооружения, постройки, находящиеся в аварийном состоянии, а также оборудование и иное имущество, содержащееся в них;
• взрывчатые вещества;
• животные  (сельскохозяйственные, домашние, экзотические и т.п.);
• многолетние насаждения;
• транспортные средства, подлежащие регистрации в ГАИ.

При страховании на случай поломок  на страхование не принимаются:

• объекты со сроком эксплуатации свыше установленного для них срока службы, за исключением прошедших капитальный ремонт;
• матрицы, формы, штампы, клише и подобные предметы;
• все виды сменного инструмента, предметы, подлежащие периодической замене, такие как пильные полотна, точильные камни, лампы, тросы, ремни, транспортерные ленты, картриджи и т.п.;
• горючие и смазочные материалы, химикаты, охладительные жидкости и прочие вспомогательные материалы, находящиеся в объекте страхования.

 Страховыми  случаями являются события, предусмотренные  договором страхования, с наступлением  которых возникает обязанность  страховщика произвести выплату  страхового возмещения страхователю.

При страховании  по настоящим правилам имущества  страховым случаем является его  гибель (утрата) или повреждение, наступившие  вследствие:

а) пожара (распространения огня, дыма, тепла), взрыва – по любой причине, кроме  противоправных действий третьих лиц, ядерного взрыва, умысла страхователя;

б) повреждения  имущества водой в результате:

в) повреждения  имущества в результате:

г) любых  противоправных действий третьих лиц;

д) уничтожения либо повреждения имущества в результате технических поломок.

К страховым  случаям не относятся и возмещению не подлежит ущерб вследствие:

• дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;
• брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных свойств веществ и материалов;

кроме того, при страховании от поломок, к  страховым случаям не относятся  и возмещению не подлежит ущерб вследствие:

• естественного износа и постепенного изменения  застрахованного объекта под влиянием механических, атмосферных, химических или температурных факторов, а также воздействия кавитации, эрозии, коррозии и накипи на детали, непосредственно работающие в таких условиях;

Страховой суммой является установленная договором  страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении  страхового случая. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

При страховании  имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Такой  стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при  необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Экспертиза в этом случае проводится за счет страховщика.

Страховая стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть впоследствии оспорена, за исключением  случая, когда страховщик, не воспользовавшийся  правом на оценку страховой стоимости, был умышленно введён в заблуждение  относительно этой стоимости.

Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования имущества, превышает  страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой  суммы, которая превышает страховую  стоимость.

В период действия договора страхователь по соглашению со страховщиком может увеличить  размер страховой суммы, в связи  с увеличением стоимости застрахованного  имущества или приобретения нового, путём внесения изменения в договор  страхования с уплатой дополнительного  страхового взноса. При этом общая  страховая сумма по договору, с  учетом внесенных изменений, не должна превышать страховой  стоимости  застрахованного имущества на день внесения изменений в договор  страхования.

Страховой взнос по договору страхования определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.

Страховой тариф определяется на основании  базовых страховых тарифов с  применением корректировочных коэффициентов, которые устанавливаются Страховщиком в зависимости от степени риска.

Страховой взнос уплачивается страхователем:

- путём  безналичного расчёта при заключении  договора страхования.

При сроке  страхования не менее года страховой  взнос может быть уплачен в  рассрочку, причем первая часть взноса вносится при заключении договора страхования, а оставшаяся часть – в порядке  оговоренном ниже:

- ежемесячная  уплата взносов равными долями (первый взнос – 8,33%) до 20 числа,  начиная с месяца, следующего  за месяцем заключения договора  страхования;

- поквартальная  уплата взносов равными долями (первый взнос –25%) до 15 числа месяца, следующего за расчетным кварталом;

- в два  этапа, первый взнос – не  менее 50%, оставшаяся часть в  течение шести месяцев с момента  вступления договора страхования  в силу.

При единовременной уплате страховой взнос перечисляется  страхователем на счет страховщика  при заключении договора страхования.

В случае неуплаты очередной части страхового взноса в установленные договором  сроки Страховщик вправе:

а) прекратить договор страхования с 00 часов, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страхового взноса по договору;

б) по соглашению со страхователем, оформленном в  письменном виде, внести изменения  в договор страхования.

Днем  уплаты страхового взноса считается  день списания страхового взноса с  расчетного счета страхователя.

Выплата страхового возмещения производится в  течение 3-х рабочих дней после  получения страховщиком документов, устанавливающих причины и размер ущерба, перечисленные в акте осмотра  и подписания  двумя сторонами  акта о страховом случае. Акт осмотра  составляется в произвольной форме  в течение 3 суток (не считая выходных и праздничных дней), после поступления  письменного заявления страхователя о страховом случае.

 Кроме  заявления страхователь обязан  представить:

- документы  из соответствующих органов, учреждений  и организаций (исходя из их  компетенции), подтверждающие обращение  страхователя по факту наступления  страхового случая;

- документы,  подтверждающие произведённые (планируемые)  расходы (сметы, калькуляции, наряды-заказы, товарные накладные и т.п.) по  данному страховому случаю.

Размер  ущерба определяется страховщиком исходя из действительной стоимости пострадавшего  имущества, а также документов, подтверждающих его размер.

Под ущербом  понимаются денежные потери страхователя в результате утраты (гибели) или  повреждения застрахованного имущества  при наступлении страхового случая.

Полный  ущерб имеет место, когда застрахованный объект полностью уничтожен (утрачен), не подлежит восстановлению, либо когда  стоимость его восстановления превышает  действительную стоимость указанного объекта в неповреждённом состоянии.

Частичный ущерб имеет место, если застрахованный объект повреждён или частично разрушен, а расходы на его восстановление не превышают действительную стоимость  указанного объекта в неповреждённом состоянии.

Размер  выплачиваемого страхового возмещения определяется на основании установленных  страховщиком и представленных страхователем  данных, исходя из фактического размера  ущерба и цен на материалы, работы и услуги, действующих на момент страхового случая. Размер возмещения не может превышать страховую  сумму.

Если  имущество было застраховано не в  полной стоимости, то страховое возмещение за уничтоженное (утраченное, поврежденное) имущество исчисляется и выплачивается в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано.

Страхователь  не имеет права приступать к ремонту  поврежденного имущества без  согласия страховщика. Место проведения ремонта согласуется со страховщиком. Страховщик выплачивает страховое  возмещение путём перечисления его  на расчётный счёт страхователя. Возможно перечисление страхового возмещения на счет организации, производящей ремонт или покупку запасных частей для  восстановления застрахованного объекта, о чем страхователь извещает страховщика  в письменном виде. Страховщик осуществляет выплату на основании представленных ему счетов-фактур, нарядов-заказов, смет, калькуляций и т.д., проверив соответствие перечня закупаемых частей и ремонтных работ  перечню  и характеру повреждений, указанных  в акте осмотра.

Принятие  решения о выплате может быть отсрочено страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс - до окончания  расследования или судебного  разбирательства или установления обстоятельств, не препятствующих выплате.