Особенности страхования имущества юридических лиц

Общая сумма  страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2011 составила 1 030,3 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 764,2 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни, – 266,1 млрд. рублей. Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2010 год составила 112,2 млрд. рублей.

По состоянию  на 01.01.2011 собственный капитал страховых  организаций республики составил 1 979,1 млрд. рублей и увеличился по сравнению  с 2009 годом в действующих ценах  на 109,0 млрд. рублей, или на 5,8 %. Уставный фонд составляет 1 703,1 млрд. рублей, или 86,1 % от величины собственного капитала.

Отдельные показатели деятельности страховых  организаций Республики Беларусь на 1 января 2011 года (Приложение В).

 

2.2 Итоги деятельности страховых организаций за I полугодие 2011 года по Республике Беларусь

За 1–ое полугодие 2011 года действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 887,2 млрд. рублей. Прирост поступлений за 1-ое полугодие 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года в действующих ценах составил 274,0 млрд. рублей, или 44,7 %.

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 443,1 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 49,9 % (за 1-ое полугодие 2010 года – 49,8 %). В структуре поступления  страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого  вида страхования приходится: личное страхование – 25,4 % от суммы взносов  по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 66,5 %, страхование ответственности – 8,1 %.

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 444,1 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 50,1 % (за 1-ое полугодие 2010 года – 50,2 %), из них личное страхование  – 39,9 % от суммы собранных страховых  взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 5,8 %, страхование  ответственности – 54,3 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 1-ое полугодие 2011 года составили 532,2 млрд. рублей. В структуре страховых  выплат на долю добровольных видов  страхования приходится 41,5 %, обязательных видов страхования – 58,5 %.

Уровень страховых выплат в сумме собранных  страховых взносов за 1-ое полугодие 2011 года составил 60,0 % (за 1-ое полугодие 2010 года – 58,9 %).

Общая сумма  страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.07.2011 составила 1 252,3 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 945,8 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни, – 306,5 млрд. рублей.

Сумма полученного  дохода от размещения средств страховых резервов за 1-ое полугодие 2011 года составила 54,2 млрд. рублей.

По состоянию на 01.07.2011 собственный капитал страховых организаций республики составил 2162,0 млрд. рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2010 года в действующих ценах на 255,8 млрд. рублей, или на 13,4 %. Уставный фонд составляет 1749,7 млрд. рублей, или 80,9 % от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики за анализируемый  период составила 16 437 человек, в том  числе штатных – 8 856. (Приложение Г)

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3 – Структура поступления страховых взносов на 1 января 2011 года.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.4 – Структура страховых выплат на 1 января 2011 года.

 

На 1 января 2011 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые организации, в том числе 4 — осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Контрольные пакеты акций 8 страховых организаций, осуществлявших деятельность в 2010 году, принадлежали государству, 2 страховые организации созданы со 100-процентным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в совокупном уставном фонде страховых организаций республики на 1 января 2011 г. составила 2,4 процента.

Развитие  страхового рынка зависит от финансового  потенциала страховых организаций. На 1 января 2011 г. собственный капитал  страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом  более чем в 15,3 раза. В структуре  собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

Уровень реализации инвестиционной функции  страхования определяется величиной  страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые  резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем  на начало 2006 года. В их структуре  удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. — 17 процентов).

На основании  выше сказанного можно сделать вывод, что в последние несколько лет рынок страхования имущества юридических лиц динамично развивался. Прирост страховых премий каждый год составлял порядка 20—30%. Динамика была обусловлена как общим подъемом экономики страны, так и ростом страховой культуры и осознанием важности страхования основных средств предприятия для возможности продолжения ведения бизнеса в непредвиденных ситуациях. В конце прошлого года ситуация кардинальным образом изменилась.

Учитывая  эффект от девальвации рубля, наблюдается снижения объемов сбора премий по страхованию имущества юридических лиц на 10—15% по сравнению с 2008 и 2009 годами. Это связано с сокращением объемов кредитования, однако при благоприятной рыночной конъюнктуре участники рынка не ожидают существенного обвала в сегменте страхования имущества юридических лиц. Страхование остается обязательным в рамках выданных ранее кредитов. Кроме того, вслед за крупным бизнесом преимущества страхования уже оценили многие представители малого и среднего бизнеса, ведь размер комплексного страхования имущества колеблется от 0,1% до 0,3% стоимости страхуемого имущества. Даже 10 лет страхования будут стоить дешевле, чем 1 год обслуживания кредита. Ведь в случае непредвиденных неприятных событий, особенно в период кризиса, будет достаточно сложно оперативно выделить финансовые средства на восстановление поврежденного или утраченного имущества[5, с. 358].

В 2010-м  на рынке «Зеленой карты» зафиксирован рост не только по премиям, но и по выплатам. Так, по данным МТСБУ, если в 2009 году сумма  возмещения составила 6,3 млн. евро (1996 обращений  за выплатой), то в 2010-м – 7,6 млн. евро.

В прошлом  году наблюдался значительный рост объемов страховых выплат по сравнению с ростом премий. Это закономерно, так как растет количество страховых случаев.

Продавать полисы «Зеленой карты» – большая  ответственность, так как выплачивать  приходится по страховым событиям, которые происходят за пределами  нашей страны и по которым лимиты максимальных выплат порой превышают  миллионы евро[17, с. 26 ].

Поэтому в страховой пул «Зеленая карта», организованный при МТСБУ, входит всего 14 страховых компаний из 475, работающих на страховом рынке.

 

 

3. Проблемы и перспективы развития  страхования имущества юридических лиц

3.1. Зарубежный опыт развития страхового рынка

У страхования  в Беларуси существует своя специфика. Специфика белорусского страхования  в значительной степени определяется тем, что, в силу низкой капитализации  белорусского страхового рынка, именно кадровый потенциал страховых компаний является, и будет являться главным  фактором, обеспечивающим их выживание  и развитие. Очевидно, что такое  приоритетное значение кадровой составляющей отечественного страхового бизнеса  сохранится и на долгосрочную перспективу [23, с. 32].

В Республике Беларусь страховое законодательство еще в конце 90-х гг. считалось  одним из самых прогрессивных  в СНГ. Однако сегодня оно тяготеет к созданию государственной монополии  в сфере социально значимых видов  страхования. На пути практической реализации социальных реформ страховое сообщество ожидает еще немало проблем [23, с. 38].

В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с первых лет своего существование  стало одной из важнейших проблем  государственной системы страхования  в России.

Имущественное страхование занимает первые позиции  в структуре добровольного страхования  в России. Согласно статистическим данным, сбор премий по имущественному страхованию в 2006 г. составил 244,4 млрд. руб. или 72,4% в общем объеме премий по добровольному страхованию. Прирост относительно 2005 г. превышает 20%. Основная доля имущественного страхования приходится на страхование имущества – почти 228 млрд. руб., оставшиеся 16 млрд. руб. – добровольное страхование гражданской ответственности.

Страхование имущества является весьма перспективным  сектором страхового рынка, активно  реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения. Возможность  включения страховых взносов  в издержки производства заметно  увеличила заинтересованность юридических  лиц в получении страховой  защиты.

Согласно  рейтинговому агентству «Эксперт РА», по итогам 2010 года рост значимости страховой  отрасли для экономики страны требует от страховых компаний намного  более высокого уровня ответственности  за свои действия и соответственно влечет за собой усложнение страхового бизнеса. Страховщиков ожидает ужесточение  регулирования и значительное повышение  внимания к себе со стороны власти и бизнеса. По данным специалистов страховой деятельности с новыми условиями справятся только компании, способные выстроить полноценный современный страховой бизнес в новых реалиях. Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны.

На сегодняшний  день, лидерство в этом сегменте рынка принадлежит страховым  компаниям таким как: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», ООО «Капиталъ Страхование», ООО «СК «ВТБ Страхование», Страховой дом «ВСК», ОАО «Страховая группа МСК», Группа «Ренессанс страхование», Группа компаний «МАКС» и др.

Крупнейший  сегмент страхования имущества  – это страхование недвижимости и имущества предприятий и  физических лиц. Почти половина всех сборов по страхованию имущества  приходится на огневое страхование  предприятий. Это не только страхование  недвижимости, но и оборудования, товарных запасов и другого имущества  по широкому перечню рисков. В этой сфере пока сохраняются финансовые схемы, доля которых, по оценкам экспертов  составляла в 2008–2009 свыше 70%. Вытеснение финансовых схем вызвало в 2006–207 гг. снижение темпов роста этого сектора рынка, но в абсолютном выражении сборы премий продолжают расти.

Недвижимость  и домашнее имущество населения  составляют около 5% в общем объеме страхования имущества. С 2004 года начался  рост числа договоров по страхованию  недвижимости и домашнего имущества, связанный со строительным бумом, которое, как правило, страхуется. Кроме того, распространение ипотеки тесно  связано со страхованием жилья в  качестве залога.

Второй  крупный сегмент страхования  имущества – страхование средств  автотранспорта. В этом секторе рынка  на первом месте стоит страхование  транспорта населения. Средние темпы  роста в 2005–2008 гг. составляют около 80% в год.

Следует отметить, что мощный толчок в развитии этого сектора дали два фактора:

1. быстрый рост автопарка населения;
2. введение ОСАГО.

Начиная с 2003 года производство российских автомобилей  снижается, а ввоз легковых иномарок увеличивается. Новые, более дорогие автомобили их владельцы, как правило, страхуют. В свою очередь введение ОСАГО также способствует заключению новых договоров каско, так как развивает страховую культуру населения, способствует осознанию необходимости финансирования наиболее крупных рисков.

Кроме того, автотранспорт предприятий по объемам  населения вдвое меньше, чем у  населения. По данным обследований, полисами страхования каско располагают  около 30% предприятий.

В целом, необходимо добавить, что

Третий  достаточно крупный сегмент в  страховании имущества – это  страхование грузов. Этот вид страхования  зависит от общего состояния экономики  страны, от заключения крупных контрактов на поставку товаров. В условиях начавшегося  подъема российской экономики годовые  темпы прироста в этом секторе  оцениваются специалистами в 10–15%. Большая часть страхования грузов приходится на автомобильный транспорт. Сдерживающим фактором развития данного  вида страхования является слишком  высокий уровень рисков, когда  основным способом защиты наиболее ценных грузов является охрана, а не страхование.

В целом, следует отметить, что в 2010 году страховой  рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые  сегменты сильно пострадали, а в  других влияние кризиса было не столь  заметно.

В мире рынок  страхования также ощутил влияние  кризиса. Восстановление мирового страхового рынка началось еще до того, как  российский рынок страхования проходил свою низшую точку. Значительную поддержку, как мировым, так и российским страховым компаниям, оказало восстановление фондовых рынков. Оно позволило провести положительную переоценку инвестированных  в ценные бумаги страховых резервов и улучшить финансовые показатели.