Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

Следующая группа нормативных актов - ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к отношениям по страхованию, является орган страхового надзора (в настоящее время - департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

 

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

 

- Условия лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» : Приказ Росстрахнадзора, 9 мая 1994 г. № 02-02/08 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - № 11.;

 

- Положение о порядке дачи  предписания, ограничения, приостановления  и отзыва лицензии на осуществление  страховой деятельности, утвержденное  Приказом Росстрахнадзора №  02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

 

- Правила формирования страховых  резервов по видам страхования  иным, чем страхование жизни, утвержденные  Приказом Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;

 

- Правила размещения страховых  резервов, утвержденные Приказом  Росстрахнадзора № 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;

 

- Временное положение о ведении  реестра страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора  № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

 

- Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора № 02-02/20 от 30 октября 1995 г.

 

Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части  урегулирования правоотношений по страхованию  участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

 

- Порядок выдачи разрешений  страховым организациям с иностранными  инвестициями и порядок расчета  размера (квоты) участия иностранного  капитала в уставных капиталах  страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7.;

 

- Порядок определения доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг (утв. приказом МАП РФ  от 6 мая 2000 г. №340а) Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7..

 

В настоящее время легальное  определение страхования дается в ст. 2 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

 

Ю.Б. Фогельсон в этом отношении  отмечает: «Кроме того, установленный  в ст. 3 Закона перечень того, что  должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Недостижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.)» Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон. - М. : Юрист, 2002. - С. 32..

 

Нормы закона «Об организации страхового дела в РФ» позволяют выделить ряд признаков, характеризующих  страхование:

 

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

 

- осуществление страхования в  определенных временных рамках;

 

- платность услуги по предоставлению  защиты;

 

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

 

- случайность наступления этих  событий;

 

- наличие специально формируемых  денежных фондов, за счет средств  которых и обеспечивается защита.

 

Вопросы имущественного страхования  легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатель ограничивается лишь указанием перечня объектов страхования. Поэтому при определении имущественного страхования необходимо исходить из того, что является объектом такого страхования.

 

Имущественное страхование в РФ - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес страхователя, связанный с его имуществом в различных видах.

 

Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

 

Классическое понятие «имущество»  включает в себя помимо вещей и  имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, что под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / под общ. ред. О. Н. Садикова, - М. : Норма, 2001. - С.145..

 

При определении категории имущества  применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться  от положений п.2. ст.4 Закона «Об организации  страхового дела в РФ», где определено, что объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

 

1) владением, пользованием и  распоряжением имуществом (страхование  имущества);

 

2) обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

 

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков), эти же объекты содержатся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

 

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное  страхование и «гражданскую ответственность», и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.

 

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем  для страхования формах: добровольное и обязательное.

 

Добровольное страхование регулируется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия определяются при заключении договора.

 

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте. Следует иметь в виду, что ГК установлено правило, в соответствии с которым на граждан не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее им имущество (п. 2 ст. 927 ГК).

 

Гражданско-правовые отношения по страхованию в наиболее общем  виде делятся на страхование имущественных интересов и страхование интересов, связанных с личностью. Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России.

 

Единство материальных предпосылок  и однотипность целей приводят к  единству страхования в целом, несмотря на то, что в качестве объектов страхования выступает в одном случае имущество, а в другом жизнь и здоровье человека Иоффе, О. С. Указ. соч. - С. 423..

 

 

Необходимо, однако, учитывать, что, несмотря на единство имущественного и личного страхования, как составляющих одного правового института, подход к правовому регулированию этих видов страхования различен. Это объясняется различием характера интересов, являющихся объектами страхования. Как невозможен одинаковый подход к правовой регламентации имущественных и личных неимущественных прав в рамках всего гражданского права в целом, так не возможно страхование интересов, связанных с личностью, по такому же механизму, как страхование интересов, связанных с имуществом.

 

В этом отношении показательным является то, что в ГК РФ в различных статьях закрепляются понятия договора имущественного и личного страхования.

 

Личное и имущественное страхование  обладают рядом существенных особенностей, характерных для каждого из них. Личное страхование настолько специфично по сравнению с имущественным, что на протяжении длительного периода времени в юридических исследованиях разрабатывались сложные теоретические конструкции, направленные на подтверждение того, что эти отношения все же являются страхованием. Личное страхование является тем самым «локомотивом», который вызывает необходимость переосмысления и развития всего института страхования. Имущественное страхование, которое так же постоянно совершенствуется, вместе с тем радикальных изменений в подходе к его правовому регулированию не требует, поскольку в этих отношениях всегда должен существовать вредоносный страховой случай и последствия его наступления, которые необходимо устранить. И эффективным механизмом такого устранения выступает страхование.

 

В настоящее время исследователи сходятся во мнении, что существенное значение для договора страхования имеет страховой интерес. В.И. Серебровский пишет о том, что страховщик не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. И возможно одновременное страхование лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.) Серебровский, В. И. Указ. соч. - С.399.. В литературе указывается также на то, что если следовать оспариваемой В.И. Серебровским точке зрения, то за пределами договора имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 552. .

 

По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.

 

Но и в настоящее время  существует точка зрения, согласно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объектом страхования выступает то, на что направлено страхование. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - М. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 83.. Однако сегодня большинство ученых исходит из единого понимания предмета и объекта страхования как страхового интереса. Поскольку нет повода различать то, что лежит в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, не может быть предмета страхования в отрыве от его объекта, поскольку застрахованным предмет будет только после заключения договора лицом, имеющим интерес.

 

Существует мнение, что понятие  страховой интерес выражается через  две категории: экономическую и  правовую. Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности Страхование от А до Я / под ред. Л. И. Корчевской, Е. К. Турбиной. - М., 1996. - С. 86-87. . Это не вызывает сомнений, но думается удобней говорить не о категориях интереса, а о формах его выражения. Как имущество интерес существует в объективной форме, как чье-либо отношение - в субъективной. На наш взгляд именно об этом значении - объективном воплощении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.

 

Некоторые авторы, например А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в законодательстве термин «имущественный интерес», что, по мнению автора, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что законодатель называет его имущественным, кроме того, имущественный интерес можно усмотреть в довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом он называет условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования. Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 83-95. Приведенное определение слишком широко и не позволяет точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.