Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

В имущественном страховании, поскольку  оно связано с возмещением  убытков, страховой случай представляет из себя явление, наносящее вред имущественным  интересам и вызывающее убытки в  материальной сфере страхователя или  выгодоприобретателя. Отсюда вытекает и специфика правового регулирования отношений сторон при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

 

В ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность  страхователя по договору имущественного страхования при наступлении  страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Эти меры должны соответствовать указаниям страховщика, если таковые имеются. При этом расходы, произведенные страхователем, возмещаются страховщиком, даже если они были безуспешны. Важно чтобы они были необходимы, причем бремя доказывания отсутствия необходимости ляжет на страховщика, либо произведены в соответствии с указаниями последнего. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если, например, имущество застраховано на половину, страховщик обязан будет возместить половину расходов, если - полностью, то и расходы должны быть возмещены в полном размере, несмотря на то, что они превысят страховую стоимость. Таким образом, делается исключение из важного правила имущественного страхования о том, что не допускается страхование сверх страховой стоимости (ст. 951 ГК РФ). Умышленное уклонение страхователя от данной обязанности, влечет за собой освобождение страховщика от возмещения возникших вследствие этого убытков. Хотелось бы заметить, что обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков подтверждает вывод о том, что интерес в сохранении имущественного блага должен превышать интерес в получении страховой выплаты.

 

4. Страховая стоимость и страховая сумма

 

 

Весьма специфичным признаком  правового регулирования имущественного страхования, отличающим его от личного, являются правила о страховой  стоимости и страховой сумме.

 

Исходным моментом всех рассуждений  должен быть незыблемый принцип имущественного страхования, заключающийся в невозможности страхования имущества сверх его стоимости. Вытекающий, во-первых, из направленности данных отношений на возмещение тех убытков, которые понес страхователь, и как следствие этого - запрет возможности обогащения за счет страхователь. Во-вторых, из объективной возможности оценить в денежном эквиваленте интерес страхователя в данном страховании, поскольку интерес этот связан с вещами или иными имущественными благами, то есть объектами, имеющими конкретную стоимость.

 

В.И. Серебровский в своих исследованиях  указывает, что «страховая сумма  является одним из основных элементов  страхового правоотношения, как при  имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как  при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое возмещение» Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. - М. : Статут, 1997. - С. 519.. Данный тезис весьма наглядно показывает разницу между страховой суммой в имущественном и личном страховании. В страховании имущественном - она предел выплаты, в личном же выплата не может быть ограничена пределом. Исходя из того, что нематериальные блага бесценны, они, следовательно, не могут иметь ни страховой, ни действительной, ни какой-либо иной стоимости. На эту особенность неоднократно обращалось внимание в литературе. Например, Е.А. Суханов в качестве особенности договора личного страхования выделил «отсутствие в них максимального размера страховой суммы... поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным» Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей. - М. : Бек, 1996. - С. 215.. М.И. Брагинский отмечает, что «регулирование вопроса о страховой сумме тесно связано с другим страховым термином - страховой интерес» Брагинский,  М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 559.. Таким образом, особенность страховой суммы в имущественном страховании производна от особенностей страхового интереса.

 

Исходя из многогранности страховых  отношений, понятие страховой суммы, как и страхового риска и интереса, тоже является многогранным. А.И. Худяков  при рассмотрении страховой суммы  говорит о том, что она может  быть выражением:

 

· в правовом смысле - предельного  размера обязательства страховщика  перед страхователем при наступлении  страхового случая;

 

· в экономическом смысле - размера  страховой защиты, которую получатель получает, вступая в страховое  отношение;

 

· в материальном смысле того имущественного интереса страхователя, который выступает объектом страхования;

 

· в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой  выплаты;

 

· в субъективном смысле - тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - СПб. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 141..

 

Для целей данного пособия важно  первое из выделяемых значений, поскольку оно используется в законодательстве.

 

Закон о страховании в п. 1 ст. 10 определяет страховую сумму как  денежную сумму, которая установлена  федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Здесь делается упор на функциональный характер суммы, на ее организационное значение, она трактуется как основание определения размера взаимных денежных обязательств страховщика и страхователя. Такой подход подвергся критике в литературе. А.И. Худяков называет это определение «во всех отношениях неудачным», основываясь на том, что:

 

- во-первых, она превращается в  техническую величину, что лишает  данную категорию ее сущностных признаков, и в то же время не соответствует истине, поскольку размер премии и выплаты зависит помимо суммы от множества факторов (себестоимость страховых услуг, рыночный спрос на них, вероятность наступления страхового случая и др.);

 

- во-вторых, при личном страховании страховая сумма не определяет размер выплаты, а сама является выплатой, что помимо ГК РФ предусматривается и п. 6 указанной статьи Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 140.. Это высказывание нельзя признать неверным, но все же указанная статья столь серьезной критики не заслуживает, поскольку независимо от того, по каким критериям страховщик будет определять размер премии и выплаты, в основе будет лежать страховая сумма. А что касается стирания различий в имущественном и личном страховании в обобщенных формулировках, то это общий подход, служащий цели единства института страхования. Различия в пунктах 2 и 6, рассматриваемой статьи выделяются.

 

Легальное определение страховой  суммы данное в ст. 947 ГК, в отличие  от Закона, подчеркивает сущность ее применительно к имущественному и личному страхованию. Таковой признается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Указывается на то, что определяется она по соглашению сторон. Причем относится это положение и к обязательному страхованию, в котором законом определяется лишь минимальный размер страховой суммы (подп. «г» п. 4 ст. 3 Закона о страховании), который по соглашению сторон может быть превышен до пределов страховой стоимости в имущественном страховании и без ограничений в личном, в отличие от ранее действовавшего законодательства, устанавливавшего сумму в таком виде страхования в императивном порядке.

 

Из этого следует, что страховая  сумма является ключевым моментом регулирования  страхования, на ее основе происходит определение платы страхователя за оказываемую услугу и выплаты  страховщика при возникновении  страхового случая. Это обуславливает  включение ее в ст. 942 ГК РФ в качестве существенного условия договора страхования.

 

Весьма важным страховым термином, напрямую связанным со страховой  стоимостью в имущественном страховании  является страховая стоимость. Страховую  сумму этих отношениях невозможно рассматривать в отрыве от страховой стоимости, поскольку именно страховая стоимость является той оценкой страхового интереса, которая в зависимости от необходимого страхователю уровня защиты опосредуется в договоре страхования в качестве условия о страховой сумме. В.И. Серебровский по этому поводу пишет, что «если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» Серебровский, В. И. Указ. соч. - С. 519..

 

В личном страховании выделять стоимость  интереса нет оснований, поскольку  оценить его можно лишь оценив жизнь и здоровье конкретного  человека. Это под силу только наемным  убийцам, которые являются субъектами уголовного права, и выработанный ими по этим вопросам опыт использовать нельзя, его нужно искоренять, как и все преступные атрибуты нацеленной на построение цивилизованного рынка экономической системы. Следовательно, денежной характеристикой личного страхования в договоре является страховая сумма. Необходимо также заметить, что из всех видов имущественного страхования выделяется страхование ответственности, в котором интерес в момент заключения договора не может быть оценен, но по другим причинам нежели в личном страховании. Он зависит от ущерба, который причинит страхователь, из чего следует, что страховая стоимость страхового интереса по этому виду страхования будет определена только после наступления страхового случая. Поэтому и в страховании ответственности, и в страховании лица страховая сумма определяется схожим образом - сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

 

5. Особенности страховой выплаты

 

 

Страховое правоотношение реализуется  в полной мере при наступлении  страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же момент возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Несмотря на то, что такая ситуация возникает далеко не в каждом страховом правоотношении, правовое регулирование страховой выплаты является существенным элементом правового регулирования всего страхования в целом. Страховая выплата потенциально существует в любом договоре страхования и любом страховом правоотношении, не имеющем договорного оформления, в качестве условия о страховой сумме.

 

Страховая выплата в имущественном  страховании имеет отличные особенности, вызываемые особенностями страховой  суммы в этом виде страхования, опосредованно связанные и с особенностями страхового интереса.

 

Страховая выплата в имущественном  страховании осуществляется в форме  страхового возмещения. Она связывается  с размером страховой стоимости, размером страховой суммы, размером убытков и выбранной в договоре системой страхового обеспечения при неполном страховании. В личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.

 

ГК РФ определения страховой  выплаты не содержит, ограничиваясь  указанием на то, что в имущественном  страховании это страховое возмещение, в личном же - страховая сумма.

 

В ст. 10 Закона о страховании страховая  выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным  законом и (или) договором страхования  и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Это определение не вызывает критики со стороны исследователей, поскольку соответствует сущности регулируемых отношений. В этой же статье устанавливается общее правило о том, что выплата осуществляется в валюте РФ. Исключения устанавливаются для страхования имущества и страхования ответственности, в этих видах может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, например, в п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривается, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества Постановление Правительства РФ, 7 мая 2003 г. № 623 // Российская газета. - 2003. - 13 мая.. Таким образом, в качестве исключения установлена возможность для страховщика по соглашению со страхователем произвести исполнение в натуральной форме. Этот подход нельзя признать неправильным, потому что поскольку в конечном итоге подлежат защите интересы страхователя, и если ему более выгодно предоставление такого же имущества, нежели денежное возмещение, то должна быть возможность такого предоставления со стороны страховщика. Кроме того, п. 6 указанной статьи упоминает институт, который в страховой практике именуется абандон, суть его состоит в том, что при утрате, гибели застрахованного имущества страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страхового возмещения в размере полной страховой суммы. В КТМ РФ ст. 278, эти отношения напрямую называются абандоном Федеральный закон, 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Российская газета. - 1999. - 1-5 мая. .

 

Устранение понятия страхового обеспечение из закона о страховании, замена его страховой суммой, не стерли, вместе с тем, различий в этом моменте. В имущественном страховании страховая выплата ограничена страховой суммой, а та, в свою очередь страховой стоимостью. И следует все это из того, что страховой интерес имеет конкретное денежное выражение.

 

В имущественном страховании возможна ситуация, в которой страховая  сумма меньше страховой стоимости, так называемое неполное имущественное  страхование. В этом случае необходимо определить, каким образом будет происходить страховое возмещение. В страховой практике для этого случая выработаны две системы, называемые системами страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска. В соответствии с первой возмещение убытков производится пропорционально соотношению страховой стоимости и страховой суммы, то есть если интерес застрахован на половину его действительной стоимости, то будет возмещена и половина вызванных страховым случаем убытков. По системе первого риска возмещаются все причиненные страхователю наступлением страхового случая убытки, в пределах обозначенной в договоре страховой суммой. Первая система более выгодна страховщику, вторая - страхователю.

 

ГК РФ, регулируя указанную ситуацию, устанавливает в ст. 949 в качестве общего правила возмещение убытков по пропорциональной системе, то есть здесь защищаются интересы страховщиков, осуществляющих неполное имущественное страхование. Данный подход, по-видимому, продиктован необходимостью обеспечения финансовой устойчивости страховщика в условиях формирования рынка страховых услуг.

 

В ст. 964 ГК РФ также устанавливаются  правила, которые освобождают страховщика  от выплаты в определенных обстоятельствах, являющихся причинами страхового случая. Применительно имущественного и  личного страхования к ним относятся:

 

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

 

- военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;

 

- гражданской войны, народных  волнений всякого рода или  забастовок.

 

В отношении только имущественного страхования таковыми будут являться: изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Данные положения устанавливаются диспозитивными нормами, и по соглашению сторон страховщик может взять на себя риски, связанные с такими обстоятельствами. Данные правила также стоят на защите интересов страховщика, поскольку они либо в массовом порядке вызывают страховые случаи (радиация, военные действия, гражданская война), либо нарушают имущественный интерес страхователя, вызывают для него убытки в связи с его неправомерными действиями (изъятие, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение по решениям государственных органов). И необходимы для придания устойчивости финансовому положению страховых компаний.