Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

Таким образом, правила законодательства, регулирующие страховое возмещение, выплачиваемое страховщиком, являются логическим продолжением правил о страховой  стоимости и страховой сумме. Этот особенный подход вытекает из назначения имущественного страхования, состоящего в возмещении убытков.

 

Правила о страховой выплате  в большей части исходят из возможной недобросовестности страхователя и охраняют страховщика, но должны быть предусмотрены и гарантии для  страхователя, исходя из вероятных злоупотреблений страховщика. Поскольку страхователь, имеющий право на возмещение, должен его получать, чтобы эффективно устранить последствия наступления страхового случая, а не ждать и надеяться на милость страховщика.

 

Нормы, регулирующие имущественное страхование, в общем можно охарактеризовать положительно, однако имеются некоторые разночтения в тексте главы 48 ГК РФ, а также между ГК РФ и Законом о страховании. Причем последние не были устранены полностью и внесением изменений в Закон в 2003 г. Однако отмеченная активность законодателя в разработке и принятии нормативно-правовых актов, посвященных страхованию, вселяет определенный оптимизм в этом плане и надежду на то, что существующее положение в скором времени будет исправлено. Также необходимо указать и на то, что, защищая интересы страховщика в ситуациях, связанных с превышением страховой стоимости над страховой суммой, с осуществлением обязанности страховщика по страховой выплате, не всегда оправданно осуществляется перевес в сторону интересов страховщика, что оставляет возможность злоупотреблений последнего, не идущих в разрез с законодательством. Поэтому правила, касающиеся указанных случаев, нуждаются, видимо, в некоторой корректировке. Только законодательно устранив возможность ненадлежащего поведения страховщика как более сильной стороны в договоре страхования, установив гарантии для страхователя как стороны слабой, можно выработать доверие к страховым компаниям, что, несомненно, послужит формированию развитого страхового рынка.

 

Особый подход законодателя к правовому регулированию имущественного страхования обуславливается характером интересов, являющихся объектом страхования и его направленностью на возмещение убытков, вызываемых страховым случаем. Поскольку интересы связаны с имуществом или иным имущественным правом, они подлежат денежной оценке. Отсюда вытекают правила о соотношении страховой стоимости и страховой суммы, страховой выплате, делают возможной суброгации. Необходимость наличия убытка влечет особенности страховых рисков, страхового случая. Эти положения, выработанные известными юристами и практиками страхования достаточно давно, необходимо, на наш взгляд, сохранить в действующем законодательстве.

 

II. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

 

Охрана жизни и здоровья - высших благ человека - приобретает в настоящее время первостепенное значение. Это предопределяет важность изучения общественных отношений в сфере здравоохранения.

 

Современная система здравоохранения  претерпела за годы реформ серьёзные  изменения. В рамках перехода управленческих функций административного характера от министерств и ведомств к регулированию рыночными механизмами медицина делает колоссальные шаги, прежде всего под влиянием развивающихся различных форм собственности.

 

Переход к рыночным отношениям в  гражданско-правовой сфере определил необходимость кардинального пересмотра сложившихся принципов гражданско-правового регулирования в сфере деятельности медицинских организаций.

 

В условиях рыночных отношений медицинская  помощь не может быть полностью профинансирована бюджетом России. Стоимость медицинских услуг в условиях рынка весьма высока.

 

В отличие от России эта проблема за рубежом нашла свое решение  сравнительно раньше, в виде создания ряда систем обязательной, добровольной и социальной страховой медицины. Весьма практическая, гражданско-правовая модель страховой медицины позволяет проводить современные исследования в области охраны здоровья граждан на любом уровне.

 

На состояние медицины огромное влияние оказывает развитие гражданско-правовых отношений, поскольку услуги здравоохранения объединены общей вероятностью наступления имущественной ответственности в случае некачественного их предоставления. Использование регулятивных норм права позволяет минимизировать такого рода ответственность, а также значительно уменьшить ее размер. Неумение же воспользоваться своим правом или пренебрежение правом другого, а уж тем более положениями закона, влечет имущественные потери.

 

Страховая модель медицины как никакая  другая может свести к минимуму различного рода риски и потери, возникающие на рынке медицинских услуг. Особенно острой эта проблема становится при изучении существующего положения на рынке услуг медицинского характера, когда отсутствуют четкие правила и критерии, позволяющие точно определить права и обязанности каждой стороны, ответственность, которую они должны нести, порядок расчетов, методику оценок и так далее.

 

С момента начала реформ большая  часть нагрузки по формированию нормативной  правовой базы медицинского страхования, его финансового и материального  обеспечения легла на субъекты Российской Федерации. За истекшее время в субъектах Российской Федерации опробованы, прошли некоторую «экспериментальную проверку» многочисленные варианты организации оказания страховой медицинской помощи гражданам.

 

Поэтому, в современных условиях, с учетом накопленного опыта, важно обратиться к исследованию аспектов медицинского страхования в РФ в целом.

 

1. Понятие медицинского страхования,  его сущность и виды

 

 

Забота о здоровье каждого человека является одной из главных задач, стоящих перед государством. Сохранение здоровья как одной из главных ценностей является задачей, которую государство должно решать, прежде всего, правовыми и экономическими методами. Сочетание этих методов наиболее ярко проявляется в институте медицинского страхования. О.Ю. Шевченко и Т.А. Яковлева в работе «Страхование» в сфере личного страхования выделяют медицинское страхование как самостоятельный вид Яковлева, Т. А. Страхование / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. - М. : Экономистъ, 2004. - С. 15-16. страхования.

 

При этом медицинское страхование  в зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования  делится на:

 

- индивидуальное страхование, осуществляемое  за счет личных средств страхователя;

 

- коллективное, связанное со страхованием  работников за счет средств работодателя Там же. - С. 16-17..

 

По продолжительности медицинское  страхование различается на:

 

- краткосрочное - договор заключается  на год и менее;

 

- среднесрочное - договор заключается  на срок от года до пяти  лет;

 

- долгосрочное - срок действия договора пять и более лет. По мнению В.И Стародубова и Д.Р. Шиляева, разновидностью такого страхования является пожизненное страхование Стародубов, В. И. Актуальные вопросы организации здравоохранения и обязательного медицинского страхования в современных социально-экономических условиях / В. И. Стародубов, А. М. Таранов, В. А. Гончаренко, Д. Р. Шиляев, Е. Н. Дубынина, К. Ю. Лакунин. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, 1999. - С. 21..

 

А.В. Тихомиров высказывает мнение, что по форме выплаты страхового обеспечения договоры медицинского страхования могут быть подразделены на:

 

- с единовременной выплатой  страховой суммы;

 

- с периодическими выплатами  страховой суммы Тихомиров, А.  В. Медицинское право : практическое пособие / А. В. Тихомиров. - М. : Статут, 1998. - С.24..

 

Фогельсон Ю.Б. по форме уплаты страховых  взносов классифицирует договоры страхования  как:

 

- с единовременной уплатой страховых  взносов;

 

- с уплатой взносов в рассрочку  Фогельсон, Ю. Б. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса / Ю. Б. Фогельсон //Хозяйство и право. - 1996. - № 11..

 

Таранов А.М., Савко О.Я. по степени  регламентации медицинского страхования  выделяют:

 

- добровольное медицинское страхование,  проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

 

- обязательное медицинское страхование,  проводимое в силу закона Таранов,  А. М. К проблеме уплаты страховых  взносов на обязательное медицинское  страхование неработающего населения  / А. М. Таранов, О. Я. Савко // Вестник обязательного медицинского страхования. - 2001 - №6..

 

Этой точки зрения придерживается и О.Ю. Шевченко Яковлева, Т. А. Страхование / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. - М. : Экономистъ, 2004. - С. 92..

 

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, с изменениями от 19.05.94 г. № 02-02/08 (в ред. письма Росстрахнадзора от 17.06.94) : Приказ Государственного страхового надзора, 12.10.92. №02-02/4 //Российские вести. -1994. - № 118; Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - № 11. медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.

 

Из анализа действующего законодательства в области страхования вообще и медицинского страхования в частности следует, что предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом - его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов Добровольное медицинское страхование / под ред. С. Г. Акермана. - М.: Юрайт, 2003. - С.24..

 

Страховым случаем в медицинском  страховании является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении Дрошнев, В. В. Обязательное медицинское страхование в России / В. В. Дрошнев. - М. : Анкил. 2004. - С. 17-18..

 

Основной целью медицинского страхования  является обеспечение граждан гарантией получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования медицинских профилактических мероприятий.

 

Из закона следует, что медицинское  страхование в России с момента  его возникновения в 1991 году традиционно проводится в двух формах: обязательной и добровольной О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28.06.1991 г. с изменениями и дополнениями от 23.12.2003 г. //Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920..

 

Ведущая роль принадлежит обязательному медицинскому страхованию. По данным Госкомстата, на 1 января 2003 г. доля обязательного медицинского страхования в общем объеме страховых премий по медицинскому страхованию составляла 93,9%. В настоящее время зарегистрировано 1188 страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование, причем 450 из них осуществляет добровольное медицинское страхование Аналитический обзор развития ОМС в России за 1993-2003 годы. - СПб. : Госкомстат, 2004. - С. 78-81..

 

При этом обязательное медицинское страхование (далее ОМС) призвано решить ряд задач:

 

- обеспечение охраны здоровья  населения;

 

- защита доходов граждан;

 

- финансирование здравоохранения; 

 

- перераспределение средств, идущих  на оплату медицинских услуг,  между различными группами населения Лисицын, Ю. П. Система страхования в здравоохранении / Ю. П. Лисицын, А. М. Таранов, Е. Н. Савельева; под ред. д-ра мед. наук, проф. В. О. Флека. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. 2002. - С. 31-32..

 

Нормативной базой ОМС является Закон «О медицинском страховании граждан РФ», принятый в 1991 г О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28 июня 1991 г., с изменениями от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ // Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920.. В соответствии со ст.1 данного Закона основополагающими принципами ОМС являются:

 

- всеобщность, которая реализуется  в том, что все граждане РФ  независимо от пола, возраста, состояния  здоровья, места жительства, уровня  материального благосостояния имеют право на получение медицинских услуг, входящих в программы ОМС;

 

- государственность, проявляющаяся  в том, что именно государству  принадлежат средства системы  ОМС, именно государство разрабатывает  механизм реализации социальных  гарантий населению в области здравоохранения, а затем контролирует функционирование этой системы;

 

- некоммерческий характер, который  связан с тем, что сама система  ОМС является некоммерческой, вся  получаемая прибыль используется  для удовлетворения текущих потребностей  и решения проблем ее дальнейшего развития Серебровский, В. И. Избранные труды / В. И. Серебровский. - М., 2003. - С.51..

 

Перечень видов медицинской  помощи, профилактических и лечебно-диагностических  мероприятий и их объемов, входящих в Базовую программу обязательного медицинского страхования различных контингентов населения Российской Федерации является обязательным для всей Российской Федерации в целом.

 

Базовая программа должна содержать  медицинские стандарты амбулаторного  и стационарного лечения, что  в условиях отсутствия унификации при проведении лечебно-профилактических мероприятий в силу их специфики невозможно Чичикалов, А. В.  Здоровье как защищаемое законом благо : материалы первой Всероссийской конференции / А. В. Чичикалов, А. В. Тихомиров. - М. : Институт «Открытое общество»; Международная академия предпринимательства, 1999. - С. 34..