Шпаргалка по "Страхованию"

Существует два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: цен¬ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик¬вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс¬портным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест¬ва, за исключением того, что оформляется специальным дого¬вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

 

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, свя¬занные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произве-дены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначен¬ного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой окон.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

•  происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естест¬венных процессов (физический износ, коррозия);

•  вызванные применением термических процессов (горячая об¬работка); связанные с нарушением правил хранения (самовоз¬горание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

 

43. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

Имущественное страхование в РФ – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений является имущество различных видов.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности или в оперативном управлении юридического лица. При страховании имущества заключаются следующие виды договоров:

• основной (по страхованию имущества, находящегося в собственности или в оперативном управлении юридического лица);
• дополнительный (по страхованию имущества, переданного юридическому лицу другой организацией);
• физическим лицом.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Страхование имущества производится от следующих рисков:

• Пожары, взрывы паровых систем и систем газоснабжения, замыкание электрической сети;
• Взрывы котлов, топливохранилищ, машин и агрегатов;
• Аварии отопительной, канализационной и водопроводной систем;
• Случаи наезда или удара;
• Стихийные бедствия;
• Кражи со взломом;
• Падение летательных аппаратов (объектов).

По договору имущественного страхования может страховаться следующее имущество: здания, сооружения, сырье, основные и оборотные фонды, материалы, полуфабрикаты, товары, инвентарь, коммуникации, транспортные средства и рыболовецкие суда.

По договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы за поврежденное или уничтоженное имущество в результате страхового случая.

Договор страхования действителен только для имущества, находящегося по указанному в договоре адресу, может заключаться как на все имущество, так и на отдельные объекты. Имущество страхуется как в полной стоимости, так и в определенной доле, но не менее 50% от балансовой стоимости.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше стоимости имущества на день заключения договора.

Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам в процентах от страховой суммы. Размер тарифа зависит от вида деятельности страхователя, категории страхуемого имущества, места нахождения имущества, степени его огнестойкости, наличия пожарной и охранной сигнализации.

Ущерб определяется на основании акта осмотра и экспертизы исходя из действительной стоимости имущества на день заключения договора и полной гибели или уничтожения имущества. Ущерб при гибели или уничтожении составляет размер действительной стоимости за вычетом стоимости остатков, которые могли быть использованы в дальнейшем.

При частичном повреждении имущества ущерб оценивается в размере восстановительных размеров, которые включают стоимость материалов и запчастей, оплаты ремонта и доставка запчастей к месту ремонта. В размер ущерба включают также расходы по спасению имущества.

Страхованию подлежат: здания, сооружения, объекты незавершенного кап.строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-мат.ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям (основной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки (доп.договор).

Договор может быть заключен по полной стоимости имущества или по опр-ой доли (%) этой стоимости, но не менее 50 % его балансовой стоимости.

Пределы оценки стоимости:

для основных фондов – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

   Страхование производится  на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки  грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по приведению его в порядок.

Условия: Стра-хователями мож быть любое п/п любой орг-прав фор-мы, а также ФЛ зарегстрир в кач-ве ПБОЮЛ. Ус-ми С предусматр возмещен ущерба, возникш в рез-те пожа-ра, удара молнии, взрыва, падения летат аппарата, его частей или груза. По доп.ус-ям мож застрах имущ на случ его поврежден, уничтожен в рез-те люб стих.бед-ств, от кражи со взломом, грабежа и разлома, потери приб на пр-ве при несчаст случ. Невозмещ убыт прои-зошедшие в рез-те военых действ, гражд беспоряд, воз-действ радиации, противопожарн безопаст. Страх имущ мож быть оформлено франшизой – т.е часть ст-ти иму-щест остает на ответ-ти самого страх-ля.

44. Взаимное страхование: достоинства и недостатки.

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно объединить усилия, т.е. создать фонд, используемый для возмещения потерь.

При взаимном страховании, страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации, т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

В силу некоммерческого статуса общества взаимного страхования (ОВС) страховой фонд создается на бесприбыльной основе. Член ОВС обладает только правами, закрепленными в уставе и договоре страхования, главное из которых - требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера, у члена ОВС нет права собственности на капитал ОВС, поскольку нет вклада в уставной капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в этих активах.

В организационном плане общества взаимного страхования организации весьма уникальны, так как их клиенты являются одновременно и их владельцами: страхователь, покупая страховой полис, становится совладельцем страхового общества, то есть страховщиком.

Что касается структуры, то ОВС представляют собой страховой фонд в его денежной форме. Страхователи, то есть члены общества, определяют общие направления его операций на ежегодном или чрезвычайном общем собрании. Совет директоров общества, выбранный его членами, обеспечивает текущее руководство. Управляющая компания, которая может или наниматься обществом, или создаваться им, осуществляет все повседневные функции: наем служащих, обработка документации, ведение отчетности. Полисы и страховые сертификаты могут подписываться руководителями управляющей компании, действующими по доверенности общества, или специальным сотрудником.

Причины возникновения обществ взаимного страхования (преимущества) разнообразны: отсутствие предложения на тот или иной вид страховых операций со стороны коммерческих страховщиков вообще или по приемлемым ценам; стремление страхователей-страховщиков(членов) получить страховые услуги по себестоимости или распоряжаться страховой прибылью, точнее превышением поступлений над платежами, по своему усмотрению и без налогообложения.

Распространены в морском страховании и (за рубежом) в страховании жизни, огневом страховании. В морском страховании формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.

Распространены за рубежом. Общества взаимного страхования различаются по географическому признаку (международные, национальные, региональные); по специализации (занимающиеся несколькими операциями, причем иногда сочетающие имущественное и личное страхование, или только одним видом страхования); по объему операций (небольшие региональные общества взаимного страхования огневых рисков во Франции и Голландии и гигантские общества взаимного страхования жизни в США и Японии).

В РФ в отношении обществ взаимного страхования  принят закон о взаимном страховании. Практика создания и деятельности подобных обществ незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии.

Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС вял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ.  вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Преимущества:

-деятельность ОВС ариентирована  исключительно на интересы страхователей;

-целью работы ОВС не явл.формирование  прибыли, объем расходов ниже  чем в обычных страх.комп.;

-любой страхователь являясь  учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.

Недостатки:

-более ограниченный ассортимент  услуг;

-ОВС может осуществлять одновременно  с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.

 

45. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

Страховое покрытие – совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, напр., утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения из-за пожара и т.д.

Выражается в обязательствах страховщика, возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора страхования или закона.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.