Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Апреля 2014 в 20:57, шпаргалка
Централизованные и децентрализованные страховые фонды. Источники образования средств и виды расходов.
Источники образования и значение централизованного страхового фонда.
1) централизованная страховая защита, которая обеспечивается гос-вом:- создание резервного фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва используются гос-вом на компенсацию ущерба, полученного в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Таким образом негативные последствия затрагивают интересы всего общества и потому устраняются за счёт резервов государства.
В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.
Часто в качестве страховой стоимости используется балансовая (инвентарная) стоимость имущества. Это свойственно для предприятий, основные средства которых страхуются по их полной балансовой стоимости с учетом амортизации (износа). Поэтому при полной гибели указанного имущества страховая стоимость совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения. Если балансовая стоимость ниже фактической стоимости (например, в условиях инфляции), страховая стоимость при заключении договора может определяться страховой организацией с участием страхователя. Аналогично устанавливается страховая стоимость и в случаях завышения балансовой стоимости имущества.
В соответствии с ГК РФ страховой стоимости является действительной стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку стоимости имущества, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В случае когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в этой части страховой суммы.
Страх покрытие (страх ответств-ть) – обязанность стра-ховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Устанавл-ся законом или договором страх-я. Хар-ся опред объемом страх ответств-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступлении котор производ-ся выплата. Объем страх ответств-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.
Различ: 1)ограниченную страх ответств-ть - предполаг узкий и конкретный пе-речень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен котор производ-ся выплата 2)расщиренную страх ответств-ть - предполаг обязанность страховщ произ-вести выплату при наступлен любого страх риска, кро-ме случаев, особым образом заранее оговореннх в зако-не или договоре страх-я. Стоимостное выражение страх ответств-ти – страх суммы.
С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страхователем и страховщиком наступают обязанности, которые они должны соблюдать.
При наступлении страх случая страхователь обязан:
• принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля, деталей и принадлежностей и предметов багажа;
• незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора;
• письменно заявить о любом страх случае;
• предъявить в СК поврежденный автомобиль до его ремонта или остатки от него;
• представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая.
При страховании транспортных средств размер ущерба и сумма страх возмещения определяется на основании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страх случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц и т.д.).
Страх возмещение за уничтоженный, поврежденый или похищенный автомобиль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.
Страховщик вправе оплачивать расходы страхователя по восстановлению транспортного средства в размере фактических затрат на его ремонт согласно составленой калькуляции.
Страховщик не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страхователя, нарушения им правил пожарной безопасности, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транспорта в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста.
Если после выплаты страхователю страхового возмещения за похищенный транспорт, автомобиль через какое-то время был возвращен его владельцу, страхователь обязан вернуть страховщику сумму полученного возмещения.
С момента заключения дог-а и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, кото они должны соблюдать.
При наступлении страх случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора; письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страх-ии тр-ых ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страх случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц и т.д.).
Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.
Страх-к вправе оплачивать расх страх-ля по восст-ю тран-го ср-ва в размере факт-их з-т на его ремонт согласно составленой калькуляции. Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста.
Если после выплаты страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу, страх-ль обязан вернуть страх-ку сумму получ-го возмещения.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхо вого случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют и обязанности в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуется их значимость и определенная зрелость страхователя. Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам и т.д.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, имеющая на это лицензию, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. В Российской Федерации страховщи ками в. настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы.
Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.
Страх-ль имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изменение условий страх-я, в части страх суммы или объёма ответ-ти, если правила не предусматривают иное, 3. на досрочное расторжение д-ра стр-я.
Обяз-ти стр-ля: 1. своевременная уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех факторах влияющих на величину риска, 3. в процессе действия д-ра информировать СК обо всех изменениях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохранности застрах-го им-ва и выполнять требования СК направленные на снижение риска, 5. при возникновении ущерба обязан принять необходимые меры к его снижению и в течении установленного срока поставить в известность СК о событии и предоставить всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возможность провести расследование в отнош. причин страх случая и размера убытков.
Страховщик — орг-ция , проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страх. фонда.
СК имеет право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях: а) воздействие ядерного взрыва, радиации, б) военных действий и иных мероприятий, в) граж-ой войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничтожении им-ва по распоряжению гос. органов, 3. право на суброгацию.
Обяз-ти СК: 1. чётко сформулировать в дог-е границы своей ответ-ти, 2. обеспечить не разглашении инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необходимости страх выплату в срок обозначенный в д-ре.
Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая – события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них – наступление события в течение действия договора страхования.
При наступлении страхового случая с имуществом страхователь сообщает страховщику о количестве, видах и стоимости поврежденного (уничтоженного, утраченного) имущества. Получив сведения о наступлении страхового случая по договору с определенным перечнем имущества, страховщик может составить мнение о признании случая страховым на основании информации о видах пострадавшего имущества и их стоимости. Факт повреждения (уничтожения) застрахованного имущества без изучения причин этого – недостаточное основание для выплаты страхового возмещения.
В соответствии с традиционными условиями страхования страховым случаем считается повреждение (уничтожение) имущества в результате различных причин – стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д.
В соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Стоимость убытка при страховом случае определяется на основании субъективного мнения специалиста страховой компании.
При определении стоимости ущерба необходимо руководствоваться следующими положениями:
а) Страховое возмещение должно компенсировать только те расходы, которые оказались необходимыми в результате наступления страхового случая.
б) Указанные расходы не связаны с улучшением состояния имущества по сравнению с его состоянием до наступления страхового случая.
в) Порядок определения стоимости работ по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества не противоречит правилам страхования, действующим в страховой компании.
Расходы по оценке размера ущерба при наступлении страхового случая и составлению калькуляции на восстановление поврежденного имущества не являются ущербом застрахованному имуществу. Они оплачиваются страховщиком, но не будут считаться страховым возмещением.
Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легкие, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы.