Кредитование малого и среднего бизнеса

Правление является исполнительным органом Банка, действует от имени Банка, в том числе представляет его интересы, совершает сделки от имени Банка в порядке, установленном в Уставе Банка и действующим законодательством РК, утверждает штаты, издает постановления и дает указания обязательные для исполнения всеми работниками банка. Правление избирается Советом Директоров Банка в количестве семи человек на срок три года и состоит из Председателя Правления и членов Правления. Решением Совета Директоров полномочия членов Правления могут быть досрочно прекращены. Правление созывается по мере необходимости Председателем Правления или по требованию не менее трети его членов.

Правление обеспечивает выполнение решение Общего Собрания акционеров, Совета Директоров и уполномочено принимать решения по любым вопросам, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего Собрания акционеров и Совета Директоров банка. Правление разрабатывает и вносит на обсуждение Совета Директоров основные направления деятельности банка в соответствии с основными принципами, утвержденными на Общем Собрании акционеров банка. Правление утверждает документы банка, регулирующие основы и порядок внутренней финансово-хозяйственной деятельности банка и его структурных подразделений. Правление представляет годовой отчет, балансовый отчет и счет прибылей и убытков Общему Собранию акционеров.

Председатель Правления является высшим должностным лицом Банка, избирается Советом Директоров банка и осуществляет руководство деятельностью банка. Председатель Правления действует от имени Банка без доверенности.

Ревизионная комиссия является органом Банка осуществляющим контроль финансово-хозяйственной деятельности Правления банка, избирается Общим Собранием акционеров. Ревизионная комиссия осуществляет проверки деятельности банка по поручению Общего Собрания акционеров, Совета Директоров, по собственной инициативе или по требованию акционеров. ревизионная комиссия в обязательном порядке проводит проверку годовой финансовой отчетности Банка до их утверждения Общим Собранием акционеров.

Внешняя среда банка состоит из следующих блоков, представленных на рисунке 1.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.2 Внешняя среда АО «Народный Банк Казахстана»

 

Банк в своей деятельности руководствуется Конституцией и законодательством РК, нормативными правовыми актами РК, Законом «О Банках и банковской деятельности». Официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в Министерстве юстиции РК и наличием лицензии Национального банка РК на проведение банковских операций.

Банк предоставляет свои услуги для государственных и общественных организаций, негосударственных юридических лиц, корпоративных клиентов, физических лиц.

Основным конкурентом банка на рынке розничных услуг является «БТА» банк, также достаточно развитой корреспондентской и филиальной сетью обладают «Казкоммерцбанк», «Банк Центр Кредит», «Kaspi bank», «АТФ», «Альянс Банк». В корпоративном бизнесе основным конкурентом банка является «Казкоммерцбанк», наиболее передовой корпоративный банк, являющийся лидером в этом секторе. Банки «БТА» и «Банк Центр Кредит» могут представлять конкуренцию в долгосрочном плане-после структурных преобразований.

Партнерами банка являются многие фирмы и компании. В области выпуска и размещения евробондов роль ведущего менеджера выполняет компания Lehman Brothers, которая также оказывает банку услуги рейтингового консультанта при работе с международными рейтинговыми агентствами как Moody’s, Standard & Poor’s и Thomson Bankwatch Bree. [15]

 

2. Анализ современного состояния малого и среднего бизнеса в РК

Сегодня малый и средний бизнес (МСБ) – опора экономического развития любого государства. Именно от него во многом зависит решение проблем занятости населения, наполнение внутреннего рынка отечественными товарами и формирование конкурентной среды. Немногие сектора экономики могли бы функционировать без его нескончаемого потока продукции и услуг. И что особенно важно, его деятельность инициирует изобретательскую и инновационную деятельность, основные идеи и изобретения чаще поступают от малых, нежели от крупных предприятий. Вопреки общераспространенному мнению малый бизнес процветает в тени крупного бизнеса. Как правило, малые производства являются более прибыльными, нежели крупные перерабатывающие компании.

Хотя малый бизнес процветает почти в каждой отрасли, в некоторых он занимает более сильные позиции, чем в других. Требования каждой основной группы отраслей - начальные финансовые вложения в персонал, материалы и оборудование определяют, насколько устойчивым будет присутствие в них малого бизнеса. Если судить по количеству наемных работников, малый бизнес преобладает в трех из четырех основных групп отраслей: оптовой торговле, розничной торговле и сфере услуг. Менее сильной является позиция в производстве, главным образом из-за больших денежных средств, необходимых для начала дела. Возможности развития предпринимательства имеются фактически в каждой отрасли. В любой отрасли малые предприятия достигают наибольшего успеха, когда являются новаторами. Например, в производстве малый бизнес успешно конкурирует в высокотехнологичных отраслях, таких как производство химических веществ и электроника. Сфера услуг благодаря легкости, с которой можно начать дело, привлекает многих предпринимателей и является наиболее быстро развивающейся частью экономики.

Как известно, бизнес должен выполнять 3 основные функции: экономическую, инновационную и социальную функцию. Малый бизнес Казахстана готов стать основой экономической деятельности, однако его потенциал, особенно инновационный, еще полностью не задействован. Сегодня бизнес выполняет больше социальную функцию, взяв на себя часть функций государства по обеспечению занятости.

Согласно данным Агентства по статистике доля вклада субъектов МСБ в ВВП (20,2 процентов) по сравнению с развитыми странами (Германия – 57 процентов, Великобритания – 52, США – 52, Франция – 50 процентов)низка, это вызвано тем, что большую долю в ВВП создает крупный бизнес (семь процентов крупного бизнеса создает 70 процентов ВВП, представленного нефтяным и горно-металлургическим секторами). Эта ситуация отражает структуру нашего бизнеса, в большей части сосредоточенного в сырьевых отраслях.

По состоянию на первое апреля 2012 года по данным Агентства РК по статистике количество зарегистрированных субъектов малого и среднего предпринимательства составляет 1 373 414 единиц, из них предприятий малого предпринимательства – 220 549 (16 процентов), индивидуальных предпринимателей – 954 506 (69,5 процентов), крестьянских (фермерских) хозяйств – 198 359 (14,5 процентов).

Динамика активных субъектов МСБ с 2005 года показывает общую  положительную тенденцию роста. В 2005 году количество активных субъектов МСБ составляло 504 824 единиц. Влияние глобального экономического кризиса негативно отразилось на активности субъектов МСБ. Как вследствие, в 2008 году данный показатель составлял 703 802 единиц, то уже в 2010 году количество активных субъектов МСБ снизилось до 652 886.

По состоянию на первое апреля 2012 года по сравнению с аналогичным периодом  предыдущего года количество активных субъектов МСБ увеличилось на 24,4 процента.

В структуре активных субъектов МСБ по организационно-правовым формам преобладают субъекты, осуществляющие деятельность в форме физического лица – это индивидуальные предприниматели, количество которых по состоянию на первое апреля 2012 года составляет 589 640 единиц или 69,9 процентов от общего количества активных субъектов МСБ по Республике (843 126). Количество КФХ составило 181 292 или 21,5 процентов. Доля юридических лиц малого предпринимательства составляет 7,6 процентов (64 407), юридических лиц среднего предпринимательства 0,9 процентов (7 787).(Таблица 1.1,рисунок 1.3)

 

Таблица 1.1

Структура активных субъектов МСБ

Организационно-правовая форма	Количество активных субъектов МСБ
Индивидуальные предприниматели	589 640
Крестьянские хозяйства	181 292
Субъекты малого предпринимательства	64 407
Субъекты среднего предпринимательства	7 787

 

 

Рисунок 1.3 Структура активных субъектов МСБ по организационно-правовым формам

 

Наибольшее количество активных субъектов МСБ сосредоточено в Южно-Казахстанской – 135 893 (16 процентов от общего количества активных МСБ), Алматинской – 111 293 (13,2 процентов) областях и г.Алматы – 96 552 (11,5 процентов), в том числе, если значительная часть активных ИП и КХ приходится на Южно-Казахстанскую (63 076 и 66 829 соответственно) и Алматинскую области (56 288 и 51 124 соответственно), то количество МСБ приходится на города Алматы (16 251 и 2 058 соответственно) и Астаны (6 345 и 746 соответственно).

Наименьшее количество активных субъектов МСБ сосредоточено в Кызылординской – 21 888 (2,6 процентов) и Северо-Казахстанской – 25 123 (2,9 процентов) областях.

Численность занятых в МСБ по состоянию на первое апреля 2012 года по республике составляет 2 664 306 человек,  в том числе юридических лиц малого предпринимательства 738 894 человек, юридических лиц среднего предпринимательства 657 927 человек, индивидуальных предпринимателей 877 448 человек, крестьянских хозяйств  390 037 человек.

Доля занятых в МСБ от экономически активного населения (8 774 638 человек) составляет 30,4 процентов.

По состоянию на первое апреля 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года численность занятых в МСБ увеличилось на 7,5 процентов.

В региональном разрезе можно отметить наибольшую численность занятых:

-в субъектах малого  предпринимательства в г.Алматы (139 130 человек), Южно-Казахстанской (70 320 человек) и Восточно-Казахстанской (68 420 человек) областях;

-в субъектах среднего  предпринимательства в г.Алматы (117 986 человек), г.Астана (51 539 человек) и Восточно-Казахстанской области (51 825 человек);

-индивидуальных предпринимателей  в г. Алматы (117 144 человек), Восточно-Казахстанской (92 805 человек), Южно-Казахстанской (75 761 человек), Алматинской (73 945 человек) областях;

-в крестьянских хозяйствах  в Южно-Казахстанской (135 263 человек), Алматинской (104 705 человек) и Жамбылской (46 266 человек) областях.

Выпуск продукции субъектами МСБ в январе-марте 2012 года составил 1 374 932 млн. тенге. Как раньше отмечалось, доля активных субъектов среднего предпринимательства составляет 0,9 процентов от общего количества активных субъектов МСБ по Республике, но выпуск продукции данными субъектами составляет более 50 процентов, это больше, чем остальные вместе взятые. А именно выпущено продукции: субъектами среднего предпринимательства на сумму 789 999 млн. тенге (57,5 процентов), субъектами малого предпринимательства на сумму 375 098 млн. тенге (27,3 процентов), индивидуальными предпринимателями – 189 991 млн. тенге (13,8 процентов), крестьянскими хозяйствами – 19 844 млн. тенге (1,4 процентов).

По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года выпуск продукции (в сопоставимых ценах) увеличился на 3,7 процентов.

В региональном разрезе можно отметить города Алматы и Астаны, на долю которых выпуск продукции всеми субъектами МСБ приходится 25 процентов и 13 процентов соответственно от общего количества выпускаемой продукции по Республике. В данных регионах выпуск продукции всеми субъектами МСБ в январе-марте 2012 года составил 343 003 млн. и 178 718 млн. тенге соответственно. За данными регионами также стоит отметить огромную долю выпуска продукции субъектами среднего предпринимательства. На примере г.Алматы можно отметить, что доля активных субъектов среднего предпринимательства составляет 0,2 процентов от всего количества активных по Республике, а выпуск продукции данными субъектами составляет 15 процентов от всего объема выпускаемой продукции по Республике.

Наблюдается заметный прогресс в институциональной составляющей бизнес-среды. Так, Казахстан в последние годы последовательно улучшает бизнес-климат, при этом, опережая страны БРИК и Восточной Европы, в результате чего повышаются позиции страны в рейтинге Всемирного банка Doing Business (64 – в 2008 году, 63 – в 2009 году, 58 место в 2010 году, 56 – в 2011 году и 49 место - в 2012 году). Более того, в 2010 году Казахстан возглавил список из десяти стран, которые добились наибольших успехов в создании благоприятных условий для предпринимательской деятельности.

В рейтинге Doing Business 2011 по таким важнейшим сферам, как открытие бизнеса, регистрация собственности, защита инвесторов, налогообложение, обеспечение исполнения контрактов и ликвидация предприятия Казахстан вошел в число первых 50 стран.

По индикатору «Защита инвесторов» Казахстан поднялся на 34 позицию с 44. Второй год наблюдается значительное увеличение позиции Казахстана по индикатору «Налогообложение» (13 место в рейтинге). Основной фактор повлиявший на улучшение позиций – эффект от введения нового Налогового кодекса.

За четыре года рейтинг Казахстана по двум индикаторам «Международная торговля» и «Получение разрешения на строительство» не улучшился. Среди 183 стран мы занимаем 147 и 176 места, соответственно.  

Позиция Казахстана по Глобальному индексу конкурентоспособности IMD постепенно снижалась. Согласно результатам Отчёта Казахстан в 2011 году занял 72 место из 142 стран-участников, не изменив позицию по сравнению с прошлым годом, но в Глобальном отчете конкурентоспособности 2012-2013 Казахстан занял 51 место со средним баллом 4,4, улучшив свои позиции по сравнению с прошлым годом на 21 позицию. При этом Казахстан переместился в группу стран с более высоким уровнем развития, в которых большую роль в развитии играют факторы эффективности и инновационного развития.