Кредитование малого и среднего бизнеса

В Павлодарской области одобрено к субсидированию  11,2 процентов проектов на общую сумму 33 032,3 млн. тенге. В Карагандинской области одобрено к субсидированию 11,1 процентов пректов на общую сумму 36 077,8  млн. тенге. В Актюбинской области одобрено к субсидированию 9,8 процентовпроектов на общую сумму 19 448,1 млн. тенге. В г.Алматы одобрено к субсидированию 8 процентов проектов на общую сумму 47 424,2  млн. тенге. В Алматинской области одобрено к субсидированию 7,8 процентов проектов на общую сумму 45 614,5  млн. тенге.(Таблица 3.1, рисунок 3.3)

 

Таблица 3.1

Субсидирование в разрезе регионов

Области	Итого:
	Количество проектов	Сумма по проектам, млрд. тенге
г. Астана	58	15,63
г. Алматы	90	47,42
ЮКО	75	24,53
СКО	57	7,17
Павлодарская	125	33,03
Мангыстауская	36	17,48
Кызылординская	27	6,86
Костанайская	51	15,23
Карагандинская	124	36,08
ЗКО	73	18,89
Жамбылская	44	6,24
ВКО	80	31,06
Атырауская	40	10,13
Алматинская	83	50,65
Актюбинская	103	19,45
Акмолинская	46	10,61

 

 

Рисунок 3.3 Субсидирование в разрезе регионов

 

Наибольшее количество проектов в рамках Программы «Дорожная карта бизнеса 2020» наблюдается в таких отраслях, как: агропромышленный комплекс – 265 проектов, транспорт и складирование – 223 проектов, легкая промышленность и производство мебели – 160 проектов.(Таблица 3.2, рисунок 3.4)

 

Таблица 3.2

Структура проектов Программы по отраслям

Отрасль	Количество проектов	В процентах
Агропромышленный комплекс	265	23,3
Легкая промышленность и производство мебели	160	14,0
Горнодобывающая промышленность	22	1,9
Производство строительных материалов и прочей неметаллической минеральной продукции	93	8,2
Металлургия, металлообработка, машиностроение	131	11,5
Другие сектора промышленности	38	3,3
Транспорт и складирование	223	19,6
Туризм	49	4,3
Образование	31	2,7
Здравоохранение и социальные услуги	97	8,5

 

Рисунок 3.4 Отрасли с наибольшим количеством проектов

 

 

В целом, структура БВУ-кредиторов по проектам, одобренным к субсидированию в рамках Программы характеризуется основными крупными банками страны, такими как АО «БТА» -232 проекта, АО «Банк ЦентрКредит» - 157 проектов, АО «Народный Банк Казахстана» - 152 проекта. Структура БВУ-кредиторов в разрезе отраслей представлена в таблице 3.3

 

Таблица 3.3

Структура БВУ-кредиторов в разрезе отраслей

Наименование отрасли	"БТА"	«Банк ЦентрКредит»	«Народный Банк»
Агропромышленный комплекс	53	35	39
Горнодобывающая промышленность	6	3	3
Легкая промышленность и производство мебели	26	28	20
Производство строительных материалов и прочей неметаллической минеральной продукции	15	22	6
Металлургия, металлообработка, машиностроение	22	21	25

Продолжение таблицы 3.3

 

Транспорт и складирование	61	20	25
Туризм	8	4	6
Образование	5	5	1
Здравоохранение и социальные услуги	23	7	18

 

    В общем количестве субъектов Программы, получивших государственную поддержку в виде субсидирования, доля индивидуальных предпринимателей составила – 18 процентов, крестьянских (фермерских) хозяйств –  четыре процента, юридических лиц малого предпринимательства – 30 процентов, юридических лиц среднего предпринимательства – 34 процента, юридических лиц крупного предпринимательства – 14 процентов.

Социально-экономическими эффектом реализации Программы является то, что к настоящему моменту сохранено – 132 тыс., создано более 35 тыс. рабочих мест.

Программа «Занятость 2020»  реализуется через управления координации занятости и социальных программ. Данная программа начала свою реализацию с марта 2011 года.

Администратором программы «Занятость 2020» является Министерство труда и социальной защиты населения. Целью Программы является повышение доходов населения путем содействия устойчивой и продуктивной занятости, осуществляется в соответствии с намеченными планами.

В рамках второго направления Программы оказывается содействие развитию предпринимательства на селе для сельских предпринимателей через предоставление микрокредитов и проведения обучающих программ.

На 2012 год в рамках реализации второго направления Программы занятости 2020 из республиканского бюджета области выделено на микрокредитование – 1915,205 млн. тенге, на обучение основам предпринимательства – 54,8 млн. тенге. [16]

АО «Народный банк Казахстана» - один из самых активных партнеров государства в сфере поддержки малого и среднего бизнеса.

АО «Народный банк Казахстана» предоставляет своим клиентам несколько программ кредитования малого и среднего бизнеса. Одна из них - программа краткосрочного кредитования «Овердрафт», призванная оперативно решать финансовые; проблемы бизнесменов при кратковременных задержках в поступлении денежных средств.

Для пополнения оборотного капитала банком разработана программа «Халык Оборотка». Приобрести движимое имущество, сделать ремонт или провести реконструкцию зданий можно по программе «Халык Развитие». Коммерческую недвижимость или земельные участки для ее строительства можно приобрести по программе «Халык Инвестиции». Рефинансировать текущие непросроченные займы можно по всем трем программам.

Фиксированные ставки вознаграждения по программам «Халык Оборотка», «Халык Развитие» и «Халык Инвестиции» - от 14 процентов годовых в тенге и долларах США. Эффективные ставки вознаграждения (ГЭСВ) - от 15,71 процентов в тенге и от 17,81 процентов годовых в долларах США.

Максимальная сумма кредитования по всем трем программам - до 120 млн. тенге (эквивалентно в долларах США), срок кредитования - до десяти лет. В качестве залогового обеспечения по кредитам должна выступать недвижимость. Дополнительным обеспечением могут служить земельные участки, транспортные средства, оборудование, товарно-материальные запасы, личное имущество или другое движимое имущество. Важен тот факт, что при рассмотрении документов банк не требует бизнес- план. Кроме того, страхование жизни заемщика от наступления несчастного случая в АО «Халык Life» производится бесплатно.

Для удобства клиентов в каждом отделении банка работают центры продаж малому бизнесу. Специалисты центров с учетом особенностей бизнеса помогут клиенту подобрать выгодную банковскую программу кредитования и проконсультируют в вопросе получения поддержки в рамках государственных программ, в реализации которых Народный банк Казахстана принимает участие. В ходе реализации программы «Дорожная карта бизнеса - 2020» Народный банк Казахстана приобрел статус надежного партнера. В Западно-Казахстанском регионе поддержку государства получили больше 20 предприятий, и в этом есть заслуга Народного банка.

Банк заинтересован в благополучном погашении проблемного займа, руководство банка может принять нестандартное решение. Учитывая хорошую кредитную историю, давнее сотрудничество с Народным банком, а также имеющиеся перспективы развития бизнеса, руководство банка может предоставить бизнесмену право на выполнение обязательств по проблемному займу на специальных условиях.

Также в банке существуют программы по поддержке сельскохозяйственной отрасли. Одна из них «Халык-Агро Техника» - программа финансирования клиентов в рамках кредитной линии Исламского банка Развития. Финансирование осуществляется посредством предоставления в рамках невозобновляемой кредитной линии банковской гарантии в пользу Исламского Банка Развития для исполнения обязательств клиента по Соглашению о купле-продаже в рассрочку, подписанному между Исламским Банком Развития и клиентом.

Максимальный срок предоставления гарантии - до 7 семи лет, но не более срока нормативной эксплуатации приобретаемой техники или оборудования (в том числе сельскохозяйственного назначения). Обязательные характеристики для клиентов: действующий бизнес {не менее трех лет, включая правопреемственность), отсутствие просроченной кредиторской задолженности, платежеспособность, наличие посевных земель сельскохозяйственного назначения (в частной собственности либо в долгосрочной аренде) не менее 3000 га и другое. Минимальная сумма финансируемого контракта составляет 300 тысяч долларов США, максимальная - 7 500 000 долларов США (валюта контракта - USD, EUR). Ставка вознаграждения семь-восемь процентов. Льготный период (период «передышки») может длиться вплоть до 12 месяцев. Залоговое обеспечение должно быть представлено либо земельными участками, либо приобретаемой техникой, оборудованием, иным ликвидным имуществом. [15]

 

3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в РК и пути их решения

Современная практика кредитования заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии предшествующей выдачи кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.), также негативно сказывается на организации кредитования клиентов банка. Также существует риск не возврата кредита. На рисунке 3.5 представлено дерево проблем кредитования МСБ в РК и пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.5 Дерево проблем кредитования МСБ в РК

 

Основное препятствие широкого распространения кредитования МСБ в нашей стране – это, в первую очередь конкуренция с розничными блоками банков второго уровня, то есть сами банки внутри банка создают конкуренцию между корпоративным блоком (куда относится кредитование субъектов малого и среднего бизнеса) и розничным блоком. Объясняется тем, что в розничном блоке разработаны упрощенные процедуры оформления кредита, чем в корпоративных блоках. Организация кредитования субъектов МСБ слишком усложнена по сравнению с программами розничного кредитования, поэтому многие потенциальные клиенты уходят в розничное кредитование. Имея залоговое обеспечение не зависимо от того, является ли клиент физическим лицом или юридическим лицом, занимается частным бизнесом, либо официально получает заработную плату он может получить кредит в розничном блоке, нежели потенциальный клиент будет собирать пакет документов, требующий для субъектов МСБ, предоставлять информацию по бизнесу, показывать все доходы расходы, всю свою «бизнес деятельность». Особым преимуществом корпоративного блока перед розничным является – минимальные расходы по организации кредита. [4]