Анализ рынка пластиковых карт

                                       СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….	3
ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ, ДИНАМИКА И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ…………………………...	5
1.1 Анализ развития  рынка пластиковых карт в РФ …………………………..	5
1.2 Зарубежный рынок  пластиковых карт……………………………………...	15
1.3 Анализ динамики развития расчетов  с помощью банковских пластиковых  карт в Российской Федерации…………………………………...	23
1.4 Тенденции развития  современного рынка пластиковых  карт…………….	29
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БУРЯТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8601  СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ …………….	35
2.1 Анализ  деятельности и финансового состояния  Бурятского отделения 8601 ОАО «Сбербанк  России»…………………………………………………..	35
2.2. Анализ организации  работы с пластиковыми картами в Сбербанке России на примере Бурятского отделения 8601………………………………..	43
2.3. Современное состояние  проблем рынка пластиковых карт  и перспективы его развития……………………………………………………….	51
ГЛАВА 3. РАСЧЕТ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ ПЕРЕВОДА ПРЕДПРИЯТИЯ НА ПЛАСТИКОВУЮ СИСТЕМУ ОПЛАТЫ ТРУДА ……………………………………………………………………………	56
3.1 Модель расчета доходности  зарплатного проекта…………………………	56
3.2 Экономическое  обоснование принятия решения…………………………..	65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..	71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….	73
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………..	76

 

 

                                           ВВЕДЕНИЕ

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта  является неотъемлемым атрибутом сферы  торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Пластиковые карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом.

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и юридическим лицам полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых карт. В последние годы можно назвать годами начинающегося «карточного» бума в нашей стране. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными кредитно-финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Актуальность выбранной  темы заключается в том, что российский рынок пластиковых карт еще очень молод. Изучение накопленного опыта западных стран позволяет выбрать и использовать в России только наиболее эффективные и перспективные карточные платежные системы.

Целью  дипломной работы является исследование и анализ рынка пластиковых карт.

Цель  предопределила постановку и решение следующих задач:

• рассмотрение теоретических основ функционирования платежных систем, основанных на пластиковых картах;
• анализ практики использования пластиковых крат коммерческими банками;
• анализ развития российского рынка пластиковых карт;
• рассмотрение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт и разработка предложений по совершенствованию системы расчетов, пластиковыми картами.

Объектом исследования является Бурятское отделение 8601 и его деятельность в сфере пластиковых карт.

Предметом исследования является работа отделения с пластиковыми картами.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Первая глава посвещена  анализу рынка пластиковых карт в России и зарубежом, так же анализом динамики и тендециям развития рынка. Вторая глава посвещена анулизу деятельности Сбербанка России в области пластиковых карт. Третья – расчету экономической эффективности от внедрения на предприятии зарплатного проекта. Список использованных источников представлен как научной литературой, законодательными актами, так и выдержками из интернет сайтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ, ДИНАМИКА И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

1.1 Анализ развития рынка пластиковых  карт в РФ

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

• для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетам и многое другое;
• для предприятия – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;
• для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительной комиссии и как следствие увеличение дохода повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Dinеrs Сlub. В 1974 году на рынке появилась «Аmеriсаn Ехрrеss », в 1975 году - «Vizа» и Еurосаrd, в 1976 — японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки «Еurосаrd». Однако неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы, их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Vizа» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Еurосаrd/ Mаstеr Саrd», эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еurосаrd/Mаstеr Саrd» . В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мостбанк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Еurосаrd/Mаstеr Саrd» [35].

С 1993 года серьезно изменила свою тактику  в России компания «Еurорау»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Еurорау» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Еurорау», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

«Vizа» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процес-синговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по расширению числа московских банков-эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику на усиление независимости компании от крупных банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны — сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы [3].

Развитие российского  рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при  решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных  расчетов в области розничных  платежей. Для решения указанной  задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии.

Развитие карточной  индустрии обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные  карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1 - Количество эмитированных карт, млн. шт.

Согласно новому исследованию, проведенному Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2008 года только треть россиян пользуется банковскими пластиковыми карточками. Исследование показало, что по сравнению с июлем 2007 года количество держателей пластиковых карточек в январе 2008 года осталось практически неизменным. Различия в количестве держателей находятся в переделах статистической погрешности исследования. Уровень пользования пластиковыми карточками в 2010-2009 гг. представлен на рисунке 1.2.

                 

Рисунок 1.2 - Уровень пользования банковскими пластиковыми картами в 2009-2010 гг., % от всех опрошенных

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка рисунке 1.3.

Рисунок 1.3 - Структура российского рынка пластиковых карт на начало 2011 г.

Из отечественных продуктов  выделяют тока Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. Можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения [29].

Самые распространенные виды карт среди  пользователей дебетовых карт –  Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей рисунке 1.4.