Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане (на материалах БВУ, кредитных учреждений)

Отраслевая несбалансированность и низкая доля МС Б в реальном секторе экономики, особенно в промышленности, превалирование торговой деятельности.

Низкая роль малого предпринимательства  в решении вопросов занятости. Доля экономически активного населения, занятого в малом бизнесе, составляет 25%.

Высокая доля теневой деятельности субъектов малого и среднего бизнеса. По разным оценкам, она составляет от 22 до 30% реального оборота субъектов МСБ. При этом в развитых странах на долю малого бизнеса приходится до 50–80% всех занятых, 70–80% новых рабочих мест, более половины ВВП. Значительных успехов в развитии МС Б добились и некоторые страны Восточной Европы и СНГ. Так, в Латвии малый и средний бизнес уже приносит более 50% ВВП. В Венгрии на малые и средние предприятия приходится 50% ВВП , 67% занятых в экономике, 20% экспорта и 99% общего числа всех предприятий. Подобные сравнения позволяют сделать вывод о необходимости осуществления дальнейших реформ по поддержке и развитию МСБ.

3.2 Перспективы развития  кредитования малого и среднего  бизнеса в Казахстане

В своем Послании от 28 января 2011 года Президент Республики Казахстан Н.А. Назарбаев сказал: «В населенных пунктах с высоким потенциалом развития будем развивать сельскую инфраструктуру, расширять доступ к поливной воде, программам микрокредитования и натурным грантам, организовывать обучение навыкам предпринимательства. Сегодня уже существует правовая основа деятельности микрокредитных организаций. Сегодня их на рынке почти тысяча двести и они уже выдали населению свыше 110 тысяч кредитов на сумму более 16 миллиардов тенге. Однако, в основном, они идут на потребительские цели с достаточно высокой ставкой. Нужно менять ситуацию и акценты в сторону занятости, а не потребления. Поэтому поручаю Правительству совместно с финансовыми регуляторами срочно разработать соответствующие законопроект и комплекс мер. В текущем году дополнительно предусмотреть три миллиарда тенге. В 2012-2015 годах увеличить это финансирование до 10-15 миллиардов тенге ежегодно. Все сто процентов выданных микрокредитов по государственной линии должны идти только на организацию собственного дела» [26].

Вклад микрокредитных организаций  в экономику Казахстана в общем портфеле кредитов пока довольно скромен, однако потенциал для развития данного вида финансовой деятельности огромен. Он подкреплен повышенным спросом потребителей и целенаправленной государственной политикой в этой сфере.

Микрофинансовый сектор занимает все более значимое место  в процессе социально-экономического роста Республики Казахстан. Это  обусловлено следующими факторами:

стабилизирующая роль в предпринимательской сфере: через развитие микро- и малого бизнеса, обеспечение занятости населения;

социальная роль нашей  организации состоит в превращении  категории финансово неблагополучных  слоев населения в экономически активных игроков рынка и повышении их финансовой грамотности.

По данным Агентства  по статистике РК, на 1 апреля 2011г. в  республике зарегистрировано 1 778 микрокредитных организаций.

Большим толчком для  развития сектора  стало поручение Президент Казахстана разработать закон о микрокредитных организациях об этом  заявил Президент РК Нурсултан Назарбаев, озвучивая на совместном заседании палат парламента ежегодное Послание народу Казахстана.

 «Поручаю правительству  совместно с финансовыми регуляторами  срочно разработать соответствующий законопроект и комплексные меры. В текущем году дополнительно предусмотреть 3 млрд тенге на микрокредитование, а в 2012-2015 годах увеличить финансирование до 10-15 млрд тенге ежегодно. Все 100% выданных кредитов должны идти только на организацию собственного дела», - сказал Н.Назарбаев.

Президент отметил, что 1200 казахстанских МКО выдали более 110 тыс кредитов на сумму 16 млрд тенге, однако в основном эти кредиты, посетовал  Глава государства, идут на потребительские  цели и по достаточно высокой ставке без создания рабочих мест.

Микрокредитование в  Казахстане развивается уже более 10 лет и его роль как показавшего  свою эффективность инструмента  поддержки малого предпринимательства  нельзя недооценивать.

Во время кризиса  многие предприниматели Казахстана, удержались на плаву благодаря микрокредитованию. Почему в отдельных случаях лучше обращаться в микрокредитную организацию (МКО), нежели в банк? Чем микрокредиты отличаются от традиционных займов? Начнем с того, что у микрокредитных организаций и банков разные клиенты. В МКО обращаются те люди, которые в силу разных причин не могут кредитоваться в коммерческих банках, потому что там, во-первых, требуется высокая залоговая стоимость и, во-вторых, наличие положительной кредитной истории. Наши клиенты начинают с нуля и могут постепенно вырастать. В этом роль МК - она заключается не в том, чтобы оказать первичную финансовую поддержку, а в том, чтобы дать возможность начать какое-то дело, обучить основам бизнеса, азам ведения бухгалтерии и т.д. В нашей практике немало примеров, когда заемщик начинал с займа в 100 долларов в микрокредитовании и за годы сотрудничества перешел до уровня обслуживания в банке с суммами в 100 000 долларов и более. Т.е. он вырос у нас и перешел в банки [27, c.66].

Основные преимущества микрокредитования - это быстрота получения микрокредита, гибкость в отношении кредитных условий, индивидуальный подход, более лояльные условия в отношении залога.

В банках процентные ставки ниже, но в МКО более лояльные условия кредитования. Кроме того, МКО предоставляют в основном небольшие займы, в которых банки, как правило, не заинтересованы. Условия микрокредитных организаций на рынке разнятся, однако кредит не всегда измеряется только своей стоимостью. Немаловажное значение для клиентов имеют скорость получения, доступность кредита, возможность получения кредита точно в срок и вежливое обслуживание. Поэтому у заемщиков есть в этом смысле выбор, какому виду кредитования отдать предпочтение, реально оценив свои возможности и исходные условия [28].

То, что испытали финансовый сектор и весь Казахстан, несомненно, не осталось в стороне и от микрофинансовой  индустрии, поскольку кризис весьма ощутимо сказался на малом и микробизнесе - основной целевой группе МКО. Объемы кредитования многих организаций снизились в разы, размеры кредитных портфелей резко сжались, увеличились риски, ухудшилось качество активов, что привело к увеличению расходов на провизию и, как следствие, снижению чистой прибыли. А это, в свою очередь, повлияло на обострение проблем получения финансовых ресурсов. В то же время надо отметить, что, несмотря на негативное влияние кризиса, анализ последних статистических данных говорит о том, что уже 2010 год для многих МКО был неплохим. Было выдано 190 198 кредитов на общую сумму 37,8 млрд. тенге, что на 16,3 проц. больше, чем в 2009 году.

Для Казахстана дальнейшее развитие микрофинансового сектора  даст возможность вовлечения новых  слоев населения в малый бизнес и сокращение барьеров для перехода мелкого бизнеса в малый и  средний. АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» проводит активную работу по выдаче микрокредитов сельскому населению, а также по остальным стратегическим направлениям своей деятельности.

В этом году в стране началась реализация масштабной программы «Сыбаға», целью которой является кредитование фермерских хозяйств на приобретение маточного поголовья крупного рогатого скота и быков-производителей для воспроизводства молодняка мясной породы. Финансирование программы реализуется через дочерние компании холдинга «КазАгро».

По программе «Сыбаға» в 2010 году Фондом было выделено 100 млн. тенге собственных средств, рассказали корреспонденту ИА «Казах-Зерно» в  пресс-службе АО «Фонд финансовой поддержки  сельского хозяйства». В 2011 году из республиканского бюджета на реализацию данной программы будет выделено 1 500,0 млн. тенге.

В 1 квартале 2011 года по данной программе поступило 69 заявок на сумму 357,8 млн. тенге. По состоянию на 1 апреля 2011 года профинансировано 19 проектов на сумму 101,7 млн. тенге, из них в Акмолинской области выдано 14 кредитов на сумму 75,7 млн. тенге, в ВКО выдано 5 займов на сумму 26,0 млн. тенге [28].

Кроме того, осуществляется ряд других программ по микрокредитованию  сельчан, сельскохозяйственных товаропроизводителей и кредитованию микрокредитных организаций.

По итогам 1 квартала 2011 года, из реинвестируемых средств (погашенные средства по ранее выданным кредитам), выдано 479 микрокредитов на сумму 339,1 млн. тенге.

В разрезе видов деятельности микрокредиты выданы для следующих  целей: 82% микрокредитов предоставлено на развитие животноводства; 5% микрокредитов предоставлено на развитие растениеводства; 13% микрокредитов предоставлено на развитие других видов бизнеса.

По программе кредитования проектов на проведение весенне-полевых работ «Егінжай» в 1 квартале 2011 года в Фонд поступило 68 заявок на сумму 163,5 млн. тенге, из которых было одобрено 48 заявок. В 1 квартале было выдано 30 займов на сумму 69,5 млн. тенге. Всего в текущем году на реализацию данной программы Фондом предусмотрено выделение 700,0 млн. тенге собственных средств.

В 2011 году объемы микрокредитования  в Казахстане увеличатся на 25 %. На 1 октября 2010 года в Республике зарегистрировано 1770 МКО с различным уровнем  институционального развития, я не знаю ни одну страну в мире с таким количеством микрокредитных организаций. В настоящий момент, по данным Агентства по статистике, за первое полугодие 2010 года Республики Казахстан МКО выдали 164 400 микрокредитов на общую сумму 23,4 млрд. тенге. В 2009 году МКО выдали 190 198 микрокредитов на сумму 37,7 млрд. тенге, соответственно увеличение объемов микрокредитования в 2010 году по сравнению с 2009 годом прогнозируется на уровне 25%. Я предполагаю, что такая же тенденция сохранится и в 2011 году. В 2011 году, предполагаю, сохранится и тенденция снижения процентных ставок, как в силу усиливающейся конкуренции, так и в силу принятия законодательных актов по ограничению годовой эффективной ставки вознаграждения [29].

В секторе присутствуют как крупные организации, соответствующие  мировым стандартам микрокредитования  и предоставляющие качественные услуги, так и мелкие или вновь  создаваемые организации. Крупные  МКО, обслуживая порядка 80% всех заемщиков, основываясь на их потребностях, считают, что необходимо законодательно расширять перечень оказываемых ими услуг. Это обеспечит доступ потребителей через МКО к другим финансовым продуктам в тех регионах, где не представлены финансовые организации и банки. Для средних и мелких МКО актуальны проблемы привлечения дополнительных кредитных ресурсов, повышения квалификации своих работников, совершенствования методологии микрокредитования.

Сегодня в стране сложилась  законодательная ситуация, в которой  микрокредитные организации не являются обязательными поставщиками информации в кредитное бюро, соответственно возникают риски для всех кредитных организаций по определению платежеспособности заемщиков, а это порядка 150 000 человек, имеющие займы в МКО. По данным единственного кредитного бюро в Республике Казахстан – ТОО «Первое кредитное бюро», данные о своих заемщиках в кредитное бюро предоставляют в добровольном порядке только около 10 МКО. Проблема заключается в том, что законодательно определены высокие технические требования к поставщикам и получателям информации в Кредитное бюро. Кроме того, подключению препятствует и высокая ценовая политика ТОО «Первое кредитное бюро», единая как для крупных банков, так и для мелких МКО.

Проблема появления  мошеннических организаций под  вывеской «МКО» связана, прежде всего, с отсутствием государственного регулирования сектора микрокредитования со стороны уполномоченного органа, а также стремлением потребителей получить займы на нереально льготных условиях, чем и пользовались мошенники, обещая займы под низкие проценты, при условии внесения предварительных взносов. В законопроект по защите прав потребителей финансовых услуг была внесена поправка, предусматривающая запрет для микрокредитных организаций на получение МКО любых денежных средств до фактического предоставления микрокредита. На мой взгляд, принимаемых мер недостаточно, необходимо сделать невозможным появление мошеннических МКО, поэтому возникла идея создания государственного регулирования сектора МКО и необходимости проверки руководителей и документов МКО до начала осуществления ими деятельности.

Введение государственного регулирования сектора повлияет на трансформацию количественного  роста численности МКО в качественный. Государственное регулирование  должно включать в себя учет, контроль и отчетность деятельности всех МКО со стороны уполномоченного государственного органа. В целом, посредством государственного регулирования будут в большей степени защищены права заемщиков, повысится инвестиционная привлекательность МКО, что повлияет на увеличение инвестиции в данный сектор.

В современных условиях механизм обеспечения эффективного функционирования малого и среднего бизнеса должен сводиться, прежде всего, к усилению государственной поддержки  малого и среднего бизнеса. Для этого, в первую очередь, необходимо:

- формирование концепции, выбор приоритетов и обоснование роли малого бизнеса в экономике;

- разработка государственной политики поддержки и развития малого и среднего бизнеса в экономике;