Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане (на материалах БВУ, кредитных учреждений)

Кредит возникает из необходимости обеспечить непрерывность  воспроизводственного процесса. Как  известно, производственный капитал (основной и оборотный) хозяйствующих субъектов в разные моменты может находиться в денежной, производственной и товарной формах.

Прежде всего велика роль кредита в обеспечении бесперебойности  процесса производства и реализации продукции.

Потребность в кредите предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов обусловлена тем, что время поступления средств от реализации продукции не всегда совпадает со временем возникновения необходимости про извести расходы на приобретение материальных ценностей, выплаты заработной платы и оплаты услуг. Без этих расходов производство может остановиться.

Такое временное противоречие между наличием средств и потребностью в них разрешается с помощью  банковского кредита, то есть посредством  банковского кредита обеспечивается беспрерывность процесса производства и реализации продукции [8, с.121].

Временная потребность  в средствах может возникнуть и в связи с сезонностью  производства и потребления отдельных  видов продукции.

Сезонный разрыв в  затратах производства покрывается кредитом, погашенным в период сезонного расширения производства. В качестве примера сезонного потребления продукции можно привести топливо, потребляемое в основном в зимний период, а затраты по созданию необходимых запасов производиться летом или осенью, что также вызывает сезонную потребность в денежных средствах. Покрывается она за счет банковского кредита.

В этом проявляется роль кредита, в частности банковского, в обеспечении бесперебойности  процесса производства и реализации продукции.

Банковский кредит играет большую роль в расширении производства как источник средств для основных фондов (зданий, сооружений) приобретения нового, более усовершенствованного оборудования, внедрения принципиально новой технологии производства и так далее [9, с.120].

 В связи с этим банковские кредиты должны быть предоставлены на цели и мероприятия, связанные с повышением эффективности производства, его научно-технического уровня, стимулированием выпуска новых высококачественных видов продукции, оказанием разнообразных услуг населению, производством товарно-материальных ценностей для нужд населения.

При этом банки должны активно поддерживать формирование рыночной инфраструктуры, расширение предпринимательской деятельности, увеличение торгово-закупочных сделок, широко предоставляя на эти цели кредиты, при условии их своевременного возврата.

Все вопросы связанные  с планированием, выдачей и погашением ссуды, уменьшением или увеличением  процентных ставок, заемщики решают в  обслуживаемых банках на основе кредитного договора, определяющего взаимные обязательства и ответственность сторон.

Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние  представляют собой основу, главный  элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования субъектов малого и среднего бизнеса  относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность [10, с.216].

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференсация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающие уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут  выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике: видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства, платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку, определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это, своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Таким образом, кредит играет существенную роль в банковского  кредитования в развитии малого и среднего бизнеса, которая характеризуется теми результатами, которые проявляются при его функционировании.

Роль банковского кредитования малого и среднего проявляется:

1) перераспределением  материальных ресурсов в интересах  развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) воздействием на  непрерывность процессов производства  и реализации продукции. Ссуды  удовлетворяют временно возникающие  несовпадения текущих денежных  поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность, и его ускорение;

3) участием в расширении  производства, когда кредитные ресурсы  используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных работ;

4) ускорением получения  потребителем товаров, услуг,  за счет заемных средств.

Банков в настоящее время  просто великое множество и кредитных  программ, которые предлагаются для  малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется.

В таком разнообразии кредитных  продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснить особенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Но получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя.

Нужно заранее получить полную консультацию специалистов банка по сбору  документов и по требованиям, которые банки предъявляют к своим заемщикам. Как правило, кредиты выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее шести месяцев (в торговле) и одного года - если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика или мониторинг текущего состояние бизнеса. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена  на кредитном комитете, потенциальный  заемщик должен предоставить всю  информацию о финансовом положении  своего бизнеса. На этом этапе оговариваются  условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.

Средний размер кредита для малого предприятия по Республики Казахстан  составляет от 5 до 25 млн. тенге. При  этом кредиторы признают, что их бизнес - занятие специфичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. В целом же свои риски кредиторы малого  и среднего бизнеса оценивают крайне низко - от 0,1 до 3,5 процента. Именно таков, по их информации, процент невозврата кредитов. Но таких результатов удается добиться чаще за счет пролонгации неподъемных для заемщиков кредитов.

Но все же главное значение имеют  сроки кредитования, которые как  раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется  крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти - семи лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Несмотря на то, что МСБ есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и  заемщики, все же незначительная. Предприниматели  не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе. Впрочем, одним лишь нежеланием банков работать на этом рынке ситуацию объяснить трудно.

Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % - высокие процентные ставки [11].

Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса  в Казахстане является нежелание  давать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием  малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.

Правда, нехватку кредитов казахстанский  малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто  из предпринимателей на финансовую поддержку  со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию.

Сейчас среди множества кредитных  программ для кредитования МСБ можно  выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита  в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.

Успех бизнеса зачастую зависит  от правильного выбора вида и формы  кредита. И здесь главное - ясно понимать цель привлечения заемных средств  и внимательно изучить условия  кредитования.

Можно рассмотреть более детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным.

Кредит бизнес-экспресс предоставляется  на короткие сроки до 12 месяцев. В  этом случае заявка на кредит может  быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса  выдаются в том случае, если предприятию  требуется поддержать бизнес в трудной  ситуации или же создать условия  для того, чтобы бизнес оставался  на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать пяти млн. тенге.

Кредит на развитие бизнеса –  это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель может использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимое для расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. В этом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия, от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества, для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариант предоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога не должна быть меньше 70% от стоимости кредита [12, с.18].