Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане (на материалах БВУ, кредитных учреждений)

Субъекты малого - среднего бизнеса и банки должны с повышенным вниманием относится друг к другу, и уделять больше времени: банки -изучению всех малых предприятий, а малый бизнес - изучению требований банков. Понятно, что банки работают с привлеченными средствами и они, безусловно, должны возвращать деньги своим вкладчикам с процентами, поэтому они должны вкладывать деньги в понятные и окупаемые проекты.

Государство должно заинтересовать банки в кредитовании малого и  среднего бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфере малого и среднего бизнеса и уменьшению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организаций. Также необходимо внедрить систему гарантий по кредитам, предоставляемым субъектам малого и среднего предпринимательства.

В  Казахстане актуальным становиться вопрос развития кредитных  товариществ, которые, не являясь реальными  конкурентами банковскому сектору все же существенно облегчат процесс доступа к кредитным субъектам малого и среднего бизнеса.

По большому счету, речь идет о создании той рациональной схемы взаимоотношений между  государством, финансово-кредитной  системой и бизнесом (рисунок 4), которая может существенно усовершенствовать ныне действующую схему кредитования.

 

 

Рисунок 4. Укрупненная схема взаимоотношений между государством, финансово-кредитной системой и бизнесом

 

 

Таким образом, обобщая  современное состояние и проблемы развития малого бизнеса, можно констатировать, что наряду со многими факторами и причинами, сдерживающими его развитие, до сих пор в числе важнейших остаются финансовая, а именно: сложности в доступности банковских кредитов, неразвитость иных прогрессивных, альтернативных форм финансово-кредитной инфраструктуры, неразвитость проверенных в мировой практике методов и механизмов, взаимно заинтересованных отношении финансово-кредитной системы, государства и малого и среднего бизнеса.

Ключевыми проблемами, которые  должны найти свое разрешение при формировании механизма эффективной связи финансово-кредитной системы и малого и среднего бизнеса, при осуществлении процессов его кредитования, является оценки банковского риска, их снижение на основе совершенствования залоговой и других схем, а так же возвратность кредитов.

Все эти проблемы в  методологическом плане недостаточно исследованы, в практическом же плане  требуют немалых усилий по осуществлению  более полных аналитических процедур со стороны банков.

 

 

1.3 Зарубежный опыт  кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

 

 

На начало 2010 года аналитика  кредитования малого бизнеса показала довольно неоднозначные результаты. Как выяснилось, будущее кредитования малого бизнеса напрямую связано  с мировым экономическим и  финансовым кризисом, который отразился и на кредиторах, и на заемщиках. На начало прошлого года в перспективах развития кредитования малого бизнеса виделось участие иностранных банков, которые активно проявляли интерес к ситуации с отечественной ипотекой. Использование зарубежного опыта кредитования малого бизнеса, безусловно, способствует нормализации экономической ситуации в стране, ведь западная экономика приоритетным направлением считает именно малые предприятия. Поэтому можно сделать вывод, что будущее кредитование малого бизнеса напрямую связано с привлечением инвестиционных компаний из-за границы.

Мировая практика убедительно  свидетельствует, что в странах  с развитой рыночной экономикой малое  и среднее предпринимательство  оказывает серьезное влияние  на развитие народного хозяйства, решение социальных проблем, увеличение численности занятых работников. По численности работающих, по объему производимых и реализуемых товаров, выполняемых работ и услуг субъекты малого и среднего предпринимательства в отдельных областях играют ведущую роль. Поэтому проблема государственной поддержки малых и средних предприятий в настоящее время является наиболее актуальной.

При этом очень важную роль играет кредитная поддержка  малого и среднего бизнеса. Не секрет, что практически каждому, кто решил заняться предпринимательской деятельностью, приходится сталкиваться с финансовыми проблемами. Банки дают кредиты только под залог имущества. А что может заложить начинающий предприниматель, если у него ни основных, ни оборотных средств еще нет? Эту проблему следует решать на федеральном уровне. Но отчасти ее можно было бы снять, создавая общества взаимного кредитования малых предприятий, где будут аккумулироваться отчисления от доходов всех участников.

Во многих зарубежных странах малому бизнесу оказывается серьезная финансово-кредитная поддержка со стороны государства через специальные структуры и фонды, например, через Администрацию по делам малого бизнеса (США), Корпорацию страхового кредитования малого бизнеса (Япония), «Кредит для средних и мелких фирм» (Франция).

Особого внимания заслуживает  американский опыт государственной  поддержки малого и среднего бизнеса. США – страна не только гигантских корпораций, но и малых предприятий, на которых трудится более 50% наемных  работников частного сектора. Получается, что главным работодателем является отнюдь не крупный, а именно малый и средний бизнес. Примерно одна из каждых трех американских семей вовлечена в малый бизнес. То есть малый и средний бизнес в США – не просто один из видов предпринимательства, а, в сущности, образ жизни [14,с.190].

В стране ежегодно регистрируется около 600 тыс. малых предприятий и  ликвидируется около 500 тыс. Однако никого это не ужасает. Дело в том, что владельцы малых предприятий  очень чутко и гибко реагируют  на динамику спроса. Поняв, что в другой сфере или на другом месте их дела пойдут лучше, они сворачивают свой старый бизнес и открывают новый. Американцы в этом смысле очень адаптивны и умеют быстро перестраиваться. Даже если их бизнес попросту прогорел, они не теряют энтузиазма и считают конец старого бизнеса началом нового. 90 % жителей США позитивно оценивают роль малого бизнеса. Малые и средние предприятия действуют и в торговле, и в производственной сфере, и в финансовом секторе, и в консалтинге, и в сфере инноваций, и в области социальных услуг.

Важнейшей задачей федерального правительства является сохранение и развитие конкурентной среды, которая  через механизм снижения издержек производства побуждает производителей переходить на использование более эффективных  технологий [15,с.81].

Администрация по делам  малого бизнеса (SBA)  представляет малым  и средним предприятиям гарантии по кредитам. Помимо этого предлагается широкая гамма способов финансирования – от микрозаймов до кредитов на покрытие крупного долга. Центры развития малого бизнеса оказывают множество видов услуг, связанных с конкретными проектами в различных сферах (от бизнеса на дому до мореходства и международной торговли), а также техническое содействие, помощь в менеджменте и оформлении заявок на получение займов. В бизнесе, принадлежащим женщинам, в США занято более 9 млн. человек. Их вклад в экономику достигает 1,15 трлн. долл. Темпы роста таких предприятий сегодня превышают общенациональные. SBA создала более 90 центров женщин-предпринимателей.

Одно из важнейших направлений деятельности SBA – правовая защита интересов малого и среднего бизнеса. Для этих целей в ее структуре в 1978 г. был создан отдел адвокатуры, глава которого назначается президентом США, утверждается Конгрессом и подотчетен только им. Адвокатура наделена полномочиями защищать интересы и права малого бизнеса в законодательных и процедурных инициативах Федерального правительства. Следует отметить, что отдел адвокатуры постоянно исследует деятельность малого бизнеса США и среду его обитания. В 1996 г. в SBA образован отдел арбитража, задачи которого определены законом об усилении справедливого регулирования малого и среднего бизнеса. В различных регионах страны им проводятся слушания, нацеленные на повышение эффективности малого бизнеса. Отдел отчитывается перед Конгрессом  и выступает в качестве связующего звена между малым бизнесом и федеральными структурами. Под эгидой SBA  весьма эффективно работает Институт в Интернете. Начинающие предприниматели и студенты, готовящиеся открыть собственное дело, могут пройти в нем бесплатную подготовку, воспользоваться информационными ресурсами. Совместными усилиями SBA и Министерства торговли открыто 19 центров содействия экспорту, осуществляющих предварительный отбор кандидатов на получение капитала для реализации экспортно-ориентированных проектов. Кроме того, они кредитуют внешнеторговые операции малого бизнеса. Вебсайт SBA еженедельно практикует 17 млн. посещений, в ее интернет-библиотеке размещены статистика финансовых заимствований, доклады об ущербе, результаты многочисленных исследований отдела адвокатуры, учебные разработки и многое другое.

Стоит отметить, что зарубежный опыт кредитования малого бизнеса позволяет  иностранным инвесторам устанавливать  процентные ставки на кредиты значительно  меньше, чем ставки отечественных банков.

Главные перспективы  кредитования малого бизнеса лежат  в проведении государственной политики, способствующей и стимулирующей  развитие частного предпринимательства.

Создание выгодных условий  для отечественного малого бизнеса - дело не одного года. Как показывает заграничный опыт, перспективы кредитования малого бизнеса видятся в наработке правовой базы, которая способна защитить частных предпринимателей и гарантировать, что бизнесу не будут препятствовать слишком высокие налоги и т.д.

Необходимый кредит под  малый бизнес на довольно продолжительный  срок в США выдают уже более 50 лет. Это гарантирует специальная  программа поддержки. В данном случае перспективы кредитования малого бизнеса  еще полвека назад были увидены  в государственном регулировании этого вопроса: была создана специальная Администрация по малому бизнесу, имеющая свои представительства в каждом городе. Такая система позволяет без проблем получать кредиты для индивидуальных предпринимателей, вкладывая полученные деньги в производственный процесс.

А в настоящее время, как в Казахстане, так и в России перспективы развития кредитования малого бизнеса направлены на внедрение эффективных зарубежных методик и создание гибкого ипотечного рынка, что в свою очередь, даст новые возможности в области кредитования.

 

 

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ КАЗАХСТАНА (НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» И ДБ АО «СБЕРБАНК»)

 

2.1 Оценка современного  состояния кредитования малого  и среднего бизнеса в РК

 

 

Вопросы развития малого и среднего бизнеса (МСБ) в Республике Казахстан относятся к категории наиболее важных и рассматриваются на высшем государственном уровне. Ниже приведен обзор состояния сектора МСБ по состоянию на 01.01.2010 года. В связи с тем, что официальная статистика по состоянию и динамике среднего бизнеса ведется и публикуется только с 2009 года, обзор отдельных показателей (отраслевая структура, кредитование) приводится на основе данных только по субъектам малого предпринимательства (СМП).

Рассмотрим институциональный разрез состояния кредитования малого и среднего бизнеса в РК.

За последние четыре года количество зарегистрированных субъектов малого и среднего предпринимательства (далее  – СМСП) увеличилось более чем  на 46% по сравнению с 2005 годом, и по итогам 2009 года достигло 1 089 тыс. единиц (рисунок 5) [16].

 

 

Рисунок 5. Доля активных СМСП в общем количестве зарегистрированных СМСП

 

 

Доля активных СМСП в  общем количестве зарегистрированных СМСП за период 2005–2009 г. оставалась стабильной – на уровне 68–69%.

Доля зарегистрированных СМСП в  общем числе зарегистрированных хозяйствующих субъектов увеличилась  на 1 процентный пункт – с 92% в 2005 году до 93% в 2009-м (рисунок 6) [16].

 

Рисунок 6. Доля зарегистрированных СМСП в общем числе зарегистрированных хозяйствующих субъектов

 

 

 

Рисунок 7. Структура зарегистрированных СМСП в разрезе организационно-правовых форм

Структура зарегистрированных СМСП в разрезе организационно-правовых форм показывает, что в 2009 году количество индивидуальных предпринимателей (далее – ИП) составило 677 тыс. субъектов, или 62,1%, количество юридических лиц – предприятий малого бизнеса составило 213 тыс., или 19,6%, количество юридических лиц – предприятий среднего бизнеса составило 5 тыс., или 0,5%, количество крестьянских (фермерских) хозяйств (далее – КФХ) – 194 тыс., или17,8% (рисунок 7).

Не менее важно отметить, что до 2008 года объем выпускаемой  продукции МСБ и его доля в валовом внутреннем продукте страны имела тенденцию к росту. Однако за 2008 год она снизилась. Если в 2007 году вклад малого и среднего бизнеса в ВВП составлял 20%, то в 2008 году он снизился до 15%3. тем не менее в 2009 году рост выпускаемой продукции продолжился, в результате чего вклад МСБ в ВВП достиг 17% (рисунок 8) [16].

 

 

Рисунок 8. Вклад МСБ в ВВП РК

 

 

Столь умеренный вклад  МСБ в ВВП вызывает настороженность, при том что правительство республики проводит активную экономическую политику по обеспечению диверсификации экономики и устойчивых темпов экономического роста за счет увеличения роли МСБ.

В развитых странах доля продукции малого бизнеса доходит  до 50% ВВП и выше. Критерии отнесения  предприятий к категории малого или среднего бизнеса в различных государствах достаточно сильно варьируются. Тем не менее, даже с учетом показателей возможных поправок, вклад СМСП в экономику Казахстана очень мал (рисунок 9).

 

Рисунок 9. Сравнение макропоказателей МСБ Казахстана с показателями развитых стран

 

 

По доле занятого населения  в секторе МСБ в общей занятости  показатели Казахстана также гораздо  ниже по сравнению с развитыми  государствами. Если в развитых странах  она составляет от 47% (Канада) до 75% (Япония), то в Казахстане в 2009 году она составила всего 26%.