Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-БАНК"

Классификация потребительских  ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Виды потребительских  ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;
2. Кредиты под залог ценных бумаг;
3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;
4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории  неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

1. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;
2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;
3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Кредиты на капитальные  затраты, в отличие от кредита  на неотложные нужды, требуют от населения  предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного  вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских  ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

1. Банковские потребительские ссуды;
2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);
4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском  кредите, нужно помнить, что главное  его отличие в том, что его  использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой  стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а "проедающие" созданную стоимость [17, С.28]. В рамках данного исследования такое "направление" потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Виды потребительских  ссуд по срокам кредитования:

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время  в России в связи с общей  экономической нестабильностью  деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет [17, С.28].

Виды потребительских  ссуд по способу предоставления:

1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);
2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Виды потребительских  ссуд по обеспечению:

1. Необеспеченные (бланковые);
2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время  в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских  ссуд по методу погашения:

1. Ссуды, погашаемые единовременно;
2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских  ссуд по методу взимания процентов:

1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;
2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Виды потребительских  ссуд по характеру кругооборота средств:

1. Разовые;
2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.

Кредит по текущему счету  или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев. Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду. Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком. За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.

Учетный кредит. Этот вид  кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления  срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему. Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.

Ломбардный кредит. Это  кредит под залог легкореализуемого  имущества или прав.

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ. Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения [11, С.36]

Ссуды с индивидуальными  условиями. Это относительно новая  кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных  покупок. Для получения ссуды  заемщик должен заполнить форму  определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании заявления в размере до 5 тысяч фунтов стерлингов.

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских. Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.

Кредитный процесс в  банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок  кредитования [3, С.25]. Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками. Процедуры также могут предусматривать те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законодательно. К другим разделам, включаемым в перечень процедур, можно отнести оценку состояния и проверку предоставленных кредитов, состояние непогашенных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс взимания средств.

Кредитная политика банка  определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль - роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.

Для оформления кредита  заемщик представляет необходимые  документы:

1) заявление;

2) срочное обязательство;

З) справку с места  работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

4) поручительство граждан,  имеющих постоянный источник  доходов.

По отдельным видам  ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды  на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды  на строительство садового дома или  благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство [17, С.28].

После идентификации  потенциального заемщика, сотрудник  кредитного отдела начинает процесс  принятия решения посредством получения  информации у этого заёмщика с  тем, чтобы решить, совместима ли его  просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заемщику нужны дополнительные средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заемщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита (например, потребительский кредит, ипотечный). Только после этого сотрудник банка сможет получить достаточно информации для тщательной оценки.

После того как сотрудник банка понял сущность заявки клиента, установил, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, сотрудник кредитного отдела должен провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой отчетности, движения наличности, деловой стратегии клиента, информации о нем и опыте работы. Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанной клиентом цели. Цель кредита и его погашение взаимно переплетаются; знание сущности кредита позволяет и банкиру, и заемщику привязать условия погашения кредита к его цели [10, С.48] .