Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-БАНК"

В связи с этим, во многих западных странах получила распространение  система "кредит - скоринг" - это начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. При этом кредитоспособность оценивается по определенному количеству показателей. По каждому показателю клиенту начисляется определенное количество баллов. Например, показатель – квалификация. Если у заемщика нет квалификации – 0 баллов, если он вспомогательный персонал – 2, специалист – 7, служащий – 9, руководящий работник – 13 и т.д.

Затем банк устанавливает  пороговые значения набранных баллов. Например, потенциальный заемщик  набирает 81 балл или выше – в этом случае сотрудник банка принимает  самостоятельное решение о выдаче ссуды, если набрано от 60 до 80 баллов, то для принятия решения о выдаче кредита требуется разрешение вышестоящего лица, если набрано менее 60 баллов – ссуда не выдается.

В России оригинальную методику оценки кредитоспособности индивидуального заемщика использует Сбербанк. Другие российские банки также имеют собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков. Так, существует балльная двухуровневая система оценки.

На первом этапе заполняется тест-анкета, используемая для предварительного анализа кредитоспособности.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается набранное заемщиком количество баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита.

На втором этапе оценивается качество кредитов, предоставляемых физическим лицам. Кредиты оцениваются по следующим критериям:

• характер клиента;
• финансовые возможности клиента;
• достаточность незаложенного имущества клиента;
• обеспечение кредита;
• условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается  в баллах, оценка по критерию равна  сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Еще один способ оценки кредитоспособности заемщика, который существенно отличается от предыдущих, а потому заслуживает  внимания – андеррайтинг. При ипотечном  кредитовании физических лиц андеррайтинг является основным способом снижения кредитного риска.

При данном способе банк оценивает вероятность погашения  кредита, что предполагает анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке  занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая  служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости операции андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки  зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении  заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т.д.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому индивидуальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минусом данной оценки является трудоемкость и длительность ее выполнения (15-30 дней против 15-30 минут при системе скоринга), требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, менее трудоемкие.

Следует отметить, что  при существовании множества  методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство  из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка.

Итак, кредитование –  одно из ключевых направлений в деятельности банка. Потребительский кредит –  это кредитование физических лиц  с целью приобретения товаров длительного пользования.

В России ниша потребительского кредитования остается частично незаполненной, а потому перспективной для многих коммерческих банков.

В целях развития потребительского кредита банкам необходимо вести  работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов.

 

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ  ОАО "ВУЗ-БАНК"

2.1 Общая характеристика ОАО "ВУЗ-Банк"

 

Коммерческий банк ОАО "ВУЗ-Банк" является открытым акционерным обществом. Идея создания коммерческого банка родилась в 1990 году и принадлежала двум доцентам кафедры финансов, денежного обращения и кредита Свердловского института народного хозяйства.

5 сентября 1991 года ВУЗ-Банку  была выдана лицензия Центрального Банка РФ на осуществление банковский операций. В соответствии с первой лицензией банк начал осуществлять операции в рублях с юридическими и физическими лицами. Уставный капитал банка складывался на паевой основе и на момент открытия составлял один миллион рублей. Основными учредителями "ВУЗ-Банка" стали ВУЗы города, а также некоторые промышленные предприятия региона и коммерческие банки.

1999 год – ВУЗ-Банк  укрепляет свои позиции на  рынке, реализует глобальный маркетинговый  проект, в результате которого в несколько раз увеличивает клиентскую базу. Осуществляется преобразование банка из паевого в акционерный.

2000 горд – увеличение  капитала банка в три раза  и вступление банка в Международную  платежную систему VIZA International.

2002 год – ВУЗ-Банк  первым в России приступил к выпуску международных карт VIZA-Smart с имплантированным чиповым модулем.

2003 год – контрольный  пакет акций ВУЗ-Банка был приобретен  московским Пробизнесбанком.

Во многих городах  Уральского региона открываются  дополнительные офисы банка. В конце ноября 2007 года дополнительный офис ОАО "ВУЗ-Банка" был открыт в Челябинске (ОО "Челябинский").

С тех пор банк успешно  работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение  его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банку предоставлено  право на осуществление следующих  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
• купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий
• кредитование физических и юридических лиц.

Банк расширяет перечень оказываемых услуг, работает с электронной  системой "Банк – Клиент", осуществляет обслуживание по пластиковым картам международных и российских платежных систем. Осуществляет денежные переводы в любую точку мира, в том числе Western Union, Anelik, принимает коммунальные платежи от населения.

По оценке журнала "Эксперт – Урал" банк входит в 100 крупнейших банков Уральского региона по размеру активов.

 

2.2 Характеристика финансового состояния ОАО "ВУЗ-Банк"

 

Анализ финансового  состояния ОАО "ВУЗ-Банк" ОО "Челябинский" целесообразно начинать с оценки структуры и динамики балансовых данных.

Общая динамика привлеченных средств физических лиц во вклады представлена на рисунке 3.

 

 

Уровень привлеченных средств  постоянно повышается. За три месяца вклады физических лиц увеличились на 310 тыс. руб. или на 200%.

Рост капитала банка  более чем в 2 раза, обусловлен ростом фондов и прибыли в распоряжении кредитной организации.

Кредитные вложения являются основным видом активных операций коммерческого банка, в связи с чем рассмотрим их более детально. Динамика кредитных вложений ОО "Челябинский" представлена в таблице 3.

 

Таблица 3 Динамика кредитных вложений банка по категориям клиентов

Наименование статей	Значения статей баланса, тыс. руб.			Темпы роста
	янв. 08.	фев. 08	мар 08	3/2	4/3	4/2
Кредиты юридическим  лицам	5 050	16 100	20 200	3,188	1,255	4,000
Кредиты населению	11 050	26 032	35 105	2,355	1,348	3,176
Кредиты индивидуальным предпринимателям	1 000	3 500	6 300	3,500	1,800	6,300
Итого	17100	45632	61605	2,668	1,350	3,602

 

В целом, объем кредитного портфеля банка увеличился в 3,6 раза. Это обусловлено  увеличением объемов кредитов выданных всем категориям заемщиков. В 4 раза возрос объем кредитов юридическим лицам. В 3,2 раза объем портфеля кредитов населению. В 6,3 раза – индивидуальным предпринимателям.

В таблице 4 представлена структура кредитных вложений по субъектам кредитования.

 

Таблица 4Структура кредитных  вложений банка по категориям заемщиков

Наименование статей	Значения, %			Изменения, %
	январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
Кредиты юридическим  лицам	29,5	35,3	32,8	2,8	-2,5	3,3
Кредиты населению	64,7	57,0	57,0	-7,7	0	-7,7
Кредиты индивидуальным предпринимателям	5,8	7,7	10,2	1,9	2,5	4,4
Итого	100,00	100,00	100,00	0,00	0,00	0,00

 

Наибольшие темпы роста показали статьи: кредиты индивидуальным предпринимателям и кредиты юридическим лицам, это привело к увеличению их удельных весов. Объем кредитов индивидуальным предпринимателям возрос с 5,8% до 10,2%; юридическим лицам – с 29,5% до 32,8%. По населению снизился с 64,7 до 57%.

Как видно по данным таблиц 3 и 4, население является основным ссудозаемщиком банка. Интересно отметить, что в пассивах также преобладают вклады населения.

С помощью рисунка 4 можно проследить тенденцию увеличения количества выданных кредитов и суммы кредита на примере кредитования населения.

 

 

 

В таблице 5 представлена структура кредитных вложений банка  по срокам кредитования.

 

Таблица 5 Структура кредитных вложений банка по срокам размещения средств

Наименование статей	Значения, %			Изменения, %
	январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
1 год	15,5	17,4	8,9	1,9	-8,5	-6,6
1-3 года	53,5	52,4	55,6	-1,1	3,2	2,1
свыше 3 лет	31,0	30,2	35,5	0,8	5,3	4,5
Итого	100,0	100,0	100,0	0,0	0,0	0,0