Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-БАНК"

 

Структура сроков кредитных операций распределилась подобно структуре сроков привлечения ресурсов. Наибольшей статьей являются кредиты сроком до 3 лет. Следом идут кредиты от 3 лет и больше.

Группировка размещаемых  средств в банках по срокам их погашения  является необходимым условием проведения анализа ликвидности активов коммерческих банков. Чем меньше срок, тем более ликвидными являются активы. В таблице 6 показана структура обеспечения кредитных операций банка.

 

Таблица 6 Обеспечение кредитных операций банка

Наименование статей	Значения, %			Изменения, %
	январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
Залог автомобиля	0,0	1,0	2,0	1,0	1,0	2,0
Поручительство	12,0	15,0	28,0	3,0	13,0	16,0
Без обеспечения	88,0	84,0	70,0	-4,0	-14,0	-18,0
Всего источников	100,0	100,0	100,0	0,0	0,0	0,0

 

Основным способом обеспечения  банковских кредитов является поручительство. Также имеется возможность обеспечить кредиты автомобилем.

Но в общем объеме кредиты  с обеспечением имеют небольшой  удельный вес.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, соответственно имеет ликвидный баланс и является платежеспособным.

Прибыль является конечным финансовым результатом деятельности коммерческого  банка. Основные факторы, влияющие на финансовый результат, это доходы и расходы банка. Отчет о прибылях и убытках всего ОАО "ВУЗ-Банка" представлен в Приложении 2. Доходы банка составили 2074769 тыс. рублей. Расходы банка составили 1935627 тыс.рублей.

Разница доходов и расходов банка  образует балансовую прибыль банка. Чистая прибыль получается путем вычитания налогов из балансовой прибыли. По состоянию на 1 января 2008 года прибыль составила 139142 тыс. рублей.

Помимо прибыли, при анализе  банковской деятельности, важным показателем  является банковская маржа. Маржу можно рассчитывать в двух вариантах: как абсолютный, и как относительный показатель. Как абсолютный показатель маржа представляет собой разницу между процентными доходами и процентными расходами банка и составляет 546926 тыс. рублей по состоянию на 1 января 2008 года.

Итак, Банк работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

2.3 Особенности кредитного процесса в ОАО "ВУЗ-Банк"

 

ОАО "ВУЗ-Банк" может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту "товаров и услуг"). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет кредит в  рублях и иностранной валюте на условиях, возвратности, платности и срочности.

Различные Условия кредитования могут  применяться как для кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Для удобства Заемщика, ему предоставляется  информация об увеличении стоимости (переплате) приобретаемых товаров и услуг при приобретении их в кредит. Величина переплаты, в процентах от стоимости оплачиваемых с помощью кредита товаров и услуг, устанавливается в зависимости от срока кредитования. Таблицы увеличения стоимости, применяемые по определенным Условиям кредитования, утверждаются одновременно с соответствующими Условиями кредитования на заседании Правления Банка, и действуют до момента утверждения Правлением Банка новых таблиц.

Кредитование осуществляется в Банке кредитным специалистом, являющимся уполномоченным сотрудником Банка.

Принятие решения о выдаче кредита производится кредитным специалистом самостоятельно, в соответствии с "Инструкцией кредитного специалиста" на основе изучения документов заемщика, проверки информации, представленной заемщиком в заявлении и при устной беседе и на основе оценки платежеспособности заемщика в соответствии. При возникновении у кредитного специалиста сомнений в достоверности представленных заемщиком документов и информации, заемщик направляется для рассмотрения документов в службу безопасности, которая определяет достоверность предоставленных заемщиком сведений и документов. При превышении суммой кредита порога компетенции кредитного специалиста, установленного в соответствующих Условиях кредитования, проверка предоставленной Заемщиком информации проводится кредитным отделом в лице управляющего банком в обязательном порядке без исключений.

Условиями принятия кредитным специалистом положительного решения о предоставлении кредита являются:

- Подлинность и достоверность  всех представленных заемщиком  документов и информации;

- Отсутствие информации о негативной  кредитной истории заемщика как  в ОАО "ВУЗ-Банке", так и в иных кредитных организациях;

- Отсутствие иной информации, негативно характеризующей заемщика с точки зрения исполнения им своих обязательств;

- Возраст заемщика соответствует  установленному Условиями кредитования;

- Оплата единовременной комиссии Заемщиком.

При кредитовании на сумму свыше 150 000 рублей в качестве обеспечения возврата кредита в обязательном порядке выступает поручительство одного лица, на сумму свыше 300 000 рублей – двух лиц. В качестве обеспечения по кредиту может выступать залог автотранспортное средство, при этом сумма кредита составляет 85% оценочной стоимости зарубежного автомобиля и 75% - отечественного. При кредитовании на неотложные нужды применяется кредитный договор без условия о залоге и поручительстве. Обеспечение в виде поручительства применяется в обязательном порядке при превышении суммой кредита порога применения поручительства, установленного в соответствующих Условиях кредитования. Кроме того, обеспечение в виде поручительства может быть применено по усмотрению кредитного специалиста и при меньших суммах кредита.

Гашение долга, включая проценты и плату за расчетно-кассовое обслуживание, производится Заемщиком согласно графика платежей в виде ежемесячных платежей со сроком каждого платежа не позднее даты, проставленной в графике платежей. При этом число удобное для погашения кредита устанавливает сам заемщик.

Распределение поступившей  от заемщика суммы ежемесячного платежа  производится Банком самостоятельно в  следующей последовательности:

1) Начисленные проценты за пользование кредитом за истекший календарный месяц;

2) Часть основного  долга (кредита) определяемая как произведение коэффициента неравномерности данного платежа и результата деления остатка задолженности на ссудном счете на количество оставшихся ежемесячных платежей по графику платежей до полного погашения задолженности. После погашения начисленных процентов размер остатка ежемесячного платежа меньше или равен рассчитанной для погашения части основного долга, то часть основного долга для данного ежемесячного платежа считается как разность между размером ежемесячного платежа и величиной начисленных процентов за истекший календарный месяц;

3) Плата за расчетно-кассовое обслуживание определяемая как остаток ежемесячного платежа за вычетом процентов и части основного долга.

В случае нарушения сроков ежемесячных платежей Банк в безакцептном порядке взимает с любого счета заемщика пеню в размере 0,5% в день от суммы недовнесенных в установленные сроки денежных средств, без начисления процентов за период просрочки на просроченные суммы кредита. Если при осуществлении заемщиком платежей по кредиту в безналичном порядке, после полного погашения ссудной задолженности, начисленных процентов и оплаты расчетно-кассового обслуживания образуется задолженность по пени в размере 500 рублей и менее, то допускается списание данной задолженности в связи с равноценностью затрат на ее взыскание.

В случае бесперспективности реальной возможности взыскания  пени в полном объеме, размер пени за просрочку платежа может быть уменьшен вплоть до нуля по решению  службы экономической защиты.

При досрочном погашении  кредита Заемщиком, величина наценки  не изменяется и взимается в размере, оговоренном в кредитном договоре.

При обращении Заемщика в Банк с просьбой о погашении  всей суммы долга раньше установленного срока, возможен пересмотр условий кредитования в части снижения величины переплаты за приобретенный товар. В этом случае величина переплаты определяется в соответствии с Условиями кредитования, по которым был предоставлен данный кредит.

Просроченная ссудная  и иная задолженность может быть списана со счетов баланса по решению Правления Банка. Списание производится в порядке и на условиях указанных в Положении "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО "ВУЗ-Банк".

2.4 Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц в ОАО "ВУЗ-Банк"

 

Подача кредитной заявки в банк. При обращении клиента в офис банка кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования, а в случае если клиент желает оформить кредитную заявку, на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. Возможна подача заявки самим клиентом по телефону. Центр телефонного обслуживания заполняет анкету со слов клиента. Кроме этого кредитная заявка может быть подана в банк через Интернет и в письменной форме. После подачи заявки любым из перечисленных способов анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу. Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который  дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный  специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

Заявки подают в банк из различных источников. В целях  эффективного развития необходимо проанализировать какой источник является наиболее выгодным для банка. На рисунке 5 представлена динамика подачи заявок по источнику информации.

 

 

На первом этапе, когда  банк только открылся, основным источником информации был сам банк. В дальнейшем по мере развития распространителем информации стало население города, и этот показатель постоянно увеличивается. По мере запуска рекламы прибавились такие источники информации: газеты, интернет и другое.

После проверки заявок службой  безопасности, кредитным отделом  и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

 

 

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 7.

 

 

 

1. Этап. Заключение кредитного договора

При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с "Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам".

Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.

При выдаче кредитов к  заемщикам предъявляются следующие  требования:

1. Возраст заемщика и условия испрашиваемого им кредита должны полностью удовлетворять действующим на данный момент Условиям кредитования.
2. Гражданство РФ (лицам с временным гражданством кредит не предоставляется);
3. Адрес места жительства и прописки в том же или близлежащем населенном пункте где осуществляется кредитование;
4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж работы не менее 6 месяцев.
5. При наличии ссудной задолженности по кредитам в ОАО "ВУЗ-Банк" обязательным условием получения следующего кредита является погашение не менее половины задолженности по графику платежей, но при этом должно быть погашено не менее 5 ежемесячных платежей. При наличии задолженности в иных кредитных организациях кредит возможен только при условии, что уровень заработной платы позволяет оплатить оба кредита. Допускается наличие одной просрочки платежа не более 3-х дней. Не допускается предоставление кредита при наличии у клиента 2-х и более не погашенных кредитов;
6. Правдивость и достоверность предоставленной заемщиком устной и письменной информации, подлинность предъявленных документов.
7. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.