Проблемы и перспективы развития казахстанских коммерческих банков

Но это только привело к большему распространению кризиса, и последним решением Национального банка РК было резко понизить ставки на тенге по отношению к доллару. Произошла одна из крупнейших девальваций тенге со времен установление этой валюты.

Надо сказать, затягивание с такой мерой могло ввергнуть в хаос отечественную экономику и, прежде всего, потому, что на соседних гигантских рынках - России и Китая - уже состоялась девальвация национальных валют именно с целью поддержки собственных товаропроизводителей. Но о постепенной девальвации речи идти не могло, т.к. это бы вызвало устойчивые девальвационные ожидания и, как следствие, большие спекуляции на валютном рынке.

Эти действия дали два  весомых преимущества, во-первых, это  был способ сохранить народные сбережения в государственной валюте, после девальвации выиграли те, кто держал депозиты в тенге. И второе девальвация укрепляет конкурентоспособность отечественных предприятий в силу того, что импорт становится значительно дороже. Значит, продукция казахстанских производителей будет востребована, сохранятся рабочие места и заработная плата.

В последние месяцы 2009 г. основной причиной ухудшения основных показателей банковской системы  стало продолжающееся сокращения доли стандартных кредитов и роста  безнадежных, а также рост расходов на формирование провизий.[24] Такая тенденция явно не свидетельствует о выздоровлении банковского сектора страны, не говоря уже об экономике, хотя официальная власть заявляет о росте экономики.

«Из выкладок аналитиков АФН, на 1 февраля следует, что совокупные активы банков увеличились за первый месяц текущего года на 0,2% – до 11922,6 млрд тенге, тогда как совокупный расчетный собственный капитал снизился на 0,7% – до 1939,5 млрд тенге. Тем не менее показатели адекватности капитала за год увеличились, соответственно, k1 – с 0,12 до 0,13, а k2 – с 0,14 до 0,15. Доля ликвидных активов к совокупным активам банков на начало февраля составляла 14,1%. Совокупные обязательства перед нерезидентами уменьшились на 1,7% – до 4610,1 млрд тенге. Вместе с тем за январь на 70,1% сократился нераспределенный чистый доход БВУ –до 4,6 млрд тенге.

 Уменьшился и ссудный  портфель – на 1,3% – до 9117 млрд  тенге, в том числе сократились  займы нерезидентам – на 0,2% –  до 1533,7 млрд тенге. Просроченная  задолженность по кредитам сроком свыше 90 дней увеличилась на 10,4% – до 527,8 млрд тенге, а объем сомнительных кредитов 5-й категории и безнадежных займов вырос на 9,9% – до 818,1 млрд тенге, тогда как размер сформированных провизий увеличился на 6,4% – до 185,5 млрд тенге.

 По сравнению с  показателями на 1 февраля 2008 года  доля стандартных кредитов в  ссудном портфеле банков опустилась  с 41,7% до 41,3%, а сомнительных –  с 56,5% до 53,9%. В то же время  резко возросла доля безнадежных  кредитов – с 1,8% до 4,8%. Без учета кредитов, выданных физлицам, объем займов экономике снизился на 0,8% – до 799,7 млрд тенге, при этом по непроизводственной сфере кредитование уменьшилось на 5,7%, а по строительству – на 4,8%. Зато в ссудном портфеле банков возросла доля таких отраслей, как почта и связь, – на 19,5%, промышленность – 7%, транспорт – 2,2%, торговля – 0,9%, индивидуальная деятельности – 9,4% и сельское хозяйство – 4,9%.

 Что касается показателей  деятельности отдельных БВУ, то  согласно статистке АФН, на 1 февраля  «БТА Банк» сохранял лидерство по нераспределенному чистому доходу, завершив январь с 2,3 млрд тенге. За ним расположились «АТФБанк» с показателем чистой прибыли в 1,5 млрд тенге, Народный банк – с 0,9 млрд тенге, «Казкоммерцбанк» – 0,7 млрд тенге и «Нурбанк» – 0,7 млрд тенге. Убытки на 1 февраля показали «Темiрбанк» – минус 1,7 млрд тенге, «Альянс Банк» и «RBSKazakhstan» – по минус 0,4 млрд тенге, «Ситибанк Казахстан» – минус 0,3 млрд тенге, а также «KASPI BANK» и дочерний «Альфа-Банк» – по минус 0,2 млрд тенге.» [67, с. 4]     

Экономический кризис оказал влияние и на внешние связи Казахстана. Во-первых, Казахстан увидел недостатки мировой экономической системы и сейчас может, более последовательно относится к международному разделению труда и мировой торговле. Во-вторых, Казахстан может активно продвигать использование региональной расчетной валют, например Президент Назарбаев предложил в рамках Евразийского экономического сообщества ввести единую расчетную валютную единицу, заменив, таким образом, доллар, в качестве единой мировой расчетной валюты.

Борьба с кризисом - это бесконечно долгий процесс, Казахстан  столкнулся с недостатком средств. Казахстанский валютный фонд из-за закупок краткосрочных облигаций  американских банков сократился на четверть.

В силу того, что внешнеэкономическая ситуация продолжает ухудшаться, а внутри государства также существует целый ряд проблем, задача стабилизации финансовой системы является труднореализуемой, кроме того, необходимо также реализовать экономические планы по инновационному развитию. В этой ситуации, Казахстан надеется на помощь других государств, в особенности, это относится к капиталовложениям из Китая и России.

В Казахстане с созданием мегарегулятора и надзора за финансовым рынком и финансовыми организациями в лице АФН, инициатором создания которого и был Григорий Марченко, Национальный банк передал часть своих наиболее стратегически важных полномочий по надзору вышеупомянутой организации.

 И все-таки Национальный  банк Казахстана (в случае с  Казахстаном - вместе с АФН) должен был отслеживать состояние ликвидности банков, куда и на какие цели используются иностранные займы. Для этого имеются многочисленные отчеты, бухгалтерские балансы, движение средств на корреспондентских счетах. На этом стоит банковская система, это их прямая обязанность.

 К примеру, на  сайте Центрального банка России  ежедневно дается информация  о банковской ликвидности, об  остатках средств на корресподентских  счетах и другая информация  по итогам дня. Как ни странно,  Национальный банк Казахстана  не практикует подобный метод мониторинга состояния ликвидности банков.

Мировой экономический  кризис заставил правительства разных стран разрабатывать антикризисные  программы, исключение не составил и  Казахстан.

Новая стратегия индустриализации страны Президента Нурсултана Назарбаева, заявленная им в Послании народу Казахстана «Новое десятилетие - новый экономический  подъем - новые возможности Казахстана» - поистине стратегическое начинание, логично вытекающее из его предшествующих инициатив в политической и социально-экономической областях. В целях реализации этих стратегических задач Правительство Казахстана разработало Государственную программу форсированного индустриально-инновационного развития и детальную карту индустриализации страны, учитывающую особенности ее регионов.

Приоритетными отраслями  реализации новых индустриальных проектов определены: агропромышленный комплекс, стройндустрия, нефтепереработка, металлургия, химическая промышленность и фармацевтика, энергетика, развитие транспортной и телекоммуникационной инфраструктуры. Все это - базовые элементы национальной экономики Казахстана, которые вместе создадут надежный экономический щит от глобализационных вызовов извне, моделируя долгосрочное экономическое развития. Опираясь на результаты экономической политики предшествующего периода, Казахстан оказался готов к структурной перестройке и радикальному снижению цен на нефть.

Однако спад производства по всему миру привел к спаду цен  на сырье и материалы и дальнейшему углублению финансового кризиса.

10 ноября 2007 года, предчувствуя  наступление полномасштабного кризиса,  между правительством Казахстана, Национальным банком и агентством  по финансовому надзору (АФН)  был подписан меморандум по  вопросам финансовой стабильности.

 Правительством совместно  с Национальным банком и агентством  по финансовому надзору 25 ноября 2008 года был принят план по  стабилизации экономики и финансовой  системы страны.

 В меморандуме указано: "Финансовая стабильность определяется  как отсутствие диспропорций в экономике, которые могут привести к последующей негативной коррекции финансовых рынков, возникновению системного кризиса и неспособности финансовых институтов обеспечить бесперебойное функционирование финансовой системы, а также поддерживать деловую активность реального сектора экономики".

Антикризисная Программа  Казахстана отличается высокой степенью проработанности, так как она  содержит и реализуется по пяти основным блокам задач:

Стабилизация  финансового сектора.

Дополнительная капитализация четырех, система образующих, банков с целью утверждения ими адекватных резервов и усиления процесса кредитования внутри страны, с последующим выходом государства из их капитала на рыночных условиях. Создание фонда стрессовых активов с целью реструктуризации активов банка посредством выкупа проблемных активов. Предоставление дополнительных источников ликвидности на своевременное обслуживание обязательств банков (в частности, расширение спектра инструментов по обеспечению по операциям РЕПО). Государственное регулирование финансовых рынков (изменение метода расчета капитализации банков, усиление требований к управлению рисками и внутреннему контролю). Накопительная пенсионная система в новых условиях (меры по сохранности пенсионных накоплений и увеличению финансовой грамотности населения).

Главой государства  предложено принять превентивные меры по нивелированию последствий возможных  сложных ситуаций. Президент поручил  предусмотреть в бюджете на 2008 год резерв в размере четырех  миллиардов долларов на оказание в случае необходимости финансовой помощи банковскому сектору, в том числе для поддержки кредитования Государственной программы жилищного строительства, малого и среднего бизнеса, а также предприятий, занятых в реализации Стратегии индустриально-инновационного развития.

 Решение  проблем на рынке недвижимости.

Реализация программы  ипотечного кредитования и развития жилищного сектора, за счет средств  которой будут предоставляться  займы на завершение недостроенных  жилых комплексов в городах Алматы и Астане через банки второго уровня. Меры по обеспечению доступности жилья (право выкупа по установленной цене, финансирование строительства арендного жилья, предоставление приоритетным категориям населения предварительных жилищных займов по процентной ставке, не превышающей 4% годовых).

 Поддержка  малого и среднего бизнеса.

Кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса из Фонда  «Самрук-Казына», в том числе и  микрокредитование предприятий  сельской местности и сельских предпринимателей. Предоставление доступа малым и средним предприятиям к государственным заказам государственных органов, государственных холдингов и национальных компаний в рамках действия нового закона «О государственных закупках». Меры по снижению административных барьеров для развития предпринимательства

 Развитие  агропромышленного комплекса.

Инвестиции на поддержку  экспорто-ориентированных секторов: зерновой сектор, переработка мясной и молочной продукции и производство плодово-овощных культур (инвестирование в развитие аграрных предприятий и инфраструктуры)

Реализация  инновационных, индустриальных и инфраструктурных проектов

Продолжение реализации Программы «30 корпоративных лидеров  Казахстана». Утверждение правительством предельных тарифов по группам энергопроизводящих организаций (на срок от 7 лет, с корректировкой на инфляцию). Отмена платы за подключение к электросетям. Дополнительный комплекс мер по энергосбережению и использованию возобновляемых источников энергии.

В социальной политике меры по сохранению реальных доходов населения, увеличению социальных выплат, пенсий и заработной платы работникам бюджетной сферы (в 2009-2011 гг. на 25%), социальных пособий (на 9% ежегодно). При необходимости, создание новых рабочих мест и обеспечение занятости на общественных работах. Продолжение формирования Правительством стабилизационных фондов товаров первой необходимости.

Основными положительными моментами антикризисной программы  является: первое это развитие инфраструктуры и поддержка потребительского спроса, а также создание специального фонда "плохих" активов, который занимается их выкупом у кредитных организаций. Второе снижение налоговой нагрузки на бизнес, в первую очередь для малого и среднего бизнеса. Хотелось бы отметить, что в кризис надо концентрироваться на улучшении качества человеческого капитала - это показывает, что страна что-то вынесла из кризиса, а выходить из кризиса надо через индустриально-инновационное развитие и улучшение качества индустриально-инновационного капитала.

На реализацию стабилизационной программы было выделено 10 миллиардов долларов, из них 70 процентов находятся в экономике, 60 процентов уже освоены. Через программу фонда поддержки предпринимательства «ДАМУ» было освоено более миллиарда тенге. Также правительство занялось реализацией «дорожной карты». Это меры по поддержке местных бюджетов, чтобы в период кризиса создать спрос со стороны государства и в том числе профинансировать реформу и модернизацию жилищно-коммунального комплекса. Не стоит забывать и о финансовой помощи со стороны китайского правительства (Эксимбанк), которое согласилось выделить 10 миллиардов долларов. Первые пять миллиардов будут направлены в нефтегазовую сферу на совместное приобретение «КазМунайГазом» и китайским CNPC акций «Мангистаумунайгаза». Также в сфере планируется строительство газопровода из Западного Казахстана в Южный Казахстан. Это очень важный социальный проект. Газопровод охватит юг страны и снимет проблему дефицита газа в регионе, что решит и вопросы жилищно-коммунального комплекса.

Но недостаточно только принять антикризисную программу и бесконечно обсуждать ее, необходимы конкретные шаги в определенном темпе к посткризисной, процветающей экономике.