Проблемы и перспективы развития казахстанских коммерческих банков

Большое значение в условиях перехода к рынку приобретают перспективы развития банковской системы, в том числе казахстанских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования казахстанских, а также зарубежных банков. В настоящее время в Казахстане на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Таким образом, современная  практика развития банковской системы  предопределила необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы Казахстана, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и способах ее инновационного развития.

Цель диссертации - выявить основные направления влияние коммерческих банков  на экономическое развитие страны.

Для достижения цели диссертационного исследования поствалены следующие задачи:

  - изучить функции и основные направления деятельности как казахстанских так и зарубежных банков,

-дать анализ  развития коммерческих банков в условиях нового экономического курса страны;

-провести анализ структуры инвестиционного потенциала коммерческих банков и проблемы их формирования,

-дать оценку эффективности новых операций на примере коммерческого банка «Kaspi bank».

- разработать меры по развитию деятельности коммерческих банков; и государственные программ по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков,  а также антикризисные меры для банковского сектора.

Предметом исследования в данной работе выступают экономические отношения в банковской среде.

          Объектом исследования  является изучение теоретических основ функционирования коммерческих банков; анализ деятельности коммерческих банков на современном этапе; основные направления и функции банков, направленных на повышение их доходности и устойчивости; выявление мероприятий по развитию деятельности коммерческих банков; выявление программ по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков; изучение антикризисных мер для банковского сектора.

Последние тридцать лет явились периодом глубоких изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, структуре, методах управления зарубежных коммерческих банков. Складывавшиеся веками методы и приемы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают новые, оригинальные виды операций и услуг, ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин как на стороне спроса, так и предложения денежного капитала. Одновременно наблюдается существенное возрастание рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему "риск — банковская ликвидность" в центр управления банковскими операциями. Необходимо отметить, что особенность развития коммерческих банков во время кризиса проявилась в быстром преобразовании банков, ориентировавшихся на операции с деловыми фирмами и состоятельными клиентами, на "розничные" институты, имеющие целью привлечение, наряду с сегментами корпоративного рынка, возможно более широкой клиентуры из числа среднего класса для аккумуляции сбережений и предоставления потребительских и ипотечных ссуд.

          Методологической и теоретической основой диссертации послужили положения, выдвинутые ведущими зарубежными и отечественными специалистами в области деятельности коммерческих банков. Общие направления функционирования банков рассматриваются в работах таких зарубежных ученых, как Д. Боуэн, Т. Брэди, Д. Вилфорд, Ч. Калп, К. Карнер, М. Квест, П. Колб, Б. Кэванаг, У. Маршалл, Р. Мэлоун, С. Парди, К. Пирок, П. Роуз, Р. Роузен, К. Смит, С. Смитсон, Р. Ханненберг, М. Хоудбруг, Д. Хэмпси, Д. Фербуш, М. Фишер, В.Шейдер, Р. Шульман и др.

Также можно указать  монографии и статьи российских ученых о банках А. Андросова, О Антиповой, В. Болдырева, М Бор, В Букато, В  Власовой, В Геращенко, С. Дубинина, Л. Красавиной, Т. Макаровой. В. Миловидова, А. Молчанова, Г. Пановой, В. Пятенко, В. Усоскина, П. Ширанской.

При анализе вопроса  понимания коммерческого банка  как рыночного института, проблем  его управления и маркетинга, автор  опирался на фундаментальные труды таких зарубежных ученых, как И. Альтман, Р. Беджехот, Дж. Берман, Р. Блэкуэлл, Р. Болт, И. Ворст, М. Грубз, А. Дайан, Е. Дихтль, П. Друкер, Дж. Дэниэлс, К. Клэнси. Т. Коллинз Ф. Котлер, Ж.Ж. Ламбен, Р. Ллойдс-Дэвис, П. Миниард, Л. Никеле, А. Олливье, Р. Пите М. Портер, Л. Радеба, П. Ревентлоу, П Рейденбах, С Рэпп, А Троадек, Л. Троадек, А Уинклер, В. Хершген, Дж. Энгель и др.

Следует также отметить в качестве теоретической и методологической основы диссертации труды таких  ученых в области анализа устойчивости коммерческого банка, как А. Ачкасов, Е. Галкина, П. Жукова, Л. Белых, И. Ефремов, В. Иванов, Е. Козлова, В Львов, Я. Мелкумов, В Пономарев, Н. Соколинская, Е. Четыркин и др.

Практическая значимость работы заключается в том, что  материалы диссертации могут служить хорошей основой для понимания механизма кризиса банковской системы в Казахстане и алгоритма вывода коммерческих банков на новые рельсы экономического развития.

Практическое применение могут найти рекомендации, сделанные в работе по поводу внедрения новых финансовых продуктов и банковских операций. Так, банкам, недавно появившимся на рынке, или банкам, стремящимся изменить свой корпоративный имидж и повысить устойчивость, можно рекомендовать новаторские или инновационные стратегии. При выходе на новые региональные рынки и на рынки услуг, которые ранее не предоставлялись клиентам данного банка, рекомендуются стратегии агрессивной экспансии на новые рынки с использованием всех маркетинговых средств для расширения доли банка на рынке. Молодым банкам, которые традиционно специализируются на отдельных видах операций и банковских услуг, следует применять стратегии диверсификации. В этом случае банк быстрее станет универсальным и, применяя полный набор маркетинговых методов, сможет укрепить свое место на рынке и повысить устойчивость.

Магистерская диссертация  состоит из введения, 3 разделов, 9 параграфов, заключения и списка использованной литературы.нк а

          В первой главе рассматриваются экономические предпосылки и история возникновения коммерческих банков; основные функции коммерческих банков; виды и основные направления деятельности зарубежных коммерческих банков

Во второй главе рассматриваются  особенности функционирования и роль коммерческих банков в развитии экономики Республики Казахстан а именно развитие коммерческих банков в условиях нового экономического курса страны; структура инвестиционного потенциала коммерческих банков и проблемы их формирования; дается оценка эффективности новых операций коммерческих банков  на примере АО  «Kaspi bank».

В третьей главе  рассматриваются  проблемы и перспективы развития казахстанских коммерческих банков, а именно причины, факторы и показатели банковского кризиса в 2009-2010 годы,  антикризисные меры и государственная поддержка коммерческих банков; посткризисные проблемы и перспективные направления деятельности коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические  аспекты деятельности коммерческих  банков

1.1 Экономические  предпосылки и история возникновения коммерческих банков.

Банки – изобретение человечества и непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Их история уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковской деятельности. О банках и банковской деятельности написано множество книг. Историки говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений.[6, c.98]

В период зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование  в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.). Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств.

Стабильность храмового  хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции). Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента, вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики. В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы. Постепенно выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, редкость и устойчивость к внешней среде. Вытеснение товарных денег способствовало закреплению новой операции - обменной.

В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества  и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на Древнем Востоке, но активно  перенимаются в Древней Греции и  Древнем Риме, а затем - в средневековой  Европе.

С VII в. до н.э. происходила постепенная ликвидация монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел  и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При  наличии коммерческих рисков и затруднений  необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. Главной операцией в торговых домах была операция - выдача кредита под заклад товаров, имеющих определенные рыночные цены.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами. Важной операцией тамкмар стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах. Тамкары могли одновременно вести коммерческие дела, как за счет государства, так и за собственный счет. С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: либо они «кредитовали» государство, либо сдавали не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды.

Храмы и торговые дома являются главной особенностью зарождения банковской деятельности на Востоке. Что  же касается запада, то в Древней  Греции имело важное государственное  и межгосударственное значение появление трапезитов (в переводе с древнегреческого - «человек за столом»). В Древней Греции было 33 города, где действовали трапезиты. К концу V в. до н.э. у них наблюдается специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамойсы) - занимались меняльным делом; третьи - выдавали мелкие займы, как правило, под залог. В наибольшей степени овладев меняльным делом, трапезиты получали высокие доходы, вытесняя аргирамойсов. Трапезиты становились профессионалами своего дела.

В государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко  ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции принимали  и выдавали деньги - наукрарии, отчитывались по доходам и расходам - полёты, собирали денежные средства - аподеки, оценивали правильность осуществления денежных операций - логисты, судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эвфины и т.д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

Банковское дело начало выделяться в отдельный вид предпринимательской  деятельности. Как и для предпринимательской  деятельности, для банковской характерно наличие двух функций: перераспределительной и общественной, публичной. Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Постоянная их связь с государством, стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы, обоюдное содействие экономическому развитию нации - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

Уже в Древнем Риме в условиях значительного накопления денежных капиталов, которые в основном принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование. Одновременно ассоциации принимали на себя обязанности взимания государственных налогов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации осуществляли наследственные дела, их участники выступали свидетелями при совершении брачных контрактов. Число денежных лавок четко регламентировалось числом аргентариев-участников ассоциации. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

В условиях стабильного  денежного обращения римские  ассоциации активно использовали все  ранее известные денежные операции. Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку. Совместные действия духовной и светской властей оказывали влияние на место и характер кредитных отношений. Церковь выступала как заинтересованный совокупный кредитор, а государство как заинтересованный совокупный заемщик.

С падением Римской империи  наступает кризис денежного хозяйства, который преодолевается с расцветом  торговли и промышленности крупных  городов северной Италии с IX в. н.э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным привилегиям городских властей первые итальянские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее значение в экономике данных городов. В это время ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов, что усиливало ответственность перед обществом, определяло уровень доверия к ним. С того времени и начал формироваться стереотип подобной деятельности как выгодного предпринимательства, целью которого являлось максимальное извлечение прибыли.