Проблемы кредитования на современном этапе и пути решения

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Сегодня руководство ФРС будет решать вопрос о том, следует ли пойти на новое удешевление банковского кредита в попытке подстегнуть темпы развития экономики. В 2005 году ФРС уже 5 раз снижала ставки - в общей сложности на 2,5 процентных пункта. В итоге базисная межбанковская учетная ставка находится сейчас на самом низком уровне за последние годы - 4%. Большинство наблюдателей убеждено, что в результате сегодняшнего заседания комитета ФРС по открытому рынку стоимость банковского кредита в США еще более уменьшится. На финансовых рынках высказывают прогнозы в основном о том, снизятся ли ставки опять на половину или же лишь на четверть процентного пункта [10, 266].

Отдельно рассмотрим особенности кредитования малого и среднего бизнеса за рубежом.

Во всем мире кредитование малого бизнеса является весьма сложной проблемой. Несмотря на появление в последние десятилетия новых финансовых схем и механизмов, позволяющих привлекать в малый и средний бизнес частные инвестиционные ресурсы, главенствующую роль в финансировании данного сектора экономики продолжает играть поддержка со стороны государства. В разных странах подходят к этому по-разному, но практически везде особое место в решении данной проблемы принадлежит государству.

В США действенную помощь малым предприятиям в получении кредитов и гарантированных займов оказывает Администрация по делам малого бизнеса, созданная Конгрессом в 1953 году и финансируемая за счет средств федерального бюджета. В 1999 году выделенные Администрацией по делам малого бизнеса ассигнования составили 15,3 млрд. долларов, что на 15% больше, чем в 1998 году. Из этих средств 72% было направлено на кредитование по программе, цель которой - предоставление гарантий открывающимся малым предприятиям, не имеющим возможности получить кредит обычным путем через банк. В зависимости от срока, цели и размера займа гарантия предоставляется на 75% от общей суммы займа (в том случае, если она не превышает 750 тысяч долларов) и на 80% (при сумме не более 100 тысяч долларов). Срок предоставления гарантий - до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет – на основной. Процентная ставка не должна превышать 2,75 пункта размера займа. [10, 266].

Другая крупная программа, осуществляемая Администрацией по делам малого бизнеса, – помощь в расширении и модернизации действующих малых предприятий. По этой программе предоставляются долгосрочные кредиты с фиксированной ставкой для покупки недвижимого имущества, оборудования, технологий под гарантии со стороны Администрации в размере 40% от общей суммы займа при максимальной сумме гарантии не более 1 млн. долларов.

В числе других направлений расходования средств Администрацией по делам малого и среднего бизнеса – финансирование малых предприятий, создаваемых совместными усилиями двух и более компаний (7,2%), и выдача микрокредитов, которые, как правило, бесприбыльны, а то и вовсе невозвратны (на них выделяется 0,5% средств).

Весьма широко распространены в США и различные программы поддержки малого бизнеса на уровне штатов, отдельных городов и отдельных организаций. Мелкие ссуды малые фирмы могут получать в кредитных союзах, которые специализируются в основном на обслуживании малосостоятельных слоев населения. Являясь по своему статусу потребительскими кооперативами, кредитные союзы в США относятся к категории бесприбыльных организаций и освобождены от федерального подоходного налога. Определенные преимущества при выдаче ссуд кредитные союзы имеют ввиду того, что их учредителями нередко являются предприниматели или профсоюзы.

Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формирования механизма кредитования малого и среднего бизнеса является создание государством условий, при которых для малых фирм были бы широко доступны финансовые ресурсы из самых различных источников.

Вместе с тем, несмотря на столь значительные возможности в получении финансовой поддержки, в США, как отмечают эксперты, малые предприятия в отличие от крупных компаний больше полагаются на собственные финансовые средства, чем на внешний капитал, используя его лишь время от времени.

Европейский Союз. В ЕС на общеевропейском уровне осуществляются три программы финансовой поддержки малых и средних предприятий.

Программа «Начальный капитал» была организована, чтобы увеличить финансовые возможности вновь создаваемых малых предприятий и повысить коэффициент их выживаемости на начальных стадиях осуществления проектов. В рамках этой программы действует 24 фонда начального капитала, которые предоставляют малым предприятиям ссуды преимущественно от 25 тыс. до    100 тыс., но не более 350 тыс. экю.

Фонд «Евротех-капитал» является ведущей программой по частному финансированию транснациональных проектов, демонстрирующих высокую степень технологического прогресса. Этот фонд предназначен для предприятий, 50% капитала которых принадлежат акционерам ЕС, с приоритетом для фирм, где менее 500 служащих, объем основных средств – менее 75 млн. экю и не более одной трети капитала является собственностью крупных компаний.

Великобритания. Основными источниками финансирования малого бизнеса в Великобритании служат сбережения частных лиц и банковские кредиты. Значительную роль в обеспечении малых предпринимателей финансовыми ресурсами играет сформировавшийся в начале восьмидесятых годов рынок ценных бумаг компаний, не зарегистрированных на фондовой бирже. Широко распространены специальные фирмы, финансирующие малый бизнес. Свыше 20% всех английских малых предприятий получают кредиты в Корпорации финансирования промышленных и торговых предприятий (ИКФК), контролируемой Банком Англии и клиринговыми банками [11, с.93].

Государственная политика в Великобритании направлена на то, чтобы заинтересовать коммерческие банки в кредитовании малого и среднего бизнеса. Основной правительственной программой в этом направлении является             «Loon Quarantie Scheme», которая позволяет коммерческим банкам финансировать те виды бизнеса, представители которого не в состоянии взять кредит самостоятельно. По этой программе правительство гарантирует до 70% невозврата кредита, а в неблагоприятных районах – до 85%. Процентная ставка при такой гарантии составляет 2,5% годовых, а в неблагоприятных районах – 2%. Гарантии правительства по этой программе охватывают 70-80% кредитов, выдаваемых коммерческими банками малому бизнесу.

В результате такой политики кредитование малых фирм практически полностью перешло к банкам, которые реализуют собственные программы в этом направлении. Работа крупных коммерческих банков с малым и средним бизнесом приносит им определенные преимущества. Так, 4 крупнейших британских банка контролируют 90% операционного пространства малого бизнеса через разветвленную сеть своих филиалов.

Италия. Значительное место в итальянской системе государственной поддержки малых предприятий занимает целевое субсидирование и льготное кредитование. На оба эти направления расходуется ежегодно около 600 млрд. евро.

Для реализации проектов создания новых фирм кредиты выдаются на 15 лет, а в случаях модернизации или расширения действующих фирм - на 10 лет. Процентная ставка с учетом размера кредита составляет 36-60% рыночной. Особые льготы предоставляются молодым предпринимателям, но при этом предусматриваются периодический аудиторский контроль за их деятельностью и отмена льгот в случае грубого нарушения законодательства [12, с.127].

В Германии основные направления государственной финансовой поддержки малых предприятий включают предоставление ссуд на их расширение и реконструкцию, а также на приобретение и создание новых предприятий; привлечение для этих целей капитала крупных компаний; долгосрочные инвестиции в создание или сохранение рабочих мест.

Разработана и осуществляется государственная программа поддержки малого бизнеса, согласно которой предпринимателю на первые два года деятельности выдается беспроцентный кредит, а в последующие годы – с незначительными процентами. Таким образом, стартовый капитал предпринимателю предоставляется практически бесплатно.

Франция. В начале девяностых годов во Франции была принята программа помощи малым и средним предприятиям по стимулированию производства и созданию новых рабочих мест. Всего кредитованием малого и среднего бизнеса во Франции занимаются около 50 крупных организаций, среди которых наиболее значительные – Национальный фонд гарантирования кредитов, Общество регионального развития, Институт развития промышленности, Компания по финансированию нововведений.

С 1996 года во Франции действует специальный Банк развития малых и средних предприятий, который имеет смешанную форму собственности и принадлежит государству и полугосударственной Кассе депозитов и управления активами. В число акционеров входят и частные финансовые организации. Банк предоставляет малым и средним предприятиям беспроцентные ссуды, а в некоторых случаях и субсидии размером до 30 тысяч евро. Один из основных принципов банка – работа на местах, поэтому большая часть операций совершается многочисленными региональными подразделениями в тесном сотрудничестве с местными филиалами коммерческих банков [13, с.56].

Учитывая какое важное значение имеет для начинающего предпринимателя первоначальная финансовая поддержка, государство выделяет безработным, желающим открыть собственное дело, шестимесячное пособие, которое составляет 43 тысячи франков. Более четверти начинающих предпринимателей пользуются этим источником.

Кроме того, во Франции предоставляются налоговые льготы на вложение средств в фонды кредитования малого и среднего бизнеса и в лизинг оборудования для такого бизнеса.

Япония. По мнению экспертов, из всех стран Юго-Восточной Азии самая мощная поддержка, в первую очередь финансовая, оказывается малому и среднему бизнесу в Японии.

Там на это выделяются бюджетные средства в размере порядка                 180 миллиардов иен в год. В сметах некоторых ведомств и министерств ежегодно по специальной статье предусматриваются средства для малых предприятий. Последние финансируются и по специальным бюджетным счетам в рамках программы государственных инвестиций и займов, доходную часть которой составляют средства пенсионных фондов, почтово-сберегательных касс. В их числе – Корпорация малого бизнеса, созданная при участии правительства Японии.

Проблема кредитования малых предприятий в Японии решается и через достаточно сложную систему кредитной гарантии и страхования деятельности малых предприятий, состоящую из 52 префектурных ассоциаций кредитной гарантии - общественных организаций, которые функционируют на коммерческой основе. Получая от малых фирм за предоставляемое им поручительство 1% от суммы кредита, такая ассоциация образует страховой фонд, который пополняется еще и за счет членских взносов. Выдав поручительство малому предприятию, ассоциация страхует до 4/5 от суммы гарантии и берет на себя соответствующую часть долга малого предприятия в случае его неплатежеспособности.

В наиболее развитых странах за длительный период формирования форм и методов государственной поддержки малых предприятий созданы условия, предоставляющие таким предприятиям различные источники кредитных ресурсов, а для банков, крупных фирм и частных инвесторов - стимулы активно вкладывать финансовые средства в развитие малого и среднего бизнеса. При этом для предприятий с наиболее высоким уровнем риска, имеющих не так уж много шансов на успех, сохраняется возможность получения льготных кредитов за счет специально выделяемых государством бюджетных средств [13, с.72].

В странах с переходной экономикой подобные условия практически нигде еще не созданы. Между тем развитие малого и среднего бизнеса – важнейшая стратегическая задача для этой группы государств. Это обусловлено тем, что к началу рыночных преобразований частный сектор, а следовательно, и финансовые накопления в этом секторе, практически отсутствовали. Другой важный момент – значительное влияние унаследованных от административно-командной системы монопольных тенденций и структур в экономике. Именно широкое и активное развитие малого и среднего бизнеса призвано способствовать созданию нормальной конкурентной среды. Еще один момент – необходимость формирования полноценного среднего класса частных собственников как социальной базы рыночной экономики и стабильного гражданского общества.

Рассматривая зарубежный опыт можно сказать, что у многих стран существует проблема с кредитованием данного сектора, но у них существует поддержка со стороны государства. В Великобритании программа поддержки малого и среднего бизнеса позволяет коммерческим банкам финансировать те виды бизнеса которые не в состоянии взять кредит самостоятельно, государство гарантирует до 70% не возврата кредита, а в неблагоприятных районах до 85%.

1.3 Цель и содержание кредитной системы

Роль и значение кредитной системы – это обеспечение последовательности действий и соблюдение общепринятых правил кредитования, в совокупности кредитных отношении.