Развитие рынка розничных банковских продуктов в России

Летом 2004 года был принят Закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами байках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон принят, чтобы дополнительно защитить вкладчиков. В соответствии с ним страховка распространяется на все банки и на все вклады до 100 тыс. рублей.

Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. Наука отмечает, а практика подтверждает, что банковская система характеризуется высоким уровнем финансовой взаимозависимости, базируется на мобильных денежных средствах, является достаточно закрытой. Именно эти характерные особенности банков определяют неустойчивость банковской системы и ее уязвимость в кризисных ситуациях. Банки работают преимущественно с привлеченными ресурсами. Величина активов во много раз превышает размер собственных средств, и именно этим можно объяснить то обстоятельство, что любой банк является «условно платежеспособным». Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками своих средств у банка может возникнуть проблема ликвидности, которая легко может трансформироваться в кризис платежеспособности. Банкротство даже одного банка может повлечь цепную реакцию и привести к возникновению системного кризиса. В этой связи банковская деятельность во всех странах жестко регулируется Центральными банками. В' настоящее время деятельность Банка России направлена на повышение требований к кредитным организациям, в частности увеличен размер собственных средств для вновь создаваемых банков до 5 млн. евро. Кроме того, необходимо использование инструментов и методов, повышающих прозрачность банковского бизнеса.

Это должно способствовать повышению надежности банков и росту доверия к ним.

Революционное воздействие на рынок розничных банковских услуг (как и рынок банковских услуг) и предлагаемые услуги оказывает развитие информационных технологий, применение которых в банковской деятельности ведет к созданию новых продуктов и каналов доставки банковских услуг. В настоящее время в сфере электронных банковских услуг преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентом используется телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас частным клиентам предлагаются следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет, телефон, сети мобильной связи (мобильный банкинг и мобильная коммерция), интерактивное телевидение, устройства банковского самообслуживания. Наиболее распространены банковские услуги, связанные с Интернетом24.

Рынок банковских услуг и рынок розничных банковских услуг, как его сегмент, функционирует в определенных правовых рамках. Неадекватность нормативно-правовой базы, которая выражается в отсутствии необходимых правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, и противоречивости действующих правовых актов, тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Требуют решения такие вопросы, как выведение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве должника, закрепление принципа добросовестности применительно к кредитным сделкам, принятие закона, регулирующего операции по кредитованию населения. Однако следует отметить, что в данном направлении в настоящее время ведется большая работа. В Государственной Думе намечено обсуждение поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах», Правительство РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании.

Важной составляющей рынка банковских услуг является банковская инфраструктура. Неразвитость банковской инфраструктуры выступает отрицательным фактором и тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Создание и полноценное функционирование кредитных бюро, развитие рейтинговых агентств будут способствовать повышению информационного обеспечения банковской деятельности, а также уровня экономических знаний населения25.

Таким образом, на развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных банковских услуг способствуют стимулирующие факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг26.

Активизации этого процесса будет способствовать рост доверия к банкам и банковской системе, формирование равноправных, условий для развития конкуренции, нивелирование других сдерживающих факторов.

Рассмотренные нами факторы оказывают неодинаковое влияние на различные сегменты рынка розничных банковских продуктов и услуг, которые вследствие этого развиты неравномерно. Наиболее развитыми являются рынки депозитных услуг и потребительского кредитования. Депозитные и кредитные услуги являются наиболее востребованными в настоящее время и в будущем, на наш взгляд, составят основу продуктового ассортимента.

2.3. Риски розничных операций банков в России

В процессе функционирования деятельности коммерческих банков постоянно и неизбежно возникают риски, которым менеджеры банка пытаются противостоять или использовать в свою пользу (последнее не всегда принимается во внимание в научных исследованиях и практической работе).

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод27.

Оценка риска — стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском — выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод28.

Попытаемся дать авторскую классификацию банковских рисков, преломляя ее применительно к розничной кредитной организации. Отметим, что в экономической литературе имеется огромное множество таких классификаций, но все они не опираются на фундаментальные теоретические основы, а приспособлены к прагматическим банковским потребностям или потребностям клиентов кредитной организации.

Принято выделять системный, страновой, кредитный, инвестиционный, валютный, процентный, ликвидности, концентрации, операционный, правовой, рыночный, риск репутации, злоупотреблений, информационно-технологический и другие виды рисков.

Выделяют также риск по видам заёмщиков (корпоративный клиент, коммерческий банк, физическое лицо и т.д.); риски, связанных с конкретными видами финансовых инструментов (кредит, вексель, долговое обязательство, форвард и пр.) и банковских операций (кредитный, инвестиционный, валютный). Кроме того, различают внутренние риски, связанные с внутренней средой банка, внешние, в т.ч. системные риски, — с внешними условиями деятельности банка29.

Ряд экономистов дают классификацию по приемлемости риска, степени его критичности (катастрофичности), возможностей управления и т.д., и т.п. В последнее время стали много говорить о рисках розничных операций коммерческих банков.

Среди многообразия иногда взаимоисключающих точек зрения, экономисты согласны друг с другом, пожалуй, лишь в одном, причём банальном мнении, — совокупный банковский риск показывает полную величину риска коммерческого банка.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Современные тенденции в области операционного риска говорят о возрастающем внимании к нему со стороны ЦБ РФ и коммерческих банков (резидентов и не резидентов) присутствующих на российском банковском рынке. Стремление банковской системы к рекомендациям международного института, регламентирующего общие принципы функционирования интернациональных финансовых институтов (Базельского Комитета) уже сегодня вынуждает банки выстраивать систему управления операционным риском30.

Что такое операционный риск и как им эффективно управлять? Ответ на этот вопрос связан с внедрением нового Базельского соглашения (так называемый Базель II), в котором вводятся понятие операционного риска и рекомендации в отношении методов начисления капитала на этот вид риска.

Системность операционного риск-менеджмента заключается в том, что она полностью пронизывает структуру финансового института. Управление операционным риском не может осуществляться на уровне отдельного департамента или отдела. Система операционного риск-менеджмента начинается на уровне топ-менеджмента и заканчивается на уровне исполнителей. При этом управление операционным риском осуществляется не только на структурном уровне, требующем наличия специального подразделения по управлению операционным риском, но и на функциональном уровне. Оно должно осуществляться на всех уровнях менеджмента, а также во всех структурных подразделениях. В процесс управления операционным риском вовлечены не только департамент риск-менеджмента, но и внутренний аудит, служба безопасности, служба внутреннего контроля, структура, отвечающая за управление качеством и другие подразделения31.

Приведем данные статистического исследования, проведенного компанией InfoWatch.

Респондентам было предложено оценить эффективность уже существующей в их организациях системы управления операционными рисками. Оказалось, что подавляющее большинство банков (75 %) не довольны эффективностью такой системы: каждый пятый респондент (20 %) сообщил, что операционные риски являются вообще не управляемыми, а чуть больше половины анкетируемых (55 %) указали, что управление осуществляется недостаточно эффективно.

Лишь одна четверть респондентов (25 %) оказалась довольна эффективностью имеющейся системы управления операционными рисками. Следовательно, можно с уверенностью утверждать, что данная категория угроз являются самой серьезной проблемой для российских банков32.

Таким образом, можно резюмировать, что именно операционные риски сегодня представляют наиболее серьезную проблему для банковского сектора.

На данный момент сформировалась категория рисков, включающих вышеперечисленные примеры и носящая название – «операционный риск». Однако сегодня не только не существует единой концепции определения, оценки и управления операционным риском, но и трудно найти какой-либо комплексный и последовательный подход к данной проблеме.

Операционный риск-менеджмент приобретает большую значимость, особенно в свете рекомендаций Базельского Комитета. Банки РФ в своей деятельности для оценки уровня управления операционным риском должны будут использовать целый набор факторов, а именно:

• существование адекватной, эффективной, доведенной исполнителям внутренней нормативной базы (положений, процедур и т.п.) относительно управления операционно-технологическим риском, утвержденной соответствующими органами банка исходя из принципов корпоративного управления, а также соответствующей практики выполнения ее требований;
• количество и сложность обработки операций в сравнении с уровнем развития и мощностью операционных и контрольных систем, учитывая предшествующие результаты работы этих систем, их текущее состояние и перспективы дальнейшего усовершенствования;
• вероятность технологических и операционных сбоев, превышение полномочий персоналом, недостатки в предшествующем анализе операций во время принятия решений, а также отсутствие (в том числе временное) мониторинга или регистрации операций с клиентами или контрагентами;
• наличие и соблюдение банком технологических карт осуществления операций;
• наличие, количество, причины и характер нарушений процедур административного и учетного контроля;
• потенциальная возможность финансовых убытков вследствие:
• ошибки исполнителей или мошенничества;
• низкой операционной конкурентоспособности банка;
• неадекватности имеющихся информационных систем;
• неполной информации относительно контрагента или операции;
• операционных и технологических сбоев;
• история и характер жалоб и обращений клиентов в банк в связи с недостатками работы операционных систем и реакция на них банка;
• объемы и адекватность средств контроля за банковским программным обеспечением и его сопровождением и другими услугами, которые осуществляются с привлечением третьих лиц (outourcing);
• адекватность стратегии относительно информационных технологий, стратегия относительно информационных технологий должна отвечать текущим и предвиденным требованиям относительно деятельности банка и учитывать структуру технических средств, телекоммуникационных средств, программного обеспечения, данных и сетей, а также целостность информационной базы данных33.