Роль банковской системы в рыночной экономике

 

      В народном  хозяйстве не были созданы  должные экономические стимулы, в экономике не удалось преодолеть  торможения темпов экономического  роста и повышения эффективности  общественного производства. Экономия  общественных затрат,  не стала повсеместным решающим фактором интенсификации.

 

      Реформа банков  и других блоков хозяйственного  механизма,  легла по-прежнему на недостаточно развитый хозрасчет, затратный механизм, старые цены, слабую хозяйственную активность предприятий. В этих условиях банки не могли развернуть свою работу в полном объеме, т.к. коммерческие тенденции в хозяйстве слабо проявили себя.

 

      Проблемы экономического  роста привели к ослаблению  финансового положения субъектов  экономики и государства.

 

       Дефицит Госбюджета, использование кредита для покрытия  бюджетных потребностей, несбалансированность  доходов и расходов населения, опережающие темпы роста денежной  массы по сравнению с темпами  роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали  инфляционные тенденции в экономке.

 

      Немаловажное  значение в снижении эффективности  банковской реформы имело и  то, что к ее началу не сложилось  понимание роли банка в экономической  реформе.

 

      Созданная банковская  система не дала положительных  результатов главным образом  потому, что она явно не отвечала  задачам, возникшим в развивающихся  товарно-денежных отношениях.

 

      Появилась необходимость  дальнейшего ее преобразования  в направлении создания двухуровневой  системы, соответствующей требованиям  рыночной экономики.

 

       Первый этап банковской реформы дал и позитивные результаты:

 

      -наметился переход  к новому типу банковской системы; попытка разделения эмиссионной  и кредитной функции Госбанка;

 

      -         образовались КБ, что означало подрыв централизма в управлении банковской сферой, а также ликвидацию монополии государства на создание банковских структур;

 

      -         к лучшему менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом, стал применяться и коммерческий кредит;

 

      -         появились новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции;

 

      -         стали формироваться рыночные структуры: биржи, посреднические организации, производственные ассоциации, совместные предприятия.

 

       Второй этап банковской реформы продолжался с 1988-1991 гг. В этот период продолжался активный процесс создания коммерческих банков: на 01.01.1989 – 43 КБ, 01.01.1990 – 224 КБ, на 01.01.1991 – 1357 КБ. В объявленной  в середине 90-х годов  правительственной программе перехода к рынку стало очивидным, что банковская система нуждается в дальнейшей  реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухярусной системы, состоящей из Госбанка и коммерческих банков, в которые должны были преобразованы также созданные в 1987 специализированные банки. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства  в области денежного обращения и кредита.

 

      В XII-90 г. Верховным  Советом СССР были приняты  законы «О Госбанке СССР» и  «О банках и банковской деятельности». Одновременно с данными законами  приняты были республиканские  законы, в частности «О Центральном  банке РСФСР» и «О банках  и банковской деятельности в  РСФСР». Впервые за долгие годы  деятельность банков получила  законодательную основу. Банки были  объявлены самостоятельными юридическими  лицами, экономически самостоятельными  учреждениями, не несущими ответсвенности по обязательствам государства (так же как государство не отвечает по обязательствам банков).

 

      Начали закладываться  институциональные основы новой  банковской системы.

 

      1 уровень: Госбанк  СССР и центральные банки республик

 

      2 уровень: Коммерческие  банки.

 

       В соответсвтвии с банковским законодательством были определены уставные капиталы, различные целевые фонды, было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита госбюджета РСФСР.

 

       Банк России  объявлялся органом Д-К регулирования (ДКР) экономики, объема и структуры денежной массы в обращении. ДКР осуществлялось путем норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установление экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами.

 

      Разрешалось  рефинансирование деловых банков  Банком России путем предоставления  им краткосрочных кредитов по  определенной учетной ставке. Определялись  и другие задачи ЦБ: перечень  операций с банками, регулирование  курса рубля к денежным единицам  иностранных государств, управление  официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий на проведение операций в валюте, на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций. Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью КБ.

 

      Этот этап  банковской реформы дал импульс  для развития 2-го уровня банковской  системы – коммерческих банков, т.к. вместо специализированных банков  был взят курс на создание  КБ. Согласно закону о банках  и банковской деятельности, все  банки трансформировались в Акционерные  коммерческие банки, их уставной  капитал мог формироваться из  средств не менее 3-х участников (как физических, так и юридических  лиц, кроме законодательных и  испольнительных органов власти, политических организаций, специализированных общественных фондов).  Допускалась возможность формирования банка на основе любой формы собственности. Закон регулировал  порядок открытия и прекращения деятельности банков, в т.ч. лицензирование деятельности, регистрации открытия банками филиалов и представительств, обеспечение финансовой стабильности банка. Особое место в законе отводилось отношениям между банками и обслуживаемой клиентурой, предприятий и населения, их внешнеэкономической деятельности.

 

      Несмотря на  медленный процесс изменения  к лучшему, коммерциализация банковской  деятельности как важнейшая задача  банковской реформы на ее 2 этапе  постепенно находила свои формы  реализации. Торговля ресурсами, межбанковские  кредиты, платность ресурсов, полученных  в порядке временного заимствования  от ЦБ, работа на собственных  и привлеченных ресурсах неизбежно  приводили к новой экономической  ситуации, заставляющей банки менять  стиль и методы своей деятельности.

 

      В 1991 г. продолжался  процесс расгосударствления банковской системы, этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., года ряд банков объявили о выпуске своих акций.

 

      3 этап  банковской реформы – это начало 90-х годов. Распад СССР привел к необходимости создания собственных банковских систем на территории бывших республик СССР.

 

     К концу 1991 года  в связи с образованием РФ  как самостоятельного государства  формируется новая структура  бынковской системы.

1 уровень – ЦБ  РФ (Банк России).

2 уровень – коммерческие  банки.

 

      Для координации  денежной политики, преодоления  инфляции, укрепления позиций коммерческих  банков бывшие союзные республики приняли решение о создании Межреспубликанского банка государств СНГ.

 

      Банковская реформа  привела к принципиальным коренным  преобразованиям банковской системы  и превращению ее в структуру  нового типа.

 

     За годы реформы  произошли следующие преобразования:

1. ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Право на создание банков получили различные экономические агенты – юридические и физические лица;

2. переход к формированию 2-х уровневой банковской системы принятой в мире, при которой на 1 уровне сосредотачивается эмиссионное дело (ЦБ РФ), на 2 уровне – функционируют КБ, обслуживающие потребности предприятий и населения;

3. перевод деятельности банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи и регламентриующие деятельность ЦБ РФ и КБ. Эмиссионный банк выводится из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4. децентрализация управления банковской сферы. Вместо Госбанка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений спецбанков, с вертикальной схемой управления создана сеть КБ, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5. акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в т.ч. частного капитала;

6. коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности КБ становится получение прибыли, развитие рыночной мотивации в работе, кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания клиентов.

7. Изменения в рыночных структурах, сопутствующие банковскому бизнесу. Стали функционировать биржи, появились посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании.

 

      Новая банковская  система развивалась сложно и  противоречиво. К началу 1992 г. в РФ  действовало 1414 КБ, из них 767 созданы  на базе бывших специализированных  банков, остальные – это вновь  созданные. Суммарный уставный фонд  был небольшим и составил 76,1 млрд. руб. Основной недостаток – большое  число мелких банков – 1037 или 73 % с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., банков с уставным фондом  свыше 200 .млн. руб. -  24 или 2 % от их общего количества.

 

      Мелкие банки  не могут эффективно организовать  обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность вкладов. Нехватало квалифицированных кадров, была слабая материально-техническая база, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

 

      В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный  рост банковской системы России.

 

      Мировая банковская  история не знает аналога тому, что произошло в России. За  кратчайший срок в России возникло  более 2500 самостоятельных банков (на 01.01.1995 – 2517), немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские  функции. В США для создания 1000 банков потребовалось 80 лет –  с 1781-1860 г., в других странах банков  до сих пор намного меньше. Это является отличительной особенностью  построения банковской системы.

 

       Начиная с 1996 года началась стадия качественной  эволюции банковской системы и закончился экстенсивный этап развития банковской системы. Начиная с конца 1995 года наблюдалась тенденция снижения темпов роста численности зарегистрированных банков. Количество действующих банков также сокращается (на 01.01.1996 их было 2295, на 01.01.1997 – 2029, на 01.01.1998 – 1697, на 01.01.1999 – 1476).

 

       Одновременно  происходили и крупные структурные  изменения в системе КБ: уменьшилось  число банков с небольшим объявленным  уставным капиталом (до 500 тыс. руб.), их удельный вес в общей  численности на 01.01.1999 – 6,1 % и увеличилось  число банков с крупным уставным  капиталом (от 5 млн .руб. и выше) их удельный вес в общей численности банков составил на 01.01.1998 – 51,2%, а на 01.01.1999 – 67,6%.

 

      Одной из характерных  особенностей банковской системы  России является неравномерность  размещения банков и их филиалов  по территории страны. Заметна  их концентрация в Москве, где  на начало 1998 г из 1697 кредитных  учреждений было сосредоточено 706 или более 40% всех КБ. На Центральный  экономический район приходится  в целом 48,5% КБ. Наименьшая концентрация  банков в Центрально-черноземном  районе – менее 1,5%, а также  автономных округах крайнего  севера. Москва сохраняет лидерство  среди крупных центров и по  общему количеству филиалов тех  банков, которые расположены вне  территории данного региона (около 25%).

 

      Особенностью  построения банковской системы  является и то, что общая численность  в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточно. Особенно  мало их в сельской местности  и в отдельных районах. Некоторые  виды банков практические отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные  банки только создаются. Практические  отсутствуют инвестиционные банки, клиринговых центров на 01.08.1997 было 6. Это объясняется отсутствием  правовой базы.

 

       В Законодательные  основы функционирования современной  банковской системы в 1995 и в 1996 гг. были внесены изменения и  дополнения.

 

       Закон о ЦБ  РФ» (1995) дал более четкое и  подробное описание функций Банка  России, наделил его правом издания  нормативных актов, обязательных  для исполнения юридическими  и физическими лицами, усовершенствованы  инструменты ДКП, развит принцип  независимости ЦБ РФ и однозначно  записано, что никакие гос.органы не имеют право вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

 

        В Законе о  банках и банковской деятельности  впервые исчерпывающе определен  перечень исключительно банковский  операций, для которых требуется  лицензия, а также внесена ясность  в деятельность банков на рынке  ценных бумаг, внесены изменения  в порядок регистрации банков  и ужесточены требования к  сохранению банковской тайны.

 

      В 1996 году ЦБ  РФ ввел 2 вида базовых лицензий  для КБ:

1. дает право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (за исключением привлечения средств населения во вклад).

2. Дает право на привлечение во вклады средств физических лиц. Эта лицензия – выдается после 2-х лет работы на рынке.

 

       1995-1997 гг. в целом  были неблагоприятными для развития  КБ. Кризис платежеспособности клиентов  банка, плохое качество кредитного  портфеля, рисковая политика, введение  валютного коридора, ужесточение  резервных требований и прочие  факторы привели к резкому  снижению доходности банковской  деятельности.