Роль банковской системы в рыночной экономике

       Подводя итог  развития банковской системы  до 1998 г., можно утверждать, что в  России началось формирование  банковской системы, которая строилась  на тех же принципах, что и  в странах с развитой рыночной  экономикой. Российские КБ пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных  предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – это неполный перечень факторов, обусловивших серьезное влияние российских банков на экономическую жизнь страны. В работе банков были и недостатки: в менеджменте, в кредитной политики, в работе с персоналом и т.д., но это были издержки быстрого роста и банковская система была способна и готова их со временем  устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис  1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

       1998 г.  стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. За август – декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд.руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО – больше половины (62 млрд. руб.). Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей или менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.

       В результате  кризиса существенно сократились  масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в  реальной оценке с учетом изменения  курса рубля снизились в период  с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд.руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели, по существу, к замораживанию кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд.руб., или на 12% в валюте – на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%.

       Наибольший удар  кризис нанес крупнейшим многопрофильным  банкам в силу специфики структуры  их операций (значительные вложения  на рынках ГКО, большой объем  срочных сделок на валютном  рынке, привлечение заемных средств  в иностранной валюте, активная  работа со вкладами населения.). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков.

       Кризис серьезно  обострился также вследствие  оттока вкладов населения и  усиления недоверия к банкам. За август – декабрь 1998 г. рублевые  вклады населения сократились  на 25 млрд. руб., или на 17%, валютные  – на 3,5 млрд.руб., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократились на 40%. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд.руб. прибыли на 1 января 1998  г. по итогам работы 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24%. Доля активов, приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении, составляет 26,5% совокупности активов банковской системы. По ряду важных показателей банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад.

       Можно назвать  две группы факторов, обусловивших  кризис российской банковской  системы в августе 1998 г.

       Первая –  это общее кризисное состояние  экономики, недостаточное внимание  к кредитованию ее реального  сектора, ошибочная экономическая  и денежно-кредитная политика  правительства и Банка России, которая  не была ориентирована на  подъем и повышения эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное производство – основа любой экономики – с каждым годом сокращалось. И банковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО.

        Большинство  отечественных коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную прибыль: операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами. Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в государственные ценные бумаги ( ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, евробонды, прочие обязательства государства). Для сравнения отметим, что в Канаде на те же цели расходовалось лишь 7,6 цента из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах – еще меньше. Отказ правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам – 40-50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.

       Вторая группа  причин, обусловивших кризис банковской  системы, - это низкий уровень  банковского капитала, чрезмерная  концентрация усилий на развитие  тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего  персонала многих банков, отсутствие  надежных методов управления  активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных  объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками  допускались необоснованно высокие  расходы на содержание персонала  банков, строительство зданий, что  увеличивало стоимость их операций  и сокращало прибыль.

       Необходимо отметить, что и в условиях финансового  кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно  много банков, которые не относятся  к категории проблемных даже  в это сложное время. Свою устойчивость  и возможность продолжения нормального  рабочего процесса продемонстрировали  целый ряд средних российских  банков. Причины надежности этих  банков в условиях кризиса  заключаются в том, что они  не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

      По оценке Банка России, из 1473 действующих банков 1032 банка (70%) являются финансово стабильными, и они способны работать без государственной поддержки. 441 банк, или 30% , отнесены к проблемным, поскольку  у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса. 149 банков из числа проблемных имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 проблемным банкам, в число которых входят 18 крупных, будет оказана государственная поддержка в силу их социальной и экономической значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка). Потребность средств на рекапитализацию банков определяется Банком России в 75 млрд.руб. Дифференциация финансового состояния банков требует также и дифференцированного подхода к решению их проблем.

      Восстановление  и дальнейшее развитие банковской  системы страны предполагает  решение двух сложных взаимосвязанных  задач. Первая – срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача – на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита. Назовем некоторые направления реформирования банковской системы, намеченные правительством, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков, которые должны быть реализованы в предстоящий период, с тем чтобы банковская система обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям экономики.

       Для оперативного  восстановления банков с целью  продолжения ими банковского  обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый  ряд срочных мер, которые были  направлены на предотвращение  разрушения банковской и финансовой  системы страны. К числу таких  важнейших оперативных мер Банка  России следует отнести проведение  многостороннего межбанковского  клиринга, позволившего восстановить  систему расчетов, а также разрешить  снизить нормативы отчислений  в обязательные резервы, что увеличило  ликвидность банковской системы.

      Важным элементом  оперативных мер Банка России  стало также введение специальных  норм регулирования деятельности  банков, не относившихся до наступления  кризиса к числу проблемных. В  число таких мер вошло допущение  на период кризиса принятия  банками рисков, исходя из величины  их капиталов по состоянию  на 1 августа 1998 г., разрешение при  расчете обязательных экономических  нормативов в отношении операций  в иностранной валюте, проведенных  банками до 14 августа, использовать  валютный курс по состоянию  на 14 августа 1998г. Ряду коммерческих  банков был выдан стабилизационный  кредит. В результате Банк России  даже на период кризиса сохранил  за собой возможность контролировать  основные параметры деятельности  банков, а банки получили возможность  нормализовать  свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999г.

      После 17 августа 1998г. Банк России предпринял некоторые  меры по созданию благоприятных  условий для рестуктуризации и рекапитализации банковской системы,  в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций материальными активами в виде банковских зданий.

       Одновременно  Банк России приступил к решению  перспективных задач. Главная из  них – рестуктуризация всей банковской системы. «Реструктуризация банковской системы, - по определению председателя Центрального банка РФ В.Геращенко, - это управляемое согласованными мерами Банка России, органов законодательной и исполнительной власти, действиями собственников, кредиторов, руководства кредитных организаций целенаправленное изменение структуры банковской системы с целью установления нормального банковского обслуживания потребностей экономики. Основными задачами реструктуризации банковской системы является сохранение базового комплекса банковских услуг во всех регионах РФ.

      Основные цели  программы реструктуризации –  выделение жизнеспособного ядра  банковской системы, увеличение  ее капитала, улучшение качества  активов, создание долгосрочной  ресурсной базы для качественного  обслуживания клиентов. Важно восстановить  доверие со стороны частных  вкладчиков к банковской системе, а также способности банковской  системы проводить расчеты. Программа  предусматривает, прежде всего, восстановление  функционирования финансовых рынков: валютного, рынка ценных бумаг, производных  финансовых инструментов и, конечно  же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе  задачей программы является восстановление  банковской системы на коммерческих  принципах и создание условий  для ее активной работы с  реальным сектором экономики, повышение  ответственности собственников  банков за результаты их деятельности  по управлению банками.

       В основу программы  положена группировка банков  в зависимости от их реального  финансового положения и роли, которую они играют в регионах. Банки разделены на 4 группы. Первая  группа – это стабильно работающие  банки, имеющие долгосрочную капитальную  базу. Не испытывающие значительных  затруднений в управлении текущей  ликвидностью, способные работать  без дополнительной государственной  поддержки и решать свои текущие  проблемы самостоятельно за счет  поддержки своих владельцев, привлечения  ими дополнительного капитала  с рынка, переговоров с кредиторами.

      Вторая группа  - это стабильно работающие региональные банки, которые должны стать опорными в будущей региональной банковской системе России.

      Третья группа  – это отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие  возможности самостоятельно продолжать  банковские операции, которые, однако, нецелесообразно было бы закрывать  из-за высоких социальных и  экономических издержек. Речь идет  о тех банках, которые обычно  называют системообразующими и  которые являются социально значимыми. К их числу относятся и некоторые  московские крупные банки. Это  не означает, что всем банкам  данной группы будет оказана  финансовая поддержка, и все они  останутся в таком виде, в каком  существовали до августовского (1998г.) кризиса. Решение будет приниматься  в индивидуальном порядке. Возможно, что некоторым банкам, испытывающим  дефицит ликвидности и капитала, государство не сможет помочь.

       К четвертой  группе относятся разорившиеся  банки без перспектив, а потому  подлежащие закрытию. К числу  последних относятся более 300 банков.