Роль банковской системы в рыночной экономике

 

      Чем быстрее  в сознании банкиров утверждается  идеология деятельности, направляемая  на удовлетворение потребностей  клиентов, тем в большей степени  сказывается их позитивная роль  в общественном развитии. Но следует  помнить, что банк это экономический  институт, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкадчиков он не имеет право покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей, хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержки позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия – заемщика, так и его самого.

5. Особенности  построения банковских систем

 

      Исторический  опыт свидельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли ЦБ. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

1. уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития.

 

      Банковские системы  и их орназиационная структура зависит от многих факторов. Наряду с инсторическими и национальными традициями, к ним относятся степень развития товарно-денежных отношений в стране, уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой, косвенный) и др. Например, США и Канада, находясь в непосредственной близости друг от друга, имеют прямо противоположенные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков. В Канаде – шесть, имеющие филиалы и отделения на территории всей страны.  Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, а в численности учреждений (филиалов, отделений, агенств) обслуживающих предприятия, организации, население. Количественная характеристика элементов банковская система  играет важную роль для любой страны. В России до 1987 г. насчитывалось всего 3 государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР – около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР –2,5 и Внешторгбанк СССР – 7 отделений на территории  страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом банковской системы, но отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы.

1. Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, порождает тенденцию к определенной универсализации деятельности последних, что вызвало дискуссии о том,  что же такое современный банк и каковы его отличительные признаки. Полемика возникла и в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях НТ революции, что привело к повышению значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост  числа финансовых институтов, именующих себя банками, диверсификация услуг, предоставляемых банками и небанковскими кредитными организациями, существенные измненения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.

 

     Изменилась и  традиционная роль банков и  других кредитных организаций. На  Западе банки осуществляют ипотечные  операции, используют закладные; строительные  общества предоставляют клиентам  банковские услуги; крупные магазины  розничной торговли выпускают  кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские  фирмы. В соответствии с американским  законодательством небанковским  кредитным учреждением предоставлены  те же юридические права, что  и банкам. В Великобритании небанковские  кредитные институты имеют определенные  ограничения в деятельности.

1. Положение банков на рынке ценных бумг. Исторические и национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (Германия, Франция, Италия, Австрия, Венгрия) не существует четкого разграничения между КБ и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

 

      В Германии  банки сочетают краткосрочные  депозитно-ссудные и долгосрочные  инвестиционные операции. КБ могут  быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение  ценных бумаг; создавать и владеть  инвестиционными фондами; могут  иметь представителей в советах  компаний, в которых у них есть  собственность.

 

      В США кредитные  и инвестиционные операции четко  разграничены. Инвестиционные банки  выделены в группы специализированных. Они выполняют операции с государственными и корпоративными ценными бумагами. КБ запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

 

      В Японии законы  четко разделяют полномочия между  банками  и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.  Японские КБ могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

 

      В Великобритании  коммерческие и инвестиционные  банки разделены (образовались инвестиционные  банки из торговых банков). Они  имеют привилегию обращаться  в банк Англии за централизованными  кредитами и работают с привлеченными  средствами КБ. Наиболее влиятельные  из торговых домов (около 60) входят  в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом такого подхода является  различный правовой статус этих  банков.

1. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Выделяют 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

 

      -       страны, в которых контроль (надзор) осуществляется ЦБ (Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия)

 

     -         страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами (Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия,  Австрия)

 

     -         страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами (Швейцария – ЦБ совместно  с федеральной банковской  комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией;  Франция – Банком Франции совместно с Банковской комиссией; Германия – Бундесбанк совместно с Федеральной службой кредитного контроля; США –Федеральная резерваная система (ФРС) совместно с Минфином – Казначейством через контролера денежного обращения и незавимым агенством – Федеральной компанией страхования депозитов).

 

      Итак, органы  надзора могут быть разными  по статусу, но среди них почти  всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и сцоиально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе, но вместе с тем практика построения этих систем в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странх все же имеют больше общего, чем различий.

1. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую или двухуровневую организацию.

 

     Одноуровневый  вариант построения банковской  системы может быть, когда:

 

      -         в стране еще нет центрального банка

 

      -         в стране есть только центральный банк

 

      -         центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

 

      Первый случай  соответствует ранним этапам  развития банковского дела, когда  банки (и кредитные организации) без какой-либо координации их  деятельности могли выполнять  любые принятые в то время  операции,  вплоть до эмиссионных.

 

      В настоящее  время это исключение из общего  правила. В качестве примера можно  привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге ведется работа  по созданию ЦБ, для Гонкога функцию ЦБ выполнял Банк Англии.

 

       Примером 2-го  случая служит монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Эта банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И.Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

 

       Третий случай  опробован в СССР. Госбанк СССР  был универсальным банком. Он  выполнял функции ЦБ и обслуживал  клиентуру. С 20-х годов до 1987 г. Госбанк  СССР, облеченный эмиссионной и  кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства  в дополнительных кредитах мог  при отсутствии ресурсов «в  одном кармане» (аккумулированных  свободных средств) брать средства  в «другом».

 

      При желании  банк мог выдать кредит, создав  себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. Это приводило к  формированию «мнимых вкладов»  и увеличению платежных средств в хозяйственной практике. Следует отметить, что капиталотворчеством банки могут заниматься при любом построении банковской системы.

 

      В настоящее  время практически во всех  странах с рыночной экономикой  созданы и активно развиваются  двухуровневые банковские системы, где 1 уровень – ЦБ страны, осуществляющий  эмиссию, законотворческую, надзорную  и др. виды деятельности, на 2 –  действуют КБ.

 

     В экономической  литературе встречаются упоминания  трехуровневых (и более) системах. Такой  подход предполагает включение  в банковские (кредитные) системы  кредитных институтов небанковского  типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых  компаний и др.), что позволяет  вести речь о различиях в  составе элементов банковских  систем. Последним являются лишь  банки, но крупные финансовые  ресурсы, находящиеся в распоряжении  кредитных институтов небанковского  типа, обусловили необходимость  их учета и анализа при рассмотрении  функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных  институтов  в рамкх кредитной системы. Примером могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

 

 

6. Основные  этапы банковской реформы в  России

 

 

      В XVIII – начале  ХХ вв., вплоть до проведения  кредитной реформы 1930-32 гг. Россия  имела развитую, разветвленную банковскую  систему (исключение составляет  период военного коммунизма, когда  Т-Д отношения и банковская деятельность, по сути, были прекращены).

 

      Результатом  проведения кредитной реформы 1930-32 гг. явилось построение кредитной  системы распределительного типа. Роль КБ снижалась, и  впоследствии сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

 

      До проведения  банковской реформы 1987-1990 гг., в бывшем  СССР утвердилась следующая структура  банковской системы:

 

      -         центральный государственный банк с широкими функциями – эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны (Госбанк СССР, включая систему государственных трудовых сберегательных касс СССР).

 

      -         Государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства (Стройбанк СССР)

 

      -         Банк для внешней торговли (Внешторгбанк СССР), обслуживающий юридические лица, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств.

 

      Банковская реформа  в России проводилась в несколько  этапов. На 1 этапе (1987-1988 гг.) произошли  разукрупнение Госбанка и реорганизация  деятельности 3-х банков.

 

     Была создана  новая система банков:

1. Госбанк СССР и 5 специализированных государственных банков (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сберегательный банк СССР) созданных для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения.

 

      Такая структура  банковской системы складывалась  под влиянием общей структуры  управления народного хозяйства. В соответствии с основными  направлениями радикальной экономической  реформы при перестройке управления  экономикой в стране было создано 7 комплексов, в т.ч. 5 из них связанных с промышленностью и строительством (ТЭК, машиностроительный, металлургический, химико-лесной, строительный комплекс), а также АПК и социальный. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил в поддержку специальный банк, который осуществлял его кредитно-расчетное обслуживание.

 

      В первый период  реформы началось формирование  новых коммерческих (на акционерных  началах) и кооперативных банков.

 

      Однако банковская  реформа на 1 этапе не дала тех  результатов, которые от нее ожидались.

 

      Значение проведенной  децентрализации было относительным, по-прежнему централизм доминировал. Спецбанки напоминали те же банковские министерства, только размером меньше. Управление осуществлялось все так же из центра. Ни правление Госбанка, ни правления спецбанков, не были заинтересованы в передаче власти местным органом, командный стиль продолжал сохраняться.

 

      Наиболее существенный  недостаток проведенных в банковской  сфере преобразований состоял  в том, что они не привели  к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской  работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Реально в деятельности банков ничего не изменилось. Инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне.

 

      Главная причина  неудачи банковской реформы состояла  в том, что она проводилась  в условиях, когда в стране  не были еще созданы достаточно  общие экономические предпосылки  для эффективной работы. Коренная  перестройка управления экономикой  была начата лишь в 1987 г. (Принят  Закон «О государственном предприятии», приняты постановления о перестройке  Госплана СССР, Госкомитета по  науке и техники, Госснаба, Минфина, Госкомцен, Госкомитета по труду и социальным вопросам, банков, статистики, министерств и ведомств сферы материального производства и республиканских органов управления).