Роль банковской системы в рыночной экономике

 

3. Факторы, оказывающие влияние на развитие  банковской системы

 

 

      На ход развития  банковсокй системы оказывает влияние совокупность макроэкономических и политических факторов.

 

      Банки выполняют  операции, носящие в основном  денежный характер. Поэтому степень  развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного  обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

 

      Кредитор превращается  в банк не сам по себе, а  по мере формирования достаточно  оживленного денежного и торгового  оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным  занятием предприятия, когда оно  отделилось от торговли, стало  самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет  развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителем.

 

       Общественный и экономический  порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

 

      Если в обществе  не поощраются сбережения, то банки не могут мобилизовать свободные ресурсы. Если вместо товарообмена вводится обязательное изъятие продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учереждения не получают импульсов для развития, они могут быть свернуты, как это было в России в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местные лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. На развитие банковской системы оказывает влияние и такой фактор как состояние экономического развития. Спрос на банковскую продукцию и банковские услуги существенно возрастает в фазе экономического подъема, т.к. в этот период увеличивается число субъектов хозяйствования и экономических связей. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер.

 

      В условиях  экономического кризиса, сопровождающегося  инфляцией, дефицитом местных и  федеральных финансов, развитие  банков дестабилизируется, размер  ресурсов  аккумулируемых банками резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники доходов, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база кредитных банков, падают их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

 

      Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговой пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

 

      На развитие  банковской системы оказывает  влияние и общее представление о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк выступает в роли надстройки, не создающей своего продукта.

 

       В условиях  рыночной экономики банковская  система приобретает двухуровневый  характер, существует многообразие  форм собственности на банки, появляются частные, кооперативные  и акционерные банки, такие специализированные  кредитные учреждения как ипотечные, муниципальные банки. Банки предлагают  более широкий спектр операций  и услуг.

 

      Фактором, определяющим  развитие банковской системы, являетсямежбанковская конкуренция.

 

     Наличие достаточно  представительного числа самостоятельных  банков в стране и ее отдельных  регионах создает определенную  среду, в которой банки вынуждены  вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку  новые продукты.

 

      В странах  с рыночной ориентацией конкуренция  способствует развитию банковской  системы. В законодательстве этих  стран содержатся специальные  положения, сдерживающие образование  монополизма в банковской сфере, т.к. считается, что монополизм не  содействует развитию банковского  рынка.

 

      Заметное влияние  на развитие банковской системы  может оказыватьзаконодательная база.

 

      Устойчивость  законодательства, его относительная  консервативность создают предпосылки  правового регулирования возникающих  проблем. При этом законодательство  оказывает влияние на развитие  банковской системы особыми правилами  регулирования тех или иных  банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая.

 

      Так, например, в  некоторых странах банкам запрещается  выполнять определенные операции  с ценными бумагами, вкладывать  свои средства в капиталы других  предприятий. В ряде стран банкам  не разрешено заниматься страхованием  и торгово-посреднической деятельностью. В США действует система двойного  подчинения, когда образовать банк  могут как власти отдельных  штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону  банки могут сами выбрать свою  юрисдикцию (органы регулирования  и контроля). В ряде стран центральные  банки могут заниматься обслуживанием  хозяйсва, в других их основная функция - эмиссионная.

 

      Законодательство  оказывает воздейтвие на развитие банковской системы не только своими запретами. В соответствии с законом может быть утвержден банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства.

 

      На развитие  банковской системы оказывают  влияние социально-психологические факторы. К ним относятся уверенность в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом, ее отдельных отраслей, большинства населения, что в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения, иностранных инвесторов.

 

      На состояние  банковской системы и ее текущее  развитие отражаются иполитические факторы. Здесь очень важна общая политическая направленность государства. Если оно провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков оказывает и смена политического лидера в стране, т.к. его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, поэтому банки не будут стремиться развивать свои операции, а также могут сдерживать инвестиции в народное хозяйство.

 

      В мировой  практике страны ранжируются  по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем  не менее стабильна социально-экономическая  ситуация в стране. Странам с  высоким рейтингом политического  риска сокращается, либо полностью  прекращается кредитная поддержка  со стороны международных банковских  институтов, а также со стороны  отдельных стран, располагающих  свободными денежными средствами.

 

      На развитие  банковской системы может оказывать  влияние и текущая экономическая политика государства.

 

      Центральный  банк как национальный институт  располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может  регулировать деятельность, как  отдельных банков, так и банковской  системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию  банковской системы, ЦБ может  требовать от коммерческих банков  увеличения резервов, выдавать им  в порядке поддержки краткосрочные  кредиты или, напротив, отзывать  лицензии на проведение банковских  операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой  ЦБ коммерческие банки также  меняют свою тактику – расширяют  или сужают инвестиции, регулируют  направление своей деятельности.

 

       Форс-мажорные обстоятельства оказывают влияние на развитие банковской системы. Они могут являться следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах. Они подразделяются на:

 

      -         природные (наводнения, землятресения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы: осуществление расчетов и платежей, обслуживание клиентов;

 

      -         политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимовдействия банков и их клиентов;

 

      -         экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванных общей неопределенностью хозяйственной деятельности.

 

      При этом как  бы долго не готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и  т.п., форс-мажорный характер их  влияние на банковскую систему  не меняется, поскольку предугадать  или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможности.

 

      Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения.

 

       Динамика численности  банков до 1995 г. свидельствует об их неуклонном росте (на 01.0195 г. – 2517 банков). С 1995 г. происходят крупные структурные изменения в системе кредитных банков: уменьшается как общее их число до 1385 на 01.10.99 г., так и число банков с небольшим объявленным уставным капиталом (до 500 тыс.руб, что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку) до 4 % на 01.10.99 г. и увеличивается число банков с крупным уставным капиталом до 74,3% от общего их числа.

 

       С количественной  стороны развитие банковской  системы характеризуется не только  с позиции достаточности уставного  капитала банков, но и с позиции  роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в т.ч. новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

 

 

4. Происхождение  и сущность банков, их функции  и роль в развитии экономики

 

 

      Вопрос о том, что такое банк, не является  простым, как может показаться  на первый взгляд. В народном  обиходе банк – это хранилище  денег. На самом деле такое  толкование банка не раскрывает  его сути, его подлинного назначения  в народном хозяйстве.

 

      Банки – неотъемлемый  атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически их развитие шло  параллельно: начало обращения денежной  формы стоимости можно считать  и началом банковского дела, а  степень зрелости развития банковской  деятельности всегда, так или  иначе, соответствовала степени  развитости товаро-денежных связей в экономике.

 

      Конкретной исторической  даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского  дела можно найти в истории  Древнего Вавилона, Египта, Греции, Рима и других стран задолого до новой эры.

 

       Первоначально  банковские операции сводились  к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления  срока платежа, приему вкладов, выдаче  ссуд, ипотечным и ломбардным  операциям, управлению клиентскими  имениями, советам по составлению  актов, расчетным операциям и  др.

 

       Но с изменением  социально-экономических условий: установлением  раннефеодальных порядков, преобладанием  натурального хозяйства, осуждением  ранним христианством посреднических  денежных операций замирают товарно-денежные  операции и вместе с ними  операции, которые сегодня трактуются  как банковские.

 

       Разложение феодального  строя, развитие городов, торговли  и ремесел обусловливают активизацию  товарно-денежных операций и, следовательно, формируют потребность в посредниках, которые минимизируют риски операций  с деньгами.

 

       Средневековые  меняльные конторы стали предшественниками  банков, а менялы – предшественниками  банкиров. Они принимали денежные  вклады у купцов на хранение  и специализировались на обмене  денег различных городов и  стран. Со временем менялы стали  использовать эти вклады, а также  собственные денежные средства  для выдачи ссуд и получения  процентов, что означало превращение  менял в банкиров.

 

       По мере роста  объемов производства и обращения  роль банков во всех странах  возрастала. Появились свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались  и в виде ссуд направлялись  промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного  обрщанеия во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все более расширялось. Банки стали выполнять новые операции, в частности такую, как управление капиталом, приносящих проценты.

 

       Банки как  собиратели и накопители капитала  стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность  влиять на него. Из небольших  учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки  превратились в деятельных участников  увеличения промышленного капитала  и активных стимуляторов развития  общественного производства.