- банк собирает не
столько свои, сколько чужие временно
свободные средства
- аккумулируемые денежные
ресурсы используются не на свои, а чужие
потребности (в порядке перераспределения
средств)
- собственность на
аккумулируемые и перераспределяемые
источники остается у первоначального
кредитора (клиентов банка)
- аккумуляция средств
становится одним из основных видов деятельности
банка, на ее проведение в современных
условиях требуется специальное разрешение
(лицензия).
Таким образом,
первой и основной функцией
банка является функция аккумуляции
временно свободных денежных
средств.
Здесь не следует
забывать о том, что, например, различные
инвестиционные фонды, финансово-промышленные
компании также собирают денежные
ресурсы для инвестиций. В отличие
от аналогичной функции банка,
данные субъекты собирают денежные
средства для своих собственных
целей. Поэтому данная функция
в современном хозяйстве как
бы лишь частично уступается
другим субъектам хозяйства, не
являющимся банками.
Вторая функция
банка – функция регулирования
денежного оборота. Банки выступают
центрами, через которые проходит
платежный оборот различных хозяйственных
субъектов. Благодаря системе расчетов
банки создают для своих клиентов
возможность совершения обмена,
оборота денежных средств и
капитала. Регулирование денежного
оборота достигается также посредством
эмитирования платежных средств, кредитования
потребностей различных субъектов производства
и обращения, массового обслуживания хозяйтсва
и населения. Поэтому можно сделать вывод,
что данная функция реализуется посредством
комплекса операций, признанных банковскими
и закрепленных за банком как денежно-кредитным
институтом.
Третья функция
банка - посредническая функция. Под
ней зачастую понимается деятельность
банка как посредника в платежах.
Через банки проходят платежи
предприятий, организаций, населения,
и в этом смысле банки, находясь
между клиентами, совершая платежи
по их поручению, как бы наделены
посреднической миссией. Однако
понимание посреднической функции
несколько глубже, чем посредничество
в платежах, оно обращено не
к одной операции, а к их
совокупности, к банку как единому
целому.
Как отмечалось
во 2 функции, через банки прохиодит
денежный оборот как отдельно взятого
субъекта, так и экономики страны в целом.
Через банки осуществляется перелив денежных
средств и капиталов от одного субъекта
к другому, от одной отрасли народного
хозяйства к другой.
Посредством
совершения операций по счетам
банки совершают движения капиталов,
аккумулируя их в одном секторе
экономики какого-либо региона, а
перераспределяют их в другие
отрасли и совершенно другие
регионы.
Перераспределяемые
банками ресурсы не совпадают
ни по размерам (банк может
аккумулировать небольшие размеры
временно свободных денежных
средств многих клиентов и суммировав
их, направлять огромные денежные ресурсы
только одному субъекту), ни по сроку (банк
может брать деньги у своих клиентов на
короткий срк, а выдавать на длительное
время), ни по сфере функционирования.
Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта
и аккумулируемые банком не совпадают
с потребностями другого. Банк, находясь
в центре экономической жизни, получает
возможность трансформировать (изменять)
размер, сроки и направления капиталов
в соответствии с возникающими потребностями
хозяйства.
Таким образом,
посредническая функция банка
– это функция трансформации
ресурсов, обеспечивающая более
широкие отношения субъектов
воспроизводства и сокращение
риска.
Сущность и
функции банка определяют его
роль в экономике.
Под ролью
банка следует понимать его
назначение, то, ради чего он возникает,
существует и развивается.
Банк функционирует
в сфере обмена, его назначение
и влияние на экономику необходимо,
прежде всего, рассматривать через
данную сферу.
Назначение банка
состоит в том, что он обеспечивает:
- концентрацию свободных
капиталов и ресурсов, необходимых для
поддержания непрерывности и ускорения
производства;
- упорядочение и рационализация
денежного оборота.
Как это следует
из функции аккумуляции временно
свободных ресурсов, банки являются
собирателями временно свободных
денежных ресурсов для их последующего
направления тем хозяйствующим
субъектам, которые нуждаются в
дополнительных ассигнованиях. Собранные
по крупицам временно свободные
денежные средства как мелкие
денежные потоки превращаются
банками в огромные потоки
денежных ресурсов. Аккумулируемые
банками денежные средства, их
последующее перераспределение
дают возможность не только
поддержать непрерыность производства
и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный
процесс.
Банки, возникшие
на базе развития капитала, товарного
и денежного обращения, как никто другой
обладают свойством упорядочения и рационализации
денежного оборота.
Уже на ранних
стадиях банковского дела банкиры
обеспечивали хранение и перевод
денежных средств в соответствии с
торговыми операциями как внутри страны,
так и во внешнеэкономическом обороте,
выступая в роли менял денежных знаков
одной страны на валюту других стран. С
тех пор технология и масштабы банковского
дела существенно видоизменились.
Переход от
примитивных форм расчетов, к
организации расчетов на базе
современных электронных сетей
дает возможность хозяйству ускорить
время обращения, расширить хозяйственные
связи между товаропроизводителями. Без
содействия банков невозможно представить
деятельность любого хозяйственного субъекта.
Упорядочение
и рационализация денежного оборота
достигается не только вследствие
расчетов, организуемых банком, внедрения
наиболее совершенных и экономичных
форм платежей, но и посредством
более рационального использования
ресурсов предприятия. Деньги, находящиеся
в банке не просто хранятся
на счетах, они совершают кругообращение,
позволяющие получить дополнительную
прибыль, как их владельцам, так
и кредитному учреждению.
Роль банка
можно рассматривать с количественной
и качественной точки зрения.
Практически
роль банков с количественной
стороны определяется объемом
их активных операций. Банковская
статистика в этой связи показывает
объем предоставляемых народнохозяйственных
кредитов в разрезе отдельных
секторов экономики, в т.ч. кратко-
долго- и среднесрочные кредиты, отдельно
предприятиям и населению, а также в отдельных
странах кредиты, предоставляемые отдельными
группами банков, на специальные цели
(на сезонные потребности, на жилищное
строительство, под векселя, межбанковские
кредиты и пр.).
В статистических
сборниках содержится особая
информация о работе банков
с позиции размера привлекаемых
средств, объема депозитов, форм
расчетов, размера операций с
ценными бумагами, валютных операций
и т.д. Эти и другие данные
позволяют оценить масштабы и
направления банковской деятельности,
определить их развитие в динамике,
сделать сравнение работы банков
по их группам, в сопоставлении
с другими странами и др.
Важно рассматривать
банковскую деятельность не только
саму по себе, но и в связи
с общеэкономическими показателями.
Роль банка
невозможно представить изолированно
от влияния на экономику в
целом, от того, как банки, предоставляя
свой продукт, помогают хозяйству в его
развитии.
Выпуск платежных
средств – важная характеристика
банковской деятельности. Размер
выпущенных в обращение денег
свидетельствует лишь о выполняемой
банком операции, без которой
не состоялся бы обмен, замедлился
ход производства и обращения
продукта. Но эмитирование платежных
средств имеет, по крайней мере, 2 стороны:
их масса оказывает огромное влияние на
стабильность денежной единицы и на эффективность
производства и обращения продукта.
Выпуская деньги
в обращение, банк не может
не видеть то, как это повлияет
на производство и обращение
в целом.
Так излишний
выпуск платежных средства дестабилизирует
денежную массу, вызывает инфляцию,
обесценивает капиталы и накопления,
отрицательно влияет как на
денежный оборот, так и на кругооборот
средств. Искусственное сдерживание
потока денежных средств, необходимых
для обмена, может вызвать затруднения
в платежах.
В России в
начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск
в обращение отставали от потребностей
налично-денежного оборота, вызывая задержку
выплаты заработной платы, пенсий, пособий.
Одной из причин неплатежей между предприятиями
в условиях сильной инфляции и обесценения
их капиталов выступално отставание эмиссии
от потребностей денежного оборота, на
практике приводило к приостановке производства,
свертыванию производства определнных
промышленных продуктов.
Стабильность
денежной единицы, соответствие
ее массы потребностям народного
хозяйтсва является важнейшим показателем
сбалансированной денежной политики банков,
важнейшим компонентом того, насколько
деятельность банков отвечает их назначению
в экономике.
Характеризуя
роль банка в экономике, не
следует ограничиваться показателями
только денежной массы, важно
наряду с ней рассматривать
объемы банковской деятельности
во взаимосвязи с достигнутыми
показателями роста и обращения
общественного продукта.
Влияние банка
на общеэкономические показатели
можно проследить на примере
его деятельности в области
кредитования хозяйства.
Так, в период
экономических кризисов потребность
в кредитах значительно возрастает.
Предприятия чаще испытывают
финансовые затруднения, взаимные
неплатежи достигают огромных
размеров, что вызывает резкое
увеличение потребности в кредите
как платежном средстве. В этих
условиях полное удовлетворение
банками потребности предприятий
в кредите было бы ошибочным,
т.к. в этот период резко возрастают
кредитные риски, происхоидт значительный
рост просроченных платежей по ссудам,
а это приводит к росту убытков от кредитных
операций. Именно в этой связи в период
кризиса банки, несмотря на значительный
рост спроса на кредит, сокращают объемы
своих кредитных операций. Снижение объемов
производства неизбежно сопровождается
и скоращением объема кредитных вложений.
Назначение банков
как кредитных институтов от
этоно не уменьшается. Повышенный риск
невозвратности кредита обязывает банк
проводить сдержанную кредитную политику.
Это не означает, что банк прекращает свою
кредитную деятельность. Он продолжает
перераспределять временно свободные
денежные средства, сокращаются лишь объемы
кредитных вложений, как в силу общих макроэкономических
показателей состояния производства,
так и в силу существенного сокращения
тех ресурсов, которые могут аккумулировать
банки на нужды кредитования.
Деятельность
банка по кредитованию народного
хозяйства может подорвать как
само производство, так и кредитную
основу, базирующуюся на возвратном
движении средств. Поэтому разрабатываются
модели оптимального соотношения
между ростом производства и
ростом кредитных вложений, активов
банка и доли кредитов в
его активах, устанавливаются нормативы
ликвидности, пропорции между кредитами
и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании
неоправданной кредитной экспансии, снижении
рисков в банковской деятельности.
Качественная
сторона роли банка достигается
здесь посредством проведения
сбалансированной политики, направленной
как на эффективность производства,
так и на эффективность банковской
деятельности. Исходя из того, как
банку удается на практике
проводить такую политику, в конечном
счете, и определяется результат
– выполнял ли он свое назначение
в экономике, была ли роль банка
положительной или негативной.
При оценке
роли банка важно видеть и
его общественное назначение.
Банк с позиции
собственности представляет собой
неоднородный институт. ЦБ чаще
всего является собственностью
государства. Осуществляя свою деятельность
на макроуровне, он выступает
как общенациональный институт,
проводящий политику не в интересах
какого-либо региона, группы отраслей
народного хозяйства или предприятий,
а в интересах государства, нации
в целом. Выступая при этом
как экономический институт, он
не ставит своей задачей получение
прибыли.
На прибыль
работает другой уровень банковской
системы – коммерческие банки.
Общественное назначение которых проявляется
в том смысле, что они работают не ради
своей собственной прибыли, а, прежде всего,
ради прибыли их клиентов.
Банки возникли
вследствие определенного общественного
интереса – заинтересованности
хозяйства в функционировании
особого института, удовлетворяющую
потребности в платежах и ресурсах, сохранности
капиталов. Поэтому они должны осуществлять
деятельность в соответствии с общественными
интересами. Попытка проводить политику,
не отвечающую общественными потребностями
и интересами, всегда приводит к падению
банков, их уход с экономической арены.
На переломных,
переходных этапах общественного развития
в деятельности некоторых банков начинает
превалировать собственные интересы над
общественными, что в итоге приводит к
нарушению законодательных и экономических
норм, и как следствие – ликвидации тех
банков, которые поставили свои собственные
интересы над интересами клиентов. Подрыв
доверия к таким банкам увеличивает их
убытки.