Роль банковской системы в рыночной экономике

Нужна ли такая Стратегия развития банковского сектора РФ?

Вестник РЭО, 06 июля 2004 г.

1 июля  т.г. на заседании Правительства РФ были рассмотрены вопросы развития банковского сектора в России. Минфин РФ представил новую редакцию Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. В целом документ был одобрен, однако с некоторыми доработками в двухнедельный срок.

В соответствии с одобренной Стратегией основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

·  повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в и инвестиции, кредиты предприятиям;

·  укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспо- собности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;

·  дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

·  предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

·  развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;

·  укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения.

На следующем этапе (2009-2015 гг.), после достижения указанных целей, приоритетными станут задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

·  совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

·  формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;

·  развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;

·  развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

·  повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

·  участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь обеспечить дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.

В области развития инфраструктуры банковского сектора особое внимание со стороны правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

Кроме того, правительством заявлено, что развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора будет уделено вопросам создания и функционирования системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Планируется предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

Таким образом, Минфином прогнозируется, что при успешном осуществлении предусмотренных в Стратегии мероприятий, к 01.01.2009 г. роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

·  активы/ВВП – 56% - 60%;

·  капитал/ВВП – 7% - 8%;

·  кредиты/ВВП – 26% - 28%.

Таким образом, в среднем рост прогнозных показателей по сравнению с началом т.г. по планам Минфина составит 24,3%.

Напомним, что на конец 2003 г. активы банковского сектора России составили 5,44 трлн. руб. ($184,8 млрд.), что на 31,3% больше показателя 2002 г. (см. рисунок ниже). В то же время объем кредитования экономики банковским сектором вырос на 43,4% и составил 2,91 трлн. руб. ($98,8 млрд.), а собственные средства банков (капитал) увеличились на 40,1% до 815,6 млрд. руб. ($27,7 млрд.).

По отношению к ВВП в течение нескольких лет также наблюдался рост данных показателей банковского сектора. Так, в 2003 г. объем активов к ВВП вырос до 42,5%, суммарный банковский капитал к ВВП вырос до 6,4%, а объем кредитов к ВВП до 22,7%. При этом в среднем за пять лет данные показатели выросли более чем в 1,7 раза.

Что касается вопроса о разрешении открытия филиалов иностранными банками, то позиция правительства осталась прежней – сохранить ограничения. По словам А.Кудрина, “это связано с подчинением российскому законодательству и трансграничностью перечисления средств, что при других условиях становится менее прозрачным”, сообщает “Интерфакс-АФИ”. “В интересах финансовой устойчивости российской банковской системы и российских финансов такое ограничение в России на этом этапе оправдано”, – заявил министр.

При этом А.Кудрин не исключает, что впоследствии вопрос о запрете на открытие филиалов иностранных банков может быть пересмотрен. “Безусловно, в перспективе, за пределами 7-8 лет, можно возвратиться к этому вопросу”, – сказал министр. По его словам, многое будет зависеть от состояния банковской системы и необходимости осуществления соответствующих мер контроля. “По мере либерализации валютного законодательства и укрепления финансовой системы такое возможно”, – сказал А.Кудрин.

Что касается Внешэкономбанка, то правительство намерено сохранить его специализацию в качестве агента по управлению госдолгом РФ, снизить его роль в кредитовании коммерческих проектов, и, возможно, сохранить его в качестве управляющего накопительной пенсией граждан, о чем сообщил министр финансов РФ А.Кудрин, сообщает “Интерфакс-АФИ”. По данному вопросу он также отметил, что в ближайшее время правительство РФ намерено разработать концепцию развития ВЭБа.

Вместе с тем он подтвердил, что выход ЦБ РФ из капитала Сбербанка России не планируется до тех пор, пока Сбербанк не будет полностью участвовать в системе страхования вкладов в банках. По словам А.Кудрина, этот вопрос не будет ставиться до 2007 г.

Премьер-министр РФ М.Фрадков высказался за усиление системы банковского надзора для обеспечения устойчивости банковской сферы и недопущения развития кризисных ситуаций.

“В настоящее время большая нагрузка ложится на систему банковского надзора. Она должна быть сориентирована на обеспечении устойчивости и недопущении развития кризисных ситуаций, связанных с отдельными субъектами рынка”, – заявил М.Фрадков, открывая заседание правительства.

М.Фрадков предложил принять меры для повышения конкурентоспособности российских банков, в том числе за счет “повышения уровня внутреннего корпоративного управления”.

Глава кабинета высказался за тесное взаимодействие правительства с представителями банковской сферы в решении вопросов развития банковской системы.

М.Фрадков сообщил, что вместе с проектом Стратегии развития банковской системы разработан план первоочередных мероприятий по реализации данной стратегии. “Он рассчитан на полтора года. Мы ожидаем результатов”, – заявил премьер-министр.

Вывод: На наш взгляд, ничего принципиально нового по сравнению с предыдущими документами в одобренной Стратегии не содержится. Безусловно, в общем цели и задачи верны, однако не до конца понятно, какие конкретные меры собирается принимать правительство и ЦБ для их решения. Кроме того, непонятно, почему основным разработчиком Стратегии, судя по всему, является Минфин? Очевидно, что ЦБ совершенно потерял самостоятельность.

Трудно спорить с тем, что банковский сектор должен развиваться темпами, превосходящими темпы роста экономики. Однако заложенные темпы роста банковского сектора недостаточно амбициозны. Как показывает анализ, прогнозные значения роста примерно в 3 раза меньше реально сложившихся в течение последних лет. Таким образом, при отсутствии серьезных потрясений банковская система инерционно может выйти на заложенные темпы роста и раньше. В чем же здесь реформа?

Кроме того, совершенно размыты механизмы регулирования и стимулирования развития данных процессов со стороны государства. Как таковой четкой стратегии действий денежных властей не прослеживается.

Что касается ограничений на открытие филиалов иностранных банков, то, очевидно, что без широкого входа иностранных банков на быстрое развитие банковской инфраструктуры рассчитывать не приходится. Конкуренция, как известно – лучший способ повышения эффективности, а для населения не имеет значения, кто владелец банка. Главное, чтобы банк был надежен, и предоставлялись качественные услуги на выгодных условиях.

Кроме того, следует отметить еще один существенный момент. Конечно, выгоднее наблюдать за небольшим дочерним иностранным банком. Если же в поле зрения окажется филиал иностранного банка, то надзор придется разделить с иностранными контрольными органами, к чему многие из российских ведомств не готовы. Поэтому в вопросе широкого допуска иностранных банков явно прослеживается боязнь денежных властей. С экономической же точки зрения, такая политика неэффективна.

Что касается системы обязательного страхования вкладов в том виде, в котором она готовится к принятию, то данный шаг вызывает серьезные сомнения. В условиях наличия у человека свободного выбора финансового института для размещения собственных средств, страхование данного процесса должно происходить на добровольной основе, причем сама инициатива о страховании вкладов исходить от банков. С этой точки зрения добровольность позволила бы обострить конкуренцию и придать некоторое ускорение развитию банковской системы в целом.

В случае если система сможет аккумулировать значительные объемы средств, и население станет переводить их из Сбербанка в коммерческие банки, финансовая компетентность граждан увеличиваться не будет, равно, как и ответственность банковского менеджмента. В результате работы такой системы большинство мелких вкладчиков будет возмещать вкладчикам других кредитных учреждений ошибки банковского менеджмента.

Кроме того, большой вопрос – как будут управлять средствами создаваемого страхового фонда? Насколько эффективно. Об этом ничего не говорится.

Система страхования вкладов не предотвращает кризисов в банковской системе. Ни в одной стране она никого и никогда не защитит от кризиса. Государству приходится либо выкупать долги банков, либо давать им банкротиться. Единственная цель предлагаемого страхования – не допустить, чтобы обманутые вкладчики ходили по улицам и требовали соблюдения своих прав.

Также следует обратить внимание на проблему финансовой грамотности населения при получении быстрых кредитов, в том числе при оказании услуг, когда кредитная карта выдается в течении нескольких дней, и доступ к кредиту достаточно легкий.

Есть много и других более важных проблем. Например, почему до сих пор Центральный банк остается акционером Сбербанка. В этом нет никакого смысла. Орган регулирования и надзора — одновременно главный акционер (?). Явный конфликт интересов. Отсюда непонятно отсрочка этого вопроса до 2007 г. Очевидно, что смена главного акционера в Сбербанке с Центробанка на правительство – одно из главных направлений банковской реформы. И тянуть с этим не следует! При этом разумнее оставить у государства пакет в размере 50% плюс одна акция, чего будет вполне достаточно для полного контроля. В целом же, вопрос носит политический и стратегический вопрос.

Об отсутствии доступности кредитных ресурсов малому бизнесу и говорить не приходится. Обратим внимание, что эта проблема вообще почему-то не обсуждается сегодня.

Таким образом, сложно однозначно оценить одобренную Стратегию развития банковского сектора России, так как реальных сдвигов в реформе нет и, судя по всему, не предвидится.

Источник: Вестник РЭО

Центральный Банк и его роль в экономике.

Скворцова М.А.

Пензенский Государственный Университет

Центральный банк – крупнейший финансовый центр, который, в услови-

ях рыночной экономики через систему экономических рычагов, может воздей-

ствовать на деятельность банков, взаимодействующих с промышленностью,

сельским хозяйством, торговлей, структурами всех форм собственности, ока-

зывать влияние на внешнеэкономическую политику.

Банковская система представляет собой совокупность различных банков.

Различают два типа банковской системы: одноуровневую (централизованную)

и двухуровневую. В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая

банковская система, для которой характерно строгое разделение функций цен-

трального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит из трех элементов: центрального банка

(ось банковской системы); коммерческих банков (основа банковской  системы);

учреждений банковской инфраструктуры, обеспечивающей информационное,

методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности.

В зависимости от собственности на капитал различают центральные бан-

ки государственные, акционерные, смешанные.

Центральный банк – это центр кредитной системы государства. Это ор-

ган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего

уровня банковской системы. Первый ЦБ возник 300 лет назад (Шведский Рик-

сбанк, 1668 г.) . Главное условие нормального функционирования этого инсти-

тута - независимость от политического давления. Как правило, капитал ЦБ пол-

ностью принадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерче-

ские банки и другие финансовые институты.

Основными функциями Центрального Банка являются:

- денежно-кредитное регулирование  экономики;

- эмиссия кредитных денег;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение  кассовых резервов других кредитных  учрежде-

ний;

- рефинансирование коммерческих  банков;

- кредитно-расчетное обслуживание  правительства;

- хранение официальных  золотовалютных резервов.

Деятельность Центрального банка РФ регулируется Федеральным законом

―О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)‖, который был

принят Государственной Думой 12 апреля 1995 г.

В законе зафиксировано, что имущество ЦБ находится в собственности

государства, и в своей деятельности он подотчетен законодательным и испол-

нительным органам государственной власти. Наряду с этим ЦБ самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависим от органов го-

сударственного управления экономикой.

Центральный Банк России – единая централизованная система с верти-

кальной схемой подчинения, включающая: центральный аппарат, территори-

альные учреждения, расчетно-кассовые центры, учебные заведения и другие

организации. Национальные банки республик, входящих в состав России, нахо-

дятся на положении местных органов ЦБ.

Таким образом, ЦБ можно представить как единую систему, имеющую

своеобразные филиалы в каждом административном образовании страны. На

местах такими филиалами являются расчетно-кассовые центры (РКЦ) или при

крупных территориальных учреждениях (национальных банках, областных

управлениях) так называемые ЦОУ (центральные операционные управления).

Однако эти территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица

и не могут сами выпускать нормативные документы.

В соответствии с законом актом основными целями деятельности Банка

России являются:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупа-

тельной способности по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования

системы расчетов.

Во взаимодействии с Правительством России он разрабатывает и проводит

единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на за-

щиту и обеспечение устойчивости рубля:

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует

их обращение;

· устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

· осуществляет государственную регистрацию кредитных организа-

ций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, за-

нимающихся аудитом;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

· регистрируют эмиссию ценных бумаг кредитным организациям в

соответствии с федеральными законами;

· осуществляет валютное регулирование, включая операции по по-

купке и продаже иностранной валюты;

· определяет порядок осуществления расчетов с иностранными госу-

дарствами;

· организует и осуществляет валютный контроль как через уполно-

моченные банки, так и непосредственно.

ЦБ России участвует в разработке прогноза платежного баланса Рос-

сийской Федерации и организации составления платежного баланса России.

Центральный Банк имеет право осуществлять следующие банковские

операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями,

Правительством для достижения целей, предусмотренных законом: 1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение

ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено феде-

ральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать  государственные ценные бумаги  на открытом рын-

ке;

3) покупать и продавать  облигации и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы 

и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные

российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валют-

ных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на

хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства  и банковские гарантии;

8) осуществлять операции  с финансовыми инструментами, используемыми 

для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета кредитных  организациях на территории Российской Фе-

дерации и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и  векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие  банковские операции и сделки  от своего имени в

соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной

банковской практике.

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве стран

является эмиссия банкнот (от 54 до 85% всех пассивов). На современном этапе

выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. не обеспечен золотом.

Говоря о кредитной системе, обычно подразумевают две ее стороны.

Одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов

кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-

финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные

средства и предоставляющие их в ссуду. Кредитная система – понятие бо-

лее широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в

себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потре-

бительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со

своими формами отношений и методами кредитования. Центральный банк

- прежде всего посредник между государством и остальной экономикой

через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать де-

нежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закрепле-

ны за ним в законодательном порядке и реже по традиции.

Методы, используемые в денежно-кредитной политике, разнообразны,

но наиболее распространенными из них являются:

1. процентные ставки по  операциям Банка России;

2. нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке  России 

(резервные требования);

3. операции на открытом  рынке; 4. рефинансирование кредитных  организаций;

5. валютные интервенции;

6. установление ориентиров  роста денежной массы;

7. прямые количественные  ограничения;

8. эмиссия облигаций от  своего имени.

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать

общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков,

на рынок ссудных капиталов в целом.

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направ-

ленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительско-

го) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспорт-

ной торговли).

Инструментарий денежно-кредитной политики необычайно широк. Инст-

рументы имеют следующую классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые

и косвенные, общие и селективные, рыночные и нерыночные.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

1. Официальная учетная  ставка.

2. Обязательные резервы.

3. Операции на открытом  рынке .

4. Моральное воздействие.

5. Разумный банковский  надзор.

6. Контроль над рынком  капиталов.

7. Допуск к рынкам.

8. Специальные депозиты .

9. Количественные ограничения .

10. Валютные интервенции .

11. Управление госдолгом.

12. Таргетирование .

13. Регулирование фондовых  и фьючерских операций путем  установ-

ления обязательной маржи.

14. Нормы обязательного  инвестирования в государственные ценные

бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективны-

ми только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательст-

вом.

Центральный банк любого государства прежде всего ответственен за ста-

бильность национальной валюты. Выпуск наличных денег - основа контроля

расширения всей денежной массы, включая средства на счетах коммерческих

банков.

Монопольное положение Центрального банка в общехозяйственном де-

нежном кругообороте дает ему возможность держать денежное обращение под

косвенным контролем и на последующих ступенях развития денежных средств

в форме текущих счетов или средств безналичного расчета. Банкноты Цен-трального банка сохраняют свою ключевую роль только при условии, что их

количество ограничено.

Эмиссия наличных денег осуществляется сверх сумм, изъятых из обра-

щения, и в этом смысле становится фактором денежно-кредитного регулирова-

ния. Осуществление кредитной эмиссии Центральным банком является

показателем его независимости. Всякое покрытие бюджетного дефицита,

государственных расходов выпуском денег ограничивает его независимость в

проведении денежно-кредитного регулирования. Центральный банк платит

банкнотами, которые он сам же создает, когда расплачивается требованиями на

себя. В современных условиях не существует никакого законодательно

установленного норматива обмена этих обязательств Центральным банком,

например на золото.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской систе-

мы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих бан-

ков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В каче-

стве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государст-

венных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для

финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять

целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк

России проводил политику реструктуризации банковской системы, направлен-

ную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности.

В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были

выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления бан-

ковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агент-

ства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомствен-

ного координационного комитета содействия развитию банковского дела в Рос-

сии (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК

банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел послед-

ствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на под-

держание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечи-

вающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реаги-

ровал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию

растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных

ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реально-

го валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики ва-

лютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные ре-

зервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса.

Деятельность Банка России в области развития платежной системы была

направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения

стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения

информационной прозрачности в функционировании платежной системы Бан-ком России была введена отчетность кредитных организаций и территориаль-

ных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт,

методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенст-

вованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения

системы международных стандартов (МСФО).

Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение дос-

товерного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований

к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации

в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практи-

кой. Кроме того, будет раскрыта информации о реальных владельцах кредит-

ных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение

требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репу-

тации.

Повышенное внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них

связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть

специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые

активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков

у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с

этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и

надзора идет в направлении развития содержательного (риск-

ориентированного) банковского надзора.

Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание,

— это фиктивная капитализация банков.

С целью противодействия использованию банками разного рода схем для

искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов

в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О по-

рядке формирования кредитными организациями резервов на возможные поте-

ри" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".

В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих

населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О про-

ведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в ко-

тором был определен порядок составления и предоставления сведений о пре-

доставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.

С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кре-

дитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите инте-

ресов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефи-

нансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указан-

ных ценных бумаг.

В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Рос-

сийской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных

ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормати-

вах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотеч-

ным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обяза-

тельных нормативов, величину и методику определения дополнительных обя-зательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию об-

лигаций с ипотечным покрытием.

В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкла-

дов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены

правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы

обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Феде-

рации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации,

осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок

выплаты возмещения по вкладам.

В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляю-

щее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкла-

дов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Фе-

дерации.

В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным

банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского

сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского

сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение

его устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

- повышение эффективности  осуществляемой банковским сектором  дея-

тельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и

их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности  российских кредитных организа-

ций;

- предотвращение использования  кредитных организаций для осуществ-

ления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных

целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация

доходов, полученных преступным путем);

- развитие конкурентной  среды и обеспечение транспарентности в дея-

тельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к  российскому банковскому сектору  со стороны ин-

весторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора способствовало реализации про-

граммы социально-экономического развития Российской Федерации на средне-

срочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой

направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации

и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015

гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать при-

оритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского

сектора на международных финансовых рынках.

Роль Центрального Банка в развитии рыночной экономики выражается в

денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспе-

чения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны, кроме

того, в нашей стране огромное значение Центральный Банк приобрел как га-

рант стабильности в условиях рыночной экономики. Центральный Банк играет

ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он пре-

следует конкретные цели: регулирование темпов экономического роста, смяг-

чение циклических колебаний, сдерживание инфляции, достижение сбаланси-

рованности внешнеэкономических связей.

В условиях рыночной экономики в России Центральный банк играет

ключевую роль, являясь мощным инструментом проведения единой политики

государства в области денежного обращения, кредита, расчетов, при этом Банк

России не вмешивается в оперативную деятельность банков.

Литература

1) Андрюшин С.А. Банковская система России: либеральные реформы и их

последствия.// Деньги и Кредит. 2000, №4.

2) Банковское дело: управление  и технологии: Учеб. пособие для  вузов/Под

ред. проф. А.М. Тавасиева.-М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

3) Экономическая теория./ Под ред. А.С. Булатова. - М., 2003.

4) http://www.cbr.ru (официальный  сайт Центрального банка РФ)