Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Конкретными страховыми событиями по личному страхованию  являются дожитие до окончания срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Личное страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций [13, 114].

Имущественное страхование  включает в себя: страхование имущества  и страхование предпринимательских рисков.

Объектами страхования  имущества являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых  случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования  заключается на основании письменного  или устного заявления и представления  страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной  страховщиком форме.

Срок страхования имущества  устанавливается исходя из интересов страхователя от 1 месяца до 1 года и более [6, 86].

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Существуют следующие  виды личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезни;
• медицинское страхование (Приложение Б).

Основным видом личного  страхования является страхование  жизни. Оно осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования.

Добровольное страхование  жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.

Видами страхования  жизни являются:

• Смешанное страхование жизни, где страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.
• Страхование детей, которое обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя.
• Пенсионное страхование, которое проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом.
• Страхование ренты, которое осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.     
• Страхование на случай смерти, где гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования).

Видами имущественного страхования являются:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средство воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование финансовых рисков;
• специфическое имущественное страхование.

Видами страхования  ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – это страхование ущерба.

Одним из видов личного  страхования является медицинское  страхование:

• обязательное медицинское страхование;
• добровольное страхование:

а) на случай болезни, повреждения  здоровья;

б) на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения;

в) на случай протезирования;

г) граждан, выезжающих за рубеж и др.

 Целью обязательного  медицинского страхования  является гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных целевых средств страхового фонда, а также финансирование профилактических мероприятий.

Субъектами обязательной медицинской помощи являются юридические лица, обязанные в соответствии с законом заключать договор обязательного медицинского страхования и уплачивать страховые взносы. При страховании неработающих граждан в качестве страхователей выступают государственные органы исполнительной власти. Страхователями для работающих граждан являются работодатели. Страховщиками являются юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование регулируется теми же законами, что и обязательное медицинское страхование. В конце 90-х годов многие белорусские страховые компании стали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесного повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей [6, 131].

Необходимость широкого применения этого вида страхования  обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж. Во-вторых, ряд стан (Германия, США и др.) не выдает разрешение на выезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи.

Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает  число страховых услуг. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя связанные с этим делом риски и усиливает готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку. Через страхование гражданской ответственности перед третьими лицами решается важная социальная задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф. Наконец, система страхования представляет собой форму собирания капитала, который складывается из страховых взносов (премий), выплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствую развитию экономики.

 

 

3 Понятия и термины в страховом деле. Развитие страхования в Республике Беларусь

 

 

3.1 Основные понятия и  термины в страховом деле

 

 

Слово или сочетание  слов, обозначающее понятие, применяемое  в страховом деле, называется страховым  термином. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию.

За долгую историю  развития страхования выработаны и  сформулированы определения употребляемых  страховых понятий, терминов, абсолютное большинство которых не требует каких-либо уточнений и изменений в силу однозначности их трактования. Основные понятия и термины применяемые в страховании, достаточно полно отражены в трудах многих авторов. Однако существует ряд отдельных понятий, определения которых неоднозначны.

Страховая терминология охватывает совокупность страховых  отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую группу страховых отношений  составляют те, которые связаны с  проявлением специфических страховых  интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая группа страховых отношений  связана с формированием страхового фонда.

Третья группа страховых отношений  связана с расходованием средств  страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если первые три группы страховых отношений относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим содержание основных страховых  терминов.

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования:

* Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее  страховые взносы (страховую премию) и имеющее в соответствии с законом или договором страхования определенные права и обязанности [16].

* Страховщик - это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения [16].

* Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность  которого выступают объектом  страховой защиты. Застрахованным  является физическое лицо, в пользу  которого заключен договор страхования.  На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

* Страховая защита - 1) в широком  смысле - экономическая категория,  отражающая совокупность специфических  распределительных и перераспределительных  отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

* Страховой интерес - мера материальной  заинтересованности физического  или юридического лица в страховании.  Носителями страхового интереса  выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному  страхованию имеющийся страховой  интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

* Страховая сумма - денежная  сумма, на которую застрахованы  материальные ценности (в имущественном  страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

* Объект страхования - жизнь,  здоровье, трудоспособность граждан  - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

* Страховая ответственность - обязанность  страховщика выплатить страховую  сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин “страховая ответственность” отождествляется с термином страховое покрытие.