Шпаргалка по "Финансы"

д) влияние на экономику денежно-кредитной и финансовой политики;

е) способности и опыт банковского  персонала;

ж) потребности в кредитах района (региона), обслуживаемого банком.

Наиболее важные закономерности построения процентных ставок рынка ссудных капиталов сводятся к следующему:

а) ставки по свободнообращающимся денежным инструментам обычно ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью;

б) ставки по пассивным операциям  банков ниже ставок по активным операциям;

в) ставки на межбанковском рынке  в среднем ниже ставок по банковскому кредиту;

г) ставки по кредитам первоочередных заемщиков ниже ставок по кредитам менее надежных должников;

д) долгосрочные ставки изменяются более плавно, чем краткосрочные;

е) ставки по долгосрочным кредитам обычно выше ставок по краткосрочным операциям.

 

52. Этапы развития кредитной системы РФ

До 1-ой мировой войны и революции  РФ имела развитую кредитную систему. Стержнем служил Государственный банк (организованный в 1860), также была развита  сеть коммерческих банков. В 1917 Государственный  банк был переименован в Народный банк, производилась политика ликвидации товарно-денежных отношений в стране. Промышленность пришла в упадок. В 1920 г. в стране не было ни одного банка. НЭП возродил товарно-денежные отношения. Снова были учреждены банки. В конце 20-х было принято решение о реформации Б.С. с целью мобилизации денежных средств в руках государства, денежной индустрии и коллективизации с/х. Последующие 10 лет банковская система была жестко централизованной во главе с Государственным банком СССР (2 банка-монополиста: Строй банк СССР, Внешторгбанк СССР). В 1987 г. была реорганизована БС:

1 этап – создание 2-х уровневой  БС (центральный эмиссионный банк  и государственные специальные  банки); совершенствование форм и  методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей.

2 этап – создание первых коммерческих  банков; создание условий для  финансовых ресурсов. На базе  Государственного банка был создан  Центральный Банк – ЦБ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

53. Банковская система как составная часть кредитной системы

1. Банковская система — составная  часть кредитной системы. Она  представляет собой совокупность  различных видов банков и банковских  институтов в их взаимосвязи.  Как правило, банковская система  имеет двухъярусную структуру.  Первый ярус представляет центральный  банк (банки), второй — коммерческие  банки. Центральный банк выполняет прежде всего регулирующую и контролирующую функции.

Коммерческие банки имеют самую  различную специализацию — это  инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и другие банки.

2. Наиболее важными функциями  коммерческих банков являются: посредничество  в кредите, платежах и операциях  с ценными бумагами,

стимулирование накоплений (сбережений), трастовские (доверительные) операции, кредитование новых форм торговых сделок.

3. Банк осуществляет пассивные  и активные операции.

Первые связаны с привлечением денежных средств, вторые — с размещением  аккумулированных денежных средств.

5. Уровень обеспечения своевременного  выполнения своих обязательств  банком называется его ликвидностью.

7. Государство в лице центрального  банка для регулирования денежного  обращения может использовать  такие инструменты, как процентная  ставка, операции на открытом  рынке ценных бумаг, норма банковских  резервов, административные ограничения.

 

54. Центральный банк Российской Федерации: цели, задачи и функции

Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы (союза) стран.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

   Основными задачами  ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

   Банк России выполняет  следующие функции: 

■во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

■монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

■является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

устанавливает правила осуществления  расчетов в РФ;

■устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

■осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

■осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

■регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

■осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

■осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; ■определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

■организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

■принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

■в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; ■публикует соответствующие материалы и статистические данные; ■Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

 

55. Коммерческие банки и их функции

Коммерческий банк — универсальный  тип банка, занимающийся широким  кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов.

Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение их в инвестиции;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• выпуск в обращение так называемых кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов;

• эмиссионно-учредительная деятельность;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

56. Активные операции коммерческих банков

Активные операции коммерческих банков – это операции, отражающие размещение собственных и привлеченных средств  банка с целью получения доходов.

Основные активные операции коммерческих банков:

1. Ссудные операции – операции по предоставлению заемщику денежных средств на принципах срочности, возвратности и платности. Разновидностями ссудных операций также являются:• Учет векселей;• Факторинг;• Лизинг;• Размещение средств в межбанковские кредиты и депозиты;• Уступка прав требования;

• Сделки покупки-продажи финансовых активов с отсрочкой платежа  и т.д.

2. Кассовые операции – операции с наличными денежными средствами.

3. Фондовые операции – операции с ценными бумагами на организованном и неорганизованном рынках ценных бумаг.

4. Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантий и поручительств.

5. Комиссионные операции – операции, осуществляемые от имени, по поручению и за счет клиентов. Например, покупка-продажа иностранной валюты, драгоценных металлов, доверительные операции и.т.д. Такие операции приносят банку комиссионный доход.

6. Инвестиционные операции – вложение средств банком в паи и ценные бумаги небанковских структур.

 

57. Пассивные операции коммерческих банков

Пассивные операции коммерческих банков – операции, отражающие привлечение  банком денежных средств, с целью  их дальнейшего размещения в активные операции.

Пассивы банка состоят из:

1. Собственных средств банка  - это уставный фонд, другие фонды  банка, нераспределенная прибыль  банка.

2. Привлеченных средств банка  – это депозиты физических  и юридических лиц, остатки  на счетах клиентов физических  и юридических лиц, ресурсы,  полученные от Центрального банка  и на денежных рынках, выпущенные  банком собственные векселя и  пр.

 

58. Принципы кредитования

Процесс кредитование производится по определенным принципам. Выделяют следующие  принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, материальная обеспеченность кредита, а также принцип целевого характера.

Принцип возвратности подразумевает то, что финансовые ресурсы, полученные от кредитора, подлежат погашению в полном объеме.

Принцип срочности подразумевает необходимость возвращения кредитных средств в точно указанный срок, а не в любое время, которое является удобным для заемщика. Это значит, что кредит предоставляется на определенный срок.

Принцип платности подразумевает то, что кредит выдается заемщику с условием возвращения его с процентами, которые являются прибылью кредитной организации. Поэтому данный принцип кредитования выражает необходимость не только возвращения заемщиком полученных от банка кредитных средств, а внесение платы за их использование.

Принцип материальной обеспеченности кредита подразумевает необходимость в обеспечении защиты имущественных интересов кредиторов в случае возможного нарушения заемщиком принятых обязательств и на практике применяется в таких формах кредитования, как ссуды под финансовые гарантии или под залог.

Принцип целевого характера кредита касается многих кредитных операций и выражается в обязательном целевом использовании финансовых ресурсов, которые заемщик получил от кредитора.

 

59. Методы кредитования

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью  которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов  три:1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту  кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку  кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов.

На практике кредитование по обороту  и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-метариальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

 

60. Набор необходимых документов для кредитования

Минимальный набор документов для  оформления кредита состоит из двух пунктов:

1)Паспорт гражданина РФ с  регистрацией

2)Второй документ (водительские  права, загранпаспорт и т.д.)

       Могут потребовать  для кредита документы в полном  составе:

1)Справка о доходах (свободная  форма либо установленная по  форме по форме 2-НДФЛ)

2)Идентификационный код

3)Трудовая книжка

4)Справка из нарко- и психодиспансера

6)Справка об отсутствии судимости

6)Справка об отягощении алиментными  обязанностями или отсутствии  таковых

7)Военный билет для лиц мужского  пола до 27 лет

8)Свидетельство о рождении детей

 

 

 

 

 

 

 

61. Кредитный договор и его основные разделы

Современный кредитный договор, как  правило, содержит следующие разделы.