Шпаргалка по "Финансы"

·         Общие  положения.

·         Права  и обязанности заемщика.

·         Права  и обязанности банка.

·         Ответственность  сторон.

·         Порядок  разрешения, споров.

·         Срок действия договора.

·         Юридические  адреса сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: ·         наименование договаривающихся сторон; ·         предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; ·         условия, обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита) ; ·         порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) .

Права и обязанности  заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Банк вправе: ·         производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; ·         взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования.

Заемщик обязуется: ·         использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; ·         возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; ·         своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

 

62. Залог как форма обеспечения возвратности кредита

   Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

   Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.

    Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.

   В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

   1. Залог имущества клиента:

 • залог товарно-материальных  ценностей:

 а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

 б) залог товаров и готовой  продукции;

 в) залог валютных ценностей  (наличной валюты), золотых изделий,  украшений, предметов искусства  и антиквариата;

 г) залог прочих товарно-материальных  ценностей;

 • залог ценных бумаг,  включая векселя;

 • залог депозитов, находящихся  в том же банке;

 • ипотека (залог недвижимости).

     2. Залог имущественных прав:

 • залог права арендатора;

 • залог права автора на  вознаграждение;

 • залог права заказчика  по договору подряда;

 • залог права комиссионера  по договору комиссии.

(   залог недвижимого и движимого имущества - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований путем реализации заложенного имущества.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

63. Поручительство и банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Формой обеспечения возвратности кредита является также гарантии и поручительства. Обладая, как и  залог, способностью юридически и экономически и защищать интересы кредитора, они  имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность  несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов  гарантий, различающихся между собой  по субъекту гарантийного обязательства; порядку оформления; источнику средств; порядку оформления гарантий; источнику  средств для гарантирования платежа.

   В качестве гарантированного  полатежа могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения , располагающие средствами: банки, реже - сами предприятия-заемщики.

   Другими видом гарантии  является та, которую представляет  финансово устойчивая организация  или учреждение. Здесь источником  гарантии служат собственные  средства этой организации. До  недавнего времени при кредитовании  предприятий, имеющих недостаток  собственных оборотных средств,  применялось получение гарантийного  письма от вышестоящей организации.  При возникновении просроченных  платежей по ссудам их погашение  осуществлялось со счета вышестоящей  организации. В настоящее время  гарантии на платной основе  предоставляют страховые общества. Причем основанием для выдачи  гарантий служит проверка предприятий или организаций.

   Гарантии могут выдавать  и финансово устойчивые предприятия,  с которыми предприятия-заемщик имеет систематические производственные связи (например, поставщик или покупатель покупатель данного предприятия). Однако в этом случае необходима информация о кредитоспособности предприятия - гаранта. Если указанное предприятие обслуживается одним банком, что и заемщик, такая задача решается просто. Сложнее, если предприятие-гарант обслуживается другим банком. Потому и для этой цели важно иметь единый центр, обладающий информацией о кредитоспособности любого предприятия и организации в стране.

   Гарантии могут выдаваться  и банками. Особенно широко  используются банковские гарантии  при международных расчетах и  получении международных кредитов. Указанные гарантии предоставляются  как в виде специального документа  (гарантийного письма), так и надписи на векселе.

   Поручительство также есть  форма обеспечения возвратности  кредита. Она применяется при  взаимоотношениях банка как с юридическими, так и физическими лицами. Применительно к юридическим лицом поручительство в отличии от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется погасить кредитору задолженность заемщику в течении определенного времени. В оговоре может быть определена максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель. Использование этой формы обеспечения кредита требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя. Поручительство нашло широкое применение при выдаче долгосрочного кредита населению. Поручителем может выступать лицо, имеющие постоянное место работы, постоянный доход или определенное имущество (дом, автомобиль, дачу, земельный участок). Поручительство оформляется через нотариальную контору и отражает юридическую ответственность предприятия за другое лицо в случае неуплаты им своего долга.

(поручительство - такой способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором в обязанности поручителя входит погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств.)

 

 

 

 

64. Страхование и цессия как форма обеспечения возвратности кредита

    С целью ликвидации просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками банка - должника.    

   Такая операция оформляется  договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются  условия зачета.

    Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

    Договор о цессии дополняет  кредитный договор, создавая правовую  основу для обеспечения возвратности  полученной клиентом банка ссуды.  Договор о цессии предусматривает  переход к банку права получения  денежных средств по уступленному  требованию. Стоимость уступленного  требования должна быть достаточной,  чтобы погасить ссудную задолженность.  Банк имеет право воспользоваться  поступившей выручкой, только для  погашения выданного кредита  и платы за него. Если по  уступленному требованию поступает  сумма денежных средств, превышающая  задолженность по ссуде, то  разница возвращается цеденту. 

    На практике используются  два вида цессии: открытая и  тихая.

    Открытая цессия предполагает  сообщение должнику (покупателю  цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает  свое обязательство банку, а  не заемщику банка (цеденту). При  тихой цессии банк не сообщает  третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот  обязан передавать полученную  сумму банку.

(страхование кредитодателем риска невозврата кредита - страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита)