Автокредитование

   В этой главе речь пойдет в основном о банках, как самых универсальных  и распространенных финансовых институтах. А точнее мы рассмотрим все операции, структуру и предоставляемые услуги Банков на примере ОАО «Балтийский Банк», который является одним из самых типичных средних по величине банков. А так же проведем финансовый анализ его деятельности и сделаем выводы. 

   2.1 Общая характеристика ОАО «Альфа Банк» 

   Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

   Головной  офис Альфа-Банка располагается в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 444 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре. В Альфа-Банке работает около 17 тысяч сотрудников. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. Бенефициарными акционерами Альфа-Банка в составе Консорциума «Альфа-Групп» являются 6 физических лиц.

   Альфа-Банк является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. По состоянию на конец третьего квартала 2011 года клиентская база Альфа-Банка составила около 49 тысяч корпоративных клиентов и 5,8 миллионов физических лиц. В 2011 году Альфа-Банк продолжил свое развитие как универсальный банк по основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая систему банковских филиалов, автокредитование и ипотеку). Особое внимание оказывается развитию банковских продуктов корпоративного бизнеса в массовом и МСБ сегментах, а также развитию удаленных каналов самообслуживания и интернет-эквайринга. Стратегическими приоритетами Альфа-Банка являются поддержание статуса лидирующего частного банка в России, укрепление стабильности, повышение прибыльности, установление отраслевых стандартов технологичности, эффективности, качества обслуживания клиентов и слаженности работы.

   Альфа-Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2010 года Альфа-Банкразместил среднесрочные еврооблигации участия в займе на сумму 1 миллиард долларов США с погашением в 2017 году, став первым российским частным банком, разместившим эти бумаги в таком объеме. В феврале 2011 года Альфа-Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 миллиардов рублей, сроком обращения 5 лет с офертой через 3 года. В апреле 2011 года Альфа-Банк стал первым российским частным банком, разместившим десятилетние еврооблигации, сумма выпуска составила 1 миллиард долларов США.

   Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают Альфа-Банку одни из самых высоких рейтингов среди российских частных банков. В декабре 2011 года агентство Standard & Poor’s повысило кредитный рейтинг Альфа-Банка с «BB-» до «ВВ», прогноз стабильный. В ноябре 2010 года агентство Moody’s подтвердило свой рейтинг на уровне «Ва1» и изменило прогноз с негативного до стабильного. В июле 2011 г. агентство Fitch повысило свой кредитный рейтинг до «ВВ+», прогноз стабильный.

   В течение 2011 года Альфа-Банк подтверждает лидирующие позиции в банковском секторе России. В четвертый раз подряд он занял первое место в по результатам исследования «Индекс впечатления клиента — 2010. Сектор розничных банковских услуг после финансового кризиса», проведенного компанией Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers. Также в этом году Альфа-Банк был признан лучшим интернет банком по версии журнала Global Finance, награжден за лучшую аналитику Национальной Ассоциацией Участников Фондового Рынка (НАУФОР), стал лучшим российским частным банком по индексу доверия, рассчитанным исследовательским холдингом Ромир.

   Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

   Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

   Комплекс  услуг для корпоративных клиентов Балтийского Банка

1. Открытие  и ведение расчетных, текущих  и иных счетов в рублях и иностранной  валюте, расчетное обслуживание с помощью информационной системы дистанционного банковского обслуживания (система «Банк-Клиент»).
2. Открытие и ведение карточных счетов в рублях и долларах США.
3. Организация приема платежей в пользу юридических лиц.
4. Оказание услуги по выплате дивидендов акционерам предприятия.
5. Выплата заработной платы сотрудникам предприятия на пластиковые карты.
6. Обеспечение наличными денежными средствами, доставка и сбор наличных денежных средств службой инкассации Банка.
7. Осуществление международных платежей в форме перевода, инкассо, гарантии.
8. Все формы кредитования в рублях и иностранной валюте.
9. Кредитование с использование лизинговых схем.
10. Конверсионные операции на биржевом и внебиржевом валютных рынках (покупка-продажа иностранной валюты, конверсия одной иностранной валюты в другую, включая валюты стран СНГ) с исполнением «день в день».
11. Оказание услуг по эффективному размещению временно свободных денежных средств (продажа банковских векселей, депозитных сертификатов, размещение в различные виды срочных банковских вкладов, в том числе и на сверхкороткие сроки).
12. Предоставление всех видов внутренних и международных банковских гарантий.
13. Оформление паспортов экспортных и импортных сделок. Консультации по внешнеторговым контрактам.
14. Проведение операций с собственными векселями и векселями сторонних эмитентов.
15. Предоставление услуги по эквайрингу пластиковых карт.
16. Выполнение поручений клиентов на валютном и фондовом рынках - осуществление брокерских операций на рынке ценных бумаг.
17. Выполнение операций покупки и продажи ценных бумаг (акций, векселей, облигаций) российских эмитентов (органов власти и корпораций).
18. Формирование инвестиционного портфеля и оказание услуг по доверительному управлению на рынке ценных бумаг.
19. Оказание комплекса расчетно-депозитарных услуг (открытие и ведение счетов депо, учет и перерегистрация прав собственности на ценные бумаги, выплата доходов по ценным бумагам).
20. Оказание услуг по хранению документарных ценных бумаг.
21. Информационно-консультационное обслуживание на рынке ценных бумаг.
22. Оплата и проведение расчетных операций с коммерческими чеками иностранных банков.
23. Услуги по хранению ценностей и документов.
24. Обеспечение специализированного обслуживания персонала Клиентов:
• открытие и ведение текущих счетов в рублях и иностранной валюте с оформлением к ним международных пластиковых карт Cirrus/Maestro «Baltica» и VISA Electron «Baltica»;
• безналичные переводы денежных средств в рублях, включая оплату коммунальных услуг, услуг операторов сотовой, пейджинговой связи и пр.;
• размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте в срочные вклады (депозиты);
• продажа и покупка коммерческих и дорожных чеков;
• расчеты в форме документарных аккредитивов и прочее.

   Услуги  частным клиентам Альфа Банка

1. Банковский  вклад (депозит)

   Альфа Банк предлагает клиентам восемь видов вкладов в зависимости от условий выплаты процентов. Банковский вклад можно открыть в российских рублях, долларах США и евро.

2. Кредитные карты

   Кредитная карта (без эмбоссирования) – банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита единовременной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора. Буквенно-цифровая информация наносится на пластик карты без эмбоссирования (без механического выдавливания), что исключает проведение по данному типу карт операций с оформлением бумажного платежного документа с оттиском карты;

3. Кредитование
4. Открытие и обслуживание счетов

   Банковский  счет предназначен для осуществления текущих операций (получение зарплаты, осуществление платежей, переводы, безналичная конвертация и т.д.). Наличие счета является необходимым условием для осуществления большинства банковских операций.

   Клиенты могут открыть банковский счет как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США и евро). Каждому владельцу банковского счета (за исключением счетов в евро) выдается международная пластиковая карта Baltica , которая является ключом доступа к счету.

5. Банковская карта

   Банковская  карта является персональной. Она выдается на срок от одного года до трех лет, по истечении которого изготавливается новая карта.

6. Денежные переводы без открытия счета
7. Денежные переводы по системе Western Union

   Western Union – это международная cистема, с помощью которой можно получать и отправлять переводы в более чем 180 странах мира. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному вами лицу. Для оформления перевода необязательно иметь счет в банке. Международные переводы осуществляются в долларах США. Переводы внутри страны – в российских рублях.

8. Интернет-банкинг – это удобный и надежный способ управления счетами:

• Интернет-банкинг «Альфа-Клик» обеспечивает проведение операций в режиме on-line, круглосуточно без выходных, с компьютера, подключенного к сети Интернет с помощью программы WEB-браузер.

• Подключение и обслуживание интернет-банкинга – бесплатно.
• Основным преимуществом интернет-банкинга является возможность осуществлять банковские операции в любой точке мира и в любое время.
• Авторизация клиента осуществляется с помощью индивидуальных ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП).

9. Аренда сейфов

10. Расчеты аккредитивами

   Документарный аккредитив — это обязательство  Банка выплатить Продавцу товара или услуги определенную сумму по поручению Покупателя, если Продавец в установленный срок предоставит  в банк заранее оговоренные документы. Это один из самых безопасных способов расчетов.

11. Операции с наличной иностранной валютой

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.2 Пример требований, выставляемых  Альфа Банком для получения автомобильного кредита 

   В качестве примера можно взять  действующий банк, предоставляющий услугу автокредитования: Альфа Банк. На его официальном сайте, можно найти страницу, в которой отмечены следующее шаги для получения автокредита:

1. Прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую Вы готовы потратить на его покупку и рассчитать, какой кредит Вам необходим. При помощи программы «Балтийский универсальный кредитный калькулятор», разработанной в данной дипломной работе, можно увидеть, каковы в этом случае будут Ваши платежи по кредиту и какой доход Вам необходимо иметь для его получения.
2. Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы согласно списку документов, заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.
3. Конечно, если Вы знакомы со всеми условиями кредитования и требованиями к заемщикам и точно уверены, что решение по Вашей заявке будет положительным, можно сначала выбрать машину и затем запрашивать конкретную часть ее стоимости в Банке.
4. В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что Вы можете приступать к выбору автомобиля у любого из дилеров, с которыми у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого автомобиля теперь точно известна. Если автомобиль уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.
5. Нужно иметь в виду, что Дилер согласится продавать Вам машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банком положительного решения по Вашей заявке.