Автокредитование

   Как мы видим это типичный, развивающийся банк с типичными для таких проблемами. И хотя все коэффициенты соответствуют нормам, банк за последний год не получает прибыль. Конечно, на это повлияло множество факторов, таких как финансовый кризис 2009-2010 гг. и банку пришлось значительно увеличивать свои резервы, что бы удержаться «на плаву». Всем известно, что малым и средним банкам гораздо сложнее пережить подобные экономические ситуации… Но известно и то, что чтобы стать крупным, конкурентно способным банком необходимо улучшать качество своих продуктов, снижать на них цену и, что на сегодняшний день все более и более значительно, предоставлять больший сервис. Тем самым привлекая большее число клиентов.

   Так, можно ввести такую актуальную услугу, как кредитный калькулятор, который бы помог потенциальным клиентам заранее просчитать возможную величину размера кредита и разные составляющие: основной долг и проценты, комиссионные сборы, скрытые платежи – и с полной уверенностью получить одобрение из Банка. 
 

    Глава 3. Анализ эффективности программного продукта «Балтийский универсальный кредитный калькулятор» в ОАО «Балтийский Банк» 

   3.1 Программный продукт «Балтийский  универсальный кредитный калькулятор»: понятие, требования и принципы  работы 

   Расчет  кредита на покупку автомобиля довольно сложная задача для покупателя, а потому ему приходится полагаться на расчеты консультантов и сотрудников продаж. Конечно, они не могут обмануть или изменить сумму выплат, просто ни один клиент не придет покупать автомобиль в кредит, предварительно не спланировав сумму затрат на время кредита. Есть два выхода из данного затруднения. Первый – пойти или, скорей всего, съездить в автосалон и узнать у консультантов затраты на покупку автомобиля. Причем большинство людей будет выбирать автомобиль по ценовому классу, а не по мощности или дизайну. Второй выход – это использование Интернет доступа к открытым сетевым ресурсам автосалона. В текущее время любая компания по продаже автомобилей располагает собственную рекламную публикацию в интернете. Поэтому зайдя на официальный сайт автосалона можно узнать ценовую политику на продаваемые автомобили и на предоставляемые к ним кредиты.

   Конечно, автосалоны продают автомобили, а  кредит к ним идет через партнерские  банки. Потому кредитные подсчеты ведет  банк, но исходя из цены и класса продаваемого автомобиля. Опять-таки в интернете легко найти информацию, предоставляемую банками для подсчета автокредита. Более того, на сайте любого банка можно найти программу для подсчета автокредита – «кредитный калькулятор». Данная программа не является универсальной, и каждый банк старается подстроить ее под свои индивидуальные формулы и требования. Но основные вводные параметры все-таки присутствуют.

   К основным вводным (или выводным) параметрам «Кредитного калькулятора» можно  отнести:

• Стоимость автомобиля
• Первый взнос оплаты автомобиля
• Сумма кредита
• Срок кредита
• Процентная ставка кредита
• Ежемесячные выплаты кредита
• Итоговая сумма затрат
• Удорожание автомобиля, при данном кредите

   К неосновным же относятся персональные добавления банков, например, определенные льготные проценты, зависящие от клиента, машины или определенного периода. Соответственно из-за индивидуальности банков программа, предоставляемая одним, не подойдет для подсчета кредита другого.

   Создание  универсальной программы для  подсчета автокредита не так уж остра, Но все-таки существует несколько факторов и ситуаций, требующих наличия разносторонних подсчетов в одной программе, такие как:

• Возможность обойтись без поиска кредитного калькулятора для каждой отдельной программы автокредитования. Актуально для людей, слабо обученных работать с компьютером, а в частности с поисковыми машинами Интернета.
• Возможность сравнивать кредиты с помощью одной программы, имея тарифы нескольких разных видов автокредитования или даже банков. Подходит для людей, заинтересованных в быстроте и оптимальности выбора программы автокредита или банка кредитора.
• Возможность мобильно рассчитать кредит, имея для этого мобильный телефон или КПК

   Последний пункт интересен по своим возможностям, ведь, по статистике в России, отношение количества сотовых телефонов и числа жителей перевалило за 100%. Примерно четверть телефонов имеют возможность работать с теми же программными оболочками, что первоначально разрабатывалось для персональных компьютеров. Если конкретно, то имеется в виду универсальный язык визуального отображения веб-страниц HTML и универсальный язык веб-программирования JavaScript. Первоначально разработанные для Интернет браузера Netscape, они в последующем получили широкое распространение в последующих разработках Интернет браузеров, таких как Internet Explorer, Opera, FireFox и так далее. Начиная примерно с 2000 года, в свет начали активно выходить мобильные телефоны и КПК с платформами, поддерживающими работу со всеми типами Интернет ресурсов. Пользователь такого мобильного устройства получает возможность не только просматривать страницу, но и полноценно работать с ней, если она является динамической.

   Динамичность  страницы определяется наличием в ее HTML коде, дополнительными строками определенного языка веб-программирования, такими как JavaScript, PHP, Perl. Среда веб-программирования открывает новые, гораздо большие возможности использования веб-страниц. Расчеты и логическая работа практически ничем не отступает от стандартных приложений различных операционных систем персонального компьютера.

   Вышеперечисленные комментарии задают фундамент требований к главному вопросу: каким должен быть «Балтийский универсальный Кредитный калькулятор»? Можно прийти к следующим выводам:

• Программа должна быть проста и понятна, в ней должны отсутствовать сложные термины, касающиеся финансовой математики, но в то же время логическая цепочка, соединяющая объекты ввода и отображения данных, должна легко просматриваться.
• Программа должна иметь приятный и гармоничный интерфейс.
• Программа должна иметь возможность работать со всеми факторами расчета автомобильного кредитования.
• Программа должна иметь возможность помогать оптимально рассчитать кредит, и предупреждать о логически неверных расчетах кредита
• Программа должна работать на максимально распространенной и популярной программной оболочке
• Программа должна работать на большинстве устройств, предназначенных для ввода, отображения и просмотра информации.

   Данные  факторы в первую очередь зависят  от разработчика, а так же от программной  среды, которую он выбрал в качестве редактора программы.  

   3.2 Процесс реализация программы в ОАО «Балтийский Банк» 

   Первым  шагом в реализации программы  является ее схематическая структуризация. Исходя из теории создания программного продукта можно определить, что Кредитный калькулятор является типичной «черной коробкой».  

   Рис. 3.2.1 Структура программы

    Реализация программы разбивается  на четыре пункта, причем интерфейсы ввода  и вывода можно объединить, так  как количество визуальных объектов обоих интерфейсов легко вместится в одно окошко. Получается три пункта реализации:

1. Создание окна ввода и вывода данных
2. Создание программного кода
3. Тестирование программы

   При редактировании визуальных объектов, надо, в первую очередь, определиться теми данными, которые программа должна вывести. В случае с Кредитным калькулятором, программа должна вывести то, что требуется знать человеку, решившему взять автомобильный кредит.

   Как показывают наблюдения, человеку, решившему  взять автомобиль в кредит, требуется  знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.

   Появляется  еще один параметр. Ведь заранее не скажешь, что клиенту хочется узнать:

• Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит
• Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату

   Поэтому в первую очередь программа должна предоставлять пользователю выбор  из этих двух пунктов, а затем, на основе ответа, выстраивать объекты ввода и вывода информации. Для оптимизации работы программы следует по умолчанию выставлять определенный пункт, но при желании пользователя, можно легко переключится на другой. Скорее всего, в процессе эксплуатации будут использованы оба варианта подсчета.

   Если  пользователь хочет знать зарплату, имея определенные условия кредита, программе следует дать возможность  пользователю заполнить поля ввода, причем каждое поле соответствует своему числовому или логическому условию кредита. Условиями автомобильного кредита можно назвать:

• Цена автомобиля
• Первый взнос
• Срок кредита
• Процентная ставка
• Дополнительные расходы

   Цена  автомобиля выражается в единицах валюты, поэтому первое поле ввода просто заполнятся набором цифр, или набором цифр с плавающей точкой. Первым взносом может быть сумма, которая является частью стоимости автомобиля, а может быть и процентным показателем от стоимости автомобиля. Поэтому поле ввода первого взноса связано с полем списка из двух пунктов. Пользователь имеет возможность ввести данные первого взноса в денежных единицах или в процентах. Аналогична ситуация со сроком кредита, должна существовать возможность ввести срок либо в месяцах, либо в годах. Процентная ставка имеет только процентный показатель, поэтому для нее используется только одно поле ввода.

   Совсем  иные расклады появляются с дополнительными  расходами. Именно они должны обеспечить пользователю возможность включить в расчеты автокредита дополнительные, нестандартные условия. Все те нестандартные расчеты, выдвигаемые каждым из банков, должны быть учтены. Именно это позволит Кредитному калькулятору считаться универсальной программой подсчета автокредита.

   Исходя  из анализа различных дополнительных условий банка, можно сказать, что все они могут быть включены в один из трех пунктов:

1. Разовые затраты / прибавления
2. Месячные затраты / прибавления
3. Годовые затраты / прибавления

   Но  каждый из этих трех пунктов разбивается, на дополнительные подпункты:

1. Разовые затраты / прибавления
• В денежных единицах
• В процентах от стоимости автомобиля
• В процентах от суммы кредита
2. Месячные затраты / прибавления

• В денежных единицах

• В процентах от стоимости автомобиля
• В процентах от ежемесячного взноса

3. Годовые затраты / прибавления

• В денежных единицах
• В процентах от стоимости кредита
• В процентах от ежегодного взноса

   Данная  схема позволит включить в себя любой  нестандартный расчет автомобильного кредита. Можно заметить, что процент  от ежегодного и ежемесячного взноса одна и та же сумма, но не стоит полагать, что обычный пользователь будет знать об этом. Стоит так же заметить, что может возникнуть несколько дополнительных условий в один период времени, поэтому программа должна предоставить пользователю возможность ввести несколько таких условий. Например, ежемесячный платеж состоит из уплаты определенной суммы, плюс уплаты определенного процента от стоимости автомобиля. В таком случае процент должен перевестись в денежный эквивалент, а потом суммироваться со всеми остальными ежемесячными платежами.

   Теперь  программа должна вывести максимальное количество данных, по которым пользователь определит результаты своего запроса. В первую очередь должен быть отображен ежемесячный взнос для погашения кредита. Он зависит практически от всех вводимых данных, кроме разового платежа. Причем дальнейшие выводные данные вычисляются в зависимости от ежемесячного взноса: