Автокредитование

   Последовательность  действий Заемщика:

• У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;
• С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение автомобиля или курьер Дилера передает данные документы в отделение Банка;
• В течение 2 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика;
• Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно Дилеру и последний сообщает Заемщику о решении Банка;
• Заемщик заключает с Дилером договор купли-продажи автомобиля. Если автомобиль находится в собственности продавца - физического лица, Дилер заключает с Заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты производятся через Дилера;
• Заемщик вносит в кассу Дилера либо перечисляет на счет Дилера первоначальный платеж на основании счета, выставленного Дилером;
• Дилер передает в Банк оригинал либо копию ПТС, договор купли-продажи автомобиля, счет на сумму кредита;
• Заемщик заключает со Страховой компанией договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и автогражданской ответственности. По рискам угон и полная конструктивная гибель автомобиля выгодоприобретателем является Балтийский Банк. Заемщик оплачивает страховой полис (в случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в Банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты или счет на оплату страхового полиса);
• Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка автомобиля), марки автомобиля и продавца автомобиля (Дилера). Если Заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга Заемщика заключает с Банком договор поручительства (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);
• Заемщик заключает с Банком договор залога автомобиля;
• Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет Дилера;
• После получения Дилером полной стоимости автомобиля, Заемщик получает в автосалоне автомобиль;
• Согласно кредитному договору, Заемщик обязан поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД вернуть ПТС в Банк в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора;
• Оригинал ПТС остается в Банке на ответственное хранение до полного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

   Документы, необходимые для утверждения  кредита.  
Обязательные документы:

1. Заявление-анкета Заемщика;
2. Копия паспорта (все страницы) Заемщика и супруга/супруги Заемщика (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);
3. Копия водительского удостоверения Заемщика или супруга/супруги Заемщика (если применимо);
4. Копия трудовой книжки (только заполненные страницы), заверенная компанией-работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;
5. Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) или справка в свободной форме о доходах, составленная на бланке компании, заверенная печатью и подписью должностного лица за последние 6 месяцев (минимум 4 месяца).

   Дополнительные  документы, подтверждающие кредитоспособность Заемщика (предоставляются по желанию  клиента):

1. Копии документов, подтверждающих наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль);
2. Копии документов, подтверждающих дополнительные источники доходов (арендная плата, дивиденды, доходы супруга/супруги Заемщика);
3. Копии дипломов и сертификатов об образовании;
4. Краткое описание профессиональной деятельности, информация о компании.

   Для принятия решения о кредите банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые  для подтверждения полученной информации. 

   2.3 Анализ хозяйственной деятельности Банка  

   Анализ  состава и структуры пассива  баланса ОАО «Балтийский Банк»

   К основным направлениям экономического анализа баланса коммерческого  банка можно отнести следующее:

• анализ структуры пассивных операций (операции банка по привлечению средств);
• анализ структуры активных операций (операции по размещению собственных, привлеченных и заемных средств, и прежде всего, кредитных операций);
• анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка.

   Исследование  структуры баланса коммерческого  бака следует начинать с пассива, характеризующего источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т. е. состав и структуру активов. В пассиве баланса банка отражаются все источники формирования банковских ресурсов, которые аккумулируются банком для прибыльного использования.

   Пассивы банка можно разделить на две  группы:

• собственный капитал (и приравненные к нему статьи), получаемый за счет первичной эмиссии ценных бумаг коммерческого банка и отчислений от прибыли, идущих на формирование или увеличение фондов;
• привлеченные и заемные средства, получаемые за счет депозитных операций банка и кредитов от других юридических лиц.

   Пассивные операции характеризуют источники  средств и природу финансовых связей банка. В целом пассивные  операции коммерческого банка являются операциями, обеспечивающими увеличение средств, находящихся на пассивных  счетах. Основными формами пассивных операций являются:

• отчисления от прибыли банков на формирование или увеличение доходов (за счет этих отчислений формируются и изменяются собственные средства банка);
• кредит, полученный от других юридических лиц;
• депозитные операции (операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования).

   При анализе состава и структуры  пассива следует рассчитать удельный вес отдельных элементов в  их общей сумме и темп прироста.  
 

   Таблица 2.3.1 Вертикальный и горизонтальный анализ обязательств ОАО «Балтийский  Банк» за 2007-2009 гг. 

   Общая стоимость обязательств ОАО «Балтийский  Банк» на 01.10.2009 г. составила 44 882 183 тыс. руб., увеличившись по сравнению на соответствующею отчетную дату 2008 г. на 1 620 389 тыс. руб. Таким образом, темп прироста равен 3,75 % , по сравнению с 2007 годом темп прироста равен 32,37%.

   Данные  баланса показывают, что в составе обязательств банка статья «Средства клиентов (некредитных организаций)» имеет наибольший удельный вес, который равен 97.9 %. По сравнению с 2007 годом данная статья увеличилась на 11 355 994 тыс. руб. или на 34.87 % и составила 43 921 329 тыс. руб.

   Необходимо отметить, что вклады физических лиц за период с 2007 г. По 2009 г. увеличились на 47.2 % и составили 35 625 769. Это характеризует наличие у граждан свободных денежных средств и свидетельствует об улучшении материального благосостояния населения.

   Наиболее значительные изменения произошли по статье «Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон», которая увеличилась по сравнению с 2008 г. на 24 341 тыс. руб. (82,3%) и составили 49 485 тыс. руб.

   Величина  статьи «Средства кредитных организаций» уменьшилась на 128 269 тыс. руб. (т.е. в 5 раз) по сравнению с 2007 г. и составила 31 848 тыс. руб.

   За  анализируемый период величина статьи «Выпущенные долговые обязательства» уменьшилась на 534 535 тыс. руб. (75,9%) и составила 169 405 тыс. руб. Удельный вес данной статьи уменьшился на 81 % по сравнению с 2007 г. и составил 0.38 %.

   Статья  «Прочие обязательства» за последние  два года резко увеличилась. Особенно видна разница между 2008 г. и 2007 г., в этот период статья увеличилась с 61 103 тыс. руб. до 696 056 тыс. руб., т.е. в более чем 11 раз. Удельный вес в 2009 г. составил 1.6 % всех обязательств или 710 116 тыс. руб.

   Следует отметить, что за анализируемый период ОАО «Балтийский Банк» не использовал кредиты ЦБ РФ. Из этого можно сделать вывод, что банк имеет устойчивое финансовое положение.

   Анализ  собственного капитала

   При анализе структуры пассива целесообразно  выявить размер собственных средств  банка, а также их доли в формировании общей суммы баланса.

   Собственный капитал коммерческого банка  представляет собой источник финансовых ресурсов банка. Он играет важную роль для оценки финансового положения  банка. Чем больше размер свободного резерва, тем устойчивее данный банк, но и тем меньше прибыли он получит.

   При анализе качественного состава  собственных ресурсов банка следует  рассчитать удельный вес отдельных  элементов в их общем объеме и  темп прироста.